舟山市氣象指數類水產養殖保險發展的探討

陳鵬飛

(浙江省農業科學院 農村發展研究所，浙江 杭州 310021)

農業涵蓋農林牧副漁，漁業是其主要組成要素之一，水產養殖又是漁業的重要組成部分，發展水產養殖業是增加農民收入的重要途徑之一，不僅有利于漁民增收，而且有利于海洋漁業資源開發利用的健康可持續發展[1]，也是助力社會主義新農村建設的重要舉措。在國家“藍色糧倉”建設的大背景下，水產養殖業對舟山乃至浙江來說都是海洋漁業的重要組成部分。但是，水產養殖面臨著各級市場、自然環境、內外政策、人員勞務、技術試驗等諸多風險，其中尤以自然風險為甚。據研究顯示，每年海洋漁業生產損失中的50%是由自然災害引起，其中30%是臺風造成。因此，臺風成為水產養殖面對的第一大風險因素。海水養殖保險是農業保險的重要組成部分，在分散養殖風險，進行災后損失補償，促進海水養殖業持續健康發展方面具有重要作用[2]。但是市場上針對水產養殖的保險產品老化、供給不足、需求與供給不匹配的現象仍較為突出，陷入農戶需求得不到滿足，保險產品又鮮有問津的怪圈。

1 舟山水產養殖現狀

舟山市水產養殖產業在改革開放后逐漸向好發展，尤其是舟山市政府為恢復舟山漁場漁業資源提出捕撈漁業“零增長”“負增長”政策后，在水產養殖政策的扶持下，從2000年開始舟山水產養殖進入快速發展期，養殖產量和養殖面積分別在2003年和2005年達到頂峰，舟山市的海洋漁業也由單一的海洋捕撈產業結構轉型為海洋捕撈和水產養殖并重的產業結構。舟山水產養殖年度總產量自2003年開始穩定在12萬～15萬t，2017年有較大規模提升，達到24萬t。

根據統計年鑒數據(更新至2017年12月)顯示，舟山市水產養殖產品主要有貽貝、蟶子、螺、對蝦、蛤、海帶和紫菜等7種，其中以貽貝和對蝦最多(表1)。2017年舟山市水產養殖產量和產值分別達到24.23萬t和16.25億元，且2008—2017年，養殖產量從11.38萬t增加到24.23萬t，而水產養殖面積卻從7 809 hm2減少至4 377 hm2。

表1 舟山市水產養殖的情況

舟山市2008—2017年水產養殖產量和養殖面積的關系整體呈負相關(圖1)，水產養殖的產量雖然在不斷增加，但養殖面積卻在大幅度減少，主要是由于水產養殖高投入、高風險、高損失，災害發生后風險保障不足而因災返貧致貧，難以甚至無法恢復再生產，眾多中小養殖戶黯然離場；同時在相關政策的實施和引導下，一部分漁民轉而投身受自然災害影響較小的濱海旅游新興產業。

圖1 舟山水產養殖面積與產量的趨勢

從近期對定海、普陀、岱山、嵊泗等地的實地走訪來看，舟山市水產養殖主要有直接淺海、灘涂圍塘和設施大棚養殖等方式，且以淺海和灘涂等傳統養殖方式為主，生產技術雖有一定提高，但相對簡陋的生產設備設施導致其抵御自然災害的能力不足，舟山仍有大量的水產養殖農戶、合作社和企業暴露在巨大的自然災害風險面前而風險保障不足。

2 舟山水產養殖面臨的主要風險

舟山群島地處東部沿海，夏秋季節本就多發臺風，又四面環海，缺乏遮擋阻攔，臺風等強對流天氣對水產養殖業來說破壞力更大，極易出現諸如魚蝦逃逸、設施損毀、水質變化導致的疫病等災后問題，進而造成巨大損失。同時大多數農戶甚至部分專業合作社依然遵循經驗養殖，災害突發時又缺乏科學指導，難以采取有效補救措施來防止損失進一步擴大，因此，自然風險尤其是臺風成為浙江沿海地區水產養殖的主要風險。

近10 a對舟山有明顯影響的臺風達到20個，年均2個，平均風力13.6級，接近強臺風等級，其中直接登陸的有2次(表2)。而臺風過境時的大風和暴雨往往給水產養殖帶來嚴重危害，造成養殖網箱、圍塘堤壩損壞使魚蝦逃逸，風浪造成的魚類應激反應使其易患病，暴雨引起池塘pH、融氧量、水溫和鹽度變化，有害化學物質入塘引起的病害等，均會造成巨大損失。

表2 影響舟山臺風的情況

雖然舟山市水產養殖產業基本上每年都面臨著臺風災害的巨大風險，但市面上除了漁業互保協會的貽貝養殖保險、紫菜養殖保險外，卻鮮有其他水產養殖保險可以為養殖農戶提供保障，養殖農戶不得不獨自承擔所有的自然災害風險，對當地水產養殖產業持續健康發展也是一個不小的挑戰。

3 國內外水產養殖保險情況

國外農業保險起步較早，從1922年美國開辦私人農業保險算起，已有90 a的歷史。但實際上早在幾百年前，水產養殖戶自發組織起來建立資金庫的形式已經在韓國、日本等水產養殖發達的一些國家和地區興起。資金庫的資金來源于每一個養殖戶，如果當年組織中有養殖戶受災，便可以從資金庫中獲得一部分資金用于快速恢復生產，這便是最早的農業保險雛形，也是最早的水產養殖互助保險的典型模式。后來經過歐、美、日等漁業發達國家的長期實踐，探索出財政補貼推動水產養殖保險發展的道路，國外水產養殖保險獲得了長足的進步。日本更是在二戰后專門成立了漁業保險科，在政府層面直接或間接參與以穩定漁業、穩定發展為目的而實施的政策性漁業保險。20世紀80年代中期，部分國家零星開展氣象指數類保險，在本世紀初針對各種種養農產品的指數類保險產品開始豐富起來。水產養殖區別于傳統陸地種養農產品，保險市場產品供給不足，因而引入天氣指數類保險，在很大程度上為解決查勘定損難題、防止道德風險和逆選擇提供了一個有益的方向。

水產養殖保險最早是由人保財險于1950年試辦，1992年水產養殖保險發展達到頂峰，按參保面積計算占比達到14%。由于197%的高賠付率及難以查勘定損等原因，從1993年開始，人保財險開始商業化轉型，高風險高賠付率的水產養殖保險逐步退出人保產品系列，其他商業性保險公司針對水產養殖保險開展業務的更是鳳毛麟角，自此國內水產養殖保險基本停辦。國內雖然從2007年逐步恢復以政策性農業保險為主的農業保險業務，但從目前的情況來看，國內水產養殖保險相對來說是缺位的，除漁業互保試點開展部分險種外，全國大規模進行產品開發及實際應用的水產養殖保險產品仍集中由人保財險操辦。早在2008年6月，大連獐子島與非營利性機構中國漁業互保協會簽署了我國第一份海水養殖保險協議，自此我國海水養殖保險市場正式啟動，但由于逆選擇與道德風險以及海水養殖系統性高風險的考量，該協議的實際意義遠小于其象征意義。5 a后，由人保財險開出的國內第一單海水養殖風力指數保險落地大連獐子島，我國創新型海水養殖保險打開新篇章，后續各地海水養殖天氣指數型保險產品陸續出現。

4 傳統水產養殖保險面臨的問題

保險費定價困難。由于難以準確收集和整理水產養殖產品的收獲和損失數據，且有關水產養殖的多年精確的統計資料也不是十分完整，再加上每年水產養殖的損失波動比較大，造成費率厘定難度較大。

查勘定損困難。首先水產養殖產品一般在水中或水底，無論是承保還是查勘都會面臨較大困難，其次區別于陸地固著物的成長性和水體流動性，導致無法準確計算標的數量，同時水產品價格受市場需求影響波動較大，也一定程度上增加了理賠的難度[3]。

存在逆向選擇和道德風險。道德風險和逆向選擇問題在任何保險行為中都存在，但海水養殖保險的特殊之處在于保險公司監督和獲取信息的成本太高，如果不引進有效的監督機制和政策性扶持，保險公司很難長期維持海水養殖保險的運營[4]。一方面是信息的分離及不對稱性，投保人和標的高度分離，標的信息的獲取時間差較大。投保人更清楚標的在小環境中面臨的風險，而保險人一般需在相對陌生的風險環境條件下設置承保條件并厘定費率，因此，更易遭受不合理的損失。另一方面是生物的生命屬性，水產養殖產品都是有生命的動植物，具有自我修復的功能，災害事故并不一定造成實際損失。此外，在災前災后，被保險人是否及時合理的開展防災減災等預防補救措施也與水產養殖的產品的實際損失關系極大。如果存在不作為的情況，則不該發生的損失也會發生，可能的較小損失也會成為巨額損失。

5 探索開展氣象指數類水產養殖保險的必要性

5.1 突破低保費高賠付導致的產品供給和需求悖論

農業保險是農業產業重要的風險轉移工具之一，指數類保險是農業保險發展的趨向，但因海水養殖保險的高賠付率與查勘定損難等原因，目前指數類保險仍主要集中在陸生動植物上。國內海水養殖氣象指數保險產品及開展地區寥寥無幾，陸生動植物氣象指數保險的日趨成熟為海水養殖氣象指數保險開展提供了豐富可借鑒的經驗。舟山乃至浙江的漁業資源豐富，應盡快開展海水養殖氣象指數保險方面的工作，為當地漁農和漁業經濟提供有效的風險保障，尋求突破目前有產品、有需求但是沒市場的窘境。

5.2 正向激勵效應有效防止逆向選擇與道德風險的發生

氣象指數型水產養殖保險的理賠觸發條件與實際損失相分離，而只與對產量有影響的光照、風力、雨量等一個或少數幾個核心氣象指標相關，被保險人的損失賠償依據由水產養殖產品的實際損失轉變為天氣指數。所以為了降低自己的實際損失，養殖戶會更積極的采取防災防損措施，當客觀指數觸發設定的賠付指標后，其可以獲得更多的收益。因此可在很大程度上緩解逆向選擇和道德風險的問題，同時也降低了保險人的非理賠支出成本。

5.3 透明公正又簡單高效的操作運營

通過對開展指數保險的國家進行分析，可以發現大多數國家采用氣象指數作為理賠觸發參數。一方面由于歷史資料充分完整的氣象數據相對容易獲得，另一方面天氣變化與農業損失具有強相關性，天氣指數的變化與農業損失可以很好地擬合[5]。同時，我們知道傳統的農業保險為“風險因子-損失-理賠”3個階段模式，由于水產養殖的損失無法準確厘定導致保險補償職能的環節缺失進而難以達成雙方都滿意的理賠，但技術手段的落后可以通過產品創新來彌補。指數型水產養殖保險，即“風險因子-理賠”2個階段模式應運而生，水產養殖氣象指數保險就是基于這一模式的創新型農業保險[5]。該模式下風險因子直接與理賠掛鉤，省去了中間的定損環節，通過是否觸發約定的氣象要素指標直接作為賠款依據，從而大大降低了費率厘定、核保和定損等運營成本，縮短了理賠周期，提高了保險服務能力[6]，并且具有賠付標準客觀透明、理賠快速的優勢。通過指數化控制承保風險降低經營成本，與傳統的水產養殖保險相比，氣象指數類水產養殖保險顯然更具效率(圖2)。

圖2 傳統類與指數類水產養殖保險的對比

6 關于舟山開展氣象指數類水產養殖保險的意見和建議

6.1 政策性支持

以往實踐表明，農業保險相對其他險種賠付率高，1982—2002年中國人民保險公司農業保險業務共收取保費73億元，保險金額1 365億元，賠付64億元[7]。而水產養殖保險賠付率相對普通的陸生動植物來說更高，造成了保險公司不敢保，水產養殖戶愿意保但又保不起的尷尬局面，最終陷入“大需求，小市場”的怪圈。從國內外水產養殖保險的經營情況及發展歷史來看，水產養殖保險純商業性的操作暫無成功案例，基本上均以產品退出市場結束。而歐美國家以高額的財政補貼提高農戶參保率的經營方式，從公平和效率的角度講只能惠及行業中的少部分人，這種單純的給予高補貼支撐海水養殖保險發展的做法前景又不是非常光明，均未取得好的效果。

因此，考慮到我國現實國情，應摒棄走單一化道路的思路，要充分調動政、農、企的積極性，整合多方資源，走“政府引導、市場運作、自主自愿”適當財政補貼的政策性農業保險的道路，適當降低水產養殖農戶投保成本來提高參保率，實現水產養殖保險穩定健康的發展，在切實為養殖戶分擔養殖風險的同時，為舟山水產養殖產業保駕護航。

6.2 建立災害統計數據庫

一個標準氣象觀測站的覆蓋范圍有限，理論和實際操作上一般認為風險區域的覆蓋范圍是2 000 hm2的中尺度觀測網可以提供在時間長度、觀測質量、可靠性上均能達到進行氣象指數保險要求的氣象數據[8]。因此，為了保證損失數據的收集和精算2個重要的產品研發環節，首先要求在集中水產養殖區域要有數量和質量均可靠的氣象觀測站，甚至因小氣候的影響需針對性的提供“點對點”的氣象觀測服務。其次需要保險公司和相關部門對臺風災害的歷史氣象資料，以及歷次臺風對當地海水養殖造成的損失情況等數據進行全面地收集和整理，逐步建立和完善海水養殖災害數據庫，以期實現海水養殖臺風災害風險可衡量、可保障[9]。

6.3 資金融通支持及融資利率優惠

農業投資本身回報有長周期、低收益的特點，且靠天吃飯，收入不穩定，導致農民儲蓄能力普遍較低，經常面臨缺乏資金的問題，而漁業作為大農業中風險最高的產業更是如此。但商業銀行的宗旨是追求利益的最大化，往往對漁農的融資限制較多且利率較高。資金融通渠道單一，融資困難，造成漁農在面臨巨大自然風險的同時還面臨著不小的金融風險。由于對自然資源的強依賴性和抵押物品較為局限，漁農面對金融機構往往處于弱勢一方，水產養殖氣象指數保險保單質押則可以為漁農提供一條可行的融資通道，同時配套相應的政策支持，如對投保水產養殖氣象指數保險的主體提供相應的低息貸款或貼息貸款，可切實降低農戶的融資成本，減輕農戶的融資壓力，有利于本地水產養殖產業有序穩健發展壯大。