鄉村振興視野下金融教育的可行性路徑研究

摘要：習近平總書記在黨的十九大報告中明確要求“實施鄉村振興戰略”。習近平總書記指出，金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分。金融安全與金融業的穩健發展，重要和關鍵的基礎是良好的國民金融素質。在實施鄉村振興戰略過程中，金融教育的作用不可忽視，人民銀行景泰縣支行調查發現：現階段，80%以上的縣（區）在金融教育方面，普遍存在相關立法效力層級較低、金融教育未形成合力、亟需高素質復合型金融人才、評估體系缺乏等問題，亟需研究解決。

關鍵詞：鄉村振興;金融;教育;路徑選擇

一、景泰縣金融教育整體情況

（一）景泰縣金融發展情況。隨著景泰縣國民經濟和社會事業的快速發展，以及金融改革的進一步深化，景泰縣各類金融機構逐步發展壯大，已基本形成銀行、證券、保險及新型農村金融組織協調共存、設施完備的金融服務體系，逐步構成以農村信用社為基礎，以國有商業銀行、股份制銀行和農業發展銀行為主體，以農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構為補充的金融網絡，金融服務體系日趨完善。截至2021年6月末，全縣共有銀行業金融機構8家，銀行機構營業網點40個;各類人身險公司和產險公司16家;華龍證券營業部1家;小額貸款公司3家;融資性擔保公司1家;中和農信農戶自立服務社1家，典當行1家。設立銀行卡助農取款服務點237家，各發卡機構布放ATM機81臺，POS機1131臺。

（二）景泰縣金融教育情況。近年來，人民銀行景泰縣支行以擴大宣傳教育為抓手，推動了普惠金融均衡發展。充分利用“3.15消費者權益保護日”、“守住錢袋子”、“金融知識普及月”“12.4”等主題宣傳活動，廣泛開展金融知識與法治宣傳。先后組織人員20余次深入學校、社區、農村、車站、廣場等人流密集地開展金融知識宣傳，通過開展講座、組建宣講團、進村入戶等形式開展金融教育活動，使金融教育與學生群體教育、公眾教育相互滲透。

二、存在的問題

（一）金融消費者權益保護的相關立法效力層級較低。2013年，中國人民銀行聯合原中國銀監會、中國證監會、原中國保監會研究制定了《中國金融教育國家戰略》，2015年，國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》明確提出，教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。同年，國務院《關于推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》要求，要建立金融知識教育發展長效機制，推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，但上述戰略、意見、規劃僅對金融教育提出寬泛的原則性要求。

（二）金融教育未形成合力。目前，縣域金融教育工作主要依賴于金融管理部門和行業自律組織開展的宣傳教育活動，且金融教育工作分散在不同部門、不同機構之間，缺乏統一部署，地方政府推動金融教育的動力有限。景泰縣金融知識普及教育工作的開展，主要依賴于銀行、保險等金融機構及其相應的監管部門，受人力等因素所限，開展頻次較少，而學校、教育主管部門、財政等地方職能部門則很少參與。

（三）金融知識普及教育評估體系缺乏。目前，景泰縣農村居民金融知識普及教育工作還停留在強調宣傳教育過程階段，還沒有建立起一套科學的、全面的、動態的效果評估指標體系。現有的對金融知識普及教育工作效果的評估，只是對宣傳教育過程中所積累的數據，如舉辦金融知識講座的場次、參加人員情況、發放傳單的份數、接受咨詢群眾的人數等，進行統計和分析，而對農村居民的受教育效果，如金融知識接受程度、金融行為變化和金融風險提升能力情況等，缺乏全面有效的后續評估和反饋。

三、金融教育的路徑選擇

（一）加快金融教育立法，實施金融教育戰略。一是根據金融教育實際，研究制定《金融知識納入國民教育體系規劃綱要》作為《義務教育法》修正內容的配套制度，明確金融知識納入國民教育體系工作的指導思想、主要任務、實施步驟、保障措施，明確政府部門、金融機構、社會組織、學校等在這項工作中的權利義務，促進金融知識納入國民教育體系工作全面有效實施。二是進一步修訂完善《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，細化金融消費者教育制度，切實將金融教育納入金融機構業績考核范疇，切實把金融機構的金融教育覆蓋到各網點，首先讓每一名金融從業人員成為懂金融、會管理的高素質人才。三是成立普惠金融教育培訓中心。借鑒中國南方發達省份成立普惠金融教育培訓中心的做法，推進縣域普惠金融各項工作發展。

（二）統籌全國金融教育力量，發揮各級政府在金融教育中的作用。建議整合教育部門、金融管理部門、行業協會、金融機構、學校和新聞媒體等多方力量，建立綜合性工作機制，由國務院成立金融教育委員會，統一領導和協調國家金融教育計劃的制定和實施，整合現有的金融教育資源，有計劃、系統性地推進金融教育，委員會辦公室可設在中國人民銀行金融消費權益保護局，負責日常事務管理。由各級地方政府相應成立地方金融教育委員會，統籌推進地方金融教育工作。

（三）建立金融知識普及教育評估機制，提高金融教育受眾的教育效果。借鑒美國、英國等國家的先進做法，建立動態的金融知識普及教育評估機制，從農村居民金融認知、金融文化素質、金融行為變化、金融意識提升等多維角度建立評估體系，定期對金融知識普及教育進行跟蹤調查，并建立數據庫，進行數據分析，形成評估報告，總結金融普及教育活動的成效和不足，及時修正改進，不斷提升金融知識普及教育效果。

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作者簡介：戴文博（1988.2-），男，漢族，甘肅靖遠，本科，任職于中國人民銀行景泰縣支行。研究方向：縣域經濟。