如何提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的研究

劉昊迪 寇曉飛

摘 要：增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是金融工作的著力點(diǎn)，也是“新常態(tài)”下的工作重點(diǎn)之一，更是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本。作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)積極探尋做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方法和途徑。就當(dāng)前而言，多元化的社會(huì)環(huán)境使得各大商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)逐漸淡化，各種不合規(guī)經(jīng)營(yíng)、資源配置不合理的現(xiàn)象越來越凸顯，造成中小企業(yè)融資難的困境，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出弱化的趨勢(shì)。黨的十九大報(bào)告，對(duì)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提出了明確要求，不僅為今后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向，還標(biāo)志著商業(yè)銀行必須將提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提上日程。目前，商業(yè)銀行實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)和企業(yè)實(shí)際融資需求之間仍存在較大差異，導(dǎo)致銀行服務(wù)質(zhì)量低、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，不利于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。本文結(jié)合實(shí)際工作，從銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值著手，分析其中存在的問題，探討如何有效提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，以期更好地解決融資難問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);融資;能力;策略

本文索引：劉昊迪，寇曉飛.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（19）：-070.

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.19.20

在2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記提出了“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職”的重要觀點(diǎn)，認(rèn)為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融行業(yè)的根本、宗旨，也是預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融理念的影響下，虛擬經(jīng)濟(jì)在近年來出現(xiàn)了較大發(fā)展，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的下滑和金融風(fēng)險(xiǎn)的加劇，以及諸多亟需解決的問題，為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行應(yīng)加大金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)資金正確回歸，集中社會(huì)稀缺資源，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，精準(zhǔn)定位實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，切實(shí)提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

1 金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，習(xí)近平總書記、李克強(qiáng)總理曾先后在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，提出應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)的要求。國(guó)家的繁榮發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，若不能滿足自身有效需求，將會(huì)制約金融資源的合理配置，以及金融體系自身的發(fā)展。金融是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及資源配置需圍繞的核心內(nèi)容，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的引領(lǐng)作用，若金融未能有效運(yùn)營(yíng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就會(huì)寸步難行。所以，只有筑牢實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，才能為金融業(yè)提供豐厚的土壤，而高效的金融業(yè)，可促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)土壤上開出絢爛的花朵。既往拉美國(guó)家債務(wù)危機(jī)、美國(guó)華爾街金融危機(jī)的事實(shí)都證實(shí)，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融將會(huì)失去賴以生存的環(huán)境，在“脫實(shí)向虛”的情況下很可能轉(zhuǎn)為泡沫，繼而導(dǎo)致消亡的不良后果，也就是說，只有為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，金融業(yè)才能獲得穩(wěn)固發(fā)展。

2 銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題

2.1 服務(wù)質(zhì)量不高

近年來雖然銀行金融體系經(jīng)歷了不斷的改革和完善，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，仍存在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)量不高的問題。金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩者難以協(xié)調(diào)，越來越多的資金疊加杠桿，導(dǎo)致人民幣出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，如此低質(zhì)量的服務(wù)也反映了在實(shí)體經(jīng)濟(jì)宏觀質(zhì)量管理方面的缺陷。在具體操作中，大量中小企業(yè)由于和大型企業(yè)實(shí)力相差較大，無法滿足政策標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)了融資難問題，無法從銀行政策中得到幫助。

2.2 資源錯(cuò)配亂象嚴(yán)重

作為我國(guó)主要的經(jīng)濟(jì)模式，如何保持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間的平衡發(fā)展，對(duì)優(yōu)化資源配置、促進(jìn)資源有效利用起到重要的作用。近年來由于我國(guó)金融業(yè)面臨金融脫媒及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得發(fā)展越來越趨向于虛擬經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增大。雖然商業(yè)銀行信貸是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要力量，但事實(shí)上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在資金獲得方式上過于單一，銀行信貸承擔(dān)了過多的壓力，資金投入環(huán)節(jié)過多，使得各中介環(huán)節(jié)費(fèi)用不斷疊加，融資成本也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。在這種情況下，商行資金慢慢脫離了初衷，通過流向房地產(chǎn)行業(yè)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的膨脹和利潤(rùn)的增加。既往調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅2016年，新增個(gè)人房貸就占據(jù)全年新增貸款的39.2%，意味著銀行在資源配置上出現(xiàn)了明顯的不合理。而且，“貨幣金融”過度發(fā)展，也不利于“資本金融”的發(fā)展，引起金融體系資金空轉(zhuǎn)，再加上不少企業(yè)沒有將從商行所得的資金用于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象進(jìn)一步加重，實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金更加缺乏。

2.3 銀行與國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略融合不平衡

我國(guó)商行在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中，主要立足于戰(zhàn)略項(xiàng)目，在傳統(tǒng)項(xiàng)目上沒有足夠的重視，加上銀行自身調(diào)控體系并不完善，不能公平地支持國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。在銀行服務(wù)中，計(jì)劃模式仍占主要地位，難以結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。我國(guó)商行以沿海及國(guó)家政策傾斜區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)服務(wù)對(duì)象，資金投入也向這些區(qū)域傾斜，而在西部、西南區(qū)域，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投入有所欠缺，存在資金不足的情況。

2.4 銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，商行在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在不少常見卻難以解決的問題。隨著金融環(huán)境的不斷變化，商行所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也在改變，不少銀行風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)僅遵循政策要求，卻不知道立足于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，導(dǎo)致風(fēng)控措施和實(shí)際情況脫節(jié)，實(shí)際效果不佳。也有些銀行認(rèn)為風(fēng)控應(yīng)由國(guó)家管理，銀行自主性不足，不能在風(fēng)控上有所作為。在具體風(fēng)控方法上，一些銀行主要采取事中控制，并沒有建立全流程的風(fēng)控體系，由于事中風(fēng)控較為被動(dòng)，缺乏足夠的預(yù)見性，即使不少風(fēng)險(xiǎn)在事前就有預(yù)兆，銀行也沒有采取相應(yīng)的防范措施，等到事情發(fā)生了才開始采取相關(guān)控制措施，喪失了最好的防范時(shí)機(jī)，導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失增加。

2.5 不良貸款、不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象與日俱增

當(dāng)前，我國(guó)處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換時(shí)期，部分不符合時(shí)代發(fā)展要求的產(chǎn)業(yè)逐漸被淘汰，導(dǎo)致商行不良貸款余額和貸款率均明顯升高，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來較大挑戰(zhàn)。在這種情況下，商行應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，以“安全、流動(dòng)、效益”作為指導(dǎo)方向，做到推動(dòng)金融業(yè)的穩(wěn)步前進(jìn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。面對(duì)利益的誘惑，一些商行為最大化實(shí)現(xiàn)自身利益，逐漸出現(xiàn)有章不循、有法不依，頻頻打“擦邊球”，鉆業(yè)務(wù)漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患越來越大。一些員工也缺乏足夠的依法經(jīng)營(yíng)觀念，金融知識(shí)不足，銀行監(jiān)管不力，規(guī)章制度流于形式，違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)弱化，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力在不斷被削弱。所以，在人為和非人為因素的影響下，一些人員不惜利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，在號(hào)稱“金融創(chuàng)新”的前提下，亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂放貸，使不良貸款率升高，不合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象與日俱增，最終導(dǎo)致國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境。

3 商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的途徑

3.1 加強(qiáng)銀行監(jiān)管，減少“脫實(shí)向虛”

2017年，我國(guó)開始明確對(duì)金融亂象治理的決心，發(fā)布了相關(guān)政策，建立了新的監(jiān)管框架，提出了明確的指導(dǎo)意見。在信貸款項(xiàng)、規(guī)模等方面都受到了一定控制，今后需繼續(xù)加大銀行監(jiān)管力度，讓金融能盡快回歸本源。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，推行監(jiān)管體制改革，降低資金“脫實(shí)向虛”趨勢(shì)，完善相關(guān)法律法規(guī)，打破剛性兌付，完善理財(cái)產(chǎn)品凈值化管理，減少無風(fēng)險(xiǎn)利率，規(guī)范商行同業(yè)、理財(cái)、表外業(yè)務(wù)，減少虛擬經(jīng)濟(jì)。國(guó)企、財(cái)政同時(shí)進(jìn)行金融監(jiān)管改革，避免違規(guī)操作，促進(jìn)資金合理配置。

3.2 構(gòu)建多層銀行體系

商行應(yīng)做到簡(jiǎn)政放權(quán)，融合民間和外商資本，形成多層次體系。應(yīng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引入更多的民營(yíng)資本，如自主發(fā)起、投資入股等，做到不同規(guī)模、制度間的融通。加強(qiáng)對(duì)外開放，對(duì)中外資入股金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用統(tǒng)一手段進(jìn)行管理，增加境外金融企業(yè)持股比例，合理監(jiān)管外商，促進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。區(qū)域性商行，如城鎮(zhèn)銀行、城市商行等，應(yīng)擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)范圍，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)服務(wù)中貢獻(xiàn)出應(yīng)有的力量。由于我國(guó)本身存在區(qū)域發(fā)展不平衡問題，不少區(qū)域性銀行因人口及優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少，負(fù)債增加，會(huì)降低對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。所以，應(yīng)在規(guī)模和資本充足、風(fēng)控能力強(qiáng)大的前提下擴(kuò)大區(qū)域性銀行范圍，同時(shí)，應(yīng)完善商行的退出機(jī)制，完善銀行法律，尤其是針對(duì)金融破產(chǎn)方面的規(guī)定，及時(shí)清除已陷入困境的機(jī)構(gòu)。

3.3 緊扣國(guó)家策略服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

商行的間接融資是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要資金渠道，就目前而言，商行在房地產(chǎn)領(lǐng)域占比較多，存在明顯的“炒房?jī)r(jià)”問題，風(fēng)險(xiǎn)較大。在這種情況下，商行應(yīng)該按照國(guó)家政策要求，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，盡可能減少虛擬經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。所以，商行需經(jīng)常性關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策，如供給側(cè)改革、扶貧等，做到在政策扶持下降低不良貸款率，控制房地產(chǎn)領(lǐng)域投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)國(guó)家扶持產(chǎn)業(yè)的支持，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更加適應(yīng)未來社會(huì)的發(fā)展。除此之外，還需要充分利用現(xiàn)代科技，滿足居民理財(cái)需求，回歸為人民服務(wù)的本心，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加大金融科技創(chuàng)新力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的興盛，各行各業(yè)紛紛引入相關(guān)技術(shù)，提高自身行業(yè)價(jià)值和效率，商業(yè)銀行同樣在金融業(yè)務(wù)中融入科技，如何有效運(yùn)用這一先進(jìn)技術(shù)，使其促進(jìn)商行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，是目前各大商行亟需探索的問題。金融科技并不是金融和科技的簡(jiǎn)單融合，而是需要取兩者的中間部分，充分考慮所引發(fā)的創(chuàng)新和自身業(yè)務(wù)的相關(guān)性，以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。當(dāng)商行將金融科技運(yùn)用到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中時(shí)，應(yīng)考慮到如何通過這種融合來促進(jìn)傳統(tǒng)商行的發(fā)展，而不是跳過傳統(tǒng)銀行，完全改走“虛擬化”金融服務(wù)的道路。就社會(huì)未來發(fā)展趨勢(shì)來看，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在不斷積累數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的精準(zhǔn)定位，盡可能避開各種不利于實(shí)際經(jīng)營(yíng)的情況，主動(dòng)適應(yīng)金融科技環(huán)境。就現(xiàn)階段而言，不少商行由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，仍處于對(duì)金融科技的探索階段，更加應(yīng)該和專業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過頭腦風(fēng)暴法等一系列辦法，對(duì)商行各類金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行思路、產(chǎn)品和模式可行性上的深入分析，建立有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系和優(yōu)惠政策，推動(dòng)金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，做到以金融科技促實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3.5 大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融

當(dāng)前，我國(guó)正在對(duì)部分產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)展開大清理，經(jīng)濟(jì)格局也在不斷變化中，在這種大環(huán)境下，商行需按階段對(duì)信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，創(chuàng)新信貸機(jī)制，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的環(huán)境。供應(yīng)鏈金融，是商行針對(duì)部分小微企業(yè)融資難問題，主動(dòng)把銀行信用融入企業(yè)購銷行為，改善企業(yè)信貸水平和信貸地位，整合創(chuàng)新自身優(yōu)勢(shì)，幫助整個(gè)供應(yīng)鏈成員提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，以促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展，獲得多方共贏。商業(yè)銀行應(yīng)盡快創(chuàng)新信貸機(jī)制，適當(dāng)簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)審批程序，結(jié)合小微企業(yè)具體情況建立相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估機(jī)制，豐富信貸產(chǎn)品種類，盡可能提高供給的匹配度。通過采取種種針對(duì)性措施，注重解決中小、小微企業(yè)在信貸方面存在的各種問題，不斷強(qiáng)化自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識(shí)，探索合規(guī)合理的信貸投放順序，促進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)發(fā)展，構(gòu)建良性信貸評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)制，突破限制基層信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境，努力構(gòu)建全方位、多層級(jí)的信貸服務(wù)體系，助推商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展，拓寬金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的路徑選擇。

總之，商行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量，在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)中，也能促進(jìn)商行的健康發(fā)展。因此，各大商行應(yīng)認(rèn)識(shí)到為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重要性，分析其中存在的問題，積極探索有效策略，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

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