農村經濟及金融融資的問題及發展趨勢

梁友

摘要：隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展與市場化改革的不斷深化，在當前城鄉差距過大、農村的金融體系有待完善的大背景下，如何進行合理的收入分配并將農村的低收入群體和貧困群體一起納入到農村的發展之中，進一步提高農民收入、促使農村經濟又好又快地發展已經成為我國當前農村經濟改革所面臨的重要問題。要突破農村經濟發展的瓶頸，就必須不斷地尋求融資的新渠道和新方法。如果農村的融資問題得不到有效的解決，農村的經濟發展就會受到很大的制約。因此，在市場化改革不斷深入的情況下探索農村經濟發展的新的融資方法，對于促進農村經濟發展具有重要的意義。

關鍵詞：農村經濟;金融融資;發展問題

一、農村金融的內涵

農村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農村金融可以視為一個系統，這個系統包括農村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統必須能夠為農村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質量和數量。

二、中國農村經濟及融資的發展現狀

（一）農村融資與農村經濟發展的關系

農村經濟的發展取決于農村金融，而農村金融又可以促進農村經濟的發展。農村金融是農村經濟中重要的組成部分，有其自身特有的獨立性。農村融資不僅會對農村經濟的發展速度產生影響，也會對農村經濟的發展質量產生很大的影響。尤其是我國目前還處于發展中國家的行列，在各種資源均相對短缺的情況下，金融的反作用顯得更為重要。健全的融資體系對農村經濟的發展具有重要的推動作用。

（二）中國農村融資存在的問題

1.農村融資體制方面的問題

目前，市場對農村融資的基礎性調節作用還沒有得到充分發揮，農村的融資決策機制從根本上還沒有得到改變。政府的職能還沒有真正按照市場的需要進行轉換。同時，政府的融資管理部門存在職能交叉，導致農村的融資協調能力相對較差，同時融資的效率也相對低下。農村現有的資本市場還相對欠發達，融資的方法和渠道也比較單一，融資服務的不健全導致服務體系滿足不了農村發展的需求。

2.農村融資渠道方面的問題

目前，我國農村對農村信用社與銀行的間接融資的依賴性非常大，同時融資的成本高、融資效率低且手續復雜。隨著農村經濟的快速發展，農民儲蓄快速增長的同時，可供選擇的金融投資產品卻不是很多。農村的資金流出很大，導致用于農村生產的資金匱乏。很多地區出現了存款容易貸款難的現象，支農資金的不足制約了農村經濟的發展。此外，短期儲蓄通過銀行等中介轉化為長期投資的機制還不夠成熟。央行對農村金融機構的審批權有很大的限制，導致融資效率低下。

3.農村融資方式方面的問題

我國目前的融資方式還是以銀行的商業信貸與信用社間接融資為主，對于農村來說，融資的手段還比較單一、融資結構不合理且發展極不均衡。當前國內資本市場的發育還不健全，債券、股票等用于直接融資的手段規模還相對較小，資本市場的混亂導致亂集資的現象十分嚴重。目前，農村信貸在農村融資結構中依舊占據著主體地位，但農村的發展所需要的金融服務依舊遠遠滿足不了需求。

三、促進農村金融發展的對策

（一）采取措施，改善農村融資環境

首先，各金融機構應該明確職能，準確定位，比如，中國農業發展銀行應該除了繼續做好棉、糧、油的惠農政策，應該多加一些現代農村的支農產業，如林業、漁業、養殖業等的扶持政策，而中國農業銀行也應減少商業化投資，真正做到“三農”銀行為“三農”，增加支農能力;其次，為了適應農村多元化、多層次的金融需求，我們可以借鑒國際上農村經濟發展比較好的國家的做法。例如，美國的多元化農村金融體系是典型的代表，它的主要特點是以私營機構及個人的信貸等農村商業金融為基礎，以農村合作金融的農業信貸系統為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助，商業性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復合信用模型”;最后，建立完善農村金融服務成本補償機制。

（二）推進農村保險業發展，完善農村風險分散機制

農業生產的自然風險很大，應該建立適合國情的農業保險制度，也是架構現代農村金融體系的重要內容。我國農業保險制度建立時間不長，保險的理賠以及保費監管機制尚不健全，國家應組建政策性農業保險機構，專門負責貫徹落實農業保護政策，經營管理農業風險基金，為農村金融機構提供風險保障的同時，探索建立保費補貼機制，對關系國計民生的農作物，保費應當由國家全額補貼，其他農作物保險給予保費補助，充分調動農民投保積極性，加快農村保險業的發展;另一方面，農民也應該提高保險意識，吸取以往損失慘痛的經驗，為現有產業投入相關險別，而且保險機構也應該積極向農民宣傳農業、商業性保險。

（三）創新農村金融產品，服務農村金融市場

面對多層次，多元化的個性農村金融需求，必須為“三農”量身打造適合當地特點的金融產品，以適應不斷變化前進的農村金融市場。一方面針對傳統的信貸業務，可根據農戶借款的用途提供不同的金融產品、服務，根據不同的需求、特點，為不同貸款設置不同的利率、還款方式，比如針對農民“貸款難”的問題，實行信用評級，聯保貸款。同時，擴大農民的消費性貸款;另一方面針對農村私人企業（龍頭企業）可實行更多的融資方式，比如票據貼現、項目融資、訂單貸款、科研貸款。

四、結語

農村經濟的發展離不開農村融資機制的完善與發展。健全合理的融資方式對農村經濟有著重要的推動作用。我們要積極解決農村融資過程中所出現的各種問題，進一步完善農村融資體制，豐富農村融資的手段，充分發揮政府的引導作用，借鑒國外先進的融資手段，把握好農村融資發展的趨勢，讓農村融資更好地服務于農村經濟的發展。

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