數(shù)字人民幣漸行漸近

計磊

不久前的中國國際消費(fèi)品博覽會現(xiàn)場，多家商業(yè)銀行推出數(shù)字人民幣體驗區(qū)，讓參觀者使用銀行手機(jī)應(yīng)用或數(shù)字人民幣卡式錢包，完成不同場景下的支付體驗。從2019年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及北京冬奧場景啟動試點測試，到2020年10月增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區(qū)，再到接入商業(yè)銀行、應(yīng)用程序等，數(shù)字人民幣的研發(fā)工作有條不紊進(jìn)行，應(yīng)用場景不斷豐富。

數(shù)字人民幣，顧名思義，就是數(shù)字形式的人民幣，對應(yīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“M0”，也即流通中的現(xiàn)鈔和硬幣，具有無限法償性。形象地講，就是把人們錢包中的紙鈔、硬幣變成手機(jī)里的人民幣，出門不用再拿著鈔票、揣著硬幣，只需一個手機(jī)或一張卡，就能輕松完成支付。

數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志。目前，多國已啟動數(shù)字貨幣的研發(fā)。作為金融領(lǐng)域的一項“新基建”，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，對降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率，助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。2014年，中國人民銀行就成立專門團(tuán)隊，對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等問題進(jìn)行專項研究。如今，數(shù)字人民幣在多個城市試點，涵蓋餐飲服務(wù)、生活繳費(fèi)、購物消費(fèi)、交通出行等多種消費(fèi)場景。這些試點經(jīng)驗將為數(shù)字人民幣的推廣、落地提供有益借鑒。

對普通人來說，數(shù)字貨幣意味著一種更便捷、高效、低成本的支付選擇。從試點來看，數(shù)字人民幣在使用時無需支付任何服務(wù)、手續(xù)費(fèi)用，無需綁定銀行卡，且在無網(wǎng)絡(luò)的情況下，依然可以正常使用。通過手機(jī)、智能卡乃至可穿戴設(shè)備與APP互連，數(shù)字人民幣支持多樣離線支付方式，并對線下消費(fèi)、線上購物都適用。從“掃一掃”到“碰一碰”， 數(shù)字人民幣提高了支付的便捷程度，對于不擅長使用互聯(lián)網(wǎng)的老年人尤為友好。此外，數(shù)字人民幣作為一種純公共品，還有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。比如，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)。

除了使用更便捷外，數(shù)字人民幣在反洗錢、反恐怖融資等領(lǐng)域也具有重要意義。不同于完全匿名使用的現(xiàn)金，也不同于與實名銀行賬戶綁定的傳統(tǒng)移動支付，數(shù)字人民幣實行可控匿名，即堅持“小額匿名、大額可溯”，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上實行匿名。這既有利于保護(hù)用戶隱私，也便于對電信詐騙、洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為進(jìn)行監(jiān)測追蹤，進(jìn)而維護(hù)金融安全，更好保障人民群眾的合法權(quán)益。此外，數(shù)字人民幣在跨境貿(mào)易、跨境結(jié)算方面也擁有巨大潛力，能夠為提升人民幣的國際地位、推動人民幣國際化提供助力。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”，彰顯了對數(shù)字人民幣的積極審慎態(tài)度。我國龐大的消費(fèi)市場、豐富的消費(fèi)場景，將為數(shù)字人民幣的推進(jìn)提供重要支撐。