商業銀行金融產品創新的風險管理研究

李瑋

摘要：所謂的金融產品創新也就是對金融利益的分配以及交易架構的形式進行重新的設計，而這也是為了滿足社會經濟發展的需求。創新型的金融產品對于金融資源的利用效率會更高，也可以帶來更多的收益。不過，對金融產品進行創新的時候也會伴隨有很大的風險。也就是說產品創新的高收益率是與高風險相伴的。傳統商業銀行都需要重視對于風險的控制，這是其能夠實現健康、穩定發展的基礎。所以，商業銀行在進行金融產品的創新的時候一定要做好風險管理工作，如果沒有控制好隨之而來的風險，自然也就無法將工作進行下去。下面我們就對此進行了深入的分析與研究，希望能夠為有關人員提供一些參考。

關鍵詞：商業銀行;金融產品創新;風險管理

引言：在當前全球經濟一體化的發展背景下，國內外金融行業正面臨著前所未有的發展機遇與挑戰。在這樣的發展態勢下，金融產品創新儼然成為當代金融業發展的主流趨勢。其中，商業銀行應該主動承擔起自身的創新發展責任，堅持創新發展金融產品，提升商業銀行核心競爭地位。然而，商業銀行金融產品創新實踐過程中容易受到多方面因素的影響而出現風險問題。為防止風險問題的反復出現，本文主要針對商業銀行金融產品創新的風險管理策略進行研究與分析，以供參考。

一、商業銀行金融產品創新現狀及風險問題研究

（一）商業銀行風險管理機制健全程度不高，基礎平臺建設落后

部分商業銀行缺乏風險管理意識，在金融產品創新活動風險管理工作方面存在內容落實不到位或者管理機制健全程度不高的問題。舉例而言，商業銀行內部人員并未深刻意識到金融產品創新活動風險管理的重要性，在基礎平臺建設方面存在滯后性問題。如某些商業銀行在內部信息系統的構建方面，存在不同程度的目標多元化以及功能單一化的問題。長此以往容易引發金融產品創新風險問題。雖然部分商業銀行意識到了這類問題的嚴重性，并設置了風險管理部門，但是由于管理層對于金融業務新風險問題缺乏重視，導致風險管理信息系統無法發揮出預期的功能優勢，進一步加劇了金融產品創新風險程度[1]。

（二）創新監管仍不到位

如今，傳統的商業銀行也在大力的開展著IT建設，業務也越來越多的依賴與信息系統，銀行會對業務單元進行分層，并逐層考核，其基本的要求就是要滿足業務單元的正常使用。從上世紀90年代初開始，我國的金融業都是采用的統一監管的模式，也就是都由中國人民銀行進行監督和管理。不過，在對金融產品進行創新的時候必須要進行有效的監管，要完善監管技術，可是很多商業銀行他們的產品監管信息系統以及管理水平都不太高，他們很少會利用報表分析軟件進行分析。而且，國內的金融機構進行的金融產品創新也都是集中在財務報表階段，不會對風險資產地區分布進行披露，這對監管機構進行的風險評估會產生不利的影響，也會影響客戶投資判斷的準確性。

（三）金融產品風險約束機制缺失問題明顯，容易加劇金融風險隱患程度

商業銀行在金融產品風險約束機制構建方面存在不同程度的缺失問題，舉例而言，商業銀行并未立足于金融市場發展趨勢，對金融產品創新活動的內在要求以及相關內容進行統籌推進與合理部署。再加上市場信息披露制度存在不健全問題，導致商業銀行在開展金融產品創新活動的過程中容易出現風險隱患問題。除此之外，與西方先進國家銀行管理相較而言，我國在風險管理方法與制度方面存在落后問題，容易對金融風險防范管理工作造成制約影響[2]。

二、商業銀行金融產品創新的風險管理研究策略

（一）完善風險管理機制

如今，金融市場的競爭是非常激烈的，各個商業銀行也都紛紛進行著金融穿品的創新，希望能夠以此來提升自身的競爭力，而產品的創新還需要加強風險管理。為了能夠做好產品的創新，突出自己的風格，就要有科學完善的風險管理機制。首先，銀行要針對創新型產品建立起新的風險識別系統，全面把握金融市場信息。其次，在原有的評估體系上建立針對創新型金融產品的風險指數評估體系，科學建立專門的風險評估模型，提高了產品的預警機制的質量[3]。

（二）集中加強金融產品內部風險控制效果，減少隱患問題

大數據發展背景下，商業銀行應該立足于行業數據間的關聯性特點，利用模型演算以及數據分析等功能優勢，明確數據變動間的因果關系。從客觀角度上來看，商業銀行所經營的各項金融創新產品難免存在風險問題，這是難以規避的。但是這并不意味著商業銀行就此喪失抗風險能力，而是應該主動立足于商業銀行金融產品創新活動發展趨勢，結合風險管理制度要求，對商業銀行金融產品創新活動涉及到的要點問題進行統籌規劃與合理部署。其中，管理人員應該重點針對風險管理文化的構建問題進行明確把握。舉例而言，管理人員應該在日常經營管理活動中加強對風險管理文化建設工作的重視程度。并制定風險管理行為準則，確保風險管理文化氛圍得以構建形成。除此之外，為進一步加強對金融風險問題的防范能力，商業銀行可以在原有信息管理系統的基礎上，對當前數據架構以及基礎設施維護等工作問題進行合理改進與優化，以提升信息技術風險管控能力得以加強[4]。

（三）制定金融產品風險約束機制

在創新金融產品過程中不可或缺的就是市場信息的披露，這一制度的完善對投資者判斷自身的風險狀況以及抵抗風險的能力存在很大的作用，更有利于金融監管機構從客觀角度分析市場運行情況，進而防范金融風險。因而針對信息披露可做好以下幾點：首先強化不確定領域信息披露;信息披露應真實準確反映基礎事件和交易，并根據不確定領域關鍵性指標提供相應的確切信息。其次對財務狀況等重要信息采取實質性信息披露;全面保證財務報告信息和會計處理方法的準確性，便于監管者和投資者全面了解金融創新產品存在風險和自身價值，避免因信息失真和不全造成的市場參與者決策失誤。由銀行發布年度信息披露報告應接受外部審計，其他重要信息披露也需要結合實際市場情況接受限定范圍審計檢查。

（四）加大專業金融人才的培養

創新金融資源、創新銀行管理理念以及創新場頻都是創新金融產品非常重要的部分。專業金融員工在一系列的過程中起到非常重要的作用。銀行為了更好的發展，在創新金融工具中必須強化培訓專業的金融員工。管理創新金融產品的專業人才在投資上不但要由良好的專長、優秀的溝通能力以及金融知識，而且維護好客戶和銀行之間的關系。作為金融人才在校期間已經學習了很多專業知識，但是和客戶之間的溝通能力還是需要通過實踐工作來鍛煉。專業的金融人員不但在工作中要保持敏銳的風險意識和管理風險的能力，而且還要有豐富的應變能力以及強大的心理素質。銀行為了招錄更加適合的人才，在招聘工作中要有開放的政策，擴大招生途徑，將國內外的高素質人才吸引過來，與此同時，為高素質專業人才提供優厚的收入以及良好的政策，以此招錄到最適合、最優秀的人才，保證銀行更好的發展[5]。

結語：

金融產品的創新既可以分擔商業銀行的金融風險，又會形成新的風險。因此，商業銀行必須要加強金融產品創新的風險管理工作，這對于商業銀行進行金融產品的創新，提高其風險管理能力來說都是非常有意義的。

參考文獻：

[1]劉蓓蓓.商業銀行創新金融產品的風險管理問題探析[J].經濟師，2020（04）：128-129.

[2]葉怡琛，童曉飛.商業銀行金融產品創新的風險管理研究[J].現代營銷（經營版），2019（08）：216-217.

[3]曾立群.商業銀行金融產品創新的風險管理探究[J].環渤海經濟瞭望，2019（05）：43-44.

[4]陳泊伶.商業銀行金融產品創新及其風險防控分析[J].現代工業經濟和信息化，2016，6（09）：10-11.

[5]趙蓉花.關于商業銀行金融產品創新的風險管理研究[J].商，2015（01）：181.