互聯網金融的風險與監管的探討

摘要：隨著大數據、云計算等技術的發展，互聯網已經深度融入各行各業中，其中，互聯網與傳統金融行業的結合，衍生出一種新型的金融業態，互聯網金融憑借其獨特的優勢，在我國發展非常迅速。互聯網金融擁有著科技和金融雙重屬性，雖然有著很強的發展前途，但也在傳統金融風險也疊加了網絡技術的風險，因而，對互聯網金融風險及其監管的探討是至關重要的，有助于我國金融行業健康、快速的發展。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;風險監管

現階段，我國已經進入了互聯網時代，人們的日常生活、企業發展、經濟活動已經離不開互聯網技術，金融業亦是如此，大數據、云計算、移動互聯網等技術已經推動了傳統金融業的變革。同時，我國政府也在大力發展互聯網金融，在2014年將互聯網金融列入政府報告中的重要內容，2015-2016年更是進入到全面整治的時期。互聯網金融作為金融行業的新業態，衍生出了P2P、眾籌、大數據金融、第三方支付等多種金融業務模式，并憑借其便捷、高效等特點，市場份額迅速增長，已經成為我國金融行業中不可缺少的重要組成。但隨著互聯網與金融的結合，互聯網金融的風險也與之道來，如虛擬化高、監管力度不大等問題，大大增加了金融行業的潛在風險，不利于金融行業的發展，因而，國家必須加大互聯網金融的風險監控力度，保障其健康、平穩的發展。

一、互聯網金融的特點及運行模式

（一）互聯網金融的特點

1.成本較低。網絡技術最大的優勢是可以跨越時空，打破空間、時間的壁壘，在互聯網金融中，無論是資本的供應者還是需求者，均可以借助互聯網技術尋求自己所需要的，一旦尋求到自己所需的，即可開展后續的金融交易，在這個過程中，時間成本、資產成本大大降低。同時，企業還可以在互聯網平臺上大力推送自己的品牌，在宣傳成本上也大大降低。

2.覆蓋范圍廣。當前，互聯網覆蓋面廣，尤其是5G技術的發展，人們上網的硬件條件非常充足，同時，移動設備、計算機越來越普及，網民數量越來越多，人們的交易過程被大大簡化，供給方和需求方可以隨時隨地開展交易，且不同的供給方、需求方可根據自己的條件進行篩選，從而互聯網金融的覆蓋面極其廣泛。

3.風險大。互聯網金融作為新生的金融業態，國家在信用體系上還有空缺，對個人、公司的信用評估是不完整的。同時，互聯網也存在一定的不足之處，自我防護能力不足，很容易受到攻擊，在很大程度上嚴重威脅互聯網金融的安全。

（二）互聯網金融運行模式

1.第三方支付。隨著互聯網金融的發展，第三方支付發展非常迅速，如支付寶、微信支付等企業，已經改變了人們生活消費、企業資金往來的方式，涉及到資金往來業務，均離不開第三方支付，無紙化消費已經成為了現實，在未來，第三方支付的發展前景更加光明。

2.眾籌。眾籌是一種新型的融資方式，與傳統融資模式不同，當項目創始人想要對項目進行融資時，就將其項目公布在互聯網平臺上，投資人一旦對項目感興趣，就可以對項目進行追加投資，尤其是對于中小微企業而言，對渡過資金難關的幫助非常明顯，因而，眾籌因其開放性的特征優勢，受到了社會公眾的喜愛。

3.大數據金融。大數據技術的發展速度非常快，是互聯網金融中不可缺少的技術，其可以通過非結構性海量數據的統計、分析，可以對每一個客戶進行精準的畫像，將其消費行為、消費思想、消費習慣等淋漓盡致的展現出來，從而幫助金融企業更加具有針對性的服務、營銷。

二、互聯網金融存在的風險

（一）信用風險

1.用戶信用風險。當前我國金融信用體系不健全，金融信用問題很凸出，借款方、貸款方兩者之間很難取得對方的信任，迫切需要一個官方保障，一方面，很多不法分子利用金融信用問題進行金融詐騙;另一方面，由于金融信用問題，借貸雙方均對自身真實信息進行保留，信用認證更加困難，用戶信用風險大大增加。

2.平臺信用風險。由于國家信用體系的不完整，使得互聯網金融平臺也存在信用風險，尤其是平臺運行初期，門檻比較低，用戶只需要身份證、學歷證明即可通過信用等級評估。同時，平臺受限于資金、體制、規模等因素，使得平臺信用風險監管力度不大。

3.行業信用風險。在互聯網金融行業中，較多企業均存在惡意刷好評提高企業信用的行為，其信用等級與企業真實狀況是不相符的，用戶很難真實的了解到企業信用等級。同時，互聯網平臺內的用戶數據多數是短期的，利用大數據技術分析后結果缺乏科學性、可靠性。

（二）操作風險

互聯網金融是為用戶提供便捷、高效服務的，因而，金融的操作風險是很大的。首先，對于個人用戶而言，很容易因為自己的操作失誤造成財產損失，資金錯打、或者密碼被盜造成財產損失;其次，基于企業層面，由于企業雙方有著密切合作關系，一旦互聯網金融出現問題，很容易將自身風險轉移到合作方;最后，網絡層面的風險，互聯網是在陸續出現安全漏洞、不斷彌補漏洞的過程中發展的，因而，網路層面的風險一直存在。

（三）技術風險。互聯網金融是在計算機技術、網絡技術等技術基礎上發展來的，在未來中，需要多種高新技術不斷的變革、創新，但也會因為技術問題存在技術風險。首先，系統性安全風險，互聯網金融安全要依靠加密技術、TCP/IP技術協議，一旦系統安全與計算機網絡技術二者之間應有不合理，將會大大增加系統性安全風險;其次，互聯網金融擁有很強的技術屬性，技術創新、技術調整、技術更新速度等技術因素，對互聯網金融風險的監管是至關重要的。

（四）業務風險。首先，資金流動風險，現階段的互聯網金融平臺為增加客戶粘度，為用戶提供了非常大的便利性，允許客戶隨時隨地按照程序進行借款、或者取回資金，這就要求企業對資金流控制非常嚴格，一旦資金流動性出現問題，企業將面臨嚴峻的挑戰;其次，市場風險，互聯網金融行業對市場敏感度非常高，市場很小的波動，如匯率、股價、利率等，就會對互聯網金融造成很大風險。

三、互聯網金融風險的監管措施

1.加強信用體系建設，降低風險。社會信用體系的健全有利于增強企業與用戶之間的信任度，資源能夠得到優化配置，違約成本可以大大降低。信用體系的建設需要政府、企業的共同努力，一方面，互聯網金融企業要加大信用體系的健全力度，加大用戶真實數據、信息的收集與整理，并加強數據信息的共享，建立完整的用戶數據庫;另一方面，政府要加強信用體系建設，完善相關的法律法規，并加強信用建設的宣傳力度，將信用意識深入人心。

2.用戶提高自身警惕，降低操作風險。操作風險的出現，主要是自身保護意識、保護行動出現問題。首先，用戶要增強風險管控意識，在發生網絡交易時，要確認交易環境是否安全，確認環境安全后在開展交易，在實際中，用戶要應用正規的第三方支付軟件、購物軟件;其次，在實際行動中，用戶要警惕不良郵件、鏈接，不下載存在風險的軟件，并保護好自己的個人信息，以免遭到泄露;最后，金融企業要健全自己的規章制度、行為規范，避免出現誤操作。

3.大力發展信息技術。互聯網金融發展離不開信息技術的支持，首先，互聯網金融企業要加強技術研發、創新，從最基本信息技術衍射到其他技術領域，加強金融系統密碼的安全性;其次，加強互聯網金融硬件、軟件的技術創新，提高軟硬件的風險抵御能力。

4.加強監控體系，降低業務風險。首先，國家在金融風險抵御層面可大力借鑒西方國家的經驗，建立互聯網金融服務平臺風險保障體制，創辦相關的風險基金，幫助一些中小微企業渡過資金難關;其次，互聯網金融企業要加強市場敏感度的反應能力，如利率變換、匯率等。同時，金融企業還要加強產品的創新，增加金融產品服務，分散資金風險。

四、結語

互聯網金融的發展，為個人用戶、企業帶來極大的便利，簡化了交易環節，降低了交易成本，提高了資金融通效率。但傳統金融與網絡技術的融合，也存在較多的風險，嚴重威脅著金融行業的發展，因而，必須加強金融風險的監管力度。國家與企業應當相互配合、共同努力，在信用體系、規避操作、信息技術等層面不斷推出新舉措，防范互聯網金融風險，讓互聯網金融更好、更安全為社會、國家服務，創造更大的價值。

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作者簡介：

嚴盛德，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。