AI背景下商業銀行經營方式的轉變與風險管理研究

黃霞

摘要：隨著大數據算法取得的顯著成效，人工智能在各行業都被廣泛運用，尤其是需要海量數據處理的金融行業，人工智能與金融行業融合催生出一系列新興業務，對傳統金融行業造成了巨大挑戰。商業銀行體制改革和業務結構調整刻不容緩，部分大中型商業銀行已經進行了一系列調整措施，但仍存在創新不足、發展放緩等問題。基于上述問題，從互聯網金融對商業銀行存貸款業務和中間業務所造成的沖擊著手，分析商業銀行如何利用AI實現經營結構的轉型升級，探究商業銀行轉型升級過程中的主要風險，并提出相應的風險防范措施。

關鍵詞：互聯網金融;經營方式;風險管理

一、引言

近年來金融新技術應用廣泛，新業態發展迅猛。作為近年來金融行業的大趨勢——金融脫媒，一種資金供給繞開商業銀行等媒介體系直接輸送到需求方造成資金的體外循環的模式。隨著籌融資渠道的多元化，企業需要資金時，可以選擇直接在市場發債、發股而不再局限于從商業銀行取得貸款;居民可以選擇通過APP平臺直接購買股票、基金、保險來實現資產的保值增值。然而就是在由間接融資向直接融資轉變的過程中，導致商業銀行存貸款業務的資金遭到分流，對銀行的存貸款業務造成了嚴重的蠶食。其次，隨著中國經濟體制改革的不斷深化，利率市場化改革的不斷深入使得一直以來通過依賴息差來獲取利潤的商業銀行盈利空間加速收窄，商業銀行盈利能力受到限制，經營風險也顯著增加。當前，在大智移云物的時代背景下，讓我們對各類數據與信息的收集處理變得更加便捷高效。環顧國內外，眾多金融機構正努力將大數據等人工智能更好地融入到金融行業中從而推動行業進行數字化轉型。對于商業銀行而言，在面臨內部盈利空間收縮及外部競爭壓力加劇的生存環境下，商業銀行不得不順應時勢做出改變。

商業銀行如何利用人工智能技術轉變經營方式、挖掘新的利潤創造點以達到提升整體核心競爭力的效果將是研究重點，在未來發展過程中的風險控制也值得探究。

二、現實問題

2018年國務院發布《新一代人工智能發展規劃》提出要創新智能金融產品和服務，發展金融新業態，鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術，AI技術與產業的結合呈現勢不可擋的趨勢。應對沖擊和挑戰，部分商業銀行及時調整經營策略，但始終無法擺脫產品同質化嚴重、創新性不足、經營方式固守等內生性問題;同時由于互聯網金融更加便捷、交易成本低等優勢帶來擠占客戶資源的壓力，內憂外患的環境下，商業銀行若無法找到融入AI技術背景的突破口，那么將會逐漸被市場邊緣化。

（一）對貸款業務的影響

互聯網金融利用大數據發放貸款模式的特點，一定程度上彌補了過去商業銀行規模大、抵押高等放貸模式的不足。當前互聯網金融通過大數據掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢及方向，更能抓住客戶的金融需求，不斷分流商業銀行貸款端業務。目前商業銀行貸款端群體和授信額度相對固定，且放貸手續繁瑣和高抵押的放貸條件對于新客戶的吸引能力不強，形成只能依靠老客戶續貸而新客源枯竭的現象，因此，商業銀行貸款端業務很難有起色。

（二）對存款業務的影響

互聯網金融對于商業銀行存款業務的影響主要體現在利潤空間縮減。因為類似于支付寶這種貨幣基金本身不具備銀行的功能，吸收到的存款最終還是會流向銀行，因此銀行存款總量是不會下降的。但和銀行直接從儲戶手中吸收存款不同的是，類似于支付寶這種大規模的貨幣基金，談判和議價能力強，向銀行抬高利率的可能性大大增強，從而直接導致銀行在存款業務部門的利潤縮減。

（三）對中間業務的影響

一方面利率市場化對中間業務以依賴利差收入為主的商業銀行帶來極大沖擊，另一方面互聯網金融中間業務產品相較于商業銀行更加便利，體驗感更優，在二者作用之下商業銀行中間業務的盈利空間急劇收縮。由于各種金融APP的出現，個人理財、資產管理等互聯網金融產品可獲得性變得更強，客戶群體可以獲取更多信息與同類金融產品利率進行對比做出選擇，一定程度上緩解了信息不對稱問題。但也正是由于互聯網金融信息透明度加強，使得商業銀行中間業務喪失優勢。

由于商業銀行存貸款業務嚴格的審批流程，加大了中小企業融資的難度。然而當下的市場經濟發展隨著中小企業體量逐漸增大，商業銀行在經營方式上的轉型也應該主要考慮如何向中小企業打開大門。由于互聯網金融先天靈活的優勢已然獲得了許多中小企業的青睞，但商業銀行相比線上金融公司而言，會更加具有保障性。

三、人工智能背景下商業銀行經營方式轉型

商業銀行在長期的發展過程中積累了穩定且優質的客戶群，風險管控體系較互聯網金融更為完善。本文通過目前成功轉型的經驗并結合人工智能背景為我國商業銀行轉型提供思路。

（一）.合理發展存、貸款等傳統業務。商業銀行以服務實體經濟為出發點，在資產配置過程中通常未考慮到資本占用問題，一般通過定向理財、大額同業存款、資產證券化等產品或發展低成本協議存款、短期融資等負債業務來支撐資產的擴張。對此，商業銀行一是要對貸出資金進行科學監管，完善信用評級體系，根據信用評級核定客戶授信額度或期限搶占市場份額以盤活存量信貸資產、提高資本使用效率。二是創新信貸產品，可根據客戶對資金的需求，對貸款期限、還款方式、抵押物等進行組合創新，開發出適用不同群體針對性較高的組合產品。三是以獲取優質資產為目標，提高償付能力管理，注重資產負債配置和業務管理的靈活性。

（二）.注重多元化發展、拓展新興業務。多元化發展能夠有效分散風險，挖掘中間業務的盈利空間，滿足不同客戶多樣化需求，從市場需求出發設計產品才最具有市場潛力。商業銀行發展新興業務可以從業務創新及產品組合入手，根據不同的消費群體打造具有個性化的金融產品組合、提供異質化服務等經營理念能為商業銀行新興業務的開展提供新思路。建立有效的產品研發機制創新產品去搶占市場份額，致力于研發以客戶和市場需求為出發點的產品來滿足客戶需求。由于商業銀行高公信力的特征，可以結合人工智能來發展綜合性較強的金融管家等特色服務，利用協同效應打造完整的金融生態圈，并通過良好的生態閉環進行品牌建設。

（三）.改善融資結構、實施投貸聯動。投貸聯動主要是對中小科技企業在風險投資機構評估、股權投資的基礎上，商業銀行和PE等投資機構達成戰略合作，形成股權投資和銀行信貸之間的聯動融資模式。不僅可以降低初創科技型企業融資難度、降低融資成本，而且能提高商業銀行金融服務覆蓋面，實現普惠金融。就投貸聯動業務而言，商業銀行一是可以通過建立專門的聯動機制，將貸款利息收益、客戶風險等納入考核體制，打破主體間的界限。二是改進投貸聯動業務流程。商業銀行應建立專門的投貸聯動工作機制，范圍涵蓋貸前客戶營銷、盡職調查、貸后管理等各階段流程。三是選擇合適目標企業。企業成長性是選擇投貸聯動目標企業的重要標準。

（四）.優化盈利模式。通過強化經濟增加增提升銀行的資本回報率，改變以凈息差為主要收入的傳統盈利模式。可以從壓低成本和促進銷售兩方面進行盈利模式的轉變，建立有效的利率應對機制來緩解利率所帶來的變動風險，在加強對外部風險防御的同時也需要打造自身內在優勢，建立有效的產品研發機制以滿足特定客戶群體的需求，完善激勵機制并加大考核力度提升員工工作效率，同時注重多元化人才的選拔保障優質服務的提供來實現壓低成本和促進銷售的目的。

（五）.風險管理體系建設

建立合理的風險管理體系，嚴格把控風險，平衡風險和收益需要做好以下幾點：一優化內部風控制度。由于分業經營的方式導致銀行內控在一定程度上可能存在失效現象。通過強化合規風險管理、實施合規經營，優化內部風險控制制度來保障內部控制體系的有效運行。二建立風險預警系統。加強對流動性風險的監控，把握不同業務風險點的評級，并進行精準且及時的預警監測從而采取相應措施予以解決。三建立健全投貸聯動風控體系。首先，推動投貸聯動業務發展需要商業銀行擺脫傳統信貸風控思維束縛，轉變風險理念和風險偏好，不能再僅僅依靠不動產等資產抵押物的單一模式，應向注重技術含量高的知識產權質押、股權質押等“輕型”抵押轉變。

結語

從商業銀行來說，在探索改革的道路上需要采取漸進式的策略，逐步探索平衡風險的方法和發展創新的思路。從監管層面來說，關注商業銀行的合規與風險問題將有利于從外界促使商業銀行進行健康轉型。從宏觀層面來看，我國經濟結構和增長方式的轉變由資源消耗型轉變為以技術進步為主，這不僅意味著實體經濟發展方式的轉變，同時也意味著我國金融行業也需要為此做出改變，因此，商業銀行從規模擴張轉為質量發展是必然趨勢，只有打造健康的金融體系才能更好地服務實體經濟。從微觀層面來講，商業銀行在轉型的良性競爭中將會有助于商業銀行為客戶提供高質量的服務，提升客戶體驗，進而靈活應對錯綜復雜的經濟金融環境。

主要參考文獻：

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