農(nóng)業(yè)保險低參保率的原因調(diào)查及對策建議

李應(yīng)南 楊貴軍 孫騫 劉冬云

眾所周知，農(nóng)業(yè)在我國是國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)興則基礎(chǔ)牢，農(nóng)民富則國家盛。然而農(nóng)業(yè)由于先天的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，是典型的風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。要確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、安全發(fā)展，首先要解決的就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險問題。中共中央關(guān)于國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十四五”規(guī)劃指出，要深化農(nóng)村改革，加快培育農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，同時，也提出要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。

2020年10—12月我們設(shè)計了一項調(diào)查問卷，旨在了解一線的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員對保險的認(rèn)知情況及參保情況。

一、調(diào)查內(nèi)容和方法

本調(diào)查主要采取問卷調(diào)查方式。調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的年齡、學(xué)歷、生產(chǎn)規(guī)模、是否參保過農(nóng)險、是否打算參保農(nóng)險、自己不購買農(nóng)險的原因等。調(diào)查對象為來自河南和湖北兩省參加中共中央組織部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合舉辦的農(nóng)村實(shí)用人才帶頭人示范培訓(xùn)班的農(nóng)民學(xué)員。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

從表1可以看出，參加過農(nóng)險的人數(shù)占比僅為30.9%，預(yù)參保人數(shù)也僅占22.0%，可見農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中的普及程度仍然很低，預(yù)參保程度也偏低。

從表2可以看出占比47.5%的48人選擇了“不了解農(nóng)險”，在各項原因中居第一。而政府補(bǔ)貼太少、沒有合適險種分別占22.7%、21.8%也是農(nóng)民不參保的主要原因。

通過下頁表3可以看到在未購買農(nóng)險群體中，高中及以上學(xué)歷人數(shù)占比高達(dá)81.25%，因此，學(xué)歷對購買農(nóng)業(yè)保險不是主要障礙。同樣由下頁表4和表5可以看到年齡在50歲以下的人群中不購買保險的比例達(dá)72.7%，生產(chǎn)規(guī)模達(dá)到大規(guī)模以上的人數(shù)占比達(dá)48.8%，說明年齡和生產(chǎn)規(guī)模也不是影響保險購買的重要因素。由此可見，阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參保的首要原因是對農(nóng)業(yè)保險的不了解。

目前我國中央財政針對種植業(yè)補(bǔ)貼的險種僅限于水稻、小麥、玉米、土豆、棉花、油料作物和糖料作物等，而針對居民需求量大、風(fēng)險大的蔬菜、果樹等品種尚未有補(bǔ)貼。在補(bǔ)貼比例方面，以河南省非產(chǎn)糧大縣地區(qū)的小麥保險為例，中央、省、市、縣財政分別補(bǔ)貼40%、25%、5%和10%的保費(fèi)，補(bǔ)貼比例仍不高。養(yǎng)殖業(yè)只針對能繁母豬、奶牛和育肥豬進(jìn)行補(bǔ)貼，家禽、家畜以及特種養(yǎng)殖均未獲得補(bǔ)貼。而各農(nóng)業(yè)保險公司出于公司運(yùn)營利潤方面的考慮，只開展有財政補(bǔ)貼的險種，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的選擇。因此，財政在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼程度不足，以及保險公司針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沒有開發(fā)合適的險種也是主要原因。除此之外，農(nóng)險公司為了縮減運(yùn)營成本而導(dǎo)致賠償手續(xù)煩瑣也在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)險的意愿。

本文作者之一也曾在農(nóng)業(yè)經(jīng)理人培訓(xùn)班上講授過《農(nóng)業(yè)保險扶持政策》課程，據(jù)課堂調(diào)查結(jié)果看，大部分學(xué)員對此門課程都比較抗拒，通過溝通得知其主要抗拒原因是對保險比較反感，因此，覺得農(nóng)業(yè)保險也是騙人的、不靠譜的。

三、解決措施和建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的宣傳和培訓(xùn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識，提高參保積極性

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識，提高農(nóng)民的參保積極性，不僅能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也至關(guān)重要。

1.充分利用當(dāng)今發(fā)達(dá)的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)和媒體等多種傳播方式，大力宣傳農(nóng)險知識。相關(guān)部門可以通過報紙、雜志、微信公眾號和有關(guān)手機(jī)APP等平臺，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者樂于接受的形式深入淺出地宣講農(nóng)業(yè)保險知識和農(nóng)險財政補(bǔ)貼政策，讓其了解到農(nóng)業(yè)保險能夠幫助他們應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險，同時財政補(bǔ)貼會減輕他們購買農(nóng)險的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.充分結(jié)合河南省每年開展的農(nóng)民職業(yè)教育培訓(xùn)，在各層次培訓(xùn)中加入農(nóng)業(yè)保險課程內(nèi)容。河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門每年承擔(dān)約6萬人次高素質(zhì)農(nóng)民培育工作，因此，可以在各類高素質(zhì)農(nóng)民培育、新型職業(yè)農(nóng)民培育中增加農(nóng)業(yè)保險的培訓(xùn)內(nèi)容。讓受訓(xùn)的高素質(zhì)農(nóng)民在生產(chǎn)實(shí)際中優(yōu)先參加保險，給其他農(nóng)戶起到示范帶頭作用。通過示范帶頭作用，培養(yǎng)農(nóng)民保險意識，提高農(nóng)民參保積極性。

（二）保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險相對于壽險和財險來講，仍是一個比較新興的險種，尤其在我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國的發(fā)展空間還很廣闊。因此，對于涉農(nóng)保險公司，一方面要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者做好實(shí)地調(diào)研，認(rèn)真分析他們的實(shí)際需求，合理開發(fā)適合當(dāng)時當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買的險種。同時利用好電子產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字農(nóng)業(yè)，開拓便于農(nóng)民投保、理賠的渠道和方式，可以使投保和理賠方式電子化，簡化煩瑣的投保和理賠程序。在向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出售農(nóng)險的前期做好產(chǎn)品講解工作，中期做好災(zāi)害、疫病預(yù)防工作，后期做好風(fēng)險理賠工作，要應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠，真正做到讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無憂購買。另一方面要積極參加再保險，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險公司承保能力，建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險再保險體系。

（三）政府應(yīng)促使農(nóng)業(yè)保險成為普惠制

一方面，政府要提高對投保人即農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼的力度，以刺激農(nóng)業(yè)保險的需求。以河南省的小麥保險為例，經(jīng)中央和地方各級財政補(bǔ)貼后，農(nóng)戶仍需承擔(dān)20%的保費(fèi)，對于大規(guī)模種植的農(nóng)戶來說這仍是一筆不小的開支。為了保障糧食作物的安全生產(chǎn)，政府可以針對糧食作物種植戶減免農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)支出。此外，也要逐步增加保費(fèi)補(bǔ)貼的險種和保費(fèi)補(bǔ)貼比例。另一方面，為了減輕農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營壓力對農(nóng)業(yè)保險公司提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險支持，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。與此同時，政府還應(yīng)從稅收財政政策上給予一定的優(yōu)惠，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)減免稅收。加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的研究，整合當(dāng)?shù)氐臍庀蟆⑺摹⑥r(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)再保險產(chǎn)品定價提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的整個運(yùn)作流程加以規(guī)范等。

農(nóng)業(yè)保險不僅能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入穩(wěn)定，更能促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是至關(guān)重要的、不可或缺的。相信通過政府、保險公司和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的共同努力，農(nóng)業(yè)保險會成為像醫(yī)保、養(yǎng)老保險一樣普及的險種，在助力農(nóng)業(yè)發(fā)展方面更好地發(fā)揮作用。