商業(yè)銀行綠色信貸創(chuàng)新發(fā)展與因應(yīng)策略

薛小飛

近年來(lái)，我國(guó)綠色信貸發(fā)展良好，綠色信貸規(guī)模逐年提升，綠色金融成效開(kāi)始顯現(xiàn)。截至2021年一季度末，國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額達(dá)12.5萬(wàn)億元，可再生能源、綠色交通、綠色建筑、節(jié)能環(huán)保等成為綠色信貸投放的主要領(lǐng)域。

但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品較為匱乏，創(chuàng)新性不夠，未能充分滿(mǎn)足市場(chǎng)的綠色需求。同時(shí)，綠色信貸投放周期較短，資產(chǎn)質(zhì)量、投放效果均有待觀察。如何進(jìn)一步踐行綠色發(fā)展理念，推動(dòng)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，是擺在各家商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重要課題。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國(guó)綠色信貸規(guī)章制度不斷完善。1995年3月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于貫徹綠色信貸政策與加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，首次就綠色信貸提出要求。這是初步的探索階段。2007年7月，國(guó)家環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)，下同）共同出臺(tái)《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)〔2007〕108號(hào)），將綠色信貸管理上升為一項(xiàng)政策制度，是綠色信貸政策發(fā)展進(jìn)程中的一項(xiàng)重要舉措。2012年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕4號(hào)），對(duì)綠色信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新提出了新要求。2014年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕186號(hào)），旨在為銀行綠色評(píng)級(jí)提供政策指導(dǎo)。2015年1月，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《能效信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕2號(hào)），鼓勵(lì)商業(yè)銀行以能效信貸為準(zhǔn)繩，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的授信方式，完善綠色信貸的政策體系。2016年8月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕228號(hào)），明確了綠色金融的范圍，為綠色金融發(fā)展提供了指導(dǎo)意見(jiàn)。這一年也成為我國(guó)綠色金融元年。2017年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)浙江、廣東、江西、貴州、新疆5省（區(qū)）為綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，這一舉措標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)已由政策層面的頂層設(shè)計(jì)向?qū)嵺`層面的具體落實(shí)上轉(zhuǎn)換。2019年3月，發(fā)改委等七部委聯(lián)合發(fā)布《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019年版）》以及解釋說(shuō)明文件，為綠色信貸發(fā)展提供了產(chǎn)業(yè)指引。2020年5月，人行組織建設(shè)的綠色金融指標(biāo)體系可視化系統(tǒng)成功上線，該系統(tǒng)有助于降低綠色金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)性，擴(kuò)大綠色金融服務(wù)的范圍和覆蓋面。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模不斷增加。截至2020年末，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額為11.95萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)16.93%，占社會(huì)融資規(guī)模存量的6.88%。截至2021年一季度末，本外幣綠色信貸余額已超過(guò)13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.6%，并高于各項(xiàng)貸款增速12.3個(gè)百分點(diǎn);其中，21家主要銀行機(jī)構(gòu)綠色信貸余額達(dá)12.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.6%，我國(guó)綠色信貸發(fā)展形勢(shì)良好（見(jiàn)圖1）。

目前，我國(guó)綠色信貸規(guī)模為世界第一，國(guó)有大行及大型股份制銀行是綠色信貸供給的主體。2019年，我國(guó)六大國(guó)有銀行綠色信貸余額總額為4.96萬(wàn)億元，綠色信貸比率平均為6.93%（見(jiàn)表1、表2）;在股份制商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行2019年的綠色信貸余額達(dá)到2260億元，位居同類(lèi)型銀行第一，綠色信貸比率為5.69%;在地方性銀行當(dāng)中，江蘇銀行2019年的綠色信貸余額達(dá)到859.59億元，位居同類(lèi)型銀行第一，綠色信貸比率為8.26%。總體上，國(guó)有大行及大型股份制銀行成為我國(guó)綠色信貸的主要貢獻(xiàn)者，是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。

綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新成效逐步顯現(xiàn)。一方面，綠色信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)產(chǎn)生積極影響，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)開(kāi)始走綠色發(fā)展之路。截至2020年末，國(guó)內(nèi)清潔能源產(chǎn)業(yè)信貸余額首次突破3萬(wàn)億元，超過(guò)同期煤炭、鋼鐵、有色金屬等三個(gè)主要高耗能領(lǐng)域的貸款總量。另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)綠色信貸間接促成節(jié)能減排的實(shí)現(xiàn)，降低了資源消耗和環(huán)境污染的程度。依照綠色信貸資金占綠色項(xiàng)目總投資的比例計(jì)算，國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸每年可支持標(biāo)準(zhǔn)煤節(jié)約超過(guò)3億噸，二氧化碳減排當(dāng)量超過(guò)7億噸。以農(nóng)業(yè)銀行為例，綠色信貸支持下的節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目每年可節(jié)約標(biāo)煤超過(guò)2600萬(wàn)噸，減排二氧化碳當(dāng)量接近6000萬(wàn)噸。

我國(guó)綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體較好。近五年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸不良貸款率保持在0.73%以下，遠(yuǎn)低于同期各項(xiàng)貸款的不良水平，綠色信貸平均不良率為0.47%;截至2020年末，綠色不良信貸余額為390億元，不良率為0.33%，比同期企業(yè)貸款不良率低1.65個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖2）。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)踐路徑

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)全面推廣落地的時(shí)間并不長(zhǎng)，可復(fù)制、成熟型的綠色信貸業(yè)務(wù)模式較少。總體而言，綠色信貸的創(chuàng)新發(fā)展由高到底可劃分為四個(gè)層次：戰(zhàn)略層、產(chǎn)業(yè)層、產(chǎn)品層以及外在輔助的政策引導(dǎo)支持層。

戰(zhàn)略層面：綠色信貸成為全行戰(zhàn)略。以興業(yè)銀行為例，該行結(jié)合信托、證券、基金等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出“綠色金融集團(tuán)”發(fā)展模式，并建立了一整套先進(jìn)的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推出了排污權(quán)抵押貸款、碳資產(chǎn)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，在綠色信貸領(lǐng)域獨(dú)樹(shù)一幟。2008年，興業(yè)銀行綠色信貸余額為33.04億元，綠色信貸比率為0.66%;到2019年，其綠色信貸余額達(dá)1.01萬(wàn)億元水平，綠色信貸比率達(dá)29.37%（見(jiàn)表3）。

國(guó)有大行中，農(nóng)業(yè)銀行較早啟動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)。該行從總行戰(zhàn)略角度出發(fā)，制定全面的綠色信貸政策，并通過(guò)不斷完善綠色信貸政策、構(gòu)建綠色信貸指標(biāo)體系、加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理等措施促進(jìn)全行實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)銀行的綠色信貸指標(biāo)已經(jīng)涵蓋鋼鐵、水泥、石化等18個(gè)行業(yè)，涉及客戶(hù)8000多戶(hù)。截至2020年末，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸整體余額達(dá)1.51萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)27.2%，成為綠色信貸領(lǐng)域的佼佼者（見(jiàn)表4）。

產(chǎn)業(yè)層面：從區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)出發(fā)，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，助力區(qū)域生態(tài)修復(fù)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。以晉商銀行為例，該行在綠貸通、綠直融、綠創(chuàng)融、綠融通等“綠系列”金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)。一方面，逐步退出“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，支持舊產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造項(xiàng)目（見(jiàn)表5）;另一方面，不斷向清潔能源生產(chǎn)、能源環(huán)保類(lèi)等產(chǎn)業(yè)傾斜，大力支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2020年末，晉商銀行綠色信貸余額為52.15億元，同比增長(zhǎng)39%;截至2021年3月末，該行各類(lèi)綠色產(chǎn)業(yè)提供資金支持余額已達(dá)92.41億元（見(jiàn)圖3）。

產(chǎn)品層面：以綠色信貸產(chǎn)品為抓手，從自身所熟悉的領(lǐng)域打開(kāi)突破口，逐步深入到綠色領(lǐng)域。以武漢眾邦銀行為例，2021年7月，該行以“鄉(xiāng)村振興貸”為綠色信貸的拳頭產(chǎn)品，率先在湖北潛江小龍蝦產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)落地，并逐步向隨州香菇、湖北楚茶、三峽柑橘等特色農(nóng)業(yè)鏈延伸，成為民營(yíng)銀行陣營(yíng)中開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)的典型（見(jiàn)圖4）。

政策引導(dǎo)支持層面：地方政府大力扶持，培育綠色金融樣本。以福建省為例，該省轄內(nèi)各大商業(yè)銀行與三明市、永安市、南平市合作，通過(guò)銀政合作、銀企合作的方式，為地方產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展提供金融支持，并創(chuàng)新推出了具有可復(fù)制的綠色金融發(fā)展模式，形成了綠色金融創(chuàng)新成果，如綠色金融服務(wù)中心、電力綠色貸、VCS林業(yè)碳匯交易、綠色轉(zhuǎn)型貸、林業(yè)碳匯貸等（見(jiàn)表6）。

以三明市“綠色金融服務(wù)中心”為例，多家銀行推出了系列綠色信貸服務(wù)。其中，農(nóng)業(yè)銀行推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠盈鄉(xiāng)村”服務(wù)模式;興業(yè)銀行推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠色制造”服務(wù)模式（聚焦轄區(qū)傳統(tǒng)制造業(yè)以及石墨烯、稀土新能源材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的能效、水效和環(huán)保提升改造）;郵儲(chǔ)銀行推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠色創(chuàng)業(yè)就業(yè)”服務(wù)模式（支持綠色就業(yè)、創(chuàng)業(yè)）;三明農(nóng)商銀行推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠色消費(fèi)”服務(wù)模式;建設(shè)銀行推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠色建筑”服務(wù)模式;農(nóng)合機(jī)構(gòu)推出了“綠色金融服務(wù)中心+綠色特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”服務(wù)模式（見(jiàn)表7）。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展瓶頸

對(duì)綠色發(fā)展理念認(rèn)識(shí)不到位，社會(huì)責(zé)任意識(shí)不足。部分銀行迫于政策壓力投放綠色信貸資金，并未真正意識(shí)到開(kāi)展綠色信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，社會(huì)責(zé)任感不足。一些銀行在綠色金融發(fā)展方面既缺乏頂層規(guī)劃，也缺少相應(yīng)的考評(píng)機(jī)制，綠色發(fā)展積極性欠缺;一些銀行機(jī)械地執(zhí)行監(jiān)管要求，僅注重短期效益，未做長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)上缺乏專(zhuān)業(yè)度，導(dǎo)致綠色金融流于形式。

綠色信貸專(zhuān)業(yè)人才缺乏。綠色信貸多涉及節(jié)能環(huán)保、綠色農(nóng)業(yè)、綠色建筑等專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中監(jiān)管、貸后管理等諸多環(huán)節(jié)需要配置專(zhuān)業(yè)的人才。同時(shí)，有必要組建專(zhuān)業(yè)的綠色信貸部門(mén)以從事專(zhuān)業(yè)化的綠色信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作，并以敏捷組織和創(chuàng)新機(jī)制為保障，建立模塊化、組件化項(xiàng)目作戰(zhàn)單元進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。但是就目前來(lái)看，部分商業(yè)銀行在此領(lǐng)域并無(wú)特別耕耘，相應(yīng)的人才較為缺乏，相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)也難以保障項(xiàng)目的順利開(kāi)展。結(jié)果是，在一些專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的綠色信貸領(lǐng)域大多由非專(zhuān)業(yè)人才兼任，對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估容易產(chǎn)生偏差。

綠色信貸產(chǎn)品種類(lèi)不全、創(chuàng)新不足。我國(guó)綠色信貸以產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的綠色項(xiàng)目為主，主要集中于交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、電力、熱力、燃?xì)獾壬a(chǎn)領(lǐng)域，有關(guān)個(gè)人及家庭的綠色信貸、綠色信用卡、綠色理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品不夠豐富，無(wú)法形成全方位的綠色金融發(fā)展氛圍。

風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不足，綠色信貸擔(dān)保機(jī)制不健全。綠色信貸面向的產(chǎn)業(yè)前期資金投入規(guī)模大、見(jiàn)效慢、周期長(zhǎng)，且存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);而商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制主要是基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，還未就綠色信貸業(yè)務(wù)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。同時(shí)，綠色信貸擔(dān)保機(jī)制有待建立，增信措施有待完善，特別是基于未來(lái)收益權(quán)、碳排放權(quán)、排污權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押制度有待梳理完善，與之相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、擔(dān)保制度建設(shè)、評(píng)估框架搭建、監(jiān)管指標(biāo)設(shè)置等一系列基礎(chǔ)性工作需要加速推進(jìn)。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的因應(yīng)策略

全面踐行綠色發(fā)展理念，推動(dòng)綠色信貸發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型并非一朝一夕之事，也非某一家銀行的責(zé)任，而是需要全社會(huì)各個(gè)層面協(xié)同合作、共同推動(dòng)，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。

政策與監(jiān)管層面

加強(qiáng)構(gòu)建綠色信貸政策體系和明確的監(jiān)管要求。一是要加快制定更加完善的政策指引，明確綠色信貸、綠色標(biāo)的的統(tǒng)計(jì)口徑、考核標(biāo)準(zhǔn)等，做到“實(shí)質(zhì)重于形式”;二是要聯(lián)合環(huán)保、司法、商務(wù)等部門(mén)共同制定綠色產(chǎn)業(yè)目錄和聯(lián)合懲戒機(jī)制;三是可嘗試建立企業(yè)環(huán)境信息共享平臺(tái)，并與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行對(duì)接，為金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的綠色信貸決策提供環(huán)保評(píng)價(jià)依據(jù)。

進(jìn)一步完善綠色信貸擔(dān)保機(jī)制。不斷完善綠色信貸擔(dān)保機(jī)制，降低綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是創(chuàng)新推動(dòng)并豐富綠色信貸抵質(zhì)押物品種，同時(shí)推動(dòng)配套法規(guī)制度建設(shè)工作。二是推動(dòng)碳排放權(quán)、排污權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等作為增信手段納入綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)當(dāng)中，提高綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量。三是在業(yè)務(wù)模式上加強(qiáng)創(chuàng)新，融合擔(dān)保公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府基金、投資機(jī)構(gòu)等外部主體，加強(qiáng)銀保、銀政、銀擔(dān)、銀企等合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

制定綠色發(fā)展成果考核評(píng)價(jià)體系。金融最終要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向會(huì)影響甚至決定金融資源的配置。因此，要不斷糾正單純以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度評(píng)定政績(jī)的考核偏向，將綠色發(fā)展原則引入到政績(jī)考核體系中，將綠色政績(jī)作為考評(píng)政績(jī)的重要尺度，通過(guò)轉(zhuǎn)變政府職能推動(dòng)實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展，引導(dǎo)金融資源流向綠色領(lǐng)域。

商業(yè)銀行層面

提高認(rèn)識(shí)，建立可持續(xù)發(fā)展的綠色理念。商業(yè)銀行需要將綠色發(fā)展理念上升至銀行戰(zhàn)略層面，摒棄短期利益考量，注重長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，從內(nèi)部信貸政策制定、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、組織架構(gòu)設(shè)計(jì)、人才晉升路徑等不同層面進(jìn)行統(tǒng)一部署。加強(qiáng)理念教育和政策宣導(dǎo)，在銀行內(nèi)部前、中、后臺(tái)之間達(dá)成綠色共識(shí)，為綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。

增強(qiáng)商業(yè)銀行綠色產(chǎn)業(yè)投研能力。綠色產(chǎn)業(yè)涉及領(lǐng)域廣闊，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，商業(yè)銀行需要具備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能持續(xù)推進(jìn)綠色金融服務(wù)。為此，商業(yè)銀行可組建綠色信貸部門(mén)，集市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)推廣、信貸管理等于一體，實(shí)現(xiàn)扁平化管理。同時(shí)，配套建立快速市場(chǎng)響應(yīng)機(jī)制，提高組織溝通效率，組建敏捷化項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，以提高產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)效率。此外，要加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的人才培養(yǎng)：一是注重復(fù)合型人才選拔和培育;二是可通過(guò)行業(yè)溝通、產(chǎn)業(yè)調(diào)研等方式提升員工的洞察力和專(zhuān)業(yè)能力;三是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的跨部門(mén)溝通，增進(jìn)專(zhuān)業(yè)互信、專(zhuān)業(yè)互通。

完善商業(yè)銀行內(nèi)部綠色信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合法規(guī)政策和監(jiān)管要求，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則完善內(nèi)部信貸政策，制定更加細(xì)化的綠色信貸投放標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)口徑，將綠色要求落實(shí)在信貸投放之前，保障資金真正流向綠色領(lǐng)域。同時(shí)，部署完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在風(fēng)控環(huán)節(jié)嵌入環(huán)境與社會(huì)評(píng)價(jià)因子，搭建科學(xué)的風(fēng)控模型。此外，要設(shè)置合理的綠色信貸考核評(píng)價(jià)機(jī)制，提高相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。

不斷加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，促進(jìn)原有的“非綠”轉(zhuǎn)“綠”;另一方面，開(kāi)發(fā)出新的綠色業(yè)務(wù)。要在原有的對(duì)公綠色信貸產(chǎn)品體系基礎(chǔ)之上加強(qiáng)產(chǎn)品的多樣化開(kāi)發(fā)，以滿(mǎn)足不同行業(yè)、不同主體發(fā)展所需。尤其要注重產(chǎn)業(yè)鏈思維，深入到產(chǎn)業(yè)鏈中探索綠色信貸發(fā)展空間。與此同時(shí)，在個(gè)人綠色信貸產(chǎn)品領(lǐng)域加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富個(gè)人綠色金融產(chǎn)品體系。例如，開(kāi)發(fā)個(gè)人綠色消費(fèi)貸、綠色信用卡、綠色個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品，充分發(fā)揮個(gè)人群體的力量，打造全能型“綠色銀行”。

環(huán)境治理層面

加快制定綠色產(chǎn)業(yè)目錄和綠色評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，解決“何為綠”的問(wèn)題。由于缺乏一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系，社會(huì)各界對(duì)綠色標(biāo)準(zhǔn)掌握的尺度各不相同，綠色信貸最終的投放效果無(wú)法合理評(píng)估。因此，需要從環(huán)境治理的層面出發(fā)，分產(chǎn)業(yè)、分行業(yè)、分鏈條、分區(qū)域制定更為明確的綠色標(biāo)準(zhǔn)，解決“何為綠”的困擾，為綠色信貸提供參考。

完善環(huán)境治理體系，科學(xué)執(zhí)法、嚴(yán)格執(zhí)法并重。“只有實(shí)行最嚴(yán)格的制度、最嚴(yán)密的法治，才能為生態(tài)文明建設(shè)提供可靠保障”，要確保環(huán)保執(zhí)法的及時(shí)性、有效性和權(quán)威性，結(jié)合綠色目錄和綠色標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展生態(tài)環(huán)境的綜合治理，通過(guò)專(zhuān)業(yè)、科學(xué)執(zhí)法保障綠色發(fā)展，實(shí)施合理的獎(jiǎng)懲措施引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)走綠色發(fā)展之路，與金融部門(mén)的綠色金融發(fā)展形成協(xié)同。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無(wú)關(guān)）

（作者單位：福建華通銀行股份有限公司）