普惠金融助力吉林省大豆產業發展的策略研究

白旭 朱冠宇 郭雨佳 班玉

摘? 要：近年來，普惠金融的不斷推廣不僅使很多農戶脫貧，也促進了現代農業的發展，其對促進農村經濟發展有著重要的意義。本文以吉林省大豆產業為基礎，通過分析吉林省大豆產業在普惠金融發展過程中相關政策和基礎設施建設等方面的現狀，總結出在發展過程中存在的法律法規、融資、產品創新和農戶認知不足等方面問題，并針對性地提出了相關的完善策略，以促進吉林省大豆產業普惠金融更好的發展。

關鍵詞：普惠金融? ?大豆產業? ?融資

大豆在我國具有悠久的種植歷史，吉林省因優越的自然條件適宜生產優質大豆而被譽為“大豆之鄉”。近年來，伴隨普惠金融政策不斷落實、強化，作為農業大省的吉林省在農業方面也獲得了較為良好的發展空間，大豆產業也相應地獲得了政策、資金等方面的大力扶持。然而，普惠金融助力大豆產業發展還有很長的路要走，本文就當下吉林省大豆產業發展普惠金融的情況進行分析，并提出相關問題及解決策略。

一、普惠金融助力吉林省大豆產業發展的現狀

吉林省具有悠久的大豆種植歷史，素有大豆之鄉的美譽。大豆產業作為吉林省優勢產業，近年來受相關政策影響，大豆種植面積不斷增加，但至今吉林省大豆產業占比依舊不高。

（一）吉林省大豆產業相關普惠金融政策

伴隨普惠金融國家大戰略的實施，吉林省制定了一系列相關普惠金融政策用以扶持吉林省大豆產業發展。吉林省農業保險因此得到了發展。據吉林省金融運行報告數據顯示，至2020年底，吉林省農業保險保障功能顯著增強。2020年，吉林省為146.9萬戶次農戶提供風險保障809.1億元。與此同時，吉林省對于農業的財政支出呈現出增加趨勢，吉林省對于農業的資金支持力度不斷加大，截至2020年底，吉林省對于農業的財政支出達577.8億元。期間吉林省政府出臺了如《中共吉林省委，吉林省人民政府關于實施鄉村振興戰略的意見》《吉林省人民政府辦公廳關于財政金融支持鄉村振興的實施意見》等一系列相關文件以促進相關財政政策補貼更好落實到位，使吉林省農業在財政補貼的力度下得到長效發展。其中，《吉林省人民政府辦公廳關于財政金融支持鄉村振興的實施意見》中明確提出了增加鄉村振興投入總量，調整優化財政涉農資金存量等政策性措施，有效促進了財政資金惠農政策及專項措施的有效實行。

吉林省不斷完善大豆產業發展政策。吉林省農業農村廳于2010年制定的《吉林省2010年糧油高產創建活動實施方案》中指出：在吉林省進行核心展示田試點，并設立相關激勵機制以促進大豆產業發展。2013年吉林省印發的《吉林省現代農作物種業發展規劃（2012—2020年）》中明確指出：做好吉林省大豆保育工作，推廣種植大豆新品種。此外，吉林省認真貫徹落實農村普惠金融政策，于2018年12月發布《吉林省人民政府辦公廳關于財政金融支持鄉村振興的實施意見》中提出了加快農村征信體系建設、推動涉農金融產品創新、建立完善涉農金融風險分擔機制等一系列促進普惠金融政策發展的相關措施。吉林省財政廳、省發改委和省農業農村廳聯合下發《關于2019玉米和大豆生產者補貼有關事項的通知》，大豆生產者補貼水平為265元/畝，較2018年提高41元/畝。2020年，吉林省政府繼續下發文件加大對大豆生產者的補貼力度。這些政策有效地推動了吉林省大豆產業的發展。

（二）吉林省普惠金融服務基礎設施建設狀況

吉林省經過多年金融體系改革，形成了一套以政策性銀行、國有控股商業銀行、股份制商業銀行為主，城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等其他金融機構為輔的相對完整的金融機構體系。截至2020年底，吉林省共有21家村鎮銀行，并成立了省級農村金融和物權融資服務公司，鋪設了2000余個村級金融服務站，啟動了農村信用信息動態化采集與應用工作，推進農村土地金融改革。創新了以土地流轉預期收益為保證的土地收益保證貸款，實施了土地經營權抵押貸款試點，共計發放貸款30多億元。此外，截至2020年底，吉林省全省農合系統共清收不良貸款約40億元，壓降同業投資風險180余億元，使吉林省貸款信用風險得到有效緩釋，為吉林省普惠金融政策的落實塑造了良好環境。

二、普惠金融助力吉林省大豆產業發展面臨的問題

（一）相關普惠金融法律法規缺失

吉林省大豆產業的發展需要相關普惠金融法律法規的支持。目前，我國正規金融供給主體趨向多元化，但金融機構的逐利性使得其均集中于服務高端客戶而忽略對于資金稀缺的農業行業主體進行資金配給，倘或失去了強有力法規的監管，大批金融機構的資金及相關服務就會出現供給需求失衡的情況。而吉林省大豆產業具有進口價格影響省內大豆價格波動大、大豆種植收益成負數等特點，在缺失法律規范的情況下就會處于劣勢。目前，吉林省只有《普惠金融發展專項資金管理辦法》等幾項臨時性文件或規范化發展文件，缺乏長效性與針對性，且尚未制定以農村普惠金融為立法對象的專門性法律。在制度規范方面，金融機構對農村普惠金融服務內容及過程的規制條例中，大多沒有從金融法治的視角出發，導致規制條例的可行性匱乏，使吉林省的部分地區普惠金融政策無法得到充分發展。

（二）吉林省大豆產業的相關融資問題

首先，吉林省大豆種植戶融資渠道狹窄且融資周期長。目前吉林省大豆種植戶的資金基本來源渠道是自有資金和外源融資。自有資金較種植成本相對有限，而外源融資成本較高。造成“內外交困”。其次，大豆種植戶合格抵押擔保匱乏。大豆種植戶可抵押資產有限，土地、農房、農產品存貨等資產均為可抵押資產，但這些資產在日后農業生產中起著至關重要的作用，往往不會選用其作為可抵押資產，導致可抵押資產量遠遠低于所需貸款量。大豆種植戶資金融通費用較高。由于商業銀行的逐利性，針對農戶生產的融資出現審核周期長、貸款利息高的特點，導致農戶“不愿貸、不敢貸”，農戶只能轉向不借貸或民間借貸，降低了生產效率，破壞農村金融市場持續健康發展。

（三）缺乏有針對性的普惠金融產品

大豆生產具有成本相對較高而單產較低的生產劣勢，而東北地區具有的光熱條件導致作物生長周期長，資金運轉時間較長，需要與之適應的金融產品來維持農戶和農企的資金正常運轉。目前我國農村金融發展不夠成熟，需要創新普惠金融產品。我國部分涉農貸款具有額度低、風險強、適應性差等缺點，無法為大豆生產提供充足資金;吉林地區部分股份制銀行也缺乏相關業務及服務。農業現狀復雜，尤其缺乏針對東北的大豆產業的創新性的普惠金融產品，間接導致了部分大豆種植戶及相關企業的生產受限，發展吉林省大豆產業，需要創新適應吉林省大豆產業發展的新型普惠金融產品。

（四）大豆種植戶對普惠金融產品服務認識有限

大豆種植戶主要為農村居民，受認知條件及普惠金融政策宣傳力度和傳統觀念影響，農戶們對于普惠金融政策及相關普惠金融產品服務認知有限，多數農戶只了解銀行存取款、轉賬等基礎業務，對于金融產品了解不多。一方面，吉林地區農業生產方式較為落后，而傳統農業生產領域規模較為分散，農戶對資金需求量不多;另一方面，目前農戶所能了解的農業金融產品為農業保險及相關農業貸款，且相關領域宣傳十分有限，使得農戶對于普惠金融產品了解不多。農村地區有很大的借貸需求，但由于在傳統金融視角下，農戶缺少合格的擔保憑證，因而受到傳統金融服務的忽視或者拒絕。在這樣一種合理需求得不到滿足以及農民本身金融意識淡薄的情況下，一些農戶或企業會走向不正規的民間借貸，不僅使自己承受巨大債務壓力，也會給雙方帶來巨大風險。農戶不能有效利用相關金融工具以輔助大豆生產，導致大豆生產規模受限，無法形成規模化集約化的大豆種植。

三、完善普惠金融助力吉林省大豆產業發展的對策

（一）制定相關針對性法律法規

要制定立足于機會平等和商業可持續原則相關普惠金融政策的法律法規，設立相關法律法規來整頓規范農業貸款、農業保險等農村金融產品。應當依據吉林省農業實際發展情況，規范農業貸款申請標準及抵押擔保標準，規范農業貸款的利息率及擔保額度，使吉林省普惠金融政策真正惠及于農。對于農村民間金融活動加強監管力度，打擊民間非法借貸擔保活動，使農村民間金融體系朝著更加規范健康的方向發展;同時，設立相關法規以保證農業保險及農業補貼可以惠及相關產業及種植戶，針對春耕秋收時農戶資金問題進一步制定相關補貼規定，以促進相關普惠金融政策實行有效。

（二）優化普惠金融生態環境，促進大豆產業融資

1.引導金融機構根據產業發展狀況進行適當調整

為解決現階段大豆種植戶的發展面臨著融資渠道單一且周期長的問題，除了傳統的銀行信用貸款的方式，還可以積極創新金融模式，采用農民資金互助合作社貸款、多戶聯保貸款和“政銀保”貸款。農民資金互助合作社通過實行自主管理，可以對與農業生產經營活動相關方面的資金進行貸款，與原有金融機構相互補充、相互促進，同時解決農民貸款難的問題。不斷突破原有金融機構的桎梏，滿足農戶多層次的資金需求，從而將更多的金融資源投入于當地農業產業。在解決融資周期長的問題上，銀行需要積極開展普惠金融服務，不斷完善農戶個人基本信息，縮短貸款放貸流程，為農戶貸款提供“綠色通道”。

2.發展符合農村需求的服務供給機制

目前，我國農村金融體系發展尚不完善，金融業務范圍較為狹窄，并且缺乏合格有效的抵押擔保。因此，銀行等金融機構要不斷豐富新的抵押物品種，積極擴大抵押物的范圍。除了傳統的房屋、土地等抵押物外，還可以將機器設備、應收賬款、權利等作為抵押物，從而不斷拓寬抵押擔保路徑。產權制度的確立將農民自有財產產權明晰，為農戶擁有的土地承包經營權、房屋產權通過抵押方式向銀行進行抵押貸款提供了一條可行的道路。另一方面，商業銀行等金融機構要盡快完善對農戶的個人征信系統，以個人的資信狀況為前提，對農戶貸款提供一個評價體系。為了保證貸款的安全性和信貸到期的及時收回，建立健全系統性地針對農戶的風險評估機制，從而防范金融風險。

3.提高農戶金融資金供給，引導農村普惠金融良性發展

推進農村普惠金融，著力破解農村地區貸款難、服務門檻高等問題，政府需因地制宜地出臺一系列針對農戶企業的信貸政策，當地金融機構，如農村商業銀行、農村合作銀行、農信社等將政策落到實處，結合農業產業生產經營周期和特點，設置合理貸款期限、利率和還款方式，有效提升信貸資金使用效率，降低資金融通費用，減輕借款人的還貸壓力。同時充分發揮農村信用社的主力軍作用，鼓勵村鎮銀行、貸款機構、保險機構等服務于農村農業，讓更多農戶獲得更多更好的金融服務。積極創新農村金融服務，重點扶持農業重點領域，充分發揮信貸資金的杠桿作用，激發農業產業的經濟活力。同時加大農村基礎設施建設，實現農村金融服務網點進行全面覆蓋，實施普惠金融精準服務，從而促進農村普惠金融良性發展，進一步助力鄉村振興。

（三）制定具有針對性的普惠金融產品

根據吉林省大豆產業的特殊性，制定針對性較強的金融產品，以保證吉林省大豆產業的正常發展。在大豆播種期間，吉林省政府及地方財政機構對于大豆種植戶設置種植補貼及全程農業保險以鼓勵種植戶種植大豆;設置小微農企大豆收購補貼及大豆價格波動的補償保險以緩解大豆價格波動給農戶和農企帶來的經濟損失。農業發展銀行要發揮政策性優勢，引導和支持農業發展;村鎮銀行要發揮深植于農村的優勢，積極進行農業貸款產品的創新，結合大豆種植的低利率、高風險的特點，制定相應彈性利息農業貸款，鼓勵大豆種植戶采取規模化種植，緩解大豆種植戶面臨的融資困境;商業銀行可與保險、基金、擔保等機構聯合，針對大豆種植戶面臨的資金困境開展相關補貼及金融服務。此外，金融機構可借助大數據整合信息，地方財政機構可以給大豆產品企業相關補貼以鼓勵企業發展相關地方特色產品，從而提高吉林省大豆及相關產品的市場競爭力。

（四）加大普惠金融產品宣傳推廣力度

多數農戶對于金融產品認知條件有限，為解決政策傳遞的“最后一公里”難題，可采取以下方式。一是派遣人員講解宣傳。發揮農民合作社職能，定期組織會議宣傳普惠金融產品。此外，金融機構可以借助新興媒體如抖音、快手等媒體平臺，通過短視頻、直播等方式進行宣傳、推廣普惠金融產品。

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（作者單位：吉林農業大學經濟管理學院）

責任編輯：康偉