公積金貸款及提取的風險防范

王慧

[摘 要]在經濟快速發展的大環境下，我國住房需求逐漸成為當前社會的剛需，帶動了房產市場的飛速發展，同時也間接刺激了公積金機制的出現和逐漸完善，極大地緩解了我國中低收入人群在購買住房時的資金壓力。但是隨著公積金制度的普及和應用，特別是在公積金貸款及提取方面，現有的公積金管理制度也逐漸暴露出了諸多問題，影響了社會秩序的穩定和經濟的發展。文章旨在通過對公積金各方面潛在的風險因素進行分析，提出有針對性的風險應對措施，將公積金貸款及提取中的風險影響降低到最低范圍內。

[關鍵詞]公積金;貸款提取;個人信用評估體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.27.043

1 引言

相比傳統住房貸款來說，公積金貸款具有利率低等優勢，對于中低收入的購房者有較強的幫扶性。并且隨著人們收入水平的提升，企事業單位對員工的公積金繳存比例和基數也都在上升，進一步增強了中低收入購房者的資金“儲備”。然而由于國家政策、房產市場、借貸信用和操作流程等方面有著不可控的風險因素，在一定程度上影響了公積金貸款及提取機制的穩定，因此，針對公積金貸款及提取風險做出防范措施是非常有必要的。

2 公積金貸款及提取的主要方式及其特征定義

2.1 公積金貸款

公積金貸款主要是指個人為買房等行為時因資金不足而利用繳存的住房公積金來實行貸款的行為，其是住房公積金管理中心等相關機構根據申請貸款的職工所繳納的既有住房公積金來通過委托商業銀行的方式發放的房屋抵押貸款，主要針對人群為公積金繳存人與在職期間繳存住房公積金的在職員工。一般來說，公積金貸款的申請條件較為寬泛，主要包括以下五大類：一是參加住房公積金制度的職工才有公積金貸款的申請資格，因此在公積金制度中是貸款申請的先決條件;二是申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月，要保持公積金繳納的穩定性，降低貸款的潛在風險;三是基于公積金貸款的保障性性質;四是貸款申請人在貸款時需同時具備兩個條件：具備穩定的經濟償還能力和無外在數額較大的未償還債務，要保證貸款人的正常償還能力;五是規定公積金貸款的償還時間最長不超過30年，其貸款額度最高不超過房價總額的80%。按照公積金管理中心的制度，目前公積金貸款的流程主要分為貸款申請人咨詢和材料準備—貸款經辦部門初審與評估—電話通知貸款申請人—合同簽字—銀行放款—按月還貸這六個步驟。相比于傳統的住房商業貸款來說，公積金貸款的利率在五年及五年以下的，一般為2.75%;五年以上的一般為3.25%，而商業貸款的利率一般以央行基準利率為基礎，結合申請人的資質、還款能力等綜合因素，利率大都為4.9%左右，是大大高于公積金貸款利率的，因此說公積金貸款是一項保障性金融政策。

2.2 公積金提取

公積金提取是指公積金繳存人在滿足公積金提取的條件要求下，到公積金管理中心辦理公積金的提取手續，按照相關流程將公積金賬戶的金額部分或者全部提取到對應銀行卡的行為。一般來說，公積金的提取需要申請人提前到公積金聯名銀行辦理公積金銀行卡的申領及金融功能的激活，開通公積金銀行卡的儲蓄卡功能，用以后期的金額提取。而公積金的提取方式根據用途及提取性質的不同主要分為約定提取、部分提取和銷戶提取，其中約定提取主要是指申請人因房屋修建、購買等原因來償還房貸本息，按照相關要求向公積金管理中心提出申請，并按照約定時間由公積金管理中心通過委托銀行等方式按時將提取的公積金轉入申請人的公積金聯名卡儲蓄賬戶中;部分提取是指公積金繳存人按照相關規定和流程提取部分公積金賬戶金額，具有較高的提取靈活度;銷戶提取和銀行卡的銷戶流程操作相似，都是一次性將賬戶中的金額轉移到對應的聯名儲蓄卡中，并隨后銷毀申請人的公積金賬戶，銷戶提取一般用于戶口變動、離職退休和政治狀態變動等情形。

3 公積金貸款及提取的風險

3.1 國家政策風險

公積金貸款由于其獨特的保障性質組織形式，是國家政策扶持的國家工程，因此受國家政策的影響程度較高，面臨著較大的潛在政策風險。從國家政策來講，公積金貸款主要是為了解決我國居民的住房問題，因此公積金貸款的利率是遠遠低于商業貸款的，其針對的人群也主要是我國中低收入人群，從這方面來看，國家政策風險就主要包括三點：一是公積金貸款針對的中低收入人群，這類人群由于其收入水平處于中低層次，存在一定的還貸壓力，因此公積金貸款很容易因為還貸人群的償還能力不足或者突然喪失而中斷;二是由于公積金貸款的利率較低，貸款時間一般有5年、10年甚至是30年，時間跨度太大，在還貸期間內很容易受經濟發展與金融市場的影響，進而增加公積金貸款的金融風險;三是公積金管理中心作為公積金業務的主要負責部門，其職責重心主要是為滿足公積金貸款及提取人群來辦理公積金業務，由于其社會公共服務的組織性質，對于貸款和提取人員的資料審核與流程環節監管并不嚴苛，再加上其并不是一個專業的金融管理機構，對于潛在的風險缺乏預防與處理機制，因此存在潛在的政策風險。

3.2 市場因素風險

公積金貸款及提取的市場因素風險主要是指公積金貸款的業務構成中，個人住房貸款占比較大，因此受房地產市場及不動產投資市場的影響較大。隨著房地產市場的飛速發展，在經過其發展“黃金時期”的沉淀，房地產市場已經逐漸成為當前社會的剛需市場及我國經濟中的支柱性產業。再加上目前部分投資者熱衷于投資房產等不動產，導致房地產市場逐漸成為當前社會的“敏感神經”，任何一點的市場波動及政策影響等措施都會使得房地產市場產生波動，而房地產市場又與金融經濟系統息息相關，因此房地產市場的波動也會影響到公積金貸款。

3.3 借貸信用風險

公積金貸款的信用風險主要來自兩方面：一是來自公積金貸款的申請主體，公積金貸款主要針對中低收入人群，這部分人群沒有過多的經濟收入，除了必要的生活支出和其他的雜項支出外，還需要負擔每個月的房貸支出，對于這部分人群來說是具有較大壓力的，一旦貸款申請人的償還能力不足，其公積金貸款就會受到影響;二是公積金貸款的申請主體一般都是自然人個體，因此受不可控力等意外因素的影響較大，比如貸款申請人因死亡、喪失經濟能力等原因導致其失去了貸款的償還能力，與貸款申請人具有繼承關系的親屬拒絕繼續償還房貸等情形，再加上公積金管理中心缺乏專業金融機構那樣的風險管控能力，對出現這樣的貸款信用風險問題處理還存在可提升的地方。