信用信息分類及釋義

王寧江

·首席論衡·

信用信息分類及釋義

王寧江

反映主體的信用程度，一般由能力和行為兩方面組成。通俗地講，能力主要是指有沒有實力去履約，而行為顯示的是實際履約的情況。這個“約”包括合同、民事契約，也有公共契約即遵紀守法的意思。區(qū)分能力和行為，我們一般都會講兩個例子：一個是現(xiàn)實生活中大家會遇到的，銀行部門會游說你，只要不斷地在銀行借款和按期還款，那么你在銀行里的信用記錄將是不斷提升的；如果你在銀行沒有借貸行為，那么即使你很有錢，但你在銀行里的信用記錄不會高。這個例子很有意思地說明，資本是“貪婪”的，銀行所講信用以及目前個人征信機構推出的“分”是可以“賒”出來的。另外一個就是，農(nóng)耕經(jīng)濟環(huán)境，農(nóng)民不管怎么窮自己，也要砸鍋賣鐵地去還錢，表現(xiàn)出來的行為和意愿非常強烈；相反的是，有些地主老財們，不管怎么有錢，就是拖欠雇農(nóng)的工資。這個例子很有意思地體現(xiàn)了百姓心中的一個理，我們“人窮志不窮”，現(xiàn)實生活中也屢見這樣的案例。

在一次國家有關部委委托的信用信息分類和規(guī)范指引課題研究中，我們從專業(yè)角度把信用信息分為基本信息、財務信息、商務信息、公共信息、公用事業(yè)信息、電信信息、榮譽信息，以及在信用信息應用過程中的投訴、異議、修復、查詢記錄等信息，我們理解上述這些信息將構成一個主體的完整信用檔案。這里強調(diào)檔案，主要是突出原汁原味，即非加工性。

一是基本信息。主要包括主體識別信息、登記信息和擴展信息三部分，其中，主體識別信息將應用國家統(tǒng)一信用代碼。國家統(tǒng)一信用代碼是簡政放權、政府職能轉變的改革任務之一，統(tǒng)一碼的實施將徹底改變以往因多證多碼難以實現(xiàn)信用信息關聯(lián)的窘境；登記信息主要是指市場主體在國家機關登記、注冊、備案時記錄的信息，這里強調(diào)法定登記，主要是考慮到基本信息的真實性、有效性、權威性；擴展信息是指上述以外描述主體基本情況的其他信息，譬如家庭、教育、職業(yè)、資格、資質等之類的，部分擴展信息會涉及個人隱私，需要法規(guī)來明確認定。

二是財務信息。主要是指記錄主體客觀存在的資金流動以及流動軌跡過程的信息，這是判斷主體信用能力的主要因素。如收入、資產(chǎn)和負債情況等。對于企業(yè)而言，較為典型的財務信息就是“兩張表”上的數(shù)據(jù)；對于普通公眾而言，會有收入、存款、不動產(chǎn)等數(shù)據(jù)。除法律法規(guī)明確規(guī)定外，一般情況下，財務信息多屬于商業(yè)秘密或個人隱私，歸集和使用應取得主體授權同意。

三是商務信息。主要是指記錄主體買賣商品或服務的信息，包括金融信息、交易信息等，商務信息兼顧于評判主體的信用能力和行為。其中，涉及金融信息涵蓋在信貸、證券、保險、信托等領域資金流通中的主體履約和違約記錄，如：銀行融資信息、直接融資信息、對外擔保記錄、對外提供借款記錄、其他債務信息等。當前，金融信息中的信貸征信數(shù)據(jù)，基本集中在中國征信中心負責維護的中國金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，相關信息有限查詢。交易信息涵蓋以貨幣為媒介實現(xiàn)商品流通中的主體履約和違約記錄，例如市場交易信息、市場違約信息等。鑒于交易信息分散于各主體，目前通行的做法是只記錄負面交易信息。

四是公共和公用信用信息。在歐美國家，包括國內(nèi)主流評級機構針對主體評級，多數(shù)是基于上面三大類信息來構建評價指標體系，其評價結果主要應用于經(jīng)濟領域，為交易服務。但是從國內(nèi)實踐看，判斷主體信用行為的多維模型中，公共和公用信用記錄，即公共信用信息、公用事業(yè)履約信息、通信履約信息等非常重要。這里所指公共信用信息主要包括司法判決信息、行賄信息、行政許可信息、行政處罰信息、行政強制信息、行政征收信息、以及日常監(jiān)督檢查信息等。之前，我們曾有過一次針對銀行小微企業(yè)貸款的問卷調(diào)查，各個銀行在信息需求選項中，不約而同地提到行政許可（資質）信息，以及未履行法院判決、環(huán)保處罰、正常納稅、勞動爭議等信息，足見此類信息的現(xiàn)實作用。

五是信用應用信息。是指信用信息被使用的痕跡記錄，以及在使用過程中，主體對信息權的維權行為，包括信用異議、信用修復等，還有信用投訴。

作者為浙江省經(jīng)濟信息中心副主任、浙江省信用中心主任