大型銀行助力中小銀行穩健經營的路徑探索

陳斌

當前，商業銀行從戰略規劃上非常重視數字化轉型，但是大部分中小銀行因資源投入有限，在技術布局方面基本上以外包服務為主，能夠自主研發的特別少，中小銀行因此面臨著創新性技術與原有的業務模式融合難度較大等一系列挑戰。大型銀行在服務國家治理體系建設、服務經濟高質量發展中承擔著歷史使命，在新金融行動中，有責任積極推動銀行間深度合作，向中小銀行輸出技術與管理經驗，為其提供前沿金融科技服務，助力中小銀行在復雜環境下實現穩健經營。

設置產品創新模塊，助力中小銀行開發、維護產品

在金融科技發展的背景下，開放銀行是一個大趨勢。大型銀行應協助政府部門創建銀行類企業合作平臺，并在平臺上設置產品創新模塊，將其建設成為產品創新的引擎，助力中小銀行充實產品功能，提升內在服務質量，進而提高其對客戶的吸引力，增加客戶的活性，增強客戶黏性。

這個產品創新模塊，可依據產品屬性，一方面將中小銀行同類產品同步在平臺上形成互動;另一方面通過智能搜索篩選出其他銀行的同類產品。在此基礎上，平臺對聚類后的產品進行比較，分析不同銀行產品的細微差異，讓客戶從中選擇適合的銀行和心儀的產品。同質化產品間的細微差異，既是不同規模銀行間風險偏好差異的體現，也是客戶心儀的銀行所能夠提供的服務。對于銀行類的同質化產品，不同銀行客戶群體的定位差異比較大，平臺可以發揮引擎作用，助力中小銀行明確自己的客戶定位，創新或開發相應的定制產品，以滿足小眾的、市場化、個性化需求。如果考慮這種小眾的、個性化產品也需要不斷地升級迭代，外包的研發成本可能會隨著時間的推移越來越高，再加上激烈的、同質化的市場競爭，中小銀行極易放棄這種小眾的、個性化產品的開發與維護。但平臺的引擎作用可為這種創新類產品提供裝配式的運營、開發及升級服務，從而滿足中小銀行的個性化產品開發需求，并減少其產品的開發成本和維護成本。

搭建數據監管模塊，助力中小銀行安全、合規經營

2020年8月28日，銀保監會印發了《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020～2022年）》，將商業銀行股權和關聯交易專項整治工作放在突出位置，按照穿透原則排查整治虛假注資、循環注資、隱形股東、違規代持、違規一致行動人、股東不當干預、向股東輸送利益等深層次高風險問題。

大型銀行在經營管理方面相對規范，在風險控制方面相對成熟。隨著金融科技的發展，大型銀行IT架構已具有足夠的靈活性，基本實現智能風控。在系統運營方面，大型銀行有專門的金融科技部門或金融科技子公司進行系統的開發與維護，以提升其金融科技的自主研發能力。在數據管理方面，大型銀行都成立了專門的數據團隊，負責處理數據來源、數據可信度、數據安全性等事項，數據標準與管理越來越規范，能夠滿足政府監管、市場監控的需求。各業務條線、部門則按照規章制度要求自行其責，保持其業務獨立穩健地運營。因此，大型銀行能夠協助政府部門制定統一的數據標準與業務規范，開發、搭建多層次、系統化的數據監管平臺及相應的監管模塊。通過平臺，大型銀行可以牽手中小銀行，開展業務交流與培訓，適度降低中小銀行數字化轉型成本，提升中小銀行數字化運營能力。平臺可以借力大型銀行經營方面的數字化管理經驗，建立宏觀審慎管理與風險管理方面的指標管理模型，并通過黑匣子式的運營，強化對商業銀行股東、特別是實際控制人“穿透式”模型監管，依法防范違規占用銀行資金、非法獲取銀行股權、違規代持股權以及使用不正當手段操縱銀行經營管理的行為。通過“穿透式”管理模塊，實現監管規則數字化處理，提升監管的專業性、統一性，并借助各類業務監管指標，針對不同規模的銀行預設經營指標監控模型，促使中小銀行安全、合規經營。

建立智能風控模塊，助力中小銀行降低潛在風險

大型銀行在服務實體經濟的過程中，其業務的成長性、合規性、風險防控等方面已經相對成熟，既能落實中央精神和監管要求，又能降低潛在風險隱患，基本實現全面風險管理。

相比較而言，中小銀行由于人才、技術、資金、內部管理等多方面的不足，有明顯的風險管理短板。中小銀行的風險有兩個特點：一是中小銀行的風險具有一定的普遍性，比如不良率偏高甚至突破5%的“監管紅線”、股權管理制度執行乏力、貸款投放不合規等;二是中小銀行的風險暴露具有滯后性。2020年以來，中小銀行的信貸資產質量承壓，盈利增速的可持續性受到影響，各種風險的不斷積聚，使其在經營業績、資產質量和資本補充等方面都面臨著較大的壓力。

為此，需要充分發揮大型銀行的全面風險管理經驗，在平臺上建立智能風控模塊。一方面充分考慮中小銀行與大型銀行不同的風險偏好、不同的有效風險控制措施，以使中小銀行不改變風險偏好的情況下控制主要風險;另一方面指導中小銀行制定相關的風險預警機制和應急計劃，搭建有針對性的風險預警模型，推廣風險事項模型化的風險管理模式，防范操作風險之外的風險事項，如市場風險、信用風險、監管風險等。

以中小銀行個人貸款中不良率偏高的問題為例，可以通過平臺強化貸后實時監督與管理的作用，實時運行個人貸款的各類風險預警模型，從中確認導致不良率偏高的關鍵風險事項，并以此為突破口，開展相應的貸后補救措施，將相關風險降到最低，從而消除因貸前、貸中管理不當帶來的風險隱患。

中小銀行的數據質量往往欠佳，其離散化、碎片化程度也較高。借力智能風控模塊，中小銀行可以進行數據治理管理，提高數據質量，增強數據分析和模型管理能力，釋放數據潛能。結合大型商業銀行的指導，中小銀行可以合理地運用風險事項模型化的風險管理工具，對各類風險事項進行實時預警，有效地實施相關風險處置預案，降低潛在風險。

此外，中小銀行可以通過平臺時刻關注市場動向，掌握最前沿的銀行類產品或服務需求、新型風險的表現及預判預防措施、潛在風險的應對及防范措施，集結全國精英、智庫提供全方位的咨詢與服務，助力中小銀行持續、穩健發展。

（作者單位：中國建設銀行總行房金部）

責任編輯：楊生恒

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