數字普惠金融與農村產業融合發展的灰色關聯分析
——以陜西省為例

吉 瑞，劉艷華

（延安大學，陜西 延安716000）

0 引言

當前，在陜西省參與農村產業融合的各類型經營主體多數還處于創業的初期階段。由于經營前期所投資的項目還未完全成熟，導致投資回報速度較慢，并且因為自身資本積累有限，所以普遍面臨資金鏈斷裂的危機，普遍存在對周轉資金的渴求。在農村產業融合不斷發展的同時，家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體除了對資金數量的需求外，對金融產品種類、金融服務的提供方式以及可獲得性的要求也在逐漸升級。但是現階段，作為農村金融制度重要組成部分的農村產業化融資體系還有待進一步完善，支農惠農的金融政策還未全面落實，致使農村產業融合主體的直接融資渠道狹窄、融資難度較大以及風險損失補償不足，以至于可能會阻礙農村產業融合發展的進程。因此，農村產業融合的發展亟需政府財政投入、政策性金融和商業性金融的共同支持。近年來，為解決“三農”問題，黨中央及各級政府陸續制定并實施了一系列扶持農村金融發展的優惠政策，這在一定程度上緩解了農村金融的壓力，但農村地區的居民金融素養偏低、金融服務覆蓋程度低、融資成本高、融資需求得不到滿足等問題依舊存在。如何化解農村產業融合過程中面臨的金融困境，成為亟待解決的問題。

普惠金融的提出旨在讓低收入者、小微企業經營者和偏遠貧困地區居民等弱勢普通群眾也可以享受現代金融服務，并且以可負擔的成本獲得金融服務和金融產品[1]。近年來，大數據、云計算等數字技術在金融領域的應用降低了金融機構的經營成本，提升了金融服務的觸達能力，改變了大眾接觸金融和獲得金融服務的方式；觸達性的提高又可以減少金融機構獲取用戶的成本，有效擴大用戶群，促進金融服務面向廣大居民；而風險的有效控制又為市場的拓展奠定了基礎，提高了金融服務的效率，數字技術與金融領域的結合使普惠金融更加普惠，將會更有效地解決在農村產業融合過程中面臨的資金周轉難題。因此，為加快推進陜西省農村產業融合的發展，助力鄉村振興戰略的實施，本研究對數字普惠金融與農村產業融合發展之間的關系進行量化分析，明確兩者之間內在聯系，具有必要性和重要的意義。

1 文獻綜述

農村產業融合是以農業產業為基礎，依托地方農村資源、旅游資源和獨特的生態環境優勢等，通過農業產業與二產、三產的聯動與重組，模糊產業邊界，拓展產業范圍，多維度延伸農業產業鏈，形成農業生態旅游、文化創意農業、“互聯網+農業”等農業新業態、新模式。自農村產業融合概念提出以來，專家學者廣泛探討了農村產業融合的含義、發展模式以及融合水平測定[2]。在農村產業融合發展進程的不斷推進下，影響融合發展的因素也引起了學者的關注，有學者開始從金融要素供給的角度探究金融對農村產業融合的影響。張林等通過計算我國30個省份的普惠金融與農村一二三產業融合之間的耦合協調度，認為在我國大多數省份普惠金融與農村產業融合發展處于勉強協調或者中度協調狀態[3]。但目前鮮有分析數字普惠金融與農村產業融合發展關系的研究，且現有的也多是規范性分析。何宏慶結合我國當下數字金融與農村產業融合發展現狀，論述了目前數字金融助推鄉村產業融合發展的優勢、困境與路徑[4]。根據已有的相關研究，可以發現，數字普惠金融可以打破時間空間的壁壘，擴大金融服務范圍，更高效地實施惠農扶農金融政策，讓普惠金融進入2.0階段。對解決低收入地區的金融服務缺失問題有著更顯著的效果，有益于緩解農村產業融合過程中面臨的金融困境，提升區域農村產業融合的發展水平，為實施鄉村振興戰略助力。

通過上述分析可知，數字普惠金融的發展能夠對農村產業融合起到促進作用，具體兩者之間的關系以及不同維度的數字普惠金融與農村產業融合發展的關聯性還有待進一步厘清。基于此，此次研究以陜西省為例，通過灰色關聯分析法深入探究分析陜西省數字普惠金融與農村產業融合發展之間的關聯性，厘清其內在的聯系，以及數字普惠金融結構中不同部分對農村產業融合發展的影響程度，從而提出更具針對性的建議，利用數字普惠金融的優勢來緩解農村產業融合發展過程中面臨的金融困境。

2 陜西省數字普惠金融與農村產業融合灰色關聯分析

2.1 研究方法

灰色關聯分析法用于研究實際數據較少且信息不完全的兩個系統之間的關系，是對于兩個系統的因素，即參考數列與比較數列，通過因素之間發展趨勢的異同程度來衡量其關聯程度。由于目前對于數字普惠金融與農村產業融合的關系尚未有成熟的研究成果，并且影響農村產業融合發展的因素眾多，用線性回歸分析并不能保證結果的準確性，所以選用灰色關聯分析法進行分析。

2.2 指標選取與計算過程

2.2.1 指標選取及數據來源

此次研究選用陜西省2011—2018年的相關統計數據以及指標數據，分別選取農村產業融合X0i為參考系列，數字普惠金融發展指標Xi為比較數列，將參考數列X01、X02、X03、X04、X05、X06分別和比較數列X1、X2、X3構建數列矩陣進行灰色關聯值計算。

1）農村產業融合發展評價指標的選取。由于現階段學術界關于農村產業融合發展的研究還未成熟，目前還未形成官方的或者普遍認可的農村產業融合發展評價指標體系，所以在對現有研究結果借鑒的基礎上結合陜西省農村產業融合發展的實際情況，選擇從農業產業鏈延伸、農業多功能性發揮以及農業服務業融合發展3個維度選取6個指標來表示陜西省的農村產業融合發展水平，如表1所示。測算所采用的各指標統計數據均來自《陜西統計年鑒》。

表1 陜西省農村產業融合發展評價指標體系

2）數字普惠金融指標的選取。此次實證分析選用的數字普惠金融發展水平評價指標是2019年由北京大學數字金融中心發布的2011—2018年數字普惠金融指數[5]。由于要探究兩個系統之間的內部聯系，因此，用覆蓋廣度、使用深度以及數字化程度3個細分維度來反映陜西省的數字普惠金融發展水平，如表2所示。

表2 陜西省數字普惠金融指標數據

2.2.2 灰色關聯度計算過程

1）數據無量綱化處理。由于此次實證分析所選取的參考數列與比較數列中的各指標的意義不同、單位不同，數據之間也存在較大差異，自然各數據的量綱也不一定相同從而無法進行比較，也很難保證結果的準確性。因此，在進行運算之前，需要對數據先進行消除量綱的處理。

2）計算灰色關聯系數。灰色關聯分析計算的是代表兩個系統的區線間幾何形狀的相差程度。因此，就可以用曲線間的差值來衡量關聯度，可由以下公式算出：

Δ（min）是兩級最小差，Δ（max）是兩級最大差，Δi(k)為k點X0i與Xi的絕對差值，分辨率系數ρ一般取0.5。

3)計算關聯度。計算出每一年的關聯系數的均值來表示比較數列與每個參考數列的關聯程度。公式如下：

關聯度ri越接近1，意味著比較數列與參考數列之間相關性越好。

2.3 運算結果

通過計算后得出農產品加工總產值X01、農產品加工年主營業務收入X02、第一產業固定資產投資比重X03、農業機械總動力X04、農林牧漁服務業總產值X05、第一產業經營凈收入X06與數字普惠金融3個指標的灰色關聯值并排序，最后匯總數據，如表3所示。

2.4 灰色關聯結果分析

通過對計算后得到的灰色關聯值進行分析，可以得出以下結論：

1）由表3可知，數字普惠金融3個指標與農村產業融合發展的平均關聯值約為0.604。因此，陜西省數字普惠金融與農村產業融合的發展有較強的關聯性。

2）數字普惠金融3個指標與農產品加工總產值、農產品加工年主營業務收入、農業機械總動力、農林牧漁服務業總產值、第一產業經營凈收入5個指標的灰色關聯值由大到小排序依次為X3＞X1＞X2，可見關聯性最高的是數字化程度，關聯值均值約為0.657；其次是覆蓋廣度，關聯值在保持在0.6左右；最后是使用深度，關聯值均值約為0.53。綜合來看，在陜西省數字普惠金融對農村產業融合發展發揮正向影響的過程中，數字普惠金融的數字化程度與覆蓋廣度起到的影響作用較大，使用深度相對產生的影響較小。對于指標X03第一產業固定資產投資比重，從表3中可知關聯程度排序為X1＞X3＞X2，關聯程度最大的是數字普惠金融的覆蓋廣度，其次是數字化程度，關聯值均在0.68以上，最后是使用深度。

3 研究結論及政策建議

3.1 研究結論

本次研究以分析數字普惠金融與農村產業融合發展之間的關系為目的，以陜西省為例，基于2011—2018年的相關統計數據與指標數據，通過灰色關聯分析法定量分析陜西省數字普惠金融與農村產業融合的關系。從計算結果可得出以下3點結論：1）計算得出的灰色關聯值均大于0.5，表示此次研究對參考數列和比較數列所選取的指標是合理的，研究也存在意義。2）數字普惠金融與農村產業融合發展的平均關聯值大于0.6，可見兩個系統之間存在一定的關聯性，即數字普惠金融的發展在一定程度上可以推進農村產業融合，緩解融合發展過程中面臨的金融困境。3）數字普惠金融的3個不同維度的指標對農村產業融合發展的貢獻值有高有低，通過分析可知，關聯值較大的是數字普惠金融的數字化程度和覆蓋廣度，使用深度對農村產業融合發展的促進作用較小。基于以上的研究結論，提出相對應的建議，以期數字普惠金融利用優勢充分發揮其緩解農村產業融合發展中金融困境的作用。

3.2 政策建議

3.2.1 鼓勵推進數字普惠金融的發展

在傳統觀念里，金融對于低收入階層、貧困地區人群是很陌生的概念，數字普惠金融憑借其接受客戶范圍廣、金融服務成本低、突破時間地域條件限制以及業務操作過程簡便等優勢，使偏遠地區、農村地區的弱勢群體也可以滿足對金融服務的需要。因此，政府應積極支持并協助宣傳數字普惠金融，鼓勵推進數字普惠金融的發展，通過數字科技讓普惠金融更加普惠。

3.2.2 提升數字普惠金融的數字化程度

在完善技術創新環境、產權明晰制度以及獎勵機制的背景環境下，政府需要引導和鼓勵企業以及科研機構增加研發投入、提高研發效率，促進金融科技的創新發展。互聯網是提供數字金融服務的載體，提升數字化程度的同時，也需要保證入網設備的使用率，在政府的惠農政策幫扶下對于農村地區居民購買電子設備可以給予一定的優惠補貼。移動、聯通等三大運營商在流量套餐以及無線網套餐使用方面，也可以提供時間長、費用相對合理的定制化套餐，在金融科技提升的同時配套提高終端電子設備的使用率。

3.2.3 加大數字普惠金融推廣力度

由于現階段參與農村產業融合的經營主體多是農業專業大戶、家庭農場等，普遍存在受教育程度偏低的現象，對新鮮事物的理解程度、接受程度低，對金融知識的了解有限。即使具有金融需求，在對數字普惠金融缺乏認知的情況下，比較難從互聯網金融的途徑解決資金需求。因此，政府及相關金融機構可以以目前在農村居民群體中普及的抖音、快手等小視頻APP為宣傳途徑，借助政府的公信力結合金融機構的推廣，更高效地宣傳數字普惠金融知識，提升農村居民的金融素養。