金融介入養老服務的創新問題與對策研究

俞升

摘要：由于我國特殊的國情，人口老齡化是當前我國極為顯著的問題，社會人口結構問題隨著老齡化越加突出，老年人的金融服務需求也隨之變得更加多樣化，特別是對于老年人的養老服務來說。養老保險更是連年虧損，已無法完成可持續發展，因此需要充分發揮金融服務養老的作用，為老年人幸福美好的老年生活，開拓其他金融服務渠道，從而達到促進社會和諧穩定發展的目標。

關鍵詞：養老服務;金融介入;創新對策

一、金融與養老服務的內在聯系

在我國經濟社會不斷開放，快速發展的大環境下，金融是促進社會發展，促進社會資產快速流動，提高經濟發展的重要服務行業。而金融服務與人們的日常生活具有密切的聯系，關系到人們日常生活中的方方面面。而隨著金融創新以及金融服務路徑的快速發展，金融服務內容與人們的生活聯系更加密切。隨著我國人口老齡化問題的不斷加劇，養老服務已無法滿足社會的實際發展需求，因此金融就需要借助其自身優勢多渠道、多方式的金融方法來優化養老項目，只有金融介入養老服務才能夠深化養老改革減少或改善養老保險資金的虧損問題[1]。與此同時，養老服務重要支柱是養老金，而養老金則需要通過金融服務體系才能夠直接分發給我國廣大老年人群，因此金融業在養老服務中是重要的組成部分，只有在金融介入情況下的養老服務，才能夠真正為每一位老年人服務。而在當前社會快速發展，人民生活質量水平快速提高的大背景下養老服務正在逐漸多元化高質量發展，其中主要包括資金供給、養老養生、醫療護理、健康體檢、精神文化娛樂等，這些都與金融服務具有極為緊密的聯系。因此可以說金融是養老服務中的一部分，也是必不可少的一部分。

其次，養老服務在風險抵抗方面也對金融服務具有更為直接的需求，金融可以為養老機構提供資金和風險保障，特別是在當前大數據技術快速發展的環境下，金融行業能夠為養老體系提供全方面的數據支持。甚至金融行業在發展過程中可以為老年人專門開創個性化養老理財產品，例如信托公司推出針對老年人的信托產品，保險公司推出了符合養老服務的壽險或者理財型保險。

最后，我國養老服務體系也廣泛參與金融行業，我國養老服務中最為主要的是養老保險基金，基金總量極為龐大[2]。商業養老保險是我國經濟社會快速融資，獲取社會流動資本的有效途徑，為我國社會資源的再次集中利用，提供了全新的服務形態。同時由于養老保險屬于長期且穩定的資金鏈條，所以可以用于投資發展龐大的社會基礎建設項目，所以，我國養老服務也有利于金融行業的快速發展。

總而言之，金融與養老服務具有緊密的聯系，無論是在金融行業中還是在養老服務中，二者都是雙方重要的組成元素。因此金融不斷深入介入養老服務已成為社會發展的必然趨勢，而在社會快速發展中金融的介入導致養老服務出現諸多創新問題也是必然的現象。

二、金融介入養老服務所出現的創新問題

（一）金融創新不足，已無法滿足養老服務的實際需求

金融介入養老服務其主要目標是完成老年人對美好生活的向往與追求，提高老年人的生活質量。但老年人對于新鮮事物的接受能力相對較弱，在金融介入養老服務快速發展的大環境下，老年人的養老服務正在從低級向高級轉變，但是部分改革內容無法讓老年人完全接受。以當前已融入人們日常生活的在線支付為例，在線支付屬于金融創新，能夠方便人們的日常生活，也能夠通過網絡實現對于老年人養老金的發放，但是大部分老年人在日常生活中并不使用智能手機，由于年齡偏大，學習新鮮事物的能力較弱，所以老年人更加愿意使用常規的支付手段如現金支付。此時金融創新明顯對于老年群體不夠友好，無法滿足養老服務的實際需求，在養老服務中無法發揮出其應有的效果。

涉及到養老服務的金融項目，極為多樣復雜。特別是對于我國人口眾多的老齡化社會來說，老年人的實際生活多種多樣且不斷變化，很難從金融方面對其提供具有針對性的服務內容和形式。但個性化多元化的金融服務需求，又是我國當前社會養老服務的客觀訴求。所以金融服務創新不足導致金融服務種類單一與我國老年人養老服務的多元化需求，呈現內在矛盾。與此同時金融養老服務還存在部分技術性問題，部分情況下會出現服務器癱瘓，資金數據與實際不符或者操作難度較大導致操作失誤的問題都導致老年人不愿意參與金融介入下的養老體系，擔心個人隱私安全以及個人財產安全。

（二）在金融介入養老服務中缺乏完善的金融服務鏈條

金融介入養老服務并不只是介入養老服務中的金融部分，而是需要從金融角度介入老年人衣、食、住、行、醫療、娛樂等多元化服務需求，因此需要在金融介入機制下構建更加完善的養老服務內容，形成多個交叉綜合服務型產業，同時也是經濟發展與社會發展的必然產物。目前金融介入養老服務只是單純的以金融服務對象為老年人來開發金融業務，其主要功能還未完全融入養老體系。在殘缺不全的金融服務上未形成完整的金融服務鏈條，所以金融介入養老服務并不全面，功能性不強。

（三）長期護理保險匱乏

由于我國獨生子女政策的全面實施，家庭中能夠照顧老人的人力資源相對匱乏，所以在老年人養老過程中，需要有專門的護理人員來針對老年人進行全面護理，但老年護理業務開展的成本較高，大部分老年人無法在個人的經濟基礎之上尋求保障，所以老年人無力支付護理費用，導致其養老生活質量下降。但目前我國在養老層面的商業保險仍然相對匱乏，單純對疾病和意外進行保障，缺乏對于老年人長期護理需求的保險服務項目，金融行業在護理保險服務中發揮的作用是極為有限。未形成一個龐大的養老服務體系，很難滿足少子化社會的老年人服務需求。

三、在新時期推進金融介入養老服務創新的有效對策

在經濟快速發展的現代社會背景下，金融介入養老服務已成為養老服務的必然發展趨勢。為了加強養老理財產品的創新，金融機構必須要從老年人衣食住行等多方面進行服務創新，滿足老年人養老的實際需求，提供更多合理的金融服務業務。

（一）推出創新型養老服務內容

目前，我國屬于少子化社會、老齡化社會，養老已成為一個社會化問題，老齡人口的快速增加養老意識也就成為了社會大眾所關注的重點內容。目前我國雖然已經基本構建了較為完善的基本養老保險，但實際上想要依靠國家養老保險在不降低老年人生活水平的基礎上進行養老是不切實際的。因此，當代青年人對于其他類型的養老保險服務需求正在越加強烈。此時社會金融機構應當抓住市場發展的機會，推出更加多元化的新型養老服務內容，能夠快速搶占金融服務養老市場，不斷擴大服務內容和范圍，以更加全面的保險形式為老年人帶來更加豐厚的養老體系。

例如，在當前社會中，住房是硬性需求，更加高質量的住房是老年人的實際需求。所以，可以將養老保險類型拓展至養老社區或者養老小區，將傳統單一的健康類型養老保險轉變成為以房屋為主的資產類型保險，不僅可滿足老年人多元化保險需求，還能夠有效拓展養老業務體系和內容。

（二）金融機構構建完整的養老金融服務鏈條

養老保險的服務內容應當跨越老年人養老需求的全部，如老年理財、養老保險、老年護理、老年家居等多方面，老年人的多元化養老需求這就要求金融機構必須要構建完整的金融服務鏈條，結合老年人金融與實體消費不斷精細化金融服務內容。以鏈條化一體化的綜合金融服務內容可以大大降低老年人的接受和學習難度。而為了能夠讓更多老年人加入多元化養老服務中，則需要加大養老金融服務的宣傳，相對于當前較為火熱的市場營銷以及網絡營銷來說，較為新穎的營銷模式，卻并不符合老年人的實際生活習慣，老年人更加習慣于報紙、雜志和電視、電話宣傳，應當從老年人日常生活習慣展開全新的宣傳渠道。同時，老年人在實際生活中不同的金融服務需求也是提高金融服務質量的重點內容，但老年人對于金融服務的認識和理解相對較少，此時應當在金融服務中為老年人提供專屬服務管家服務，工作人員能夠結合老年人養老需求的實際情況，為老年人規劃出更加細致個性化的服務，這樣即可滿足老年人的養老需求，并且也完善了金融服務鏈條的構建。

（三）開發長期護理保險業務

老年人活動能力相對較弱，自理能力相對較弱，所以護理已成為老年人在實際生活中的最客觀需求。因此可針對老年人的客觀需求建立護理保險業務，在老年人無法生活自理或半自理的情況下，保險公司及時向醫院或康復中心支付護理費用，以此來完善老年人的護理需求，防止老年人在無人照顧的情況下突發危險疾病。

總之，在當前社會快速發展的大環境下，金融介入養老服務已成為社會發展的全新趨勢。金融機構必須要結合老年人養老的實際需求，構建更加科學合理的金融保險服務體系，保障老年人的全體生活，提高老年人養老質量。

參考文獻：

[1]江世銀.金融介入養老服務的創新問題與對策研究[J].貴州省黨校學報，2020（05）：22-28.

[2]劉海寧，楚立松，白楊，劉一寧.商業銀行助力養老金融供給側改革戰略研究[J].農銀學刊，2017（04）：31-35.