互聯網金融視角下的金融精準扶貧績效評估與路徑創新研究

王婭瑄 孫雅慧 于曉萌

摘要：脫貧攻堅是全面建成小康社會的關鍵戰役，是黨中央帶領全國人民攻堅克難的偉大工程。金融扶貧在攻堅階段將發揮更加突出的作用，將“輸血式扶貧”變為“造血式扶貧”，根據農村居民的資金需求，積極推動貧困地區金融產品和服務方式創新，鼓勵開展小額信用貸款，努力滿足農村居民發展生產的資金需求。調查顯示，安徽省農村金融扶貧存在的問題主要有農村勞動力短缺，產業扶貧人力基礎薄弱;金融扶貧政策宣傳力度不夠;農村金融扶貧效果存在諸多制約因素，滿意度不高。本文將根據對安徽省的金融扶貧調查結果提出相關的金融扶貧創新建議。

關鍵詞：農村金融扶貧;現狀調查;政策建議;安徽省

打贏脫貧攻堅戰，讓全國人民一起進入全面小康的社會。一直是黨和人民長期的戰略目標，黨的“十八大”以來，黨中央一直從全面建成小康社會要求出發，把扶貧開發工作納入“五位一體”總體布局、“四個全面”戰略布局，作為實現第一個百年奮斗目標的重點任務，作出一系列重大部署和安排，全面打響脫貧攻堅戰。脫貧攻堅力度之大、規模之廣、影響之深，前所未有，取得了決定性進展。距離脫貧攻堅最后期限臨近，任務更加艱巨，金融扶貧在攻堅階段將發揮更加突出的作用。安徽省作為內陸省份，資源較為短缺，脫貧任務更為艱巨，金融扶貧政策落實情況如何？金融政策存在哪些問題？本文針對這些問題，展開研究。

1.研究問題的提出

1.1研究背景

1.1.1全面決勝小康社會，扶貧攻堅任務艱巨

2018年6月，中共中央國務院下發《關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》，以更有力的行動、更扎實的工作，集中力量攻克貧困的難中之難、堅中之堅，確保堅決打贏脫貧這場對如期全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標具有決定性意義的攻堅戰。黨中央下達脫貧攻堅必須實現的任務，就是要凝聚全社會的力量和資源，努力攻堅克難。

1.1.2金融扶貧是農村扶貧的有效手段

資金短缺是貧困的根源，發揮金融輸血的功能，通過金融扶貧貸款的支持，讓農村居民發展制造產業或種植養殖業。農民貸款有政府擔保，農村信用社貼息，農業保險提供風險保障，在健全金融扶貧運行機制，減輕農民貸款負擔，簡化貸款手續，規避貸款風險等方面提高金融扶貧效率，強化扶貧貸款對象資格審查，貸款資金運行過程監督，切實發揮扶貧過程中金融的輸血造血功能。

1.2金融扶貧的政策研究

1.2.1金融扶貧相關政策

2016年專家推出金融扶貧新機制，以“合力”添“動力”，通過創新金融參與扶貧開發機制，政府、銀行、保險通力協作，探索出“財政資金撬動、政府責任聯動、保險保障推動”模式，破除了農民貸款“兩難”的瓶頸制約。2019年安徽省在扶貧工作實施方案中指出加大金融扶貧力度，通過建立融資擔保、風險補償、小額信貸保險等機制和加大貸款貼息等方式，為貧困群眾貸款保駕護航。金融部門要將服務網點向貧困鄉鎮和貧困村延伸，且通過降低存款準備金率、擴大支農再貸款、縮小存貸差等金融手段，鼓勵和引導金融資金流向貧困地區，更要進一步創新金融產品和服務。

1.2.2金融扶貧研究綜述

（1）關于金融扶貧的問題。學者認為，農村金融扶貧主要存在配套政策不夠完善、資金管理難度較大、面臨資金和法律風險;信用環境差，信貸資金財政化傾向明顯，農信社擴大支持潛力有限，金融支持不平衡;大多數金融產品與需求匹配程度不高和精準扶貧識別標準“一刀切”等問題。

（2）金融扶貧的建議。建立全面有效的監督、考核管理機制完善農村金融機構體系，增加扶貧資金供給轉變思路，主動作為，創新產品提升貧困地區企業和老百姓的金融知識，提高扶貧資金使用方的綜合實力;變輸血式扶貧為造血式扶貧，關鍵在于找到新辦法、新路徑，用創新的模式開展金融服務;激發金融機構的能動性，優化金融生態圈;運用金融科技開辟現代化工作陣地，增強金融創新能力;關注貧困“邊緣戶”群體，分層分類幫扶等相關解決措施。

2.安徽省農村金融扶貧現狀調查

2.1問卷設計及調查過程

在科研準備前期，我們參考查閱了許多有關金融扶貧政策的資料文獻，確定了調查研究的主要內容。一是調查者個人部分信息及家庭情況，二是調查者對金融扶貧政策的了解情況，三是調查者對金融扶貧的力度及其效果的滿意程度，四是金融扶貧政策惠普情況，調查者是否可以利用政策實現脫貧。確定好大方向，我們對其進行小細節的分化，編寫了25個問題。在安徽省若干農村地區通過隨機抽樣的方法開展問卷調查，發放了245份調查問卷，其中回收242份，有效問卷232份，包括紙質版90份，電子版142份。

2.2調查結論

我們匯總整理調查問卷，針對安徽省農村金融扶貧政策現狀及問題，主要調查結論是：1.農村勞動力大多外出務工，造成勞動力短缺;2.在農村金融扶貧等相關政策宣傳力度不大;3.農村金融扶貧政策受到各方面因素影響，所以產生的效果不明顯。

2.3調查問題根源剖析

安徽省大多數農村都處于山區，自然災害頻發，資源方面更是比不上沿海城市。再加上由于傳統多子多福思想，多數家庭人口基數較大，撫養幼兒，贍養老人成為家庭主要經濟支出，而家庭勞動者太少，當地薪酬不足以維持家庭開支時，許多家庭主要勞動力會選擇經濟發達地區外出打工，當地青壯年勞力不足。受過高等教育的大學生不愿回到當地發展，人才資源不足導致居民文化水平普遍較低，對計算機，網絡等現代技術了解不足，思維落后，信息閉塞，且自我能動性較差，致使對金融扶貧知識知之甚少。這些導致當地居民對金融扶貧政策不滿意，對脫貧信心不足。

3.安徽省農村金融扶貧政策建議

3.1金融扶貧著力教育，培育產業人才

真正的脫貧需要從思想上抓起，為此需要著力發展貧困地區的教育，培育產業人才。甘肅省部分地區擁有獨特的自然風貌景觀，可以培養相關旅游專業人員，讓其適度開發資源。隨著網絡的普及，電商的沖擊，甘肅省特色產業存在銷路少，價格低等問題。通過培養電商人才，讓村民掌握相關技能進行線上銷售，擴展銷路，大力發展特色產業。

3.2加強金融扶貧政策宣傳力度

農村的來百姓對金融扶貧的政策了解不是很多，一是自身的原因，文化水平有限，即使大多政策可以在網上進行詳細查詢，但大多數農民沒有上網查詢信息的意識，所以對金融扶貧了解甚少。政府及各部門可以幫忙在網站上下載有關政策，裝訂整理好后放在公共區域供人民查閱。二是當地各組織宣傳不夠，當地群眾不能及時了解情況，所以建議政府及各部門可以及時在公共場合做演講或者給當地居民免費發放相關資料，致力于讓人民了解，理解，并有效利用金融政策，實現脫貧。

3.3實施金融扶貧政策，提高金融扶貧質量

針對農村金融扶貧的現狀，以讓農戶擺脫貧困為出發點，設計多樣化的金融服務項目菜單，讓農戶根據自身風險偏好和經營項目選擇，因地制宜開展金融扶貧服務，農村金融機構結合當地實際情況，把金融服務送進家園，送到農戶身邊，不僅解決資金需求，也要給農戶提供政策咨詢，貸款風險提醒，投資風險評估等基本業務，切實滿足農戶的基礎金融服務需求，提高金融扶貧政策的質量。

4.研究結論

本次研究以黨中央提出全面建成小康社會，實現所有貧困地區脫貧摘帽的目標為背景，選擇安徽省若干農村地區為調查對象，采用問卷調查和訪談的方式，對金融扶貧政策實施及農戶資金需求，扶貧效果及金融扶貧的期待等方面開展調查。調查結果顯示，農戶對金融扶貧的知曉程度和滿意度均較低，金融扶貧的效果有待進一步提升，提出著力培育專業人才，加強扶貧政策宣傳力度，完善監管制度，提高金融扶貧效果，實施互聯網金融服務等政策建議。

參考文獻：

[1]朱艷.財政金融精準扶貧的實踐與路徑思考——以江西省上饒市為例[J].金融經濟，2019（16）：176-177.

[2]鄧海瑩.金融扶貧：現狀、問題與路徑優化——基于新疆烏什縣的調查[J].農村經濟與科技，2019，30（15）：121-123.

[3]張國微.金融扶貧小額信貸：問題與對策[N].人民法院報，2019-09-24（006）.

本文系安徽財經大學大學生創新創業訓練計劃資助，項目編號：202010378169。

作者簡介：王婭瑄（2000—）女，甘肅蘭州人，安徽財經大學金融學院，2018級本科生，金融工程專業。