區塊鏈技術在農村信貸領域的應用路徑研究

舒宇彤 劉璐瑤 曾宇青 蔣孟婷

摘要：正值十四五時期，我國已正式邁進脫貧成果鞏固階段，而農村金融發展作為農村經濟建設中的重要一環，在鄉村振興戰略中日益發揮出支撐作用。但由于農村金融體系脆弱、農民金融素養普遍不高、信用標準評級混亂等問題，信貸體系助力鄉村振興仍存在一定挑戰。通過引進區塊鏈技術，構建“政府主導+金融機構”模式，能夠充分發揮區塊鏈功能優勢，有效賦能農村經濟。

關鍵詞：鄉村振興;區塊鏈;信貸體系;農村金融

1 引言

從2003年黨中央把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重，到2017年黨的十九大中習近平同志提出鄉村振興戰略，農村經濟持續健康發展一直是關系我國國計民生的關鍵環節。其中，農村金融的發展是農村經濟發展與精準扶貧穩步推進的重要命題。

近些年來，政府部門與民營機構對農村金融產品建設日益重視。通過培育和發展村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構逐步完善農村金融體系。然而，金融機構涉農貸款的發放與資金風控仍存在諸多問題：傳統金融機構信貸產品未實現全面覆蓋;農民對信貸產品缺乏了解以及信用評價標準不統一等等，這些障礙嚴重阻礙了農村現有信貸機制的持續健康運行。

幸運的是，區塊鏈無核心、無欺詐性、不可更改等優勢為解決這些問題提供了新的視角。通過基于區塊鏈的“政府主導+金融機構”模式，貸款人信息的點對點傳送、現實交易的智能合約化，統一信用標準的建立健全將有望成為現實，農村現有信貸機制中的重重瓶頸將能被逐一打破。

本文立足于鄉村振興戰略背景下區塊鏈與農村信貸體系的有機結合這一主題，指出現有農村信貸機制的不足，并提出基于區塊鏈的“政府主導+金融機構”模型，闡明這一模型對推動農村信貸機制創新的作用，并就該應用模型提出切實可行的政策建議。

2 我國農村金融信貸發展現狀

2.1我國農村金融信貸發展成就

在鄉村振興戰略背景下，我國農村金融信貸不斷發展。具體表現為農村商業銀行法人機構數量逐步增加、農村商業銀行資產規模擴大以及經營利潤和業務收入增加、農村金融信貸需求不斷增加等。

2.2我國農村金融發展存在問題

農民在生產過程中較難獲得傳統金融機構資金支持。當前農村金融存在一個常見現象，即一方面農民作為儲蓄主體，資金向大的商業銀行流動;而另一方面，出于風控的需要，銀行將資金轉到城市而非農村，農村金融服務的需求很難被滿足。特別是在一些較為偏遠的農村，傳統金融機構甚至在當地都沒有分支機構。因為商業銀行本身具有盈利性質，在過去的十幾年里，大量金融機構對邊遠農村地區的分支機構關停合并。這些地區的金融需求與金融供給間缺口進一步擴大。而其他農村地區金融機構數量雖然較之前有所增加，但對于其貸款需求而言，仍然是不足夠的。其次，部分農民缺少有效的抵押擔保品，更是難以獲得傳統金融機構的資金支持。

農民對農村金融信貸產品缺乏有效了解。農民群眾由于經濟條件、生活水平和文化水平的限制，對農村信貸產品缺乏有效了解。部分農民從事的是小規模的種植業或養殖業，對擴大生產規模、專業化多樣化經營還未形成清晰完整的概念，申請信貸資金的意愿不強。另一方面，部分農民金融素養不高，他們有申請信貸資金的需求與想法，卻不知從何入手，也不清楚需要提供哪些信息以及相關抵押品。

農戶信用評級標準尚未統一。一方面，農戶信用評級標準尚未統一，規范統一的評價指標體系仍處在建設過程中，目前主要由各涉農金融機構自定標準，通用性與協調性較差，農戶信用評價公信度不足;另一方面，信用評價管理相對混亂，評定標準的設立隨意性較強，實際評價過程中也很難執行到位，難以獲得社會公眾的認可，延緩了規范統一征信系統的建設與完善。

從微觀角度來看，團隊于江蘇省南京市九龍村與青山村實地調研結果顯示，當地的農村金融發展存在問題與我國農村金融遇到的普遍問題具有較強一致性。

首先是村民獲得信貸產品的難度較大。以中國農業銀行南京鳳凰支行為例，其對申請農戶小額貸款的農戶信用狀況有明文規定，要求借款人有固有經營場所和穩定經營收入。而多數農民難以滿足這兩個條件。并且，在實地調研中，農戶仍存在著由于抵押擔保品不充分而無法獲得信貸產品的實例。

其次，大部分村民缺乏對信貸產品的基本認識。以江蘇省南京市九龍村與青山村的當地村民為例，他們中的大部分人以種植苗圃為生。其中，相當一部分村民有向農村信用合作社等金融機構借貸以擴大經營范圍的需求。然而，他們中的部分人因對農村信貸產品不甚了解而不敢嘗試。

同時，當地的金融機構缺乏一個統一的借款人評估標準。當地的農村信用合作社（南京市浦口區湯泉街道農村信用合作社）是一個服務于農民進行農業生產的金融機構，自其成立以來，共有200多個借款人選擇了該合作社的貸款產品。據介紹，該信用合作社由當地金融局直接管轄，總信貸額為5000萬元，單人可貸的最大數額為25萬元，無最小額度限制，利息為十厘，當前總貸出額為4000萬元。但是，其缺乏系統性的信用評級標準，它不通過評估借款人的信用評級而是主要通過熟人介紹來進行借貸活動，可能存在一定的片面性、投機性。在數字鄉村建設的勢頭上，將區塊鏈引入農村信貸領域，能夠使以上問題得到優先解決，同時為農村金融深層次、多元化的發展帶來新的機遇。

3 區塊鏈運用于農村信貸的路徑探索

3.1基于區塊鏈的“政府主導+金融機構”模型描述

將區塊鏈運用于農村信貸中，由于其信息實時共享、不可更改等特點，為農村信貸中貸款人資信狀況評定提供了多層次的路線，為農戶提供多樣化的信用支持機制，降低其融資難度。鑒于目前區塊鏈技術使用的高投入、高風險性，僅靠個別企業的力量通過區塊鏈的運用來優化農村信貸體系是難以成功的，需要通過政府進行主導，由各級金融機構響應實施，協力實現農村信貸體系的更新與優化。政府主導主要是指由政府出資設立相關部門或機構，引進相關人才，統一農戶信用評級標準，構建基于區塊鏈的個人征信體系，各級金融機構則基于該體系中龐大的數據鏈提供高效實用的農村信貸服務。

3.2模型應用設想

貸款人信息的點對點傳送。政府設立的相關機構結合村級至縣域級各級政府的力量多層次、多渠道地進行民眾信息的收集、整理與更新，通過區塊鏈將信息以共享賬本的形式點對點的傳送給各級金融機構。金融機構由此獲得了真實有效的客戶征信狀況與資產信息，有選擇地進行貸款的發放，發放貸款后以同樣方式將相關信息傳回政府機構。金融機構可以通過共享賬本中信息的實時狀況及時判斷貸款風險，提高風險控制率。

抵押品數字化。在此模型下，政府相關機構運用區塊鏈提供的獨特基礎技術來進行對數字化抵押貸款網絡的構建。通過將實體資產登記為權益數字資產，并為資產的登記、轉讓、交易結算等一系列業務提供去中心化的網絡協議，同時，區塊鏈技術可以對所有交易進行實時跟蹤，有效降低風險和不確定性。由此形成農村產權交易的新模式。

現實交易的智能合約化。各方授權金融機構將農戶的資產、負債及信用信息以數字化的形式記錄在區塊鏈上，形成各個農戶的“共享賬本”，并根據借貸雙方達成的協議，自動執行智能合約。在這一金融服務流程的數字化運作中，降低了運營成本，效率得到提升，廣泛惠及農村信貸中的中低端人群，降低了農戶融資的門檻。

改進傳統保證模式。在建立個人征信體系的基礎上，點對點的共享賬本存儲信息方式、先進加密技術以及交易實時跟蹤機制無疑大大提高了貸款風險管理水平。這時便可由政府出資設立擔保公司，對符合條件的農業信貸項目進行擔保，分散金融機構風險，調動其貸款積極性。

3.3模型的推廣

在“政府主導+金融機構”模式較為成熟之后，可在已建立的個人征信體系中建立點對點資金融通的安全通道，運用區塊鏈去中心化的機制，將其運用于農村信貸的范圍由傳統金融機構推廣到互聯網新興領域。 如可發展P2P平臺與供應鏈金融相結合的廣義化借貸，P2P網貸平臺將圍繞農業供應鏈核心企業，為上下游中小微企業的資金流乃至物流服務。在這樣的機制下，既能進一步拓寬農戶資金融通渠道，又能將單個企業的不可控風險轉化為整個供應鏈企業整體的可控風險，也為相關金融服務企業提供了發展機遇。

4 模型應用可行性分析

4.1模型應用的優勢

在雙側改革背景下，為了增強金融服務經濟能力以及防范金融風險，在實行新興模型時，政府主導有利于模型的應用及推廣。在依托區塊鏈加密安全和共享開放的特性下，政府利用自身的權威性以及覆蓋性，對貸款人的信息進行點對點傳輸，金融機構利用區塊鏈進行征信系統狀態查看，并且有選擇地進行貸款發放。在區塊鏈構建的整個大框架下，政府進行信用信息收集，金融機構同步信息進行貸款。在這樣的過程中，循環往復，周而復始，一方面可以降低農村信貸風險，是因為這個過程通過區塊鏈將大部分資產數字化，而區塊鏈可以進行追蹤溯源，對交易進行完全性追蹤;另一方面基于區塊鏈技術的智能合同能夠有效提高借貸雙方之間的對接效率。交易過程的數據化有利于去除冗長而復雜的搜尋過程，提高交易的效率。

“政府主導”有利于建立統一的信用評級標準。基于去中心化、開放性、信息不可篡改、匿名性等特征，區塊鏈可以在農村信貸風險控制中發揮作用。在區塊鏈技術下，創造農村信貸相應的信用機制，可以有效提高農村信貸的信息對稱性和透明性。現如今我國農村金融存在著信用評級標準不統一的問題，而模型中所提到的“政府主導”有利于建立一個統一的信用評級標準。

“政府主導”有利于增強智能合約的權威性和規范性。智能合約的出現能夠有效解決傳統制定合約中存在的雙方信任問題，通過在區塊鏈上部署智能合約，確保在區塊鏈上的合約能夠公開、透明和可追溯的進行執行。但是智能合約也存在很大的風險。區塊鏈中的智能合約往往掌握著大量數字資產，首先區塊鏈透明特性使得攻擊智能合約的成本下降。而且智能合約的不可篡改性會導致一些合同漏洞難以修復。但是如果政府進行主導，進行相應智能合約的監督，利用政府的權威性來增加金融機構智能合約的合法性和規范性，有利于提高農村信貸的效率和增強農戶對信貸產品的了解。

“政府主導+金融機構”有利于信息的整合和各機構之間資源的共享。政府設立的機構結合了各級政府的力量多渠道、多層次地收集相應地農戶借貸信息，將其進行整合，又通過區塊鏈技術點對點地將信息傳遞給金融機構，使其接收到客戶真實有效的征信信息和資產情況，從而在貸前貸中和貸后都有一定規避風險的能力。現階段，有一部分金融機構都建立了相應的區塊鏈，但是都只是機構獨自的區塊鏈，沒有各大機構之間的區塊鏈合作和共享。但是在“政府主導+金融機構”模型下，各大機構可以進行資源和部分信息的共享，環環相扣，鏈鏈相接，從而建立一個鏈接多方信息資源的合作型區塊鏈。

4.2 模型推廣過程中存在的挑戰

我國現階段缺少相應的監管機制。在金融市場上，相應的監管機制十分重要。新興技術在應用和推廣的過程中往往會存在一些風險。而現階段區塊鏈技術還處于開發發展階段，監管部門對區塊鏈技術的存在認知尚有不足，且監管態度也不明確，相關的法律法規制度存在滯后。

推廣所需的成本難以估計。區塊鏈自身的構建成本并不算十分昂貴，但是逐漸完善區塊鏈技術、保持區塊鏈的日常運行和維護和各個金融機構的合作等過程所花費的勞動和資本都是不可估計的。

現階段區塊鏈在技術層面上還存在問題。區塊鏈技術層面可能存在問題，主要包括數據安全、可修正性差等方面。對等網絡為區塊鏈網絡中的節點提供分布、自組織的連接模式，使得所有節點可在不通過中心機構的情況下進行交易的同步。但是這樣也會出現缺乏數據驗證、網絡安全管理等機制，對等網絡因其網絡結構的原因也較容易被攻擊者入侵。

5 結論和政策建議

基于以上研究，本文主要研究結論可概括為：首先，隨著精準扶貧和鄉村振興戰略的持續推進，我國農村地區金融需求正穩步上升，農民信貸需求與信貸供給間缺口日益擴大，然而，傳統金融機構涉農貸款中產生的諸多問題卻一直阻礙著農村信貸的有效供給，延緩農村信貸體系健康發展進程，通過利用區塊鏈開放性、無核心性、不可篡改性等優勢，能夠推動農村金融體系建設與創新，打造高效安全的金融平臺。其次，基于區塊鏈的“政府主導+金融機構”模式能充分依托區塊鏈技術優勢，通過統一信用評價體系的構建與完善、信息資源的有效整合與共享、智能合約的權威性與規范性的建設等方式破解精準扶貧中的農村信貸市場困境，進一步深化減貧效應，推動區域經濟增長。最后，現階段基于區塊鏈的“政府主導+金融機構”模式在現實應用中，仍存在監管機制不健全、運行維護成本難估量和技術風險難調控等問題，需要在監管、技術、安全、組織四個方面繼續突破，以充分發揮區塊鏈優勢，精準賦能鄉村振興。基于以上研究結論，本文提出以下政策建議：

加強農村金融素質教育，加大農村教育投入。短期來看，加強農村金融素質教育，能夠提高農戶對于以區塊鏈為代表的新興技術以及新興交易方式的接受度與信任度，同時提高金融風險鑒別能力;長遠來看，加大教育投入，讓農村地區學生享受更豐富的教育資源，從根本上提高農村整體素質，是鄉村振興的重要環節。

完善農村金融基礎設施建設。一方面，隨著農村金融服務需求日益提高，需增設農村商業銀行、農村信用社等基礎服務機構，實現供需匹配;另一方面，根據農村金融信貸特性，有的放矢的成立特色金融服務機構，并完善針對農村金融問題的相關政策指標。

明確區塊鏈應用標準和規范。要推進區塊鏈技術與金融領域的深度融合，有效避免新興技術帶來的風險，首先需要政府牽頭制定相關法律法規，明確區塊鏈的應用標準和規范，最大限度的發揮區塊鏈帶來的技術效益。一方面要避免監管的滯后，防止因技術風險帶來的客戶損失，同時加強國際交流與合作，與時俱進不斷進行標準的改進和完善;另一方面，避免過度監管，保留一定的創新發展空間。

加快推進基于區塊鏈的個人征信體系構建。個人征信體系構建的基礎是區塊鏈技術人才的培養及創新，因此，需引進相關高科技人才，并加大科技投入，建立完善的人才培養儲備體系;同時，需加強各級政府及各級金融機構的聯動，提高工作效率，根據不同地區，不同機構的特點實行專業化、定制化方案。

參考文獻：

[1]曹雪蓮，張建輝，劉波.區塊鏈安全、隱私與性能問題研究綜述[J/OL].計算機集成制造系統：1-26[2021-07-28]

[2]陳軼麗.鄉村振興金融需求多元化與農村金融供給側改革[J].農村金融研究，2019（11）：41-47.

[3]李毅，楊蓬勃.普惠金融視角下的農資消費信貸行為和違約風險[J].開發研究，2017（02）：150-155.

[4]慕慧娟，崔巍平.金融服務助力鄉村振興：實踐、挑戰及展望[J].西南金融，2021（04）：29-40.

[5]武倩.我國農村金融發展存在的問題及對策[J].鄉村科技，2020，11（33）：34-35.

[6]楊蕾，楊兆廷，劉靜怡.基于區塊鏈的金融支農模式創新研究[J].農村金融研究，2018（01）：49-52.

[7]周超.區塊鏈+銀行：構建貸款決策新模式——行為金融視角下的研究[J].新金融，2020（01）：43-48.

【基金項目】

本文系南京審計大學校級大學生創新創業訓練計劃項目《鄉村振興戰略背景下，區塊鏈技術在農村信貸中的應用路徑研究》研究成果，項目編號：2020SX06004Q

【作者簡介】

舒宇彤（2000-），女，漢族，云南大理人，本科在讀，經濟學專業;