傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與變革的研究

王廣偉

摘要：本文將根據(jù)目前傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并結(jié)合當(dāng)代發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革進(jìn)行分析并提供建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);金融科技;轉(zhuǎn)型變革研究

一、金融科技的內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的主要技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域包括有：信息安全技術(shù)創(chuàng)新：生物測(cè)定學(xué)創(chuàng)新，圖像識(shí)別和標(biāo)記化;支付、清算的實(shí)時(shí)性協(xié)議創(chuàng)新;綜合類支付服務(wù)業(yè)務(wù)（如電子錢(qián)包）;跨境支付平臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景業(yè)務(wù)落地等。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)貸款需要強(qiáng)大的信貸系統(tǒng)支持和支撐網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)在線數(shù)據(jù)平臺(tái)將投資資金直接地或者間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。這個(gè)信貸系統(tǒng)必須能接受用戶和小型企業(yè)的貸款申請(qǐng)，進(jìn)行對(duì)客戶的綜合分析，最終給用戶和小型企業(yè)發(fā)放貸款。

（三）智能金融理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)

在智能金融理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)上，金融科技公司的作用主要體現(xiàn)在對(duì)理財(cái)信息搜集和收集、處理的進(jìn)一步系統(tǒng)化、智能化和自動(dòng)化趨勢(shì)，這既包括前臺(tái)投資決策，也包括中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制管理，為投資決策提供參考。

（四）區(qū)塊鏈

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)，這是一項(xiàng)最大的不確定性金融服務(wù)技術(shù)，但區(qū)塊鏈技術(shù)屬于根本性、顛覆性的技術(shù)，具有分布式、免信任、時(shí)間戳、加密和智能合約等主要特征，是目前金融科技比較重視的環(huán)節(jié)。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元資金，同時(shí)也可以改善數(shù)十億人民的生活質(zhì)量，降低了人民的生活成本。保險(xiǎn)業(yè)最麻煩的就是索賠保費(fèi)處理程序占用了保險(xiǎn)公司的大部分時(shí)間。使用基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用程序，可以安全、快速、無(wú)錯(cuò)誤地共享和更新信息，更節(jié)省了大量紙張和工作時(shí)間，是連接傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的橋梁。

二、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是指只具備吸收儲(chǔ)戶存款、發(fā)放貸款和期末結(jié)算三大傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)大趨勢(shì)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也牢牢抓住這一機(jī)遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)行尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2019年，金融機(jī)構(gòu)布局金融科技子公司的速度明顯加快。如北京銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等相繼成立了金融科技子公司。截至2019年上半年末，10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相繼成立金融科技子公司，提供金融信息云服務(wù)，實(shí)施金融科技解決方案。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作，與科技公司簽訂金融科技戰(zhàn)略合作協(xié)議。

三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新

（一）去中心化

商業(yè)銀行業(yè)是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的核心。現(xiàn)在，金融權(quán)利和機(jī)會(huì)從銀行體系擴(kuò)展到銀行體系之外。非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)公司參與金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品優(yōu)化，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)業(yè)務(wù)體系，共享金融發(fā)展帶來(lái)的效益和收益。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，拓展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，拓展了服務(wù)品種，提高了服務(wù)質(zhì)量。因此，處于核心地位的商業(yè)銀行有必要重新審視和定位自己，以更加開(kāi)放的姿態(tài)迎接和擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融公司。商業(yè)銀行掌握客戶的理財(cái)存款、匯款、理財(cái)行為等大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握客戶的網(wǎng)上消費(fèi)行為記錄。兩者之間缺乏數(shù)據(jù)交換和共享渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)建立信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金流、商品流、信息流的共享，實(shí)現(xiàn)和諧共贏。

（二）去標(biāo)準(zhǔn)化

互聯(lián)網(wǎng)公司具有高效的傳播信息途徑，小型企業(yè)和用戶尋找小眾金融產(chǎn)品的能力急劇增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)業(yè)務(wù)從原來(lái)滿足“大眾客戶的需求”轉(zhuǎn)變?yōu)橛稀靶”娍蛻舻男枨蟆薄Ｒ虼耍鹑跈C(jī)構(gòu)急需挖掘、數(shù)據(jù)分析和細(xì)分金融市場(chǎng)，尋找小型企業(yè)和用戶個(gè)性化需求，并聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供豐富的個(gè)性化小眾金融產(chǎn)品，讓每款金融產(chǎn)品都有自身的豐富價(jià)值和目標(biāo)受眾，使其市場(chǎng)化程度更高、更靈敏。

（三）去封閉化

在大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，企業(yè)在保證客戶基本信息隱私和信息安全的前提下，獲取的每名客戶的海量信息。通過(guò)對(duì)受眾用戶的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，幫助金融機(jī)構(gòu)高效地、準(zhǔn)確地審視和定位目標(biāo)客戶并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該開(kāi)放的金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行傳播、交流、監(jiān)督。

四、疫情對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

（一）在疫情影響下，金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇

1.中國(guó)政府出臺(tái)了相關(guān)政策。2020年3月4日，中共中央政治局常委會(huì)提出，加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2020年2月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好防疫金融服務(wù)工作的通知》（2020）[15]，要求各銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)的管理和保障，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“居家”金融服務(wù)。要在有效防控疫情風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索運(yùn)用視頻聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展異地驗(yàn)證、核保、簽名等方式，切實(shí)做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠”。

2.各大銀行業(yè)提供線上金融服務(wù)業(yè)務(wù)。比如，中國(guó)工商銀行大而全的線上服務(wù)業(yè)務(wù);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的線上醫(yī)療服務(wù)、線上教育等服務(wù)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化，將消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，具有廣闊的發(fā)展前景。產(chǎn)業(yè)金融從原來(lái)傳統(tǒng)銀行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展到以核心企業(yè)為中心延伸至上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，再到以企業(yè)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)數(shù)字化為基礎(chǔ)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為企業(yè)提供綜合金融解決方案，形成了金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

（二）在疫情影響下，金融機(jī)構(gòu)面臨的威脅

1.對(duì)我國(guó)金融業(yè)整體業(yè)績(jī)的威脅，全球經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn)控制;資產(chǎn)質(zhì)量資金的壓力增大;利潤(rùn)增速下行;金融行業(yè)內(nèi)部分化加劇。

2.對(duì)中小型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的威脅，金融科技更大的業(yè)績(jī)下滑壓力;金融科技資金投入不足;金融科技人力投入不足，使金融科技人才缺口增大。

結(jié)束語(yǔ)

國(guó)內(nèi)金融企業(yè)也在數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析的浪潮之下，發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尋求數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，銀行等金融機(jī)構(gòu)成立銀行金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭、金融科技企業(yè)服務(wù)商等進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)合作，從而形成金融科技企業(yè)。進(jìn)而助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和變革。

參考文獻(xiàn)

[1]陳薇.金融科技背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革研究[J].技術(shù)與市場(chǎng)，2021，28（03）：152-153+156.

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