互聯網金融

梅世琪

中國金融業的改革是全球矚目的大事，互聯網與金融深度融合是大勢所趨。隨著互聯網技術的飛速發展以及投資者對于金融服務需求的不斷提高，互聯網金融應運而生并迅速發展壯大。基于此，傳統商業銀行運營模式在互聯網金融的影響下將發生深刻變革。

長久以來，商業銀行都是我國金融市場中的積極參與者與重要組成部分，在傳統的金融市場上擔任了不可或缺的角色。而互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術的新型金融業務模式。它依靠自身業務效率高、運營成本低、操作流程簡便等特點，在一定程度上代替了傳統的商業銀行，提供更加具有多樣性的服務，解決了傳統商業銀行業務效率低等問題。

1.互聯網金融的運營模式

1.1第三方支付平臺

我國第三方支付大體可以分為三類。

第一，如支付寶、財付通等。這類企業是互聯網支付企業的代表，往往與大型電商平臺進行對接，以在線支付為主。

第二，如塊錢、銀聯。該類企業主要是金融型支付企業，這類企業則更加注重于市場行情的需求。

第三，如拉卡拉、嘉聯支付等。這類企業則是非金融中介的代表，其往往具備綜合服務的功能。

1.2 P2P網絡借貸

P2P網貸，即點對點信貸，國內又稱“人人貸”。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。P2P的運營模式分為三類，即純線上模式，線下擔保審核模式，線上線下結合的運營模式。

1.3互聯網理財

互聯網理財屬于互聯網金融領域的另--項金融創新，是互聯網技術與傳統理財業務相結合的一種新型理財模式具有收入高門檻低等特點。互聯網理財由于利用互聯網特有的技術如大數據、云計算等，把理財客戶與投資平臺直接相聯系能夠有效的解決信息不對稱的負面影響。

2.互聯網金融對商業銀行的影響

2.1積極影響

2.1.1促進技術升級

互聯網金融的核心在于將創新的互聯網技術融入傳統金融，通過大數據分析和云計算，對客戶群體進行更精準的定位和分類，讓用戶有一個更加個性化的服務體驗，傳統的商業銀行當然也加入了這個行列中。商業銀行的日常經營有一個繁瑣的業務流程，需要處理很多復雜的數據。而互聯網高效云系統的建設能夠幫助商業銀行擴大原有的存儲空間，提升管理效率和服務水平。

2.1.2強化風險管理

商業銀行傳統的風險識別與風險管理一般是借助銀行內部的征信系統完成的，主要是在發放貸款之前對客戶的基本信息借款用途及還款能力等進行調查與記錄。互聯網金融中廣泛采用的大數據+云計算模式能夠幫助銀行全方位獲取客戶信息，并對用戶未來的風險行為進行預測，為銀行的授信活動提供更為精準可靠的信用評級參考依據解決了以往存在的信息不對稱與道德風險問題，并在銀行提高對優質客戶群體的關注，切實有效地提升商業銀行的資產質量、增強風險識別能力、降低信用風險水平以及提高風險管理水平。

2.1.3推動模式創新

互聯網金融發展在日常金融活動中最明顯的作用，就是推動了第三方支付、P2P網絡借貸和各種線上理財產品的普及，這些創新的金融服務對商業銀行的傳統經營模式帶來了巨大的沖擊。為了保持在金融市場上的競爭活力，商業銀行也開始了以網上銀行為代表的一系列業務模式創新。網上銀行是商業銀行進行服務模式創新的最初嘗試，借助互聯網技術，幫助客戶在線上完成信息查詢、轉賬結算、投資理財等各種業務操作，為客戶帶來了更加簡捷高效的金融服務體驗。

2.2消極影響

2.2.1第三方支付平臺對商業銀行的消極影響

第一，銀行效益的角度。在過去，客戶的個人消費交易均是通過銀聯刷卡操作完成的，收款方借助POS 機向銀行發出交易結算請求，并向銀行繳納依據交易額的一定比例計算的手續費用，銀聯交易手續費收入是當時商業銀行中間業務收入的一個重要部分。但是在第三方支付出現之后，商業銀行原有的壟斷地位受到很大挑戰，第三方支付平臺由于提供了更低手續費率的交易渠道，減輕了收款方的交易成本壓力，受到市場的普遍歡迎并迅速在個人消費領域站穩了腳跟。

第二，資金安全的角度。在互聯網金融運營模式下的移動支付，相比傳統的刷卡操作，盡管大大提高了便捷程度，但由于互聯網環境危險系數高、欺詐騙局較難辨別及身份驗證制度不夠健全等固有缺陷，在風險管理方面存在不少漏洞，一旦有不法分子通過互聯網技術獲取了用戶的賬戶密碼，就能輕而易舉地盜取資金，威脅用戶的資金安全，同時因為商業銀行對于資金交易往來的記錄不夠細致，當資金安全出現問題時也很難根據銀行的流水記錄進行詳細核查，用戶的經濟損失很難挽回，互聯網金融的風險也會波及到商業銀行。

2.2.2 P2P對商業銀行的消極影響

從信用風險的角度，P2P 網貸實際上就是過去的民間借貸，通過承諾的高利率吸引投資者，引導資金向高風險項目流動，影響金融活動的正常開展，擾亂了金融市場正常的利率體系，當P2P公司資金鏈出現問題，難以向投資者支付承諾的收益，甚至無力償還本金時，經常會出現卷款跑路或是破產倒閉現象，投資者的權益得不到應有的保護，也提高了銀行的風險水平。

2.2.3互聯網理財對商業銀行的消極影響

自營理財收入減少，成本上升。商業銀行的自營理財產品也是商業銀行收入方式之一。一方面，商業銀行通過收取用戶的資金管理費以及銷售理財產品所產生的手續費作為收益，但這部分收益隨著互聯網金融的出現正在逐漸減少。正如與代理理財業務收入一樣，互聯網金融由于具有一系列便捷的特點使得用戶更加愿意選擇互聯網理財產品，甚至有的商業銀行從用戶理財資金里抽取部分資金投資于互聯網理財以此來獲得高收益。

參考文獻：

[1]瞿丞醍.互聯網金融對商業銀行經營績效的影響分析[D].華北水利水電大學，2020.

[2]丁雪雅.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[D].安徽財經大學，2020.

[3]劉靖.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[D].天津財經大學，2018.