淺議商業銀行在金融科技背景下的業務轉型

陳姍姍

摘要：互聯網信息技術的發展，金融科技產品的更新，給金融行業的發展帶來重大影響。伴隨著以移動支付和大數據為代表的新興技術的推廣與使用，金融業面臨的挑戰愈發嚴重，但是挑戰也意味著給予，只要商業銀行肯在挑戰面前勇于創新那么必然能夠保證自己在市場競爭中生存下來，從而獲得更多的發展，商業銀行業務轉型已經是挑戰之前必然進行的行為，因此我國商業銀行如何完成業務轉型并如何應對轉型過程中的問題是學者應當研究的必要領域。

關鍵詞：商業銀行;金融科技;業務轉型

一、引言

不同的學者對金融科技的理解不同因此最終提出的定義也不同，統一標準和統一認識仍舊沒有在學術界得到普及，全球金融穩定理事會針對于金融科技的首次定義于2016年3月正式對外宣告，這個定義對金融行業產生影響的同時也影響到了金融市場，這一定位為：再接住了以大數據為代表的新興前沿技術后的傳統金融行業對自身產品服務和業務模式進行更改和更新。本文認為金融科技是指在金融行業運用新興前沿技術，從而實現金融體系業務發展的創新。

國內學者提出金融科技對商業銀行零售金融各項業務尤其是負債業務帶來極大的沖擊。邱勛（2013）提出，商業銀行是從多方面受到互聯網金融帶來的影響，不僅僅起市場地位和代理銷售等業務受到一定限制，起基礎儲蓄存款業務也受到波及。

本文闡明了商業銀行發展現狀，分析了金融科技及商業銀行的發展歷程及特點，展開對商業銀行業務轉型的分析。本文梳理其轉型的必要性和意義，介紹商業銀行在金融科技背景下業務轉型過程中釆取的主要措施。并且通過眾多分析講解商業銀行如何使用金融科技的幾年預防法從而以創新的形式完成業務轉型。具有研究意義。本文總結了金融科技背景下商業銀行業務轉型的案例啟示，梳理了商業銀行業務轉型的具體舉措。

二、我國商業銀行發展現狀

互聯網的普及大幅度催動了互聯網經濟的發展，而互聯網經濟的發展使得我國整體經濟發展動力進一步改變因此客戶對金融服務的需求也產生了新的要求，并且金融脫媒越發嚴重，尤其是移動支付的興起改變了人們的支付方式和消費習慣，搶占了商業銀行的客戶及市場，商業銀行的支付業務也因此遭受著極大的沖擊。快速發展的互聯網金融有形無形的加大了銀行發展的壓力，讓商業銀行不得不探索在金融科技背景下的業務增長點。從近幾年的轉型發展態勢來看，我國商業銀行普遍認識到了金融科技對經營發展帶來的問題，意識到必須抓住金融科技這一發展機遇。借助于以大數據為代表的新興技術能夠快速改善運營效率問題，在獲得更多盈利的同時降低業務風險，例如商業銀行運用大數據和人工智能對零售客戶多維度屬性標簽化，實現個性化推薦、精準識別，極大程度提升了營銷成功率。2015年中國建設銀行創新打造“智慧銀行”，之后幾年各大商業銀行逐步試點線上線下一體化經營模式。

互聯網的普及促進了區塊鏈和大數據為代表的新興技術的推廣于使用，我國商業銀行也紛紛整合業務流程，提高業務處理效率，拓展轉型發展之路，在存款貸款等傳統業務穩定運行的前提下，借助于交易結算業務向外拓展從而更多元的完成中心業務，負債業務等多種業務，建設更多的人工網點，并全面普及自己銀行的電子銀行，借助于實體網點的客戶經理改善傳統經營模式，提升新經營模式中客戶體驗。同時，在積極推進金融科技轉型戰略過程中，商業銀行面臨許多問題制約其發展，譬如創新技術人才不足、組織架構與戰略發展要求不匹配、缺乏數據意識與協同機制等。

三、商業銀行業務轉型的必要性

一旦一項能夠對傳統行業產生巨大影響的新技術出現，那么無論是對國家還是城市能否快速引入并普及這一技術顯得至關重要，而金融科技就是這樣一項技術，任何一個城市或者國家只要能在金融科技發展過程中快速槍炮那么必然能夠在金融業發展過程中得到優勢金融產業的升級將優化經濟發展質量，保證經濟高速高質量的發展。中國人民銀行于2019年8月份正式發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，在這份規劃中，金融科技是推動金融創新的主要技術驅動，并且中國人民銀行詳細的在規劃中闡述了金融科技工作在未來三年應該怎么發展，要達到怎樣的目標，如何有保障的完成這些任務。

未來10年中，商業銀行的新客戶將有一半來自非網點渠道，消費者更愿意選擇通過網絡或移動渠道辦理銀行業務。從金融服務供給端來看，以互聯網經濟為代表的技術進步能夠降低金融系統交易成本和信息不對稱，有效提高銀行在支付、結算、兌換、資源配置上的效率，也有利于激發新型金融業態。再滿足客戶對虛擬交易渠道依舊數字交易渠道需求的同時打破時間限制為客戶提供更多的金融業務，伴隨著技術的發展與進步，互聯網金融的發展，金融服務業無論如何也無法保住傳統銀行落后的網點配置、營銷方式和渠道。銀行面臨的是消費者行為的徹底重建，只有盡快適應這一變化，不斷創新、不斷嘗試，才能在未來幾年中不被善于利用消費者意愿和新科技設備的新型機構淘汰。

在當前金融科技高速發展、新興技術不斷更新的背景下，商業銀行業務應當積極釆取措施實施戰略轉型。利用金融科技與新興技術能夠創新金融產品，為客戶帶來低成本、高效率的金融服務。商業銀行面對市場份額被大幅搶占、利潤空間被明顯擠壓的現狀，要想維持長久健康地發展必須擁抱金融科技。金融科技為商業銀行業務發展提供動力。依托新興技術銀行業務可以獲得客群基數的增長、運營效率的提升以及風險水平的降思的問題。

金融科技快速發展與普及的同時，新產品，新生態，新模式也都不斷的出現在各大商業銀行的業務中，這些新的模式與產品促進了金融行業的穩定發展，黨的十九大報告中，現代金融與其他三項產業并列共同建設產業體系，這樣就意味著金融科技正處于一個非常重要的轉折點上，特別是疫情的出現，更多學術界和社會認識開始關注金融科技。

四、商業銀行業務轉型的具體舉措

（一）大力投資金融科技研發

科技創新是企業發展的重要驅動力，同時對于提升行業競爭力也大有裨益。面對金融科技快速發展的浪潮，商業銀行應該增加在金融科技方面的研發與投入，使“科技興行”融入銀行業務發展的各個方面。要加快成立科技實驗室，以便于更好地建設基礎平臺和應用系統;應重視大數據的利用，完善大數據基礎建設。通過大數據云平臺，加之與外部釆購和合作等途徑，提高電商和社交數據引入的速度，將這些數據與銀行自身數據進行整合與調整，建立屬于自己的集成、共享數據庫。

盡管區塊鏈技術聽起來玄之又玄，但實際上其余金融行業的聯系十分緊密，傳統金融業務面臨的信用問題完全可以借助于分布式儲存的區塊鏈技術解決，并且區塊鏈技術的加密算法和點對點傳輸等特征可以保證金融本質的穩定性，很多國內外的金融機構都已近開始嘗試著引入并使用區塊鏈技術，從而發型自己的數字貨幣，完成電子票據，清算等業務，提升跨境金融業務，資產托管交易等業務的服務效率。

交通銀行青島分行在2020年4月28日完成了給予海關區塊鏈的客戶鏈上報關數據的貸核查業務，這也是銀行首筆區塊鏈業務，其主要機制是將海關，企業和金融機構分別作為區塊鏈上的不同節點，借助于區塊鏈上企業可以授權海關將相關數據完整并且真實的共享給金融機構。不可篡改是區塊鏈技術核心特征之一，因此在傳輸過程中數據是完全不會發生變化的，借助于區塊鏈，銀行或者其他金融機構能夠快速獲得關于企業的真實信息，海關與金融機構之間的高校合作能夠保證信用通道的流暢，從而解決了中小型企業信用問題，降低起融資難度的同時借助于科技將外貿營商環境優化。

另外，大力引進和培養金融科技人才，打造屬于自己的金融科技相關的人力資源管理系統，從而實現對核心技術的掌握，提升其內部驅動發展能力。隨著金融科技在社會上影響的逐步增大，青島分行正著力于將其納入到整行未來發展規劃之一，以保證新金融，新服務能夠更完善的融入到現有的金融模式中，青島分行將進一步提升人才培養力度以及培養投入，從而進一步提升青島分行人才隊伍在金融科技業務的多元性和復合性，這支隊伍在特色業務開發和服務領域中展示了獨特的特征。

（二）堅持“以客戶為中心”的發展理念

當前金融科技處于快速發展的階段，導致客戶群體的消費行為和觀念潛移默化，關注點落在了更為優質的服務體驗上。隨著外部社會技術的發展和客戶需求的改變，銀行堅持以客戶為中心的同時也要及時對外界變化作出回應，通過大數據發掘客戶的偏好以及潛在需求，更加的了解客戶，設計出為客戶度身訂做、更加精細化的產品。封閉的金融服務體系不再能滿足客戶群體日漸增長的個性化需求，所以銀行需要對自身的服務升級，打造不同的場景服務，使之與客戶群體相結合，讓更多的客戶選擇自己，以更多樣化的形式完成客戶需求，從而提升客戶忠誠度和客戶粘性，這也是未來打造智慧銀行的重點方向。

（三）建設精準營銷渠道

商業銀行依托大數據與人工智能，快速發掘客戶需求與偏好，及時找準目標市場定位，將營銷活動與有需求的客戶相匹配，使得營銷活動更加的精準和高效率，同時極大程度地滿足客戶各方面的需求，提升客戶好感。在建設精準營銷渠道時，離不開數據獲取、分析、應用還有數字化渠道等技術，商業銀行應該從目標客戶、事件式、接觸點三種營銷方式中，及時對經驗教訓進行總結，優化調整戰略部署，朝著由大數據驅動、全渠道協同的整合性營銷階段邁步。

（四）依托金融科技豐富產品及服務

商業銀行應當借助金融科技等新興技術，對產品和服務的種類進行豐富創新，對銀行服務的質量進行提升優化。銀行相比于金融科技公司，在數據、技術和客戶等方面還處于相對落后的階段，因此銀行要主動加強與金融科技公司的合作，依托金融科技公司的優勢，助力自身的發展，形成良好的協同效應。

金融科技競爭越發激烈的今天交通銀行青島分行不僅沒有退縮，更是堅持自己以客戶為中心這一基準的同時堅持科技與金融融合的形式，借助于區塊鏈技術與青島海關共同打造海關區塊鏈產品不僅僅有效的降低了中小型企業的融資困難問題，更是讓更多的普通百姓得到了科技金融業務，社銀直通車業務的提出讓交行手機銀行名聲與效率一直不斷提升，越來越多的商業銀行通過自己的形式融入金融科技。

在疫情期間，無接觸支付和無接觸繳費越發成為人們的選擇，交行青島分行給予互聯網+這一概念與數千個客戶建立合作提出了新的交銀智慧金服平臺，累計為國家稅務總局青島市稅務局等單位提供場景線上收費服務數十種，在2020上半年總交易數量超過八萬，交易金額超過一億元大關。

交行青島分行稅銀支付寶生活號以及交行青島分行稅銀微信公眾號也是交行青島分行依附于現代互聯網建設的兩個對外窗口這意味著交行青島分行不僅僅能夠支持線上繳費，更是完全覆蓋上了實際繳費業務的線上普及。

五、結束語

隨著金融科技的發展，商業銀行逐漸看到了金融科技發展給銀行帶來的正面效果。金融科技能夠幫助金融業實現質的躍進，因為商業銀行利用金融科技能夠有效改變服務的形式、拓寬服務的邊界，延伸服務的深度、提高金融活動的整體效能。商業銀行在改革和轉型的過程中，應積極創新思路、優化流程和技術、持續提升服務質量，依托金融科技賦能，為客戶提供專業、高效、貼身、便捷的金融服務。金融科技背景下，我國商業銀行業務轉型應打破枷鎖，重塑商業銀行形象，提升服務水平，在全面深化改革的浪潮中轉型成為出色的服務機構。

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