新疆南部地州農村金融發展和思考

王志遠

摘要：農村金融在促進農村地區經濟發展、加快農村地區金融改革、保障社會穩定中具有重要重要作用，但同時在發展中所存在的問題也越來越來明顯。文章基于新疆喀什地區農村金融發展的現狀，深度分析了當前喀什地區農村金融所存在的問題，從喀什地區農村金融的發展方向出發并提出了解決相關問題的思考。

關鍵詞：農村金融;新疆喀什地區;發展思考

喀什地區為我國西部邊境，自然條件惡劣，農村經濟水平低下，農村金融需求與金融供給嚴重脫離，嚴重限制了喀什地區農村金融和整體農村經濟的發展。故加快該地區農村金融發展，不僅關乎整個地區的經濟繁榮，還關乎整個新疆的穩定、社會穩定，最終實現跨越式發展。

一、喀什地區農村金融現狀

截止2020年5月9日，喀什地區農村金融機構人民幣各項存款余額1744.19億元，比上年增長5.8%。其中，非農村金融企業存款余額263.09億元，下降6.1%;年末金融機構人民幣各項貸款余額891.76億元，增長12.5%;非金融企業及機關團體貸款684.18億元，增長13.8%。從數據看各項數據均有提升，但根據《喀什地區2019年國民經濟和社會發展統計公報》，喀什地區金融機構38家，相關從業人員6744人，其中農村鄉鎮從業人員4438人，相關網點712個，平均每萬人擁有金融機構僅為0.96個，其覆蓋率遠低于新疆1.5和全國1.31個的平均水平。數據表明喀什地區農村金融的發展近些年雖有進步，但依舊不能滿足地區農村經濟的發展速度。

二、喀什地區農村金融存在的問題

（一）需求旺盛但金融機構供給有限

需求方面，小型企業農村金融需求旺盛但得不到滿足。根據圖1，喀什地區大、中、小型企業雖然在農村金融貸款指數雖有不同程度的滑落，但都處于50%以上。其中又以小型企業需求最多，其已經成為解決農戶就業的主力軍，應當獲得更多的支持和扶持，但實際有所出入。多數金融機構追求更多的利潤，大部分資金流向了大型企業，以至涉農信貸不足。與此同時以農村業務為主的農信社金融網點雖然數量相對較多但密度分布不均，無法滿足部分農戶的需求;另一方面各金融機構支行權力有限，無法放款，以至該地區金融需求長期大于供給，在一定程度上制約了該地區農村金融的發展。

供給方面，大型國有商業銀行近年持續撤銷合并農村金融網點。根據數據顯示，2000年四大國有商業銀行在喀什地區營業網點數量為2427個，2009年為760個，而到了2019年底僅為384個，該數量較2000年減少了84.18%，相比2009年也是減少了49.47%。雖然農村業務為主的農信社網點數量持續增加。但截止到2020年5月，仍然有1/5的鄉村居民無法享受到最基本的金融服務，只能向更上一級的城鎮網點來回奔波。

（二）政策支持不足

1.放貸緊縮

隨著農信社數量在鄉鎮的不斷增加和服務的完善，其經營模式也趨于商業化，在放貸條件上體現尤為明顯。2004年《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》出臺，新疆農信社于2005年5月正式改革，新增農戶信用級別審查要求，致使大部分農戶無法獲得貸款。根據喀什地區麥蓋提縣農信社數據顯示，截止2020年10月，存款農戶31768戶，貸款農村僅僅近8500戶，73%的農戶沒有獲得貸款資格。

2.放貸時間不匹配

農信社的放貸時間政策不能很好的迎合農戶的實際需求。根據新疆農信社規定，農戶貸款時間為每年1-3月，還款時間為10-12月。但實際情況是貸款集中在1月初和2月;而還款時間為10月底和11月初。要求和實際不統一變相增加了農戶的壓力;另一方面，4-9月農信社基本不進行貸款業務，期間所產生水電、化肥、人工等費用導致農戶資金短缺時，很難從農信社再獲得貸款支持。

3.放貸利率過高

根據金融機構產品分類，農戶春耕秋收大多選擇6個月到1年的短期貸款，國有銀行貸款利率僅為4.35%，而農信社則達到了的6%。雖相比國有銀行農信社在農村金融相關的放貸過程中手續更為簡便，農村金融業務也更容易通過，但高昂的利率也變相增加了農戶的負擔，不利于廣大農戶提高收入。

（三）金融機構覆蓋率較低

根據《喀什地區2019年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，喀什地區農村金融機構雖然分布廣散，但密度低，從而間接降低了農戶享受金融服務選擇權。另外，各個網點人員服務水平參差不齊，使得農戶的滿意度大打折扣。

三、喀什地區農村金融發展思考

（一）政策引導金融機構建立更多營業網點

合理發揮當地優勢，完善喀什地區農村金融市場的供求環境。對于金融網點密度低的農戶和企業的農村金融及其相關業務需求，地區政府可以出臺政策鼓勵金融機構在該地區設立更多網點以滿足農戶和企業的實際生產需求;優化喀什地區農村金融貸款條件，促進當地的發展;增加貸款的數量，放寬還貸的時間降低還貸利率，盡最大的能力為農村居民的生產發展提供資金。

（二）因地制宜，改變服務理念

根據2018年底喀什地區戶籍信息統計，92.56%的居民為維吾爾族，屬于典型的少數民族地區。所以深入鄉鎮基層提供農村金融服務的人員首要要了解當地少數民族信仰，熟悉當地實際情況，引導農戶了解農村金融活動并提供農村金融產品。此外，喀什地區金融機構應該建立一支懂得雙語甚至多語的營銷隊，加強對農民金融知識的培訓，從自我意識上培養農民的金融產品認知感，從心理上徹底打破長久以來農民獲得金融服務難的誤區。