FinTech背景下的金融監管法制進路

劉媛奕

摘要：金融科技給傳統的金融監管帶來了巨大的挑戰，傳統的監管模式嚴重滯后金融科技的發展，“監管空白”和“監管斷層”的現象日益嚴重，金融消費者權益受損現象頻發，監管機構應該充分利用科技手段，實現金融監管的數字化和智能化，加強金融和科技的融合，構建完備的金融科技監管法制體系。

關鍵詞：金融科技;金融監管;法制體系

中國人民銀行在2019年8月發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》中明確指出要建立金融科技監管基本規則體系。金融科技對金融業產生了一系列重大影響，與此同時，金融科技也給金融業帶來了諸多風險，監管能力和監管手段都有待于進一步完善，防范金融風險成為當下亟待解決的重大問題。

1.金融科技的本質

從字面上來看，金融科技是金融和科技發展融合形成的新詞匯，這也體現了金融和科技兩大領域具有密切的聯系，金融和科技的深度結合成為金融創新的新趨勢。金融科技和互聯網金融具有很多共通之處，都是建立在金融和科技相互融合的基礎上，通過將新技術應用到金融行業中，不斷對金融服務和金融市場進行優化和創新。與互聯網金融相比，金融科技的技術手段更加豐富，涉及的范圍更廣，對技術的要求更高。

2.FinTech 背景下的金融監管困境

2.1監管信息不對稱

信息不對稱是指市場主體在信息獲取渠道和掌握信息深度方面存在不均衡，在金融交易中，信息獲取處于優勢地位的市場參與主體往往為了自身利益考慮怠于主動披露信息，監管者憑借碎片化的信息作出有效監管是具有很大難度的。金融監管是建立在大數據基礎上的，這些大數據是監管者制定不同監管手段的重要參考依據，數據的精確是監管者進行有效監管的基礎。若監管者無法真實的掌握被監管者的實際運行狀況，將有大量的高風險不合規金融產品產生，進而影響整個金融體系的穩定。

2.2監管主體問題

目前，我國金融監管的主體并不明確，各個主體間的責任分配也沒有細致的法律條文加以規定，導致監管效率低下。從地方層面來看，各地方的監管主體混亂，有地方由政府主導監管，也有由行業自律組織主導監管的，甚至有些地方以金融公司自主監管為主。監管主體的不明確導致監管機構在執行監管過程中互相推諉，引發監管真空問題。

2.3金融科技立法落后

傳統的金融監管體系是事后經驗型立法，目的在于防止發生和以前類似的金融風險，注重維護金融業的穩定發展。近幾年，我國頒布了大量的法律法規以加強對金融創新和互聯網金融領域的發展，但是與快速發展的金融科技相比，仍具有立法滯后性和缺乏前瞻性的問題。我國目前沒有統一完整的金融監管法典，有關金融監管的具體規定零散的分布在單行法律和眾多的行政法規中，這加大了監管者確定監管依據的難度，不利于有效監管。

2.4傳統監管理念落后

傳統的金融監管遵循著出現問題，解決問題的原則，往往在風險已經到一定程度或者已經發生時才反應過來，制定出相應的解決方案又需要一定的時間，大大削減了監管的有效性，對于尚未暴發但是風險性較高的金融活動出現監管盲點。在被動式監管的思維指導下，往往一個事物在發展成熟時才談監管，導致對一些尚在發展初期的應用出現監管缺漏。在金融科技的高速發展下，金融領域風險的積聚更為迅速，繼續采用傳統的被動式監管方式不再適宜。

3.金融監管的改進之道

3.1樹立科技驅動型監管思維

金融科技具有顯著的技術性，在監管中引用科技可使監管效果愈發匹配金融創新的速度。監管者利用科技進行實時、動態的監管可以減輕信息不對稱的問題。建立金融參與者信息共享機制，解決了信息不對稱帶來的監管障礙，同時利用大數據速度快準確性高的特點，可以有效降低監管的成本。例如大數據技術的應用，大數據平臺通過對用戶信息的采集可以阻斷網絡詐騙的進行，在日常支付中，如果用戶位置與大數據采集位置不同，設置風險提醒，有效的降低了金融機構的支付風險，保障用戶的合法權益。監管機構應該樹立科技驅動型監管思維，利用大數據為監管的進一步完善提供技術支撐，充分發揮科技對監管的輔助作用，維護金融安全和穩定。

3.2完善法律監督制度

隨著金融科技的不斷突破創新，伴隨而來的風險越來越復雜，不具有相關技術專業背景的人員憑借著常識難以提前識別和及時應對風險，因此必須完善金融科技相關的法律制度，加大對金融機構的監管力度。根據市場大環境和現有技術分析，制定出具體的由金融監管主體實施的事前規劃和預防機制，促進事前預防和事后監管共同推進，打破傳統的被動式監管理念。大數據和智能算法等技術可以輔助立法機關制定出更加精確、細致的法律適用規則，利用科技對現有的監管制度進行行之有效的法律調整成為金融法制的重要內容。

3.3加強對金融消費者的保護

普通金融消費者的專業能力能力較弱，掌握信息的渠道有限，在金融領域中處于弱勢地位，以至于在金融監管中監管套利的行為頻頻發生，因此有必要從立法出發，構建完善的金融消費者權益保護法律體系，優化金融消費糾紛解決制度，確保從事前、事中、事后三個方面切實保障金融消費者的合法權益。傳統的金融糾紛多為單一的銀行卡消費糾紛，隨著金融科技的不斷創新，社會大眾越來越多的購買金融產品，金融糾紛逐漸多元化，為了更好的保護金融消費著的權益，相應的金融訴訟制度應該有針對性有側重的加大對處于弱勢金融消費者的保護，建立一套適用市場經濟變化的現代專業訴訟制度。

4.結語

金融科技創新蓬勃發展的同時也帶來了技術風險、操作風險和系統性風險，為了維護金融的穩定和發展，更好的保護金融消費者的合法權益，必須改變傳統的監管模式，構建完備的金融科技監管法制體系。在監管中充分利用新興技術，樹立科技驅動監管思維，進一步完善法律監督制度，以消費者權益保護為價值取向，實現事前、事中、事后全面監管。

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