后疫情時代商業銀行服務普惠金融路徑探析

胡芳群

摘要：2020年，受新冠肺炎疫情的影響，很多企業受到了不同程度的影響，特別是對小微企業造成了較大沖擊。為了幫助小微企業渡過難關，政府出臺了一系列支持政策，各大商業銀行也同步推出了一系列普惠金融舉措，全力支持企業復工復產。與此同時，要為風險抵抗能力較弱的小微企業提供成本合理、方便快捷的金融服務，銀行承擔的潛在風險也隨之加大，信貸資產質量可能會有所惡化。應對疫情的沖擊，一方面要求商業銀行創新普惠金融服務模式，另一方面要求商業銀行不斷提升風險防范和化解能力。本文通過分析后疫情時代商業銀行發展普惠金融的意義，對商業銀行服務普惠金融路徑進行探討。

關鍵詞：疫情;商業銀行;普惠金融

普惠金融是全球課題，商業銀行是服務普惠金融的重要踐行者，如何準確把握后疫情時代普惠金融特征，有效滿足小微企業“短、小、急、頻”的貸款需求，促進普惠金融服務可持續發發展，是各大商業銀行研究的重點課題。與此同時，新冠肺炎疫情沖擊了小微企業的流動性，商業銀行為幫扶小微企業出臺了展期、續貸、降低利率等一系列政策，但如果企業的流動性問題沒有得到根本解決，極有可能產生逾期甚至是不良貸款，給商業銀行信貸風險防控帶來一定的壓力，商業銀行在研究普惠金融發展的同時，后疫情時代的風險化解問題也是普惠金融健康可持續發展的關鍵所在。

1.后疫情時代商業銀行服務普惠金融的重大意義

（1）發展普惠金融是商業銀行履行社會責任的重要體現。黨的十八大以來，國家高度重視普惠金融工作，2016年國務院專門制定《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，明確提出了推進普惠金融發展的總體思路、原則要求和實施方案。2020年，受新冠肺炎疫情影響，普惠金融發展面臨巨大的挑戰，國家出臺了一系列普惠金融工作支持性政策，監管部門也相繼出臺了很多指導意見。銀行作為金融業重要支柱，應該主動擔當，履行社會責任，發展普惠金融業務是順應國家戰略導向，落實國家政策要求的重要體現。

（2）發展普惠金融是商業銀行實現發展轉型的重要渠道。大力發展普惠金融業務既是商業銀行的重要政治任務，又給商業銀行帶來了發展機遇。疫情緩和后，企業復工復產等帶來了眾多信貸等融資需求，給商業銀行帶來了潛在的營銷契機，普惠金融業務涉及的客戶群體較為廣泛，對于商業銀行拓寬獲客渠道、改善客戶結構非常有利。同時疫情也暴露了銀行在業務流程、產品設計等方面存在的問題，為銀行發展轉型提供了動力。因此，發展普惠金融業務是商業銀行實現轉型發展的內在需求。

2.后疫情時代商業銀行服務普惠金融的對策建議

（1）加強體制機制建設。一是加強隊伍建設。商業銀行應成立普惠金融專業部門，做好全行普惠金融政策傳導、業務指導及統籌管理等工作。各層級因不斷充實普惠金融工作隊伍，同時注重量質齊升，將業務素質高 、營銷能力強的員工充實到客戶經理隊伍，同時要不斷強化專業培訓，切實打造高素質普惠金融專職隊伍。此外應將普惠金融營銷層級下沉至網點，建立全員營銷機制。二是加大激勵力度。不斷加強考核體系建設，將普惠金融業務納入綜合績效評價，同時對普惠金融業務進行專項考核，為普惠金融設立專項資源配置，加大激勵力度;制定普惠金融專項政策，單列普惠金融信貸規模計劃，同時要注重保持相關政策的連續性;不斷完善并落實相關盡職免責制度，切實解決客戶經理懼貸惜貸問題，不斷激發普惠金融經營活力。

（2）加強產品創新融合。一是堅持線上線下融合發展。不斷強化產品創新，加快數字化轉型步伐，重點依托線上拳頭產品，利用利率優惠、手續簡便、辦理快捷等優勢，實現批量化、線上化獲客;著力為核心企業供應鏈上下游客戶提供批量、自動、便捷的在線供應鏈融資服務;加快政府采購貸款的線上化進程。同時繼續做好傳統線下產品營銷，重點加大財園信貸通、銀擔“總對總”貸款的營銷力度，充分發揮好政府增信的作用，切實解決企業融資抵押難問題。二是堅持不斷優化信貸流程。在符合政策和風控要求的前提下，不斷優化信貸流程，對優質企業建立白名單，開通審查審批綠色通道。要強化部門間、上下級的協同合作，加強溝通協調，及時疏通堵點，解決難點。強化科技創新，通過開發調查報告智能編寫、輔助審批系統等不斷提升信貸審批效率。

（3）加強宣傳營銷力度。一是強化政策宣傳。一方面要加強內部宣傳，各層級專業部門要定期對普惠金融政策和業務知識進行宣導，確保相關工作人員懂政策、熟業務。另一方面要加強外部宣傳，通過網點LED、宣傳折頁等傳統模式及微信等新媒體渠道加強對普惠金融政策、產品的宣傳力度。同時深入社區、園區、商圈、產業聚集地，通過擺攤設點、召開產品推介會等進行現場宣傳及答疑。二是提升營銷水平。切實抓好“源頭”營銷，加強與工商、稅務、園區、科技局等部門的聯系，及時掌握小微企業客戶信息，對農業產業龍頭化企業、高新技術科技企業以及納稅A、B級企業等建立客戶清單，并及時分解下發目標計劃，壓實營銷人員責任，做到逐戶對接融資需求，為客戶制定金融服務方案，助力企業高效發展。

3.后疫情時代商業銀行普惠金融的風險應對措施

（1）做好信貸業務全流程履職。層層壓實責任，明確信貸人員履職要求，強化人員教育和考核，確保各項要求落到實處。注重端口前移，嚴把客戶準入關，堅持按照“真主體、真需求、真用途”的“三真”原則推進普惠信貸業務，進一步做實貸前調查、貸中審查和貸后檢查。加強實地走訪和貸款資金流向監測，發現風險隱患，及時預警并發出風險提示，把握時機及時化解風險。持續抓好不良貸款清收管理，積極化解和處置存量小微不良貸款，確保普惠貸款不良率控制在容忍度之內。后疫情時代還應特別強化對疫情貸款的管理，了解企業運行情況，提前了解企業到期貸款可償還情況，及時通過延期、展期等化解信貸風險。

（2）強化科技全方位支撐作用。加強科技運用，利用科技手段，研發智能風控系統，著力提升數據分析、智能評分、異常監測等風險防控能力。另一方面，要加強與政府及相關單位的聯系，強化數據支撐，通過建立數據共享平臺，暢通商業銀行獲取客戶信息的渠道，同時提升商業銀行客戶評價的精準性，切實從源頭上防范普惠金融信貸風險。

參考文獻：

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[2]趙晗、宋效軍.疫情影響下普惠金融風險與對策.銀行家雜志，2020（4）.

[3]鄧瓊卉.商業銀行發展普惠金融業務的途徑.商情， 2020（22）.