疫情之下小額信貸對農村經濟的影響研究

唐楊

摘要：四川省農村信用社作為服務“三農”的金融機構，在推進鄉村振興的過程中發揮著重要的作用。但是，我國的農村金融市場目前還不完善。本文著重分析了農村信用社的小額信貸產品，如何在疫情的影響下助力鄉村振興，切實幫助農戶解決問題。此外，本文為農村信用社小額信貸的發展提出了建議。

關鍵詞：鄉村振興;小額信貸;農村金融

1.四川農村信用社現狀

1.1基本情況

根據四川省農村信用社年報的數據顯示：截至2020年底全省存款余額達到1.34萬億元，較上年同期增長12.3%;各項貸款余額為7755億元，較上年同期增長10.8%。在全國農村信用社中名列前茅。

在2020年疫情影響的大背景下，四川省農村信用社的貸款規模依然穩步增長。首先，從地理位置來看，成渝地區雙城經濟圈的建設帶動了四川各個城市的經濟發展;其次，從經濟定位來看，四川農村信用社堅持不斷推進鄉村振興各項工作。主推多款惠農信貸產品以幫助農村經濟全面、快速發展。

1.2業務現狀

四川省農村信用社作為農村金融機構，網點分布不均，地域環境差別巨大。截止2020年底，全省信用社共設網點5182個，多分布于農村地區。特殊的地理位置和“服務三農”的發展理念，給農村信用社的發展造成了很多困難。近年來，四川省農村信用社在信貸產品多元化的道路上經過不斷的嘗試，從最開始的信貸產品只有抵、質押貸款和小額信用貸款到現在的信貸產品多元化，農村信用社始終堅持“服務三農”的發展理念，以農村、農業、農民發展需要為指導，不斷探索、尋找適合農村經濟發展的信貸產品產品。

2.信貸產品不足

2.1信貸產品與需求不匹配

四川省農村信用社在各大商業銀行高速發展的時期，生存空間不斷被壓縮。商業銀行多元化的信貸產品為他們吸納了大批客戶，為迎合生存需要，只能不斷推出新的信貸產品。但是，四川農村信用社作為“服務三農”的農村金融機構，客戶群與一般商業銀行存在差異，推出的與商業銀行類似的信貸產品不能貼合客戶實際需求。沒有針對客戶群的特點出發，沒有進行深度的市場調查，導致開發的信貸產品種類雖多但發展情況卻不如預期。

2.2信貸產品門檻高、審核時間長

在貸款產品的選擇上，為了更好地控制信貸風險，四川省農村信用社主要以抵、質押貸款為主。抵、質押貸款雖然在很大程度上保障了信貸資金安全，防范了貸款風險。但是，貸款門檻相對偏高，阻礙了很大一部分不能提供抵、質押品的農戶的貸款需求。

在貸款審核過程中，遵循“審貸分離、分級審批、清晰高效”的原則。所有信貸業務按照流程、權限運作。要求所有貸款均按照：查實貸前條件→提交貸款所需資料→資料交上級審核部門統一審核→審核通過后放款這一流程進行運作，極大地降低了貸款發放的效率。

3.疫情之下農村信用社的支農助農

3.1降低信貸服務門檻

從2020年初疫情爆發以來，農產品的生產、銷售均面臨很大的困難。為更好地服務農村客戶，及時解決農戶資金需求，四川省農村信用社推出了卡貸通自助貸款、小額農戶信用貸款等適合農戶和小微商戶的小額信用貸款，并將原本五萬元的貸款額度提高到了十萬元。

卡貸通主要是面向本轄區內信用記錄良好，在農村信用社進行了評級授信的外出人員和小微商戶，客戶可通過自助設備進行貸款。個人客戶只要在授信有效期內，都可以通過銀行自助設備進行貸款。這種貸款具有“期限靈活、循環使用”的特點。根據自身資金需求，客戶可以自行選擇貸款期限，資金寬裕也可隨時提前還款，大大地降低了客戶的資金使用成本，提高了貸款效率。

由于此類貸款的方式靈活、放款效率高，為了防控風險，客戶在申請貸款時必須注明貸款用途，符合規定方能取得貸款資金。

農戶小額信用貸款主要針對的客戶是轄區內的農戶，根據農戶經濟條件、貸款用途、還款能力評估結果，信貸人員可在十萬元的貸款額度之內進行貸款發放。為加快推進鄉村振興工作，小額農戶信用貸款利率一律按照基準利率執行。農戶小額信用貸款用途包括種植、養殖等產業的經營支出;農產品種植產前、產中、產后的各種支出等。

3.2根據國家政策及時調整信貸產品

四川作為勞動力輸出大省，每年外出務工的人數達到1000萬，2020年因為疫情影響，許多工地工程停擺，大量農民工無法外出務工，對他們的生活造成了很大的影響。針對這種情況，四川農村信用社推出了“安居貸”產品，這類產品主要針對客戶自住房屋的裝修用款，而且采用了信用與擔保相結合的方式，盡可能的滿足客戶的用款需求。根據信用社的信用等級評定以及客戶是否提供擔保，將貸款額度做了細致劃分。

為了方便客戶用款，減少客戶的利息負擔，采用“額度一次核定、隨用隨貸、隨貸隨還”的方式，并根據客戶資信狀況、授信額度實行靈活管理。這一貸款產品有針對性的解決了客戶房屋裝修的用款問題，也為無法外出務工的人員提供了更多的工作崗位。

3.3提供多元化的金融服務

四川農村信用社為了更好的滿足客戶的貸款需求，降低了貸款門檻，滿足了農戶的資金需求。為了更有效的防范風險，農村信用社與保險公司合作推出貸款保險，以客戶貸款總金額的千分之二收取保費，保障合同期內客戶發生意外造成的傷殘或死亡，保險公司根據評估結果對貸款金額進行賠付，降低了農村信用社不良貸款的發生率。

3.4靈活貸款授信、審批程序

考慮到農村居民地址分散、小額信用貸款需求量大、評級授信工作難以及時有效進行等因素。為提高貸款發放效率，對農戶實行集中評級授信，抓住年末打工回鄉的時機，對轄區內所有農戶進行統一的評級授信。首先，組織信貸人員分片上門收集農戶基本資料，對收集的資料按照一般農戶、困難農戶、農村經營戶進行分類。對所有搜集到的客戶信息按照“信息安全、保護隱私”的原則加強管理，切實維護好客戶的信息權益。搜集整理之后，將數據采集表按村組編號裝訂成冊，建立健全客戶信用檔案?？紤]到農戶信用評級工作量大、金額小等特點，小額信用貸款有效期最長不超過兩年，有效期內可根據客戶動態變化情況適時調整。

采用靈活的貸款期限和還款方式，綜合考慮客戶信用評級狀況、以往在農村信用社的業務往來情況等因素合理確定貸款期限、還款方式、貸款利率。對于小額信用貸款，一般可以采用一次性還本付息;一次還本、分期付息;分期還本付息等還款方式。

3.5加強貸款風險管理

（1）建立信貸人員責任追究與績效考核相結合的制度?？冃Э己嗽谝酝鶚I務數量、信貸資金質量的基礎上加入了對信貸人員在貸前、貸中、貸后等各環節是否有出現違規操作導致信貸資產損失等情況的考核。

根據信貸人員由于違規操作造成損失金額和性質惡劣程度的不同，制定嚴格的責任追究制度，并落實到績效考核結果中;如果在業務過程中不存在違規操作，即使貸款資金發生損失也不進行責任追究，不簡單的以損失金額來衡量信貸人員是否出現違規操作。

（2）加強風險評估。以信貸人員掌握的客戶基礎信息，營業網點會按照3A評級法對客戶風險進行綜合評估。同時，運用權重法以“定性+定量”的方式評定風險的最終等級。

綜合考慮客戶的職業、貸款產品、生產經營情況等因素，靈活調整對客戶的評估指標和風險因素。在評估的過程中遵循“風險因素對風險控制影響力越大，權重越高”的原則。

風險因素權重分析客戶風險等級的公式為：? ? ? ? ，其中：a

代表風險因素項評分（風險因素的風險程度由低到高為1分、2分、3分、4分），p代表權重，n代表風險因素的數量。

4.疫情之下農村信用社的發展建議

4.1加強信用風險防控

為了推進農村經濟發展，農村信用社大力推動小額信用貸款產品，滿足農戶信貸需求。但是，信用風險作為信貸風險中最難防控、最高發的一種風險。必須從貸前→貸中→貸后整個流程加強防控。從貸前調查中不僅要調查客戶的基本信息，還要注意客戶的還款記錄、信用記錄等過往交易記錄，同時注意了解客戶的人品、還款意愿。在貸款發放之后隨時注意追蹤和管理，及時掌握客戶是否按時結息的情況，遇到可能會影響客戶還款能力的因素時，及時與客戶進行溝通，避免發生貸款違約的情況。這就要求信貸人員對轄區內的貸款客戶情況有一個清楚的了解，同時建立完整的貸款檔案管理制度，為每一筆貸款提供書面證據。

4.2政府加大對農戶小額貸款的政策傾斜力度

政府可根據當地農產品種植、經營情況的不同，對某些特定貸款產品進行不同程度的財政貼息，減輕農戶借貸資金負擔。同時，可以根據當地地理條件對特色農戶產業進行稅收減免等政策扶持。

4.3加強與其他金融機構的業務合作

農村信用社和農業銀行有很深的歷史淵源，都以“服務農村、服務農民、服務農業”為初心，具有高度的相似性。雙方在產品和種類上各有優勢，業務互補性強，有很大的合作空間。為助力鄉村振興，四川兩大金融機構進行了戰略合作。目的就是有效鞏固我省脫貧攻堅之后的鄉村振興，助力我省的農村經濟全面、快速發展。

5.結束語

四川省農村信用社作為“服務三農”的農村金融機構，清晰自己的定為，著力發展農村經濟，根據農村實際情況不斷完善金融產品。尤其是信貸產品，降低信貸門檻、豐富信貸產品。使農村有資金需求的農戶有款可貸、有能力償付，為振興鄉村經濟貢獻力量。

參考文獻：

[1]呂劉，賀曄平，廖樸.信貸、保險“信貸+保險”的扶貧效果比較研究[J].保險研究，2019（02）86-95.

[2]耿云.疫情之下小額信貸對茶農的影響研究[J].經濟管理，2020（12）71-73.

[3]李佩臻，任小兵.四川農信與農行四川省分行簽署全面戰略合作協議[N]四川農信資訊.