基于經(jīng)濟(jì)安全視角的中國(guó)與東盟跨境保險(xiǎn)合作發(fā)展研究

陸峰　黃楊楊

摘要：近年來(lái)，跨境保險(xiǎn)這一新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在中國(guó)與東盟國(guó)家之間積極開(kāi)展，跨境保險(xiǎn)能從內(nèi)在經(jīng)濟(jì)機(jī)制上影響到我國(guó)及周邊區(qū)域的經(jīng)濟(jì)安全，我國(guó)各級(jí)政府都明確鼓勵(lì)發(fā)展跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，中國(guó)與東盟的跨境保險(xiǎn)合作在業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)構(gòu)設(shè)立、學(xué)術(shù)及交流等多方面取得了積極成效，但仍存在著跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品體系并未建立完善、地方保險(xiǎn)公司參與合作程度較低、未能正式引進(jìn)東盟國(guó)家保險(xiǎn)公司等突出的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)采取以南寧為支點(diǎn)城市推動(dòng)面向東盟跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、設(shè)立跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)、以制度化的方式逐步完善跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、促進(jìn)地方保險(xiǎn)公司積極參與跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在審慎監(jiān)管原則下推動(dòng)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，以進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)與東盟的跨境保險(xiǎn)合作發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)與東盟;跨境保險(xiǎn);合作發(fā)展研究

中國(guó)與東盟區(qū)域的經(jīng)濟(jì)安全是關(guān)系到“一帶一路”倡議推進(jìn)的重要戰(zhàn)略問(wèn)題，而跨境保險(xiǎn)是保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全的重要手段之一。2018年由國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行等13部委于聯(lián)合發(fā)布了《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)面向東盟的金融開(kāi)放門(mén)戶總體方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《門(mén)戶方案》），目前該方案已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，其中明確將“加強(qiáng)面向東盟的跨境保險(xiǎn)合作”作為“九大任務(wù)”之一。因此，中國(guó)亟需與東盟更好地開(kāi)展跨境保險(xiǎn)合作，以充分發(fā)揮出跨境保險(xiǎn)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全的作用。

一、中國(guó)與東盟跨境保險(xiǎn)合作發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，中國(guó)與東盟跨境保險(xiǎn)合作在業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)構(gòu)設(shè)立、學(xué)術(shù)交流等多方面取得了積極成效，以下以廣西為例介紹所取得的主要成績(jī)。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.跨境機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)

2019年，廣西為8.60萬(wàn)輛次的跨境車(chē)輛提供了保額為79.4億元的跨境車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)。2020年，為6.06萬(wàn)輛次車(chē)輛提供了保額為58.68億元的跨境車(chē)輛險(xiǎn)，有效的保障了區(qū)域的國(guó)際貿(mào)易安全。

2.跨境意外傷害保險(xiǎn)

2019年，廣西為15.27萬(wàn)人次的跨境勞務(wù)人員提供了保額為271.10億元的跨境意外傷害險(xiǎn)服務(wù)。2020年上半年，為0.42萬(wàn)人次提供了保額為7.94億元的跨境務(wù)工人員意外險(xiǎn)，有效的保障了區(qū)域的民生經(jīng)濟(jì)安全。

3.出口信用保險(xiǎn)

2019年，中信保廣西分公司支持面向東盟出口保額1.22億美元，支持面向東盟“走出去”項(xiàng)目保額超過(guò)20億美元。2020年，為廣西企業(yè)提供了進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)6.02萬(wàn)單、保障達(dá)58.13億元，服務(wù)企業(yè)2121家，年承保“走出去”項(xiàng)目保額20.22億美元，有效的保障了區(qū)域的資金流動(dòng)安全與特殊風(fēng)險(xiǎn)安全。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)立現(xiàn)狀

一是2019年人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立了越南海外保險(xiǎn)辦事處，常駐越南河內(nèi)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)處理跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保理賠相關(guān)事宜。二是2019年中國(guó)首家面向東盟的保險(xiǎn)區(qū)域總部——中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)東盟保險(xiǎn)服務(wù)中心落戶于南寧市，截止2020年11月，太平保險(xiǎn)集團(tuán)通過(guò)該中心為包括6個(gè)東盟國(guó)家在內(nèi)的14個(gè)重大中資項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障92億元，為面向東盟進(jìn)口貿(mào)易的企業(yè)累計(jì)提供關(guān)稅風(fēng)險(xiǎn)保障5000萬(wàn)元，為中資企業(yè)外派人員提供風(fēng)險(xiǎn)保障超1.6億元，有效的提升了區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全、推動(dòng)了跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

（三）學(xué)術(shù)及交流現(xiàn)狀

中國(guó)-東盟保險(xiǎn)合作與發(fā)展論壇是中國(guó)與東盟保險(xiǎn)業(yè)最高規(guī)格的交流論壇，該論壇是由原中國(guó)保監(jiān)會(huì)和廣西區(qū)政府在2015年共同發(fā)起成立的，并作為中國(guó)-東盟博覽會(huì)的重要組成部分，每年定期在南寧舉辦，除2020年因疫情原因暫停舉辦外，迄今已經(jīng)連續(xù)成功舉辦5屆;2020年11月，依托于中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的太平—中財(cái)東盟保險(xiǎn)研究院正式揭牌成立。該學(xué)院將打造成為面向東盟跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究平臺(tái)、提供專(zhuān)業(yè)跨境金融保險(xiǎn)理論和實(shí)踐課程的人才培養(yǎng)平臺(tái)。

二、中國(guó)與東盟跨境保險(xiǎn)合作存在的問(wèn)題

（一）跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品體系并未建立完善

跨境車(chē)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、跨境務(wù)工人員人身險(xiǎn)等業(yè)務(wù)通常是跨境保險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種，上述險(xiǎn)種在我國(guó)開(kāi)展情況較為良好，規(guī)模也不斷增加。但其他跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，如航運(yùn)保險(xiǎn)、油污責(zé)任保險(xiǎn)、海事綜合責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)應(yīng)收賬款保險(xiǎn)、船舶建造保險(xiǎn)等，實(shí)際業(yè)務(wù)量偏小，滿足不了保障需求，相關(guān)辦法及政策尚未能出臺(tái)，且在制度和規(guī)范上也沒(méi)能形成保障體系。

（二）地方保險(xiǎn)公司參與跨境保險(xiǎn)合作程度較低

我國(guó)面向東盟的前沿省區(qū)均有地方性保險(xiǎn)公司，如云南的誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、福建的海峽財(cái)險(xiǎn)、海南的海保人壽、廣西的北部灣財(cái)險(xiǎn)與國(guó)富人壽等。然而，在跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不論是跨境車(chē)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、跨境務(wù)工人員人身險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，主要都是由中信保、人保、國(guó)壽、平安等老牌大公司的省級(jí)分公司來(lái)開(kāi)展，地方性保險(xiǎn)公司鮮有參與跨境保險(xiǎn)，即使有參與，在面向東盟跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重也非常低。

（三）未能正式引進(jìn)東盟國(guó)家的保險(xiǎn)公司

近年來(lái)年，為將東盟國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“引進(jìn)來(lái)”，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展了諸多工作。如2020年廣西金融監(jiān)管局對(duì)緬甸亞洲世界保險(xiǎn)公司擬來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)給予了政策指導(dǎo)。但東盟國(guó)家保險(xiǎn)公司規(guī)模普遍較小，大部分達(dá)不到在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件，目前東盟國(guó)家僅在中國(guó)內(nèi)地設(shè)立了4家代表處。而我國(guó)規(guī)定外資保險(xiǎn)公司的代表處不屬于獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，只能處理母公司與中國(guó)國(guó)內(nèi)的相關(guān)事務(wù)，不允許直接進(jìn)行盈利性質(zhì)的商業(yè)活動(dòng)，因此必須設(shè)立保險(xiǎn)公司才能真正開(kāi)展業(yè)務(wù)，然而東盟國(guó)家在中國(guó)內(nèi)地卻尚未設(shè)立有保險(xiǎn)公司。盡管相關(guān)招商引資以及提升營(yíng)商環(huán)境的工作都在積極開(kāi)展，但配套工作只能算是“過(guò)程”，雙邊互設(shè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)才是“結(jié)果”，沒(méi)有“結(jié)果”的“過(guò)程”意義不大。

三、促進(jìn)中國(guó)與東盟跨境保險(xiǎn)合作的對(duì)策建議

（一）以南寧為支點(diǎn)城市推動(dòng)面向東盟跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

基于地理區(qū)位、以及在《門(mén)戶方案》等重大戰(zhàn)略政策中的地位，建議選擇南寧市作為面向東盟跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支點(diǎn)城市。要進(jìn)一步明確南寧建立支點(diǎn)城市的目標(biāo)、步驟和措施細(xì)則，落實(shí)相關(guān)責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人，加強(qiáng)力量尋求更大的扶持優(yōu)惠政策力度，吸引保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在南寧集聚，提高南寧保險(xiǎn)聚集區(qū)域的輻射能力，特別是對(duì)東盟地區(qū)的影響力，并以此形成更加開(kāi)放、合理的延邊跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新布局。

（二）設(shè)立跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)

跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及多國(guó)保險(xiǎn)管理部門(mén)之間的溝通協(xié)作，有必要針對(duì)跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，并在相關(guān)政策制定、法律體系建立、信息流通等方面發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，才能對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全起到真正的指導(dǎo)作用。建議設(shè)立“跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展辦公室”來(lái)負(fù)責(zé)與外國(guó)保險(xiǎn)管理部門(mén)間溝通協(xié)調(diào)，并且加強(qiáng)同國(guó)內(nèi)各類(lèi)監(jiān)管職能部門(mén)的聯(lián)系，共同營(yíng)造良好的境內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

（三）以制度化的方式逐步完善跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

不能僅僅發(fā)展跨境車(chē)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、跨境務(wù)工人員人身險(xiǎn)等常規(guī)跨境保險(xiǎn)險(xiǎn)種，更應(yīng)當(dāng)關(guān)注航運(yùn)保險(xiǎn)、油污責(zé)任保險(xiǎn)、海事綜合責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)應(yīng)收賬款保險(xiǎn)、船舶建造保險(xiǎn)、首套重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種。后續(xù)要通過(guò)制度化的方式逐步完善跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，出臺(tái)上述險(xiǎn)種的相關(guān)辦法及政策，并推進(jìn)面向東盟的跨境保險(xiǎn)合作評(píng)估總體情況做到制度集成，有效協(xié)調(diào)各個(gè)險(xiǎn)種間的發(fā)展關(guān)系。

（四）促進(jìn)地方保險(xiǎn)公司積極參與跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

要充分發(fā)揮面向東盟前沿省份的地方保險(xiǎn)公司的作用，引導(dǎo)其積極參與跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是支持地方保險(xiǎn)公司設(shè)立跨境保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)（跨境保險(xiǎn)服務(wù)中心）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，并在邊境口岸設(shè)立跨境保險(xiǎn)綜合服務(wù)點(diǎn)，與海關(guān)、邊檢等部門(mén)提供一攬子通關(guān)服務(wù)。二是支持地方保險(xiǎn)公司與東盟國(guó)家保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)理賠查勘相互委托或結(jié)果互認(rèn)。三是支持地方保險(xiǎn)公司到東盟國(guó)家設(shè)立業(yè)務(wù)組、代表處、海外分公司等境外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，有效拓展東盟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總之，應(yīng)當(dāng)讓地方保險(xiǎn)公司充分參與到跨境保險(xiǎn)合作中，成為“主角”，而非只是“配角”或“龍?zhí)住薄?/p>

（五）在審慎監(jiān)管原則下推動(dòng)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新行為的監(jiān)管力度，建立一套以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)治理為對(duì)象的完整有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，適當(dāng)制定商業(yè)方法保護(hù)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境。應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控相結(jié)合，使保險(xiǎn)監(jiān)管覆蓋范圍更為全面，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管。要持續(xù)更新跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)行為的負(fù)面清單，將不符合保險(xiǎn)監(jiān)管原則、違背保險(xiǎn)產(chǎn)品本源的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)行為納入負(fù)面清單，將嚴(yán)重違反產(chǎn)品開(kāi)發(fā)負(fù)面清單的企業(yè)納入黑名單并及時(shí)公示，以此進(jìn)行預(yù)警。

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通信作者：黃楊楊