中小企業銀行融資方式創新

摘要：中小企業在國民經濟建設中有著重要地位，隨著社會主義市場經濟發展的不斷完善，企業與企業之間的競爭愈發激烈，越來越多的企業為了保證自身的核心競爭力，通過銀行融資的方式滿足企業發展所需要的資金需求。而對于中小企業來說，融資難問題一直影響著中小企業的發展。因此，在當前的市場環境下探討中小企業銀行融資方式的創新，對于促進中小企業的發展具有重要意義。

關鍵詞：中小企業;銀行融資;融資方式;創新

從中小企業融資方式來分析，能夠發現中小企業的融資方式主要是直接融資和間接融資兩種類型。在社會主義市場經濟體制不斷完善的當下，金融市場的開放程度仍然不高，這導致中小企業在資本市場中難以更好的找到融資途徑。這樣的特點決定了中小企業在融資過程中主要傾向于間接融資，及中小企業通過銀行借貸的方式滿足自身發展的需要。本文從中小企業銀行融資的現狀著手進行分析，分析中小企業融資方式困難的原因，在此基礎上探討了中小企業如何實現融資方式的創新。

1.中小企業銀行融資的現狀分析

一是中小企業融資的成本相對較高，而過高的銀行融資成本導致中小企業的利潤空間被不斷壓縮，這進一步遏制了企業的發展，也弱化了企業的抗風險能力。通常中小企業在融資的過程中中間費用所占比例較高，在資金籌集環節，中小企業需要通過固定資產的抵押登記，你要經過商業銀行的信用評估，接受信用審計，這一系列中間費用導致中小企業的融資成本升高，不利于中小企業獲得發展所需要的資金。

二是中小企業融資過程中銀行的準入門檻相對較高且授信條件相對苛刻。對于大多數中小企業來說，在融資的過程中沒有商業銀行所要求的有效資產抵押，這導致中小企業難以落實實體資產的抵押擔保。對于商業銀行來說，商業銀行更看重第二還款來源，因此，在對中小企業提供資金的過程中，商業銀行更希望中小企業有相關的房產和土地資產作為擔保抵押，但中小企業缺乏這些抵押資產，進一步影響了自身的融資需求。

2.中小企業銀行融資困難的原因分析

一是中小企業自身的資金實力相對薄弱，尤其是大多數民營中小企業，在發展的過程中主要依靠自身的長期積累，在資金需求上主要通過內部融資。通過長期的積累實現從無到有、從小到大，由于企業自身規模的限制，使得中小企業在融資的過程中未能形成多層次的資本市場。

二是中小企業自身管理基礎相對薄弱。中小企業在進行發展的過程中，針對財務管理存在不規范的情況，通常情況下企業存在多個賬戶面對不同部門的檢查，這也導致中小企業的財務制度不夠健全，導致財務信息不夠準確在需要融資時商業銀行無法通過財務信息的分析掌握中小企業的情況，為中小企業提供銀行貸款的意愿自然降低。

三是銀行的貸款審批機制不夠合理。商業銀行在發展的過程中，為了防范各種金融風險，在貸款的審批方面較為苛刻，家是商業銀行貸款手續審批的環節較多，審核時間長，手續繁瑣，難以滿足中小企業對資金需求“少、頻、急”的特點，最終也導致中小企業銀行融資存在困難。

3.中小企業銀行融資方式創新分析

一是在中小企業謝謝銀行融資的過程中，根據自身類型不同以及自身所處的行業特色，在行業模式下實現統一創新。中小企業分為高新技術產業型、物流型及其他類型，商業銀行在為中小企業提供融資的過程中，可以根據中小企業的行業類型，以及中小企業成立的時間等多個維度對中小企業建立信用評級，根據商業銀行的信用評級提供相應的融資服務。例如對于高新技術產業型的中小企業來說，在銀行融資過程中由于缺乏有效的抵押和擔保，導致融資存在困難。因此，為了解決中小企業銀行融資困難的問題，在進行創新的過程中，當地的各類科學協會以及科學研究委員會等等，可以幫助高新技術產業型的中小企業進行銀行融資，滿足中小企業的融資需要。

二是完善針對中小企業銀行融資的金融市場，對金融市場環境進行創新。在此過程中，由政府進行牽頭，不斷完善中小企業的銀行信用評級體系，由政府獨立管理，建立公正公開的信用評級機構，在此基礎上針對當地的中小企業與銀行進行信息聯通，使商業銀行能夠通過政府的披露平臺，發現各中小企業的信用評級情況，根據中小企業的信用評級情況提供相應的貸款融資服務，這樣也能更好的實現中小企業銀行融資的創新。其次，還要不斷完善中小企業的信用擔保體系，有中央和地方財政部門作為主導，建立社會資金擔保模式，進一步實現中小企業銀行融資困難的問題，也能夠有效實現中小企業銀行融資方式創新。

三是中小企業銀行自身的融資模式創新。在此過程中，可以根據中小企業發展的特點，建立專門針對中小企業的政策性銀行以及各類金融機構，在當地政府部門的配合下，加強與小型金融機構的聯系執行國家對中小企業扶持的一系列政策，同時保證中小企業的各項貸款能夠專項使用。在創新的過程中，為了更好的解決中小企業銀行融資過程中存在的擔保困難問題，可以形成中小企業內部“互保”的方式，聯合多家中小企業相互監督和風險代償，這樣能夠進一步提高商業銀行提供融資服務的意愿，也能更好的滿足不同中小企業對于資金的不同需求。

4.結語

綜上所述，在社會主義市場經濟體制不斷完善的當下，企業與企業之間的競爭愈發激烈，在激烈的市場競爭環境中，中小企業的發展面臨著較大的困境也需要更多的資金維持中小企業的發展。而中小企業由于自身存在的諸多原因，在融資的過程中往往存在困難，這就需要中小企業在這些銀行融資的過程中，針對融資方式進行不斷的創新，更好的滿足了中小企業發展中的資金需求。在進行融資方式創新過程中，一方面要分析中小企業對于資金需求的特點，也需要發現中小企業在融資中存在的過程，另一方面政府部門以及商業銀行在為中小企業提供融資服務的過程中，要根據中小企業的特點提供針對性的金融服務，才能更好的解決中小企業的銀行融資需求。

參考文獻：

[1]余 忠.中小企業銀行融資方式創新分析[J].當代會計，2017（10）：22.

[2]陳 蓮，徐翀妤，何春林.關于中小企業銀行融資方式創新的探討[J].廣西大學學報，2020（01）：107-108.

[3]柯英超.中小企業銀行融資方式創新分析[J].中國鄉鎮企業會計，2014（06）：60-61.

作者簡介：周行（1988-），男，漢族，湖北十堰，建設銀行湖北省分行營業部金茂支行，碩士研究生，中級經濟師，金融。