全球金融風(fēng)暴下銀行業(yè)應(yīng)對新的信貸風(fēng)險對策

董春慧

摘要：2020年新冠疫情突如其來，給高校教學(xué)活動帶來巨大沖擊，西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院面對疫情，積極采用云教學(xué)模式，實現(xiàn)“停課不停學(xué)”。經(jīng)過一學(xué)期的云教學(xué)實踐，學(xué)校云教學(xué)模式日益成熟，學(xué)生和老師都適應(yīng)了云端教學(xué)，并且實現(xiàn)了教學(xué)相長，本文對期間云教學(xué)模式進行有益總結(jié)，以期未來進一步完善云教學(xué)模式。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;云教學(xué);總結(jié)研究

自從金融危機爆發(fā)以來，很多銀行機構(gòu)宣布破產(chǎn)，很多銀行不僅受到了金融危機的影響造成倒閉，甚至還引發(fā)了全球性的金融危機。

1.全球金融風(fēng)暴對中國經(jīng)濟造成的影響

1.1經(jīng)濟增長依賴于外部需求

由于與其他國家相比，中國經(jīng)濟發(fā)展速度相對來說比較慢，而且居民的購買能力也比較低，中國在全球經(jīng)濟體系中逐漸形成了外需拉動型經(jīng)濟，其具有獨特性。長期以來，中國經(jīng)濟一直比較依賴美國、歐盟等國家，而且中國因此，在金融危機中，中國的經(jīng)濟受到了巨大的影響，很多工廠出現(xiàn)了倒閉的現(xiàn)象。

1.2經(jīng)濟創(chuàng)新水平低下

中國很多的技術(shù)產(chǎn)品以及原創(chuàng)品牌，相對來說比較少，作為世界工廠，中國是石油、木材、等產(chǎn)品的進口大國，也是玩具、家電、服裝等產(chǎn)品的出口大國，但是中國由于缺少國際定價權(quán)，一直在被動接受其他國家的定價。由于我國的產(chǎn)品缺少自己獨立的品牌以及營銷渠道，因此，很多產(chǎn)品容易被替代，因此，很多企業(yè)的盈利受到嚴(yán)重影響，許多企業(yè)都沒有技術(shù)改造、擴大生產(chǎn)的能力，所以在外部出現(xiàn)危機的情況下，國內(nèi)市場幾乎沒有抵御能力。

1.3缺少金融體系風(fēng)險規(guī)避和止損機制

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國的金融經(jīng)濟也正朝著國際化、市場化的方向快速發(fā)展，但是在國際市場經(jīng)濟發(fā)展中，很多相關(guān)的制度和政策還有建立完善，尤其面對風(fēng)險時應(yīng)該具備的應(yīng)對策略，還要充分認(rèn)識國際金融市場，合理運用現(xiàn)代金融交易工具，杜絕 投機傾向，加強內(nèi)部控制，如果這些機制缺失，會給外部投資活動帶來損失。

2.全球金融風(fēng)暴爆發(fā)前信貸風(fēng)險考核的要素

2.1借貸人或企業(yè)的誠信考核。

借貸人或者借貸企業(yè)能夠按時還款，這是誠信考核最重要的一項，一般情況下，銀行會根據(jù)他們的信用記錄，分析他們的還款能力，對借貸人以及借貸企業(yè)負(fù)責(zé)人的個人信息進行了解，為了規(guī)避風(fēng)險，要全面深入地調(diào)查，必要時還要對借貸 人的團隊精神、榮譽獎勵等進行調(diào)查。綜合多個調(diào)查結(jié)果，對借貸人還貸能力、信用水平進行分析。

2.2經(jīng)營能力或企業(yè)發(fā)展前景的考核

為了確保企業(yè)的競爭能力以及發(fā)展前景，對于企業(yè)的制度、管理方法以及手段等方面進行考核，分析企業(yè)的發(fā)展前景，判斷企業(yè)是否具有經(jīng)濟發(fā)展的潛力，通過對這些方面進行確認(rèn)，才能確保企業(yè)具有足夠的償還能力，在此基礎(chǔ)之上才能夠為公司提供信貸服務(wù)。如果企業(yè)經(jīng)營不善、 能力不足，很有可能無法還貸，進而帶來巨大的信貸風(fēng)險。

2.3資本考核。

企業(yè)資本是衡量企業(yè)財力水平的重要依據(jù)，同時也是分析貸款金額大小的重要指標(biāo)。企業(yè)資本比較雄厚能夠抵抗一定的風(fēng)險，償還能力也比較強，相反，如果企業(yè)資本比較薄弱，那就說明企業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)比較薄弱，償還能力也比較低，承受風(fēng)險的能力比較差。

3. 全球金融風(fēng)暴下銀行應(yīng)對新的信貸風(fēng)險對策

3.1 強化借貸人的誠信考核工作

伴隨著金融風(fēng)暴的影響，為了能夠有效的抵制信貸風(fēng)險，要不斷的提高銀行風(fēng)險的監(jiān)管工作，尤其是借貸人或企業(yè)的考核工作，避免由于缺少誠信而造成的信貸風(fēng)險，因此要加強對信貸人或者企業(yè)的考核工作，并且不斷通過監(jiān)督體系，明確借貸企業(yè)的賬款往來，切實調(diào)查企業(yè)的經(jīng)濟實力以及償還貸款的實際水平。通過信息技術(shù)建立誠信考核系統(tǒng)，不斷提高誠信評價的準(zhǔn)確程度。金融風(fēng)暴不僅范圍較大，且影響較深，其對實質(zhì)經(jīng)濟會造成多大的影響難以預(yù)料。所以，銀行要建立相應(yīng)的誠信評價體系，依靠完善的體系和管理辦法來應(yīng)對金融危機問題;完善信用監(jiān)控體系，采取有效的監(jiān)控和預(yù)警措施，掌握借貸企業(yè)的賬款來往情況，調(diào)查企業(yè)的償付能力、信用水平，準(zhǔn)確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙;最后，在金融危機下，采集新的誠信評價信息，可以利用計算機信息技術(shù)建立誠信管理系統(tǒng)，全面提升誠信評價的準(zhǔn)確性，并及時進行信息反饋

3.2 強化對信貸企業(yè)經(jīng)營能力的考核

要深入的了解金融風(fēng)暴對企業(yè)的影響，根據(jù)企業(yè)的信用金額，確定合適的信貸組合，對于具有企業(yè)的經(jīng)營能力要通過多種方式進行調(diào)查與健康，尤其要加強出口企業(yè)經(jīng)營能力的監(jiān)控工作，避免企業(yè)受到出口增長回落的負(fù)面影響，加之其他負(fù)面因素的影響，包括資本市場不景氣、利潤回落等，企業(yè)資金鏈會變得十分緊張，市場自主性投資需求隨之變?nèi)?，中國?jīng)濟大幅下滑，銀行對信貸企業(yè)不良資產(chǎn)風(fēng)險則會呈現(xiàn)上升的趨勢。在這種情況下，為了控制風(fēng)險，應(yīng)該定期對信貸企業(yè)的經(jīng)營情況進行調(diào)查和分析，并及時進行結(jié)果反饋。

3.3 加強企業(yè)資本規(guī)模的動態(tài)監(jiān)控

結(jié)合目前經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，對企業(yè)的償還信貸能力進行調(diào)查，確保企業(yè)是否有較強的資金流動能力。確認(rèn)企業(yè)的債務(wù)償還能力以后，在進行放貸，以確保資金能夠及時償還。根據(jù)當(dāng)前的宏觀環(huán)境，對企業(yè)短期償債能力進行調(diào)查和考核，從長遠(yuǎn)的角度考慮，對企業(yè)的財務(wù)彈性進行有效地揭示，確認(rèn)企業(yè)的資金流動性是否良好，以及企業(yè)是否具備及時償付債務(wù)的能力，確認(rèn)后才能判斷是否對企業(yè)放貸。

3.4 全面落實授信審批條件

受到金融風(fēng)暴的影響，市場環(huán)境動蕩不安，很多企業(yè)受到其嚴(yán)重的影響，自身的經(jīng)濟償還能力也有所減弱，因此，在進行放貸之前要對企業(yè)的資金用途進行調(diào)查與研究，避免出現(xiàn)避免借貸人將信貸資金的用途轉(zhuǎn)移。在借貸人使用貸款的過程中，經(jīng)營單位要根據(jù)相應(yīng)的管理規(guī)定進行審查和簽批，要完善簽批臺賬，借貸人也要配合審批工作提供相應(yīng)的購銷合同或發(fā)票等證明，確保用途資料的充足全面，這樣才能做出準(zhǔn)確的分析。

4. 結(jié)語

根據(jù)以上分析，可以斷定金融風(fēng)暴給全球的經(jīng)濟都帶來了風(fēng)險，因此，政府的銀行機構(gòu)以及相關(guān)部門要利用有效的措施，降低信貸風(fēng)險，強化金融監(jiān)管力度。

參考文獻：

[1]朱珍.基于金融危機下銀行如何進行市場營銷——銀行業(yè)市場營銷的誤區(qū)及對策[J].智富時代，2018（02）：4.