銀行業聚合支付收單業務發展路徑分析

毛中華

摘要：聚合支付收單業務對于銀行優化經營模式具有重要意義，以聚合支付為入口深度融入客戶日常生活行為之中，挖掘客戶需求和適配產品服務的場景金融是銀行聚合支付收單業務發展的必由之路。

關鍵詞：聚合支付;收單業務;二維碼;場景金融

一、銀行發展聚合支付收單業務的重要意義

（一）歸集商戶資金，降低吸儲成本

隨著客戶需求的變化和金融科技的飛速發展，銀行的業務范圍早已不再局限于傳統的存貸匯業務，但存款業務始終還是銀行經營模式中的“壓艙石”。在攬儲競爭白熱化和存貸利差收窄的外部經營形勢下，存款業務有兩項新的要求，一是要具有持續性和穩定性，避免大起大落;二是要降低存款資金付息成本。通過聚合支付收單業務，銀行可獲取大量商戶，商戶每日的收款資金歸集到銀行賬戶，往往不會立即轉出或選擇定期存款，而是以活期存款方式沉淀在銀行賬戶中作為經營周轉備用金，這就有利于銀行穩定存款規模、優化負債結構、降低存款付息成本。

（二）增強客戶粘性，改善用卡環境

銀行一般由信用卡業務部門同時管理和聯動發展發卡和收單業務。一方面通過發卡獲取大量具有支付消費需求的客戶群體（C端），另一方面通過收單拓展大量具有消費場景的商戶群體（B端）。C端客戶需要高頻用卡才能和銀行建立深入的業務捆綁關系，進而為銀行創造經營價值。而用卡就需要有受理環境，通過銀行為B端商戶開通支付收單，B端商戶正好能為C端客戶提供各種消費場景，供C端客戶支付消費。

（三）提升綜合回報，推動轉型發展

以聚合支付收單業務為切入點，銀行可以通過大數據技術分析B端商戶和C端客戶在支付過程中形成的行為特征和消費偏好，運用數據模型篩選出可以適配各種銀行產品的客戶群，以便深入挖掘存量客戶的經營價值，開展貸款、代扣、理財、信用卡多產品的交叉營銷，實現業務價值最大化。

二、第三方支付機構的先進經驗

從微信支付來看，以社交為紐帶獲取10億量級的用戶，以此為基礎嵌入支付及場景應用。微信APP是中國的國民應用，已經深度的嵌入了中國人的日常生活之中。習慣成自然，當人們因為購物需要支付時，首先就會想到用微信支付進行付款。而微信支付被高頻使用后，就可以進一步建設各種應用場景（如微粒貸、理財通等）提供給用戶，不斷強化支付和用戶之間的關聯關系，讓用戶越來越依賴微信支付。

從支付寶來看，以電商為紐帶獲取10億量級的用戶，以此為基礎嵌入支付及場景應用。支付寶APP本就是用于購物支付，加之其依托螞蟻集團這樣一個擁有天貓、淘寶等國內頭部電商的平臺，其生態體系中有海量的商戶和客戶，他們間的資金流轉，首先使用的就是支付寶支付。以支付為入口，支付寶可以針對用戶的各種生活行為提供全場景的服務功能，如消費資金緊張，可以提供花唄、借唄等信貸服務;如需要交水電氣費，可以提供生活繳費服務;如需要理財，可以提供余額寶、基金、保險等財富管理服務。

三、場景金融是銀行聚合支付收單業務發展的必由之路

（一）強基固本，打造聚合支付產品能力

1.到賬時間差異化。根據商戶對收單結算資金到賬時間的差異化需求提供不同的聚合支付收單產品，支持“T+1”（交易后的下一個工作日到賬）、“D+1”（交易后的下一個自然日到賬）、“T+0”（實時到賬）等多種結算模式。

2.產品定價差異化。支持根據商戶在銀行的金融資產、利息和手續費收入貢獻、持有產品等維度進行綜合評估后，靈活配置聚合支付收單產品的費率定價標準，并可設置多種貢獻等級及對應定價標準。

3.賬戶清算多級化。支持多級分賬體系，形成自動分賬與集中對賬的靈活配置，滿足集團商戶、加盟連鎖商戶的清賬分賬管理。

4.服務渠道多元化。為商戶提供多渠道和全方位的支付服務，包括商戶服務APP、微信公眾號、商戶服務平臺PC端、收銀系統、支付接入服務等。

（二）賦能商戶，輸出多元支付服務能力

銀行可以為商戶輸出若干“支付+”的金融服務。以下是幾種常見的典型做法：

1.支付+收銀。通過SDK或API等方式接入不同的商戶支付場景，為商戶提供 “支付+收銀”服務，掌握商戶商品銷售的進銷存和經營收款情況，真正實現資金流、商品流、信息流的業務閉環。

2.支付+收銀+營銷。在前述“支付+收銀”基礎上疊加為商戶提供精準營銷服務，支持銀行和商戶“兩方”按一定出資比例，面向客戶開展“滿減、卡券、折扣、積分”等營銷活動;為商戶提供會員管理、客戶推薦、廣告推廣、營銷裂變等，最終實現以支付為杠桿撬動客戶導流和銷售促進。

3.支付+收銀+行業應用。針對公交、醫院、社保、學校、景點、大型連鎖商超、停車場、物業等有高頻資金收款需求的行業進行支付收單的定制化開發，將“支付+收銀+行業應用”集成為一體化的支付產品，方便客戶支付的同時，也讓商戶收款和經營對賬更便捷。

（三）營造生態，培育場景金融建設能力

以二維碼聚合支付為入口切入客戶的生活應用場景，建立銀行、商戶、客戶一體化的金融生態圈，形成三方互惠共贏的利益共同體。商戶在生態中通過銀行的客戶導流而提升銷售額和利潤、通過使用多元金融服務提升經營效率和降低運營成本;客戶在生態中通過銀行和商戶的雙重讓利得到更多消費優惠;銀行在生態中獲取來自商戶和客戶兩端的資金流、商品流、信息流，可通過大數據技術掌握和分析商戶和客戶的場景行為特征并提供適配的金額產品服務，實現客戶導流和客戶經營價值挖掘，通過收單業務促進銀行轉型發展。

四、結語

綜上所述，以聚合支付為入口深度融入客戶日常生活行為之中，挖掘客戶需求和適配產品服務的場景金融是銀行聚合支付收單業務發展的必由之路。

參考文獻：

[1]陸強華，楊志寧.深度支付[M].北京：中國金融出版社，2018.

[2]中國支付清算協會.2020年移動支付用戶問卷調查報告[EB/OL].http：//www.pcac.org.cn/eportal/ui？pageId=598478&currentPage=1&moduleId=1857216286c648cbb84759292e661484.