以鄉村振興為契機，鑄就“三農”發展新篇章

焦朝暉

摘要：民族要復興，鄉村必振興。2021年，中國脫貧攻堅事業圓滿勝利后，進行鄉村振興戰略，是“三農”工作重心的歷史性轉移。靖遠中和農信不忘“服務農村中低收入群體”之初心，以“鄉村振興”戰略為指導，將金融服務與產業興旺、鄉村治理相結合，助力解決當地偏遠山區農戶貸款難問題。在增強三農服務意識的同時，該公司更應嚴格守法合規經營，防止發生地方金融風險。

關鍵詞：中和農信;三農發展;地方金融風險

一、基本情況

中和農信作為原中國扶貧基金會小額信貸部，成立于2008年。工作重心是農村小額信貸領域的發展，其主要宗旨是為那些不能充分享受傳統金融機構服務的農村中低收入群體提供每戶20萬元以內的貸款支持，立足當地優勢產業，助力農戶發展致富門路。2018年7月18日，中和農信項目管理有限公司落戶靖遠，自成立以來，以“無需抵押、貼息貸款、電話上門服務”模式，突破貧困山區金融發展的瓶頸，解決農民貸款難現象。目前靖遠分公司員工25人，業務覆蓋全縣192個行政村，其中90%以上項目專注于困難農戶。截至2021年4月底，公司在靖遠縣各鄉村累計放款28054.9萬元，放款筆數14500筆，惠及農戶12451戶，并為農戶提供金融知識教育和宣傳。

二、主要做法

（一）金融供給側改革，小額信貸與鄉村振興有機銜接

金融供給側改革作為解決農民貸款難的途徑之一，為脫貧縣在5年過渡期內信貸支持創造更好的條件。中和農信靖遠分公司與靖遠縣金融辦、縣鄉村振興局、靖遠人行加強聯系溝通，由政府部門配合提供相關產業振興規劃內容、分布區域和脫貧村、脫貧戶名單，以及相關資料和信貸需求。將小額信貸與鄉村振興有機結合開展金融支持工作，中和農信總公司要求各地分支機構要主動了解地方產業詳情，引導小額信貸向特色產業和深度貧困鄉村傾斜、并適當提供產業發展規劃思路建議。在條件和時機成熟的情況下，可開展中國扶貧基金中和農信靖遠分支機構托管的脫貧村互助社，建立政企合作協調機制，不斷總結經驗，推動中和農信靖遠分公司更好地服務于鄉村產業發展和脫貧群眾增收致富。

（二）深化農村金融市場，加強對困難群體金融服務幫助

中和農信在一定程度上彌補農村傳統正規金融機構信貸投放市場空白，中和農信服務對象與市場定位跟正規金融機構存在較大差異。從市場定位來看，中和農信靖遠分公司農戶貸款筆均余額為3萬元左右，單筆貸款余額越小，說明貸款目標重點針對低收入的群體;從貸款利率看，中和農信靖遠縣分公司并沒有追求過高利潤率，而是堅持“保本微利”的利率定價政策，成立以來基于業務成本設定信用貸款利率在8.5-15.4%之間，由于客戶的服務成本相對較高，相對于貸款利率水平則較高;從服務流程來看，中和農信靖遠分公司堅持上門服務，2020年起，通過個人擔保方式，做群眾心中的“山水間的百姓銀行”，無論距離多么遙遠，貸款金額哪怕不到1萬元，只要農戶需要，授信貸款都會及時到賬，線下授理1-3日內準時打到農戶卡上，不收取任何額外費用。

（三）控制風險，從產品設計到員工管理的綜合考量

中和農信的貸款產品主要是個人擔保、無需抵押的信用貸款。村民清楚鄰里信譽狀況，形成了天然的風險規避機制，信貸員基本無需判斷其貸款能力，比金融機構做的調查更有效。單獨發放個人貸款要求提供擔保、信用記錄且不能超過20萬元，信貸員上門了解客戶生產經營情況，動態調整貸款客戶的還款金額。同時，根據不同地區的經濟發展水平和信貸環境特征，有選擇地匹配產品占比，靖遠分公司會在第一批貸款到期后，根據當地鄉鎮需求和產業發展適時調整研發信貸產品。在人員管理方面，中和農信總公司在員工招聘、培訓、激勵和處罰方面都有一套詳細辦法，不斷優化內控管理機制，防止公司內部風險發生。2020年底，中和農信靖遠分公司的不良貸款率為1.1%，低于同期市場其它金融機構。

三、對策建議

（一）合法經營，防范地方金融風險的發生

中和農信靖遠分公司以“降低風險”作為放貸企業堅守的原則之一，強化公司運營管理，從源頭上防控風險。避免虛假辦貸行為出現，降低操作風險發生的概率，拒絕非法集資，做到不吸儲、不違規;建立健全風險控制管理機制和責任流程，提高授理貸款各項環節的智能化;同時強化對公司業務人員的廉政教育。

（二）推廣助農貸款類型，發掘農村金融市場潛力

服務農村金融作為該公司的發展定位，發揮貸款金額小、時間短、流程快的優勢，以靈活的經營理念和農戶個人擔保的經營模式，創新助農貸款產品，通過各種方式解決農戶融資難題。中和農信靖遠分公司可結合靖遠市場實際，推出手續更為簡單、快捷，適合農戶和小微企業各類需求的個貸產品。

（三）助力鄉村振興發展為己任，增強三農服務意識

中和農信靖遠分公司應牢記扶貧使命，深耕貧困鄉村群眾，讓更多的群眾享受到金融惠農政策，支持靖遠縣鄉村振興工作，樹立金融服務農村發展的新模范。一是引導中和農信靖遠分公司積極對接農戶，尤其是瞄準依托產業發展的脫貧戶，會同鄉村振興局，建立防止返貧動態監測和幫扶機制金融服務檔案，探索建立針對農戶的信用評價體系。二是有效整合各類財政涉農資金，探索將公益性小額信貸機構打造成財政扶貧資金運用平臺，提高財政扶貧資金運用效率，充分發揮財政政策對金融資源的支持和引導作用。

參考文獻：

[1]《脫貧攻堅、鄉村振興與金融扶貧供給側改革》[J].西南民族大學（人文社科版）2020年1期

[2]《財政扶貧專項資金投入的精準性問題—以云南為例》[J].《開發研究》2019年5期

[3]《供給側改革背景下金融服務“三農”的實踐與路徑—以河南省為例》[J].《農業展望》2020年1期

[4]《小額貸款公司信貸資產證券化產品設計—以浙江省H公司為例》[D].浙江大學2016年

[5]《黑龍江省金融支持鄉村振興的有效模式構建》[J].《中小企業管理與科技》2019年7期