西部欠發(fā)達地區(qū)固脫貧、防返貧金融扶貧問題及對策

王琰

會寧縣作為全國貧困縣于2020年2月28日正式退出貧困縣序列，實現(xiàn)了整體脫貧。當前，鞏固脫貧成果防止返貧，保持脫貧攻堅政策總體穩(wěn)定，研究建立解決相對貧困的長效機制，推動減貧戰(zhàn)略和工作體系平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，成為會寧縣經(jīng)濟發(fā)展的重點工作之一。

一、會寧縣金融扶貧取得的成效

會寧縣地處甘肅中部，全縣58萬人口，鄉(xiāng)村人口就有54萬。作為國家級貧困縣，貧窮、落后始終是這片厚重的黃土地揮之不去的沉重記憶，具有貧困程度深、貧困人口多、貧困面積大的顯著特征。面對貧困，會寧站在歷史與現(xiàn)實的歷史交匯點上尋求突破、謀求發(fā)展。特別是黨的十八大以來，會寧把脫貧攻堅作為首要政治任務(wù)和第一民生工程，到2020年初，全縣金融機構(gòu)共發(fā)放農(nóng)戶貸款19.54億元，助農(nóng)貸款力度加大，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級加快，在2018年到2020年期間，農(nóng)村企業(yè)受到金融貸款政策的支持，獲得的貸款逐漸增多，用于生產(chǎn)作業(yè)的資金逐步上升，為農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

二、固脫貧、防反貧金融扶貧成效面臨的問題

（一）風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)不夠緊密，存在返貧風(fēng)險。一是會寧縣一類的貧困地區(qū)主要的收入以種植農(nóng)作物為主，農(nóng)業(yè)種植就存在高風(fēng)險、收益不定、投資期限長的特點，易發(fā)生返貧現(xiàn)象。同時，會寧縣山地、溝壑較多，自然環(huán)境惡劣，有著靠天吃飯的說法，收益小。這就大大增加了助農(nóng)貸款、扶貧貸款的回收風(fēng)險，也容易使農(nóng)民對貸款種植農(nóng)作物，發(fā)展經(jīng)濟的信心降低，解決申請助農(nóng)貸款，導(dǎo)致扶貧資金投放不能到位。二是貧困地區(qū)的金融知識、法律普及度低，信用風(fēng)險高。在鄉(xiāng)村地區(qū)，接受教育的程度相對較低，法律意識淡薄，道德風(fēng)險高，這些導(dǎo)致銀行貸款的存在風(fēng)險，不良貸款率高，導(dǎo)致銀行貸款力度減弱，貸款資源不足。三是因病返貧、因教返貧、因災(zāi)返貧現(xiàn)象層出不窮，金融扶貧成果保持難。這里面較為突出的還是因病返貧，各種疑難雜癥需要農(nóng)民負擔(dān)高額的醫(yī)療費用，同時使家庭失去勞動力，不但使貧困家庭更加困難，還造成部分中低等家庭變成貧困人口。

（二）扶貧政策制定不全面，金融扶貧資金投放不均衡，針對性不足。一是近年來由于政策的傾斜，在貧困村的資金投放力度大，貧困人口在短時間里積累了相對多的物資和金融支持，在資本準備充足的情況下，缺因技術(shù)等原因為及時有效的運用這些資金，導(dǎo)致資金出現(xiàn)閑置、浪費等情況。同時也間接導(dǎo)致已產(chǎn)生經(jīng)濟發(fā)展成效的非貧困村出現(xiàn)發(fā)展下滑甚至停滯，發(fā)生部分返貧現(xiàn)象。二是小微企業(yè)貸款部分流域形式，未獲得充分的金融扶貧貸款支持。小微企業(yè)經(jīng)營狀況原本就存在起步晚、發(fā)展路線曲折、風(fēng)險大的特點。因此商業(yè)銀行從控制風(fēng)險的角度出發(fā)，往往不愿為小微企業(yè)貸款。

（三）金融扶貧內(nèi)生能力不足，長效發(fā)展機制的完善迫在眉睫。一是貧困地區(qū)發(fā)展過分依賴政策扶持，并未真正發(fā)展出能夠良性運行的發(fā)展鏈條，在生產(chǎn)、出售、回籠資金中容易出現(xiàn)斷層，一旦沒有扶貧資金的后續(xù)投入，這些產(chǎn)業(yè)將快速面臨停產(chǎn)，也就無法在市場中生存。二是貧困地區(qū)人口受教育程度相對較低，金融、經(jīng)濟知識淡薄，對市場把握不足，缺乏市場敏銳性和信息滯后性，在農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)和加工上容易出現(xiàn)隨大流的情況，市場競爭性不足，內(nèi)生動力缺乏，轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟收益的能力低，扶貧成效差。

三、固脫貧、防反貧金融扶貧成效的策略

（一）鞏固脫貧成效，防止返貧發(fā)生，完善風(fēng)險保障。一是穩(wěn)步發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險增加農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和脫貧致富的信心，為固脫貧、防反貧及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供堅實可靠的政策保障和風(fēng)險機制。二是構(gòu)建信用評價機制，加快農(nóng)村金融資源回流。農(nóng)村金融機構(gòu)依舊存在信貸門檻高，授信額度小，且在一定程度上存在“選擇性貸款”的現(xiàn)象，這使得一些原本就金融知識淡薄的農(nóng)民對正規(guī)的金融貸款依賴度降低，逐利性資金從農(nóng)村流向城市趨勢依舊存在。因此需要完善農(nóng)村信用評價機制，建立多樣化的信用評級體制，對農(nóng)民進行信用層級劃分，同時針對不同信用等級提供不同額度的金融貸款，建立可持續(xù)性的貸款機制。三是織牢社會保障安全網(wǎng)，健全鄉(xiāng)村振興社會保障機制。加強貧困戶醫(yī)療保障，進一步強化基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療互助、市場化醫(yī)療保險等多種保障措施。做好扶貧保障性政策與低保、五保政策相銜接，發(fā)揮兜底保障作用。

（二）因地制宜訂政策，按需高效投資金。一是根據(jù)會寧縣域內(nèi)不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況，在大力支持貧困村經(jīng)濟起步的同時，不能忽視已經(jīng)有發(fā)展起色村域的后續(xù)資金扶持，做到重視貧困農(nóng)村，不忘非貧困地區(qū)發(fā)展，科學(xué)分析、合理分配，既要將相對貧困的地區(qū)經(jīng)濟“扶上馬”，也要為非貧困地區(qū)經(jīng)濟更好的后續(xù)發(fā)展“送一程”。二是小微企業(yè)貸款要真正意義的落到實處，投向和用途合理精準，制定相應(yīng)的監(jiān)督機制，加大資金流向監(jiān)察，加強管理，加強臺賬審核，防止資金“跑冒流漏”，確保資金全部用于民營經(jīng)濟和小微企業(yè)，做到“雪中送炭”。

（三）摒棄傳統(tǒng)金融強扶觀念，著重內(nèi)生“造血”能力的加強。一是從政府金融強扶脫貧觀念中解脫出來，拒絕一味“輸血”脫貧，做到扶智扶強，將長遠發(fā)展和可持續(xù)鄉(xiāng)村振興貫徹到防反貧固脫貧中，相關(guān)金融機構(gòu)要落實責(zé)任，將鄉(xiāng)村振興視為己任，將宣傳和落實緊密結(jié)合，深挖農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟“等、靠、要”的落后思想，合理運用政策資金，積極進取，努力創(chuàng)新，走出咱們自己的脫貧致富路。二是學(xué)習(xí)先進的農(nóng)業(yè)知識、市場知識、金融知識，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。過去的農(nóng)民受到思想觀念、資金、技術(shù)等方面的限制，種植的還是傳統(tǒng)的低附加值、低經(jīng)濟收益的農(nóng)作物為主，現(xiàn)在貧困村的農(nóng)民應(yīng)當盤活思想、做活產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)“守住一頭子，多做幾樣子”，多方面發(fā)展農(nóng)產(chǎn)業(yè)。三是把發(fā)展產(chǎn)業(yè)作為實現(xiàn)脫貧的振本之策，同時與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，建立長效發(fā)展機制，政府充分引導(dǎo)，發(fā)揮市場的指導(dǎo)作用，金融機構(gòu)也宣講切實可用的知識，為農(nóng)民提供堅實后盾。合理規(guī)劃投資辦廠，吸納就業(yè)扶貧祝貧，帶動貧困人口的脫貧積極性，抓產(chǎn)業(yè)、抓覆蓋、抓達標、抓效率，為后續(xù)鄉(xiāng)村振興打下堅實基礎(chǔ)。