“六穩”“六?！北尘跋陆鹑谥С謩摌I就業發展路徑探析

李杰

摘要：近年來隨著惠民政策發展完善，信貸政策在擴大就業、促進創業、改善民生方面發揮著積極作用。為進一步了解全市金融支持就業創業發展政策實施效果，人民銀行白銀市中心支行組織對全市創業擔保貸款發放、貼息撥付資金使用及擔保資金管理使用等情況進行了專題調研。調查顯示：白銀市創業擔保貸款呈現惠及力度不斷擴大、基金規模不斷增加、財政貼息資金撥付體制不斷完善的基本情況，但也存在擔保基金規模過小、貸款程序繁瑣，申請時間過長、貸款條件多且額度不高、和貸款管理不盡到位等的問題。

關鍵詞：金融;創業擔保;貸款

一、基本情況

從2008年開始，根據《中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》要求，人行白銀市中心支行積極會同市財政局、市人社局、市婦聯，研究推出了婦女小額擔保貸款業務，牽頭制定印發了《白銀市婦女小額擔保貸款管理辦法》，在全市金融機構中大力推廣此項業務，截至2018年底，全市累計發放婦女小額擔保貸款31.24億元，支持了2.86萬城鄉婦女創業就業。從2016年開始，根據《中國人民銀行 財政部 人力資源社會保障部關于實施創業擔保貸款支持創業就業工作的通知》，婦小貸業務全面并入創業擔保貸款。創業擔保貸款始自2003年開始的下崗失業小額擔保貸款，政策實施以來，支持了近10萬人下崗失業人員、農村婦女和返鄉農民工等就業困難人員實現創業和再就業。

（一）創業擔保貸款惠及力度不斷擴大。創業擔保貸款嚴格按照“借款人依規定申請—人社部門、婦女聯合會審核借款人資格—擔保機構盡職調查—經辦金融機構審核放貸—財政部門按規定貼息”的流程，提升了創業擔保貸款的便捷性和可獲得性。截至2021年5月末，全市累計發放創業擔保貸款87673人46.28億元，其中，女性62402人40.05億元;企業441戶7.6億元，吸納安置下崗失業人數6905人。對于順應“雙創”，有效緩解就業形勢，發揮了重要的作用。

（二）創業擔?；鹨幠２粩嘣黾?。2012年6月，由甘肅省融資擔保公司為各縣市分別注入1000萬，并由縣級政府相應出資設立融資擔保有限公司或擔保中心，為創業擔保貸款提供專項擔保。截至2021年5月末，全市創業擔保貸款擔?；鹩囝~2.63億元，其中已累計代償0.37億元。

（三）財政貼息資金撥付體制不斷完善。目前，不少地方創業擔保貸款主要是中央財政貼息優惠政策，創業擔保貸款的政策優惠力度越來越大，特別是全省深度貧困地區已經發展成全額財政貼息貸款。截至2021年5月末，累計已貼息8.84億元，其中，中央財政貼息3.58億元，省級財政貼息0.22億元，本級財政貼息0.21億元。

二、存在的困難和問題

（一）擔?；鹨幠＿^小。按照《甘肅省創業擔保貸款實施辦法（試行）》中規定，“擔保基金擔保創業擔保貸款余額責任余額原則上不得超過該擔?；鹪阢y行存款的5倍”。截止5月末，全市創業擔保貸款擔?；鹩囝~2.63億元，創業擔保貸款余額15.57億元，達到創業擔保貸款擔?；鹩囝~5.92倍，在一定程度限制了貸款的進一步放大。

（二）貸款程序繁瑣，申請時間過長。目前，創業擔保貸款利息采用貸戶先墊后補的政策，即由貸戶先墊付財政貼息類貸款利息，待財政資金到位后再返還給貸戶。由于部分地方財政貼息資金滯后，造成財政貼息資金撥付滯后于銀行結息周期，一定程度上影響和制約了各項貼息類貸款工作的順利開展。在調查申請創業擔保貸款的創業者中，有90%申請人反映在辦理手續的過程中需要4個月甚至更長時間，導致一些創業人員提交貸款申請后又放棄，更有一些創業人員選擇商業銀行的有息貸款。

（三）貸款條件多且額度不高。目前發放的創業擔保貸款的擔保人，主要以機關公務員和財政全額撥款事業單位在職在編工作人員為主，雖然降低了貸款風險，但由于擔保方式單一，隨著貸款業務的發展，符合擔保條件的人員已經越來越少，影響了貸款的發放效率。加之近年來，自主創業人員越來越多，受限于擔?；?、財政貼息等因素影響，貸款指標并沒有相應增加，出現“僧多粥少”現象。雖然《關于進一步做好創業擔保貸款工作的通知》（甘人社通[2019]135號）貸款額度統一調整為15萬元，對于門面在繁華地段和加盟專家賣的創業者來說15萬元貸款遠遠不夠。

三、下一步工作思路和建議

（一）不斷擴大擔?；鹨幠?。一是建立擔?；鹪鲩L長效機制，由省市縣每年在財政預算中列支一定數額的專項資金，專門用于建立并補充擔?；穑粩鄶U大擔保和風險補償的基金規模。二是探索將一定比例的擔?；鹩糜谕顿Y政府債券、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券，所得收益全部用于補充擔保基金，在風險可控前提下實現基金的保值增值。

（二）加強銀行與政府部門之間的協調和配合。銀行要配合人社部門開展創業培訓與創業擔保貸款業務宣傳，積極穩妥推進信用體系建設，培育推廣信用文化，培養提高社會公眾信用意識。規范和扶持創業信貸試點項目，探索制定相應的規則與條例，為政策貼息類信貸健康、可持續發展創造有利條件。

（三）探索開展“以獎代補”試點。政府拿出部分財政貼息資金，設立獎勵基金，采用“以獎代補”方式，對誠實守信、還貸及時的貸款農戶，用獎勵基金代替貸款貼息。這既可以減少貧困群眾的利息負擔，又可以降低道德風險，促進貧困群眾信用意識的提高和農村信用體系建設。

（四）對相關政策進行調整完善。不斷改進完善創業擔保體系，適當建立多元擔保體系，比如，可以探索推行充分運用創業者信用信息，全面、科學評估創業者的發展潛力和還款能力，對經過評估認定的信用良好創業者，在申請辦理擔保貸款時，金融機構可通過購買信用保證保險或貸款保證險等措施，免除反擔保措施，適度降低金融機構提供創業擔保貸款的風險程度，激發創業擔保貸款活力。