農(nóng)村信用擔(dān)保體系現(xiàn)狀及對(duì)策研究

林江鵬　趙蒞

一、引言

在十九屆五中全會(huì)提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”的背景下，農(nóng)村金融顯得尤為重要，而農(nóng)村信用擔(dān)保作為紐帶聯(lián)系著農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)，也是識(shí)別信貸農(nóng)戶身份，信息評(píng)估相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。因此，本文基于湖北武漢、黃岡、襄陽(yáng)等地來(lái)研究農(nóng)村信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的形式主要是：政府主導(dǎo)模式、“政府+人民銀行”模式、“政府+專營(yíng)機(jī)構(gòu)”模式等。前人對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系構(gòu)建的研究較單一，且針對(duì)地方的研究較少。國(guó)外有比較成熟的信貸理論研究基礎(chǔ)，對(duì)此，我們可以借鑒其研究成果。李榮強(qiáng)（2020）等，對(duì)信用擔(dān)保制度下的正式與非正式體系進(jìn)行分析，提出我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村信用擔(dān)保的問(wèn)題與對(duì)策;陳開強(qiáng)（2016）基于對(duì)信用擔(dān)保制度的正式和非正式的認(rèn)識(shí)，從而構(gòu)建農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系。前人主要從擔(dān)保方式、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信貸擔(dān)保機(jī)制這幾個(gè)方面來(lái)研究，而現(xiàn)在農(nóng)村的信用發(fā)展有了較大的變化。如近年來(lái)，襄陽(yáng)市重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用體系的試驗(yàn)區(qū)建設(shè);黃岡市農(nóng)信社“三位一體”新模式;武漢分行對(duì)接整合村組金融服務(wù)點(diǎn)等

結(jié)合農(nóng)村信貸擔(dān)保的信息不對(duì)稱理論、市場(chǎng)失靈和政府干預(yù)理論等理論基礎(chǔ)[1]，對(duì)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源、市場(chǎng)定位、擔(dān)保信息等方面進(jìn)行研究，明確不同類型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)缺點(diǎn)。進(jìn)而從組織機(jī)構(gòu)，資金來(lái)源、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和征信體系的構(gòu)建等方面來(lái)完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

二、我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保現(xiàn)狀分析

建設(shè)農(nóng)村信用擔(dān)保體系，首先需要了解農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需的狀況。當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合租銀行以及郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外的其他民間借貸形式，本文討論對(duì)象是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

（一）農(nóng)村信用擔(dān)保需求狀況

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都離不開資本的投入作為支撐。農(nóng)民的貸款占各項(xiàng)貸款的比例雖然不大，但農(nóng)民的人口較多。農(nóng)民信貸獲得資金主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)、以及一些突發(fā)的自然災(zāi)害等，通常持續(xù)穩(wěn)定的貸款只有在生產(chǎn)領(lǐng)域能夠獲得，其他領(lǐng)域的資金需求只能借助于另外的貸款渠道如小額貸款、民間借貸等。另一個(gè)主體是涉農(nóng)企業(yè)，它們往往規(guī)模比較小，缺乏足夠的信用和有效抵押物較少。這些企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期其資金缺口較大，信貸需求難以被滿足。因此，改善農(nóng)村信用的大環(huán)境，不斷增強(qiáng)有效信貸資金投入到農(nóng)村，事關(guān)緊要。

（二）農(nóng)村信用擔(dān)保供給狀況

雖然我國(guó)的農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成，并具有政策性、合作性以及商業(yè)性，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供的資金的限制條件比較多、金額也比較有限。下表是我國(guó)近年來(lái)的黃岡、武漢、襄陽(yáng)金融機(jī)構(gòu)存貸數(shù)據(jù)。

從上表可見(jiàn)黃岡、武漢、襄陽(yáng)農(nóng)村信貸金額逐年遞增，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求難以得到滿足，雖然金融機(jī)構(gòu)普及率較高，但是農(nóng)戶貸款仍然很難。根本原因就是提供資金的機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱，因此要解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題急需構(gòu)建一個(gè)多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。

三、農(nóng)村信用擔(dān)保體系現(xiàn)狀博弈論分析

博弈論的分析方法主要是研究各相關(guān)行為主體的決策行為在相互影響、相互作用的假定條件下，理性的行為主體如何決策，以及這種決策的均衡問(wèn)題[2]。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的信貸活動(dòng)中，對(duì)于主體雙方：金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶或者小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以通過(guò)博弈論模型來(lái)模擬放款、借款和還款行為，從而驗(yàn)證雙方何時(shí)達(dá)到均衡。

定性與定量相結(jié)合。根據(jù)博弈分析方法，選擇完全信息和不完全信息，放款和貸款兩方進(jìn)行分析

（1）模型建立：（假設(shè)是不考慮資金的時(shí)間價(jià)值、機(jī)會(huì)成本的情況）

①提供貸款的金融機(jī)構(gòu)以及申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶都是理性人。

②金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行資格和信用查驗(yàn)，查驗(yàn)成功的概率為α;農(nóng)戶守信還款的概率為β。

③金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供的本金為G，利率為r，還款的期限為t，農(nóng)戶還完本金后的收益為I，貸款前金融機(jī)構(gòu)需要付出的調(diào)查成本為a。

④把博弈過(guò)程分為三個(gè)階段： 第一階段農(nóng)戶申請(qǐng)貸款、銀行審查階段，第二階段銀行放款階段，第三階段還款階段。

⑤約束條件：金融機(jī)構(gòu)的交易成本即Gert>a，農(nóng)戶的借貸成本即I> Gert。

（2）第一階段：農(nóng)戶申請(qǐng)貸款、金融機(jī)構(gòu)審查階段

假設(shè)金融機(jī)構(gòu)審查成功時(shí)的收益為β（αGert-a），審查不成功時(shí)的收益為（1-β）[-（l-α）G-a];假設(shè)不審查，農(nóng)戶守約還款時(shí)金融機(jī)構(gòu)收益為βGert，農(nóng)戶違約時(shí)金融機(jī)構(gòu)的收益為（1-β）（-G）。由上述博弈模型可知，在無(wú)擔(dān)保體系下的金融機(jī)構(gòu)期望收益為

……（1）

如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行審查，需要滿足下列條件：

……（2）

最小審查成功率

（3）第二階段：金融機(jī)構(gòu)放款階段

貸款金融機(jī)構(gòu)希望獲得的收益為：βGert-（1-β）G= π1不貸款的期望收益為π2，滿足放貸的條件為π1≥0即：βGert-（1-β）G≥0，最后我們可以得出： 。可以求出滿足放貸條件的利率的最小值為 ，由此研究利率高低與履約還款的農(nóng)民還款率之間的關(guān)系。

（4）第三階段：還款階段

為了構(gòu)建還款階段的模型做出的假設(shè)：①針對(duì)違約的金融機(jī)構(gòu)付出的成本b;②如果追討成功可以獲得違約金S，成功的概率為θ。構(gòu)建以下的博弈模型：

即：最小的 ? ?，進(jìn)而研究追討與不追討的收益關(guān)系，得出相關(guān)結(jié)論。

綜合上述三個(gè)階段，我們可以看到信貸過(guò)程大致經(jīng)歷了農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款、農(nóng)戶還款階段，和無(wú)擔(dān)保體系下的信貸過(guò)程相比，效率得到極大地提高。首先是擔(dān)保機(jī)構(gòu)取代了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資格和信用審查，其次是對(duì)于貸款配給難，便捷的追討途徑可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。但是我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保組織的發(fā)展還處于基礎(chǔ)階段，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品以及服務(wù)還難以滿足農(nóng)戶的需求，所以急需發(fā)展與完善我國(guó)的信貸擔(dān)保體系。

四、構(gòu)建和完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村應(yīng)該建立以政策擔(dān)保為主、商業(yè)性擔(dān)保共存的多元化信用擔(dān)保體系。下面將從擔(dān)保體系的構(gòu)建及完善兩個(gè)方面來(lái)研究。

（一）農(nóng)村信用擔(dān)保體系構(gòu)建

1.農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由政府出資或參與出資組建，不以營(yíng)利為目的政策性保證服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有兩種運(yùn)作模式，第一是政策性運(yùn)作模式，通常由政府全額出資，這種模式旨在通過(guò)政府的行政干預(yù)使機(jī)構(gòu)較快地投入運(yùn)作，但是要警惕干預(yù)不當(dāng)帶來(lái)的負(fù)面影響。第二是市場(chǎng)運(yùn)作模式，典型特點(diǎn)是政府出資為主外部籌資為輔。為了防止監(jiān)管混亂，農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)選派專業(yè)人員由統(tǒng)一的擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部監(jiān)管，從而保證擔(dān)保對(duì)象符合規(guī)定、運(yùn)作程序符合規(guī)范。

2.農(nóng)村互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

農(nóng)村互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一定范圍內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)按照“自愿平等、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則共同出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)[3]。互助機(jī)構(gòu)一般以村鎮(zhèn)為單位，由村鎮(zhèn)干部或者有聲望的人牽頭，有技術(shù)知識(shí)的人負(fù)責(zé)協(xié)助，村民通過(guò)繳納相應(yīng)的資金加入到組織。農(nóng)村互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要為成員的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、日常生活需要提供融資擔(dān)保。農(nóng)村一般比較注重家庭領(lǐng)里關(guān)系，血緣和地域優(yōu)勢(shì)在互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了重要作用。農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)狀況、資信情況可以比較準(zhǔn)確地判斷出來(lái)。從而，使得農(nóng)村借貸市場(chǎng)的運(yùn)行效率得到提高。

3.農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

農(nóng)村的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力較雄厚的農(nóng)戶或者是農(nóng)村企業(yè)發(fā)起成立，以追求利潤(rùn)最大化為目的。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有了政策的扶持，完全自負(fù)盈虧。因此，商業(yè)擔(dān)保公司更需要專人來(lái)管理，從貸前信息資格審查到貸款審批、放款、監(jiān)督等都需要按照標(biāo)準(zhǔn)化流程來(lái)操作;同時(shí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部也需要成立對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)部門、監(jiān)管部門，防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也可以增加收入。

（二）農(nóng)村信用擔(dān)保體系完善

1. 拓寬農(nóng)村有效擔(dān)保物范疇

擔(dān)保分為質(zhì)押、抵押、保證。目前，質(zhì)押物和抵押物的主要類型有房產(chǎn)、船、存單、林權(quán)、承包區(qū)、通用設(shè)備、某項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)權(quán)等。但專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、汽車一般都不可作為擔(dān)保物。而許多農(nóng)戶擁有的可抵押物并不足夠換來(lái)所需資金，導(dǎo)致其融資困難，甚至因此無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，許多農(nóng)戶資產(chǎn)主要是生物資產(chǎn)，但是生物資產(chǎn)抵押貸款在全國(guó)范圍應(yīng)用比較有限，實(shí)踐運(yùn)行過(guò)程中可以將其納入到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品中，以緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題。

2.構(gòu)建資金補(bǔ)充制度，確保可持續(xù)發(fā)展

對(duì)于農(nóng)戶的貸款請(qǐng)求應(yīng)重視，理解他們目前所面對(duì)的資金困難，協(xié)助農(nóng)民一起度過(guò)難關(guān)。鼓勵(lì)農(nóng)戶改造落后設(shè)備，提高生產(chǎn)效率。而前期經(jīng)常伴隨著資金補(bǔ)充，可通過(guò)設(shè)立一些有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)調(diào)動(dòng)擁有閑置資金的農(nóng)民的存款積極性。通過(guò)合理調(diào)配資金，解決農(nóng)戶貸款“要得急又沒(méi)物可抵”的局面，使信貸助農(nóng)走上快車道。

3.要建立科學(xué)的農(nóng)村信用擔(dān)保組織內(nèi)控機(jī)制

構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保組織內(nèi)控機(jī)制，一要建立保證金制度，每年要在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入中抽取一定比例的準(zhǔn)備金，用于抵消擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的虧損。二要建立在保項(xiàng)目的跟蹤機(jī)制，以貸款前的資信檢測(cè)作為基礎(chǔ)，動(dòng)態(tài)評(píng)估與控制農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部審核、擔(dān)保、償款三者要分離，從而增強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的透明度。

4. 充分發(fā)揮政府監(jiān)管功能

隨著信息化的發(fā)展，社會(huì)信用體系構(gòu)建趨于完善，征信系統(tǒng)也在向農(nóng)村延伸，充分利用政府掌握的個(gè)人和企業(yè)的信用信息，聯(lián)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)信譽(yù)好的企業(yè)和個(gè)人，在項(xiàng)目評(píng)估且可行性測(cè)試通過(guò)時(shí)應(yīng)該放寬貸款限制。而對(duì)于信譽(yù)不好的企業(yè)和個(gè)人要嚴(yán)加管控。此外，還要加強(qiáng)對(duì)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，定時(shí)或不定時(shí)得檢查這些金融機(jī)構(gòu)的貸款情況。

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作者簡(jiǎn)介：

林江鵬（1970—），男，重慶人，教授，管理學(xué)博士，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，主要從事信用經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融、高等教育管理等領(lǐng)域的研究;

趙蒞（1997—），女，湖北荊州人，碩士研究生在讀，主要從事金融企業(yè)會(huì)計(jì)研究。