金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究

賈志彬

摘要：在近年來，我國科學技術得到了較為快速的發展，金融科技逐漸的走進了人們的視線，再加上利率市場化速度的越來越快，商業銀行的發展受到了一定的影響，其所要面對的問題也越來越多。在金融科技背景下，商業銀行的貸款利率的空間有所壓縮，出現了很多系統性的風險隱患，同時，各個商業銀行之間的競爭也越來越激烈，在這樣的大背景下商業銀行想要得到更好的發展就需要深化戰略的轉型和升級。商業銀行在發展的過程中需要利用一些新興行業來促進自己的更好發展，其中消費金融就是比較理想的，成為了商業銀行零售業務轉型的必然選擇，在這樣的情況下就應該對商業銀行消費金融的創新進行分析。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;消費金融;創新

在金融科技高速發展的大背景下，金融消費有著越來越廣泛的市場，而商業銀行作為金融體系中一個重要的組成部分，其具有業務廣泛、基層網點眾多等顯著的特點，在我國經濟發展的過程中發揮著不可忽視的作用。在我國市場經濟環境不斷變化的今天，商業銀行所面臨的市場競爭日益激烈，面對具有較高不確定性的外部環境，商業銀行的經營環境越來越惡劣，在這樣的情況下就需要以金融科技作為基礎，更好的實現商業銀行金融消費的創新。基于此，本文就從金融消費存在的問題、促進商業銀行消費金融創新的金融科技類型、商業銀行創新消費金融的價值以及面對的困境出發，對金融科技背景下商業銀行消費金融創新的方法與途徑進行了分析。

一、金融消費存在的問題

金融消費在近年來得到了較為快速的發展，隨著而來的其所出現的問題也就越來越多。首先，以消費金融公司、互聯網平臺為主的放貸主體發展較晚，自身的管理和內控水平明顯不足，可能頻頻出現“踩雷”的情況。同時，也存在著較高的套利風險，其主要表現在“現金貸”的產品上，在貸款資金進入客戶賬戶后，后續的使用和流向無法很好的管控。其次，就是客戶信息不對稱，部分金融機構客戶獲取能力較弱，不能很好掌握客戶的實際情況。最后，就是第三方代理機構管理不到位，其缺少監管的能力，人員素質參差不齊，可能導致產品虛假宣傳、客戶信息造假等情況。

二、促進商業銀行消費金融創新的金融科技類型

在金融科技背景下，商業銀行在消費金融創新的過程中可以借助的金融科技類型有很多，具體包括以下幾種方式。第一是支付結算，其代替了現金支付，方便了人們的生活與消費，包括掃碼、語音、面部識別等支付方式，提高了結算效率，有助于交易成本、風險的降低。第二是征信建設，可以在網絡中了解居民的信用信息，方便了銀行的信用調查，完善了金融征信系統。第三為風險控制，其實現了傳統消費方式向網絡型數據的轉變，風險信號更加的全面，同時，可以從多個渠道獲取客戶信息，提高了風控的效果，智能風控的發展實現了風險的自動化檢測。第四為場景構建，可以通過金融技術和大數據的運用推算出消費需求，進而實現資源整合，促進了金融產品與消費場景的完美融合[1]。

三、商業銀行創新消費金融的價值和意義

消費金融有著相對較為廣闊的發展空間，其成為了促進我國經濟增長的主引擎，具有著巨大的成長空間，同時，消費金融用戶群體的消費意識也發生著一定的轉變，信貸需求得到了釋放，消費欲望更急的強烈，消費的潛力得到較為快速和持續的增長。在此基礎上，金融科技驅動著商業銀行的轉型和升級，其改變商業銀行的基層邏輯構架，拓展社會長期的金融需求。所以，商業銀行創新消費模式是至關重要的，是商業銀行零售轉型的首選途徑，促進商業銀行的更好、更快發展。

四、商業銀行消費金融發展存面對的困境

在金融科技背景下，商業銀行在創新金融發展模式的過程中還有著一定的困難，首先，表現在缺少消費金融的創新意識，限制消費金融的有效轉型，導致其發展與市場經濟之間出現偏差。其次，商業銀行金融創新工作的內容相對較為單一和落后，其供給改革程度相對較低，并沒有打破消費升級的瓶頸，零售業還是沒有引起商業銀行的重視和關注。最后，商業銀行的金融業務水平也給其消費金融創新造成了一定的影響和阻礙，專業性的產品相對較少，無法滿足其在消費金融市場上的競爭需求。

五、金融科技背景下商業銀行消費金融創新的方法與途徑

（一）豐富消費金融產品的種類

豐富消費金融產品的種類在創新商業銀行金融消費的過程中發揮著至關重要的作用。首先，商業銀行可以實現在養老、教育以及旅游、家裝等領域的業務拓展，構建多樣化的消費場景，保證抵質押模式的科學性，優化還款期限和方式。同時，也要拓寬客戶，按照一定的標準篩選代發工資、企事業單位工作客戶以及本行資產較多的客戶，并為其開通信用貸款的模式。在此基礎上也可以發展線上產品，發揮網銀、手機銀行等優勢，簡化放款的流程，最后，就是要根據客戶的實際金融需求來進行產品的優化與拓展。

（二）發揮傳統信用卡業務優勢

信用卡屬于商業銀行的傳統業務形式，在金融科技背景下，企業想要創新消費金融就需要充分的發揮信用卡的優勢，根據客戶群體、消費目的來研發新的信用卡品種，研發出個性化的信用卡，根據客戶的實際情況來制定針對性的優惠政策。同時，在發卡的過程也要完善銀行、微信、網銀的自動發卡效率，盡可能的簡化信用卡的發卡流程，縮短發卡的時間，通過信用卡與客戶建立一個更加良好的關系，進而提升客戶的黏性。

（三）拓寬金融服務深度和廣度

商業銀行在實施金融消費創新的過程中要以場景作為依托，將目客戶人群進行聚焦與細分，并提供差異化的產品與服務，進而拓寬金融服務的深度和廣度。首先，要認知到線上渠道為客戶資源爭奪的主戰場，要了解客戶的消費習慣與偏好，不斷的更新、優化移動客戶端。同時，也要豐富線下網點服務功能，發揮其觸摸真實感的優勢，采用智能化的服務與互動方式來為客戶提供更好的產品。最后，要實現線上與線下的無縫銜接，組建新型的經營平臺，實現交叉引流和場景滲透，構建更好的消費金融場景生態鏈[2]。

（四）與其他公司、平臺的合作

在科技金融背景下，企業想要更好的創新消費金融就要更好的順應時代的潮流，要更加全面和清晰的了解當前的網絡消費趨勢，掌握金融消費市場的實際情況，很重視線上消費群體。商業銀行在創新消費金融的過程中要重視線上與線下消費的整合，積極的與線上電商平臺的合作，盡可能的拓寬消費金融的范圍，努力將消費金融拓展到整個線上消費平臺。而在這一過程中商業銀行也要關注網絡動向，了解平臺的發展前景，更好的拓寬潛在的業務市場。

（五）優化相關的金融基礎設施

在商業銀行的發展過程中其科技研究與創新能力有限，因此想要更好的實現消費金融就需要創新金融產品的設計和服務，盡可能做到讓客戶眼前一亮。因此，商業銀行就要優化金融基礎服務措施，銀行可以通過跨界合作的方式來盡可能提高網銀、手機等支付的便捷性，讓人們有更好的消費體驗。同時，銀行也可以開發新的支付手段，同時保護好客戶的隱私，保證客戶的信息安全。

（六）加強消費金融風險的控制

以金融科技作為背景實現商業銀行消費金融創新的過程中需要提高金融消費的風險控制能力，需要建立完善的貸前、中、后的全方位于一體的風險防控體系。首先，在房貸之前可以通過大數據等先進技術的應用來完善自動化貸款審批的流程，準確的盤點客戶的壞款能力，避免欺詐等問題的出現。同時，也要建立貸款后的監控體系，更好的實現客戶貸款賬戶內資金的監管與控制，避免客戶隨意的使用。在此基礎上，商業銀行也可以通過線上信用系統來實現資源共享，更好的實現信貸風險控制[3]。

（七）合理的劃分消費金融信譽

在金融科技高速發展的大背景下，消費金融的市場機遇越來越巨大，而隨著而來的就是其在發展的過程中也有著諸多難以預測的風險。在這樣的情況下，商業銀行想要創新消費金融就需要重視用戶消費數據的采集以及度量，不斷的完善每一位用戶的信用機制，保證信用制度更加的合理，以便更加及時、準確的評估用戶的實際還款能力以及信用情況，并以此作為基礎避免不合理信用額度劃分情況的出現，保證商業銀行可以獲得最大的消費金融收益水平。

總而言之，在社會經濟高速發展的大背景下，消費市場發生著一定的變革，在金融科技高速發展的大背景下消費金融逐漸的成為了一種新興的消費模式，有著巨大的消費潛力。商業銀行是金融行業的重要組成部分，其屬于線上支付的主要媒介，在商業銀行發展的過程中消費金融屬于其轉型與升級的必然選擇。因此，商業銀行為了更好的發展就需要適應新的發展環境，不斷的開拓新的市場，并以金融科技作為背景來實現消費金融的創新，提高商業銀行的競爭能力，為其長遠、穩定發展奠定基礎。

參考文獻：

[1]王霞.金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究[J].中國產經.2021（23）：108.

[2] 倪亞芬.金融科技背景下商業銀行消費金融創新[J]. 投資與合作.2020（25）：312.

[3]何森.金融科技背景下商業銀行消費金融創新[J].知識經濟.2020（01）：458.