淺議商業銀行如何支持中小企業解決融資難問題

摘要：近些年我國中小企業發展迅速，對資金的需求也日益增長，但中小企業由于規模小、風險高、缺乏抵押擔保等種種限制，使其難以獲得銀行青睞，外部融資率低，融資被動。商業銀行作為金融中心，將資金供給者、需求者都集中于此，其更應實現其中介職能，有效配置資金資源，支持中小企業融資。

關鍵詞：中小企業;融資;商業銀行

一、研究背景

中小企業是市場經濟主體的主要構成，也是推動經濟發展進步的主要力量，其在促進就業、增加居民收入、穩定社會等方面所起到的作用是大型企業難以代替的。從某種意義上看，中小企業發展好壞直接關系到我國經濟發展進步和社會秩序穩定，支持中小企業發展，輸送有效資金動力將是未來工作重點。資金是中小企業生產發展的動力保證，動力缺乏，嚴重阻礙了中小企業進一步擴大發展，在激烈的市場環境中隨時面臨破產的生存風險，如何有效化解中小企業融資困境是當今學者研究的重點。

中小企業融資渠道總體歸類為內源融資與外源融資，銀行貸款屬于外源融資中的間接融資，融資成本低、資金來源穩定的優勢使其成為中小企業最主要的融資方式。但是中小企業群體起步晚、市場實力不足、缺乏有效抵押擔保、抗風險能力弱、內部治理結構上存在問題以及經營透明度低等一系列原因，使其不受商業銀行青睞，銀行貸款獲得的概率和金額都較低，不足以保證長期發展需求。據銀行業相關數據統計，我國商業銀行中小企業客戶數量在增加，貸款總額在增加，但是中小企業業務比重依然很小，對中小企業支持力度依然不足。

二、中小企業融資難問題分析

資金短缺，經營風險大。中小企業，從定義標準中就可以看出是規模、銷售額比較小的企業，小規模企業能夠實現靈活管理，但發展時有滯緩，因為中小企業流動資金少，在擴大發展時，自有資金往往無法滿足實際需要。許多中小企業沒有充足的資金，固定投入不足，市場競爭力差，無法保證足夠的收入來源，實現預期收益，前期投入資金無法有效收回，后期發展也就有所遲緩，甚至可能面臨破產風險;又或者中小企業前期投資過大，擠占了大量流動資金，造成周轉困難，比如中小企業為提高自身競爭力，加大研發投入，引進先進生產技術，以求降低生產成本，提高產品質量，但是前期研發投入和先進設備的引進都需要持續、大量的資金，尤其是企業的研發創新，資金的中斷可能就會導致前期工作的功虧一簣，一味開拓市場、努力研發，卻沒有足夠資金保證生產只會加重中小企業資金壓力，影響后期發展。

資金籌集渠道狹隘，融資困難。我國中小企業融資缺口一直沒有得到有效滿足，外部融資仍然困難重重。中小企業發展初期建廠投產、開拓市場離不開自有資金支撐，絕大部分資金出自企業內部，雖然自有資金好處多多，但是自有資金怎可能無限供應，而且中小企業市場競爭力弱，銷售收入可觀，另外合伙人少，內部集資也有限，因此可提供的內部資金無法長期一直滿足企業自身發展的需要，因此內部資金不足時必然要求助外部市場。雖然金融市場不斷發展完善，融資渠道日趨多樣，但是中小企業融資屢受歧視，籌集資金仍然有限。中小企業除向銀行申請貸款之外，大部分是向家人、朋友借貸，或者通過非正規金融進行籌資，但是非正規金融融資成本高，加上我國非正規金融發展及監管等方面還不是很完善，一定程度上加大了企業風險。就目前看來，中小企業成長迅速，但我國金融市場開放程度及金融工具創新發展緩慢，無法滿足中小企業發展需要，另外，證券市場體制不完善，中小企業股權融資也難以實現。銀行資金供給來源穩定、融資成本較低，依然是中小企業外部融資的首要選擇，但是商業銀行對中小企業貸款要求較為嚴格，企業無法提供良好資信證明、無法提供有效抵押擔保，就會阻斷中小企業申貸之路，銀行對待中小企業資金業務非常謹慎。盡管部分中小企業能夠獲取貸款，但多數貸款額較小，只能滿足企業資金需求的一部分，可以說中小企業籌資困難重重。

三、商業銀行支持中小企業融資的措施

建立中小企業金融服務專營機構。商業銀行在當前背景下發展中小企業資金業務，既是支持地方經濟發展的客觀需要，也是滿足銀行新的利潤增長點的必然選擇。各商業銀行應明確擴大自身發展與拓展中小企業市場之間關系，正確處理貸款收益與信用風險之間平衡，建立健全信貸服務組織體系，開展中小企業資金業務。國內外先進銀行通過成立中小企業服務部門，為中小企業提供專門的金融服務，開發特色化產品，建立標準化流程，完成批量化審批和放款，這種經營模式主要有三方面的優勢：首先，簡化信息傳遞，提高信息效率。商業銀行的審批線一般過長，信息在層層傳遞過程中可能會失真，導致錯誤的決策，而且信息傳遞時間也較長，大大降低貸款的及時性，耽誤企業經營項目運行。其次，專業化經營，特色化服務。在商業銀行傳統經營模式下，企業客戶不分大小，服務標準統一，但是企業規模差異導致它們的貸款需求和特點都存在很大不同，同樣的服務模式并不能適用于所有企業，因此，建立中小企業金融服務專營機構能夠很好地解決這個問題，可以制定符合中小企業信貸特點的業務流程，根據中小企業發展狀況設計特色化產品，提高中小企業的信貸效率。最后，獨立核算。通過獨立的核算體系，能夠更精確的核算中小企業盈利狀況，用以作為對中小企業的貸款定價的依據，提高資金收益率。這種模式的成功應用為我國商業開拓中小企業市場提供借鑒，在我國商業銀行的組織構架下，建立中小企業事務部對于拓展中小企業市場是具有重要作用的。

優化審批流程，提高融資效率。我國大部分商業銀行在信貸模式上采用統一標準，這對中小企業客戶來說，抵押擔保條件過于嚴苛，貸款手續冗余繁多、審批時間較長，耽誤中小企業項目投產運行，影響投入資金回收。為支持中小企業發展，商業銀行應逐步優化中小企業融資業務流程，根據經濟形勢變化，轉變審查重點，適當放寬融資條件，提升中小企業融資效率，減輕企業資金壓力，例如在當前經濟下行時，商業銀行審查重點轉變為關注企業的第一還款來源，弱化抵押擔保條件，既可避免一刀切導致中小企業融資雪上加霜，又可確保優質中小企業持續發展，從而降低銀行資金風險。在實踐操作中，不斷總結經驗，合理簡化貸款審批流程，縮短審批線，提高信息準確率，與資信優良中小企業保持長期合作，穩步推進企業信貸數據庫建設，有效降低審批成本和授信風險，推進批量化審批模式。

創新金融產品。中小企業日益增長的資金需求得不到有效滿足，市場閑置資金得不到合理配置，服務創新是實現資金供求良好對接主要辦法，通過產品、服務創新，避開中小企業融資短板，設計產品符合資金需求特點，有效配置閑置資金，支持中小企業發展;另外，金融業市場競爭激烈，傳統發展模式無法達到商業銀行發展要求，需要尋找新的利潤增長點，這也需要銀行不斷創新金融產品與服務，形成自己的競爭優勢。因此可以看出，對中小企業業務進行創新是商業銀行的必然選擇，首先加強對中小企業調研，不斷總結分析中小企業客戶貸款需求特點，量體裁衣，積極設計符合中小企業貸款特點的金融產品，大力支持地方經濟發展，根據各地區的金融環境和行業特點，重點圍繞當地的產業集群和特色行業開展產品創新設計，進一步充實中小企業專屬產品體系。

明確市場定位，實現差異化經營。當前利率市場化息差不斷收窄，融資證券化發展不斷擠壓銀行利潤空間，加之金融機構數量幾乎飽和，銀行競爭越來越激烈，如果無法突破同質化經營，形成自己優勢，很難在市場中謀求到新的發展。因此商業銀行必須推陳出新，實施差異化經營策略，站穩當地市場。堅持差異化經營首先要明確自身的競爭優勢，例如大型商業銀行有資金雄厚、網點廣布的優點，城市商業銀行具有地緣、信息優勢，不斷擴大經營領域必須有足夠的人員、技術保證，相對而言不如在自己專長的領域不斷做大做強，充分實現利潤收益，一味的爭奪大客戶，進行盲目競爭，并非明智之選。通過個性化、差異化的服務，形成自己的經營特色，培育良好口碑，積極服務當地市場，實現穩定發展。另外，商業銀行還應注重細分市場，我國的經濟市場主體構成復雜多樣，中小企業主體也包含許多行業，按行業可以分為農業、工業、制造業、零售業等等，按規模分又可以分為中型企業、小型企業、微型企業，不同行業不同規模的企業又擁有不同的貸款需求，通過細分市場，總結各類主體貸款需求特點，設計相對應的金融產品，滿足不同層次資金需求，提升自身產品市場占有率。

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作者簡介：陳香（1987.9-），女，漢，海南儋州，本科，中國銀行股份有限公司廣東省江門分行，研究方向：世界經濟。