理財風險管控研究

劉松濤　李亞鴻　李琳玥　何沛　李孜

一、理財產品發展現狀

改革開放作為國家重要進程，其中所產生的成就不必過多贅述，最主要的一點在于居民人均收入的改善與提高。我們為了使研究更加具有說服力，特意參考了近年來自國家統計局的基礎數據，從1978年的人均大約190美元逐漸增長到至2019年的9470美元，居民人均可支配收入自然也隨之增加，從1978年的343元上升至2019年的30733元，這一數據的對比就可以知曉其中關鍵。

越來越多的人走向理財區為實現財富的最大化。但近年來P2P相繼暴雷，受2020年新冠病毒的全球傳播影響大批理財類軟件問題頻出，如愛錢進、人人貸等難以償還逾期欠款被迫下架，給投資者造成了嚴重損失，我國居民理財規避風險的需求越來越迫切。據2020年1月360企業集團發布的數據顯示，2019年互聯網欺詐造成的損失達到了GDP的0.63%，其中大多為理財領域的“初學者”。對理財類項目存在的潛在風險知之甚少，風險防范意識較差，存在金融、法律等領域的知識盲區。

當下隨著互聯網技術的不斷成熟和“互聯網+“概念的提出，一系列借助互聯網平臺銷售的理財產品應運而生，為金融領域開拓了一片新天地。居民理財的首要目標是實現個人財富最大化，越來越多的人開始接觸理財產品，但理財有風險投資需謹慎。因此，本文針對受眾群是針對缺少理財經驗的新手面對的問題，以風險管控為視角提出風險對策，旨在幫助他們有效識別理財風險，樹立正確的理財觀念并專注于為理財投資者提供安全理財的服務，最終達到有效理財的目的。

二、理財前景

1.投資門檻低

一般商業銀行的理財產品是有最低限額的且在3萬左右，而互聯網理財產品起門檻幾乎可以說是不受限制，多少錢都可以存入賺取利息，這個打破了原有的限制門檻也讓更多的消費者可以接受，尤其是一些資產不多而且可能隨時用錢的新手群體。

2.操作簡單、安全性高

本產品無須到線下網點辦理，省去了那些復雜的辦理手續環節直接在手機實名認證操作簡單便捷。一旦使用本產品將定期推送提醒客戶查看理財情況，此外一旦有存入或支出金額時給客戶提供“本人親自確定”彈窗，確認操作真實、安全性。

3.創建家庭理財結構

適用于家庭的財務信息管理、測評和建議模塊，實現對家庭的日常收支、預算、理財信息的便捷管理，并提供適應的理財建議，一方面可以節省人大運營和人力成本，另一方面可以根據這些信息指引人們更好地理財。

三、風險管控研究意義

根據調查，居民理財主要存在以下幾個問題：

第一，個人理財觀念落后，對于理財還沒有從根本上認識到其重要性，人人理財的觀念尚未普及。第二，居民對于理財產品的選擇，只追求短期利益，缺乏對于投資長期的規劃。僅僅有19.2%的居民對理財制定了長期的投資計劃，缺乏對投資市場的長遠認識和規劃，對于風險的防范意識不強，沒有明確自己的理財目標和設置理財計劃;

第三，居民選擇的理財方式過于傳統。大部分居民選擇的都是風險較低的理財方式，所占比例為51.06%，而選擇高風險高回報的理財方式的居民僅僅只有10.68%，投資簡單，風險較低的銀行儲蓄是居民的普遍選擇，對于理財產品的不熟悉致使居民的選擇過于保守;第四，各個理財機構所提供的理財產品單一，并且各個金融機構的經營范圍受限，增加了居民獲取理財信息的難度，并且機構對于理財風險的披露不足，在提供服務時過度強調收益，大大提高了居民投資失敗的風險。

四、風險管控策略

（1）第三方提供的安全有效的理財產品的風險測評平臺，融合風險大數據，創新風險評估體系，實現風險識別及預警，向客戶提供全周期精準防損服務。

結合風險大數據而設計的自動化的風險評估功能是平臺的最主要策略。在這一板塊，充分利用云平臺、大數據生成系統、智能AI自動識別分析等新技術，自主研發的全流程風險管理與系統化防災防損的依附于線上平臺的智能化、自動化、科學化風控平臺，創新有保證、有可靠依據的風險評估體系。在科技賦能、防風險防控方面不斷進行研究和進一步發展，注重開創風險防控的這一新技術，積極推動理財產品的事后挽救轉向事前的風險防控。

在自動化的風險評估的基礎上，產品還將進一步提供理財建議，對于初步接觸理財的年輕投資人們面對無法抉擇的困境，通過數據分析個人不同的具體情況而提供的不同理財結構的理財建議，幫助投資者們進行選擇，應對互聯網投資的發展。

（2）年輕理財者培育專欄。邀請相關專業人士入駐講解，提供面對年輕的理財初學者提供安全有效易理解的基礎理財課程。

其實是快速了解金融市場行情的一個渠道。尤其是對于剛剛接觸理財，缺少相關知識和了解的初學者，沒有太多時間來學習如何投資理財的相關知識，而且投資這個領域又是一個比較專業的領域，需要個人具備基本的投資理財知識，知道該選擇什么產品進行投資，幫助人們學會在合適的時間點進行買入賣出來獲利。

（3）家庭理財系統，構建適用于家庭的財務信息管理、測評和建議模塊，實現對家庭的日常收支、預算、理財信息的便捷管理，并提供適應的理財建議，一方面可以節省人力和開支，另一方面可以根據這些信息指引人們更好地理財

傳統的手工管理效率極低，記錄混亂容易出錯、記賬本可用空間有限，且不易于后期的整理統計。借助當今信息電子化的技術，設計出適合家庭財務信息管理的系統，實現對家庭的日常收支、預算、理財信息的便捷管理，一方面可以節省人力和開支，另一方面可以根據這些信息指引人們更好地理財。

（4）自動化建議，智能理財業務模式的創新，其區別于傳統投資顧問，為理財者提供便捷簡單的新的風險規制路徑。

基金項目：本文系大學生創新創業訓練計劃項目，項目名稱：風險管控視角下大學生理財現狀分析與對策研究，項目編號：202111832097。