農村承包土地經營權抵押貸款面臨的問題及對策

宋富文

摘要：國家正在通過土地確權、流轉，盤活耕地資源，推進土地規模集約經營，加快現代農業和城鎮化發展進程，促進鄉村振興;隨著農村承包土地經營權抵押貸款試點的逐步發展，面臨的問題亟待解決。文章就農村承包土地經營全抵押貸款面臨的問題進行探析，并提出相應建議。

關鍵詞：農村土地;經營權抵押;貸款

國家正在通過土地確權、流轉，盤活耕地資源，推進土地規模集約經營，加快現代農業和城鎮化發展進程。隨著農村承包土地經營權抵押貸款試點的逐步發展，面臨的問題亟待解決。

一、農村承包土地經營權抵押貸款面臨的問題

（一）相關主體責任落實不夠，農村承包土地的經營權抵押貸款缺乏保障

一是注入的貸款風險補償基金不多，也未設立配套的擔保公司，不能很好地為農村承包土地的經營權抵押貸款主體融資增信;二是雖然初步建立起了以縣農村產權交易中心為重點，以鄉鎮農村產權交易服務站為補充的農村產權交易市場體系，但對農業部門在人力、財力、物力方面的支持不夠，影響著農村承包土地的經營權抵押貸款的高效開展。

（二）相關金融監管部門未形成合力，使金融機構參與試點的主動性較低

試點工作開展以來，銀監機構未協同確定農村承包土地經營權抵押貸款的風險權重、資本計提、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，致使金融機構對不良貸款考核有一定的擔憂。保監機構沒有明確或指定具體的保險公司負責辦理試點區（縣）開展農村承包土地的經營權抵押貸款的保險業務，為借款人提供增信支持。

（三）金融機構產品不符合農業生產實際，其考慮利益貸款發放力度不夠

金融機構在發放農村承包土地的經營權抵押貸款時，顧慮重重。一是考慮農業產業受自然災害和市場因素影響大，貸款主動性較低;二是考慮風險補償基金欠缺、救災補助和貸款貼息政策措施不到位，貸款風險較大;三是考慮借款人不能履約還款后，抵押物由誰處置，以何種方式處置，處置時有無市場，誰能接手，交易再流轉成功后借款人會不會鬧事，使接手人無法順利生產經營等;四是金融機構上下配合脫節，下級行（社）沒有創新信貸產品的權力，無法針對農村承包土地的經營權抵押的特殊性開發出符合農業生產實際的貸款產品，試點貸款的風險管理和審批要求與正常貸款相同，試點貸款辦理難度較大。

二、相關對策

（一）加快建立風險保障機制

一是考慮到貧困縣財力匱乏的實際，建議由市縣兩級財政按一定比例分擔，建立專項用于農村承包土地的經營權抵押貸款的風險補償基金，以充足的風險保障基金作為試點縣金融機構發放農村承包土地的經營權抵押貸款的“定心丸”，并加大對農業部門的資金支持，分擔金融機構的貸款損失，提升金融機構放貸的積極性。二是建議成立或引進擔保公司，將農村土地承包的經營權抵押給擔保公司，由擔保公司為貸款提供擔保，有效緩解金融機構放貸風險。

（二）加快建立考核激勵機制

一方面，建議銀監機構配合試點確定農村承包土地的經營權抵押貸款的風險權重、資本計提、貸款分類等方面的計算規則，出臺相關激勵政策，鼓勵金融機構放貸;另一方面，試點縣金融機構的上級組織應鼓勵下級行（社）創新信貸產品，建議針對農業生產實際，在信貸產品設計和貸款發放時，預先考慮抵押物如何處置，設計出貸款利率低，一次授信，一定時期內循環使用、隨用隨貸的信貸產品。

（三）加快建立配套保險機制

建議農業部門協調保險部門對辦理農村承包土地的經營權抵押貸款的農地優先開展農業保險，建議保監機構指定1至2家財產保險公司，承擔試點區（縣）開展農村承包土地的經營權抵押貸款的保險業務，避免“誰都可做、誰都不做”的空談局面，有效分散試點縣金融機構因重大自然災害、借款人意外死亡等造成的貸款損失。

（四）加快建立特色信貸機制

人民銀行要充分發揮牽頭作用，引導和鼓勵金融機構積極參與農村承包土地的經營權抵押貸款的試點工作，逐步形成“多機構發放、分區域試點”的局面。鼓勵金融機構針對農村承包土地的經營權特點，建立特色化信貸機制，進一步簡化金融服務手續，推行簡約易懂的貸款合同文本，嚴禁附加不合理條件和額外收費，對農村承包土地的經營權抵押貸款辦理采取免擔保費、免評估費、免抵押登記費的“三免”服務，進一步提升業務辦理效率。