互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”的調(diào)查與思考
——以溫州高校大學(xué)生為例

胡林娜

（溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”的調(diào)查與思考
——以溫州高校大學(xué)生為例

胡林娜

（溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

自2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，大學(xué)生借貸和分期消費市場也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開發(fā)出來，與此同時，“校園貸”引發(fā)的負面消息層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)校園金融引起社會各界的高度重視。通過梳理相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于“校園貸”的研究大多集中在對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險控制、法律法規(guī)。文章通過文案調(diào)查和實地調(diào)查，從溫州地區(qū)大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀出發(fā)，透析可能引發(fā)的社會危害，最后從家庭教育、學(xué)校引導(dǎo)和社會監(jiān)管三個角度探求應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生網(wǎng)貸；校園貸

一、引言

銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡曾經(jīng)引起不少的爭議和糾紛，2009年6月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡，自此大學(xué)生不能再從銀行得到透支。隨著時代的發(fā)展，大學(xué)生對于高端電子產(chǎn)品和其他的消費品的需求越來越旺盛，資金來源有限、融資渠道狹窄，于是針對大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)被開發(fā)出來。出現(xiàn)了以“名校貸”、“愛學(xué)貸”、“趣分期”、“分期樂”等為代表的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。目前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有三種形式，一是分期購物平臺，如“分期樂”、“趣分期”等；二是P2P貸款平臺，提供一定額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如“名校貸”、“愛學(xué)貸”等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的分期信貸服務(wù)，如“京東白條”、“螞蟻花唄”。這些平臺專門為大學(xué)生群體提供小額借貸和分期購物，正好彌補了傳統(tǒng)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的政策限制，它們成為大學(xué)生短期融資和透支消費的重要渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠有效地解決大學(xué)生短期的資金需求、為大學(xué)生提供了方便快捷的消費模式、滿足大學(xué)生的多元化需求。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸是一把“雙刃劍”，運用不當就會給大學(xué)生自身、家庭、社會帶來不可估量的嚴重后果。“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸3萬滾出10萬巨債”[1]、“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款百萬，無力償還留遺言跳樓”[2]等負面消息層出不窮，隨即校園金融爭議不斷，因此對大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸的研究具有重要的意義。

二、“校園貸”的使用現(xiàn)狀

為了了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用情況，本研究以溫州市7所高校的學(xué)生為對象，采用問卷調(diào)查方式，收集溫州地區(qū)大學(xué)生對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認知程度、接受程度、使用情況等數(shù)據(jù)，共收集725份問卷，通過篩選，得到有效問卷703份。

（一）樣本情況

本次調(diào)查的對象涉及溫州市7所高校，包括溫州醫(yī)科大學(xué)、溫州大學(xué)、肯恩大學(xué)、溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、溫州科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院、浙江工貿(mào)學(xué)院、浙江東方學(xué)院的在校大學(xué)生。

其中女生351人，男生352人；大一學(xué)生277人，約占39.4%，大二學(xué)生176人，約占25.04%，大三學(xué)生220人，約占31.29%，大四學(xué)生23人，約占3.27%，研究生7人，約占1%。

（二）大學(xué)生對于“校園貸”平臺的認知程度較高

自2013年以來，國家大力支持與鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。703名受調(diào)查的大學(xué)生中有682人聽說過“校園貸”平臺，對“校園貸”平臺的認知度約為83%；他們了解“校園貸”平臺的渠道主要有網(wǎng)絡(luò)廣告，校園傳單和朋友、同學(xué)推薦、手機短信推銷等；其中“支付寶螞蟻花唄、用唄”的認知度絕對領(lǐng)先，第二梯隊為“分期樂”、“趣分期”、“京東校園白條”、“愛學(xué)貸”，然后“人人分期”、“名校貸”、“優(yōu)分期”等平臺在大學(xué)生中也有一定的認知度（見圖 1）。

圖1 “校園貸”平臺的認知度

大學(xué)生思想活躍、消費觀念新潮，接受新事物的能力較強，當問及被調(diào)查者對于“校園貸”的態(tài)度，42%的人持正向態(tài)度，22%的人表示無所謂，另外36%的人持負向態(tài)度，不愿意接受網(wǎng)絡(luò)貸款。

（三）大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的使用較多

大學(xué)生的生活費主要靠父母提供，大多為1 000～1 500元/月，有限的生活費限制了他們的消費欲望，而網(wǎng)絡(luò)貸款以“低門檻”“到款快”迅速在大學(xué)生群體中廣泛流行。703名被調(diào)查者中，使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的同學(xué)有381人，約占54%，其中支付寶旗下的“花唄、用唄”使用的人數(shù)最多，占66%；其次是京東“校園白條”，占7%；其他幾個知名平臺的使用較分散（見圖2）。而沒有使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的322名同學(xué)的主要原因是大部分學(xué)生的生活費足夠無需貸款；一部分較理性的同學(xué)意識到網(wǎng)絡(luò)貸款看似美好，但實際上是個“坑”，“零首付”、“零利息”等極具誘惑的字眼背后是各種隱藏的收費。一部分同學(xué)的消費觀念較傳統(tǒng)，他們認為不應(yīng)該不花未來的錢；還有一些同學(xué)怕辦理手續(xù)麻煩。

圖2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的使用情況

381名使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的同學(xué)的消費內(nèi)容較為豐富，其中以購買服裝、化妝品、電子設(shè)備、旅游及娛樂、購買網(wǎng)游裝備、談戀愛、交學(xué)費為主要消費內(nèi)容；他們借貸的金額差異較大，65%左右的同學(xué)的借貸金額在1 000元及以下，約28%的同學(xué)的借貸金額是1 001～3 000元，借貸金額是 3 001～5 000元、5 001～10 000元的同學(xué)分別占比3%，還有1%的同學(xué)的貸款金融超過1萬元（見圖3）。5 000元以上的網(wǎng)貸金額對于學(xué)生來說負擔(dān)較重，如不能按期還款，容易產(chǎn)生失信違約，背負債務(wù)的風(fēng)險。

圖3 學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的金額

381名向網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的同學(xué)，大部分人通過自己的生活費、兼職工資、向父母或朋友討要的方式償還借貸的金額，但也有14名同學(xué)通過以貸還貸的方式還債，還有7名同學(xué)表示自己已經(jīng)無力償還。

三、“校園貸”的危害

（一）對大學(xué)生的危害

當代大學(xué)生具有超前消費、攀比消費、追風(fēng)消費、享樂消費的心理[3]。受西方發(fā)達國家消費方式的引導(dǎo)，很多大學(xué)生片面扭曲了“花明天的錢，圓今天的夢”的概念，無視自己的實際支付能力，選擇超前消費。“校園貸”帶給大學(xué)生超前消費的渠道，以及更低門檻獲得超前消費機會，許多"校園貸"平臺更是大肆宣揚超前消費，撩撥大學(xué)生的消費沖動。網(wǎng)絡(luò)上琳瑯滿目的商品刺激大學(xué)生的消費神經(jīng)，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款多購買服裝、化妝品、電子設(shè)備、旅游及娛樂、購買網(wǎng)游裝備、談戀愛等方面，而這些項目大多數(shù)并非生活必需，大學(xué)生的消費目的是與其他同學(xué)攀比，以滿足自己的虛榮心。大學(xué)生長時間生活在同一個校園氛圍中，他們的消費心理和消費選擇也會相互影響，許多大學(xué)生看同學(xué)使用“校園貸”，自己也跟著陷入網(wǎng)貸的漩渦。許多大學(xué)生把“吃要美味、穿要名牌、玩要高檔”的享樂主義奉為自己的人生信條，他們對于物質(zhì)享受的追求嚴重扭曲他們的價值觀和人生觀，產(chǎn)生極具破壞性和不切實際的過度消費文化。

大學(xué)生在金融方面的識別意識和風(fēng)險意識較弱，他們并非有計劃性的借款，而是受他人影響或一時沖動，他們無法識別網(wǎng)貸平臺的不透明規(guī)則、虛假夸大的宣傳。許多平臺打著“零首付”、“零利息”、“利率低”、“額度高”等極具誘惑力的幌子來吸引大學(xué)生，而事實上黑過高利貸，“手續(xù)費”、“服務(wù)費”、“逾期費”等各種隱形收費欺詐大學(xué)陷入違約、失信的風(fēng)險。從目前暴露出的案例來看，許多大學(xué)生的借貸存在盲目性，他們常常高估自己的還貸能力，甚至不明確自己的責(zé)任，到了無法正常還貸的時候，還利用不同的網(wǎng)貸平臺拆東墻補西墻，甚至偷用同學(xué)的身份借貸，而走上犯法的道路。

（二）對學(xué)校的危害

大學(xué)生由于思想單純，受網(wǎng)貸平臺的撩撥和身邊同學(xué)的影響，盲目選擇網(wǎng)貸，然而在貸款之后，面對數(shù)目不菲本金及高額利息費用，在有限的生活費中不可避免地會發(fā)生逾期行為。一些平臺為了套牢學(xué)生，不明確告知逾期還款會造成怎樣的嚴重后果，導(dǎo)致學(xué)生的欠債像滾雪球一樣越滾越大。當遇到逾期未還款的學(xué)生用戶，催收方會先通過QQ、短信、打電話等方式給本人發(fā)逾期通知，有些學(xué)生被逼煩了，以為通過更換電話碼號可以逃避被追債；網(wǎng)貸平臺聯(lián)系不到學(xué)生本人，就會聯(lián)系家長，去學(xué)校找學(xué)生，群發(fā)侮辱性的信息給學(xué)生通訊錄上的所有人，甚至在學(xué)校的公共場所貼欠款大字報，給學(xué)生施加重大的心理壓力；最后提起訴訟，導(dǎo)致學(xué)生的信用喪失。網(wǎng)貸平臺的暴力催收行為給借款學(xué)生帶來極大困擾，學(xué)生擔(dān)心受到父母的指責(zé)，害怕同學(xué)異樣的眼光，嚴重影響正常的生活和學(xué)習(xí)，嚴重擾亂校園秩序，給校園安全埋下了巨大的隱患。

（三）對社會的危害

“校園貸”不僅給學(xué)生和學(xué)校帶來困擾，還給家庭和社會造成不良影響。“校園貸”易縱容大學(xué)生不理性消費，學(xué)生沒有還款能力，網(wǎng)貸的債務(wù)最終還是由其家庭來買單，增加了其家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。一些學(xué)生被上門逼債、恐嚇和暴力威脅，在不堪其擾中選擇輕生的事件時有發(fā)生，給其家庭帶來了不可承受的悲劇。一些學(xué)生為了填補網(wǎng)貸窟窿，充當“校園代理”，成為非法網(wǎng)貸平臺的幫兇，欺騙更多的同學(xué)卷入網(wǎng)絡(luò)貸款當中，讓其他的同學(xué)也成為受害者。也有學(xué)生借貸者應(yīng)無力償還而走上偷坑騙的犯罪道路，成為社會的不安定因素，對社會造成不良影響。大學(xué)生原本即將踏入社會成為未來社會的中堅力量，“校園貸”毀去大學(xué)生的前程。

四、對策建議

（一）家庭教育

當前發(fā)生的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象反應(yīng)出一些學(xué)生消費觀念的扭曲、風(fēng)險意識的缺乏。家庭是孩子成長的地方，消費習(xí)慣、消費觀念從小受家庭的影響，一旦形成，很難改變。家長必須要以身作則，理性看待物質(zhì)金錢，合理消費，從小樹立孩子正確的價值觀和人生態(tài)度，切勿教導(dǎo)子女追求名牌、奢侈消費、過度消費。高校現(xiàn)有大學(xué)生以獨生子女居多，一切開銷事物由父母包攬，到了大學(xué)，手中有了可以自主支配的生活費，卻不知量入為出，無計劃消費、沖動消費，甚至負債消費。家長對子女的消費現(xiàn)狀要有一個大概的把握，加強對子女的消費監(jiān)督，對于不合理的消費訴求要堅決制止，提高孩子的自控能力和管理能力，引導(dǎo)其把心思放在學(xué)習(xí)上，而不是吃穿用的攀比上。

人們對風(fēng)險的觀念把握就是風(fēng)險意識，它包括人們對風(fēng)險現(xiàn)象的認識和對風(fēng)險的防御能力[4]。大學(xué)生剛從“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的高中生活中解放出來，缺乏閱歷和社會經(jīng)驗，認知能力還很薄弱，容易相信網(wǎng)貸平臺的鼓動性宣傳說辭，難以辨別網(wǎng)絡(luò)貸款背后的風(fēng)險，而掉入網(wǎng)貸平臺的陷阱。另外，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款并非一開始就金額巨大，通常都只借幾千塊錢，無法還貸時，因為害怕家長的責(zé)備，而不與家里溝通解決，而采取“以借代還”方法，陷入惡性循環(huán)無法自拔，幾千塊的債務(wù)如滾雪球般變成家庭難以承受的巨債。在孩子的成長過程中，家長不應(yīng)該只關(guān)注學(xué)習(xí)，也要關(guān)注培養(yǎng)子女的社會閱歷，增加其風(fēng)險憂患意識及防御能力，減少上當受騙的機會。

（二）學(xué)校引導(dǎo)與管理

學(xué)校是大學(xué)生生活學(xué)習(xí)的場所，校園中的潛移默化，影響有時甚至超過家庭。首先，學(xué)校應(yīng)該將消費觀教育融入到思想政治教育中，教育學(xué)生科學(xué)消費，做一個成熟的消費者。其次學(xué)校應(yīng)致力于校園文化建設(shè)，塑造美好的心靈，激發(fā)積極樂觀的生活態(tài)度和開拓進取的學(xué)習(xí)精神，陶冶生活情操，例如鼓勵學(xué)生去圖書館閱讀、參加志愿者活動、社團活動、舉辦健身跑、辯論賽等健康有益的文化活動，抵制不良消費觀，遠離賭博、游戲等不良嗜好的侵蝕。

大學(xué)生網(wǎng)貸的主要宣傳途徑是線下廣告宣傳、線上網(wǎng)絡(luò)廣告和校內(nèi)代理人。學(xué)校隨處可見小貼紙式的宣傳廣告，尤其在廁所、食堂、教室課桌上，除此之外，不少網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還有龐大的學(xué)生代理團隊進行推廣。學(xué)生代理通過鼓動身邊的同學(xué)借款，通過促成借款來獲得傭金。學(xué)校的學(xué)生管理處和保衛(wèi)處需警惕各類出現(xiàn)在校園內(nèi)的宣傳，核實宣傳內(nèi)容，及時發(fā)現(xiàn)問題，對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在高校內(nèi)宣傳予以堅決的抵制。

學(xué)校應(yīng)該通過設(shè)置財務(wù)、經(jīng)濟法律法規(guī)等選修課程，普及學(xué)生財務(wù)、法律意識，提高風(fēng)險防范意識。使學(xué)生了解滯納金、違約金、單利和復(fù)利等基本金融常識，幫助學(xué)生識別網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的宣傳噱頭，增加辨別力和防范意識。一些學(xué)生提供自己的身份證、銀行卡信息給其他同學(xué)到網(wǎng)貸平臺借款，被利用而背負上債務(wù)的案例反應(yīng)出學(xué)生不注重保護自己的個人信息，缺失法律常識，學(xué)校需開展普法教育，使得大學(xué)生在新的社會環(huán)境下懂得如何維護自身的合法權(quán)益，也明白自身行為的法律后果。

（三）政府監(jiān)管

南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心教授閆海峰指出，“網(wǎng)絡(luò)貸款”是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型的金融服務(wù)模式，本質(zhì)上只是一種金融工具，具備其應(yīng)有的工具價值，是現(xiàn)在銀行體系的有益補充[5]。但是網(wǎng)貸平臺良莠不齊，監(jiān)管缺失導(dǎo)致亂象叢生，國家相關(guān)部門要足夠重視當前發(fā)生的大學(xué)生的借貸現(xiàn)象，監(jiān)管措施亟需建立。政府應(yīng)該制定嚴格的管理舉措，出臺網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)細則，將不具備運營資質(zhì)的平臺阻擋在門外，對于符合準入的平臺，規(guī)范其流程業(yè)務(wù)，例如為提供給學(xué)生的網(wǎng)貸產(chǎn)品規(guī)定授信額度、利息、罰金等相關(guān)標準，要求網(wǎng)貸平臺嚴格借款的審查程序，保證審核申請人的真實性和資料的完善性，否則不予法律保護，并追究刑事責(zé)任。目前商業(yè)銀行的借貸有完善的征信系統(tǒng)，政府應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也與央行的征信系統(tǒng)進行對接，核實借款人的真實負債情況，避免大學(xué)生向多個平臺重復(fù)借款。

“校園貸”作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為具有市場需求而存在，“校園貸”扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于家庭教育、學(xué)校教育與引導(dǎo)和政府監(jiān)管，不能一棍子打死，而是要辯證看待。全社會應(yīng)共同努力，幫助學(xué)生樹立健康的消費理念，增強學(xué)生的金融意識、風(fēng)險意識和誠信意識，金融平臺需自律，政府應(yīng)及時引導(dǎo)，注重規(guī)范讓“校園貸”合規(guī)合法，真正服務(wù)學(xué)生。

[1]中國江蘇網(wǎng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸6000元開啟悲劇模式3萬滾出10萬巨債[EB/OL].（2016-10-26）[2017-02-10].http：//js.xhby.net/system/2016/10/26/029899744.shtml.

[2]河南電視臺法治頻道.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款百萬 無力償還留遺言跳樓[EB/OL].（2016-03-15）[2017-02-10].https：//www.rong360.com/gl/2016/03/15/93028.html.

[3]王東靜，張社爭，2016.大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報（26）：98-98.

[4]金露露，李游，2015.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險研究[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報（5）：31-34.

[5]閆瑾退出不斷 校園貸市場終將消失？[N].北京商報，2016-09-19（B04）.

（責(zé)任編輯：D 校對：R）

F832.479

A

1004-2768（2017）05-0030-04

2017-02-26

浙江省教育廳一般科研項目（Y201636732）

胡林娜（1982-），女，浙江瑞安人，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息技術(shù)系講師，研究方向：電子商務(wù)。