國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制探究

馬溪遙

摘 要：我國(guó)汽車金融行業(yè)起步較晚，從20世紀(jì)90年代中期簡(jiǎn)單的汽車信貸開(kāi)始，行業(yè)整體經(jīng)歷了萌芽期、起步期、調(diào)整期和爆發(fā)期。近年來(lái)在消費(fèi)逐漸成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力背景下，消費(fèi)升級(jí)不斷推進(jìn)，我國(guó)汽車金融行業(yè)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭，但同時(shí)也蘊(yùn)藏了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文主要介紹了我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并據(jù)此提出一系列針對(duì)我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

關(guān)鍵詞：汽車金融;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F832.44 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.12.23

汽車金融作為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的有效結(jié)合，是當(dāng)前我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最為重要的組成部分，創(chuàng)新發(fā)展空間巨大，但目前由于我國(guó)征信體系尚不完善，對(duì)獲客渠道的管控尚不嚴(yán)格，使得我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也蘊(yùn)藏著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有通過(guò)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施降低風(fēng)險(xiǎn)損失，才能營(yíng)造出一個(gè)良好的汽車金融發(fā)展格局。

1 汽車金融的定義和作用

1.1 汽車金融概念闡述

廣義的汽車金融是圍繞汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，是滲透在汽車研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、銷售和消費(fèi)等各環(huán)節(jié)中的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、金融租賃、相關(guān)保險(xiǎn)及投資活動(dòng)等。狹義的汽車金融是指汽車銷售及消費(fèi)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，汽車金融公司在汽車落地銷售后對(duì)經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供金融服務(wù)，包括經(jīng)銷商庫(kù)存融資、展廳建設(shè)融資、消費(fèi)者分期貸款、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和租賃等。目前，汽車金融行業(yè)主要有四類參與者，具體包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。從市場(chǎng)份額來(lái)看，2019年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)總體規(guī)模約達(dá)1.7萬(wàn)億元，其中汽車金融公司約占一半的市場(chǎng)份額，成為行業(yè)最大參與者;商業(yè)銀行市占率約為30%;融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等其他機(jī)構(gòu)占據(jù)剩余約20%的份額。截至2019年，我國(guó)新車金融滲透率達(dá)43%，二手車金融滲透率達(dá)28%，相較于歐美等成熟市場(chǎng)仍處于相對(duì)較低水平，但同時(shí)也意味著我國(guó)汽車金融市場(chǎng)仍有相對(duì)廣闊的發(fā)展空間。

1.2 汽車金融的作用

1.2.1 調(diào)節(jié)供需不平衡

汽車金融作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一個(gè)重要分支，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著調(diào)節(jié)產(chǎn)銷失衡、保持供需平衡、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的作用。社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展與技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)了汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與技術(shù)的變革，而這種變革進(jìn)一步激發(fā)了消費(fèi)者的潛在購(gòu)車需求，但受到消費(fèi)者即期收入的制約，潛在需求難以轉(zhuǎn)換為實(shí)際有效需求，表現(xiàn)為汽車產(chǎn)量過(guò)剩，實(shí)際消費(fèi)需求不足。汽車金融的出現(xiàn)則成功地化解了消費(fèi)者即期消費(fèi)與收入不對(duì)稱矛盾，調(diào)節(jié)了汽車生產(chǎn)與消費(fèi)不平衡的矛盾，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

1.2.2 助力汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

汽車金融通過(guò)調(diào)節(jié)供需矛盾，刺激了汽車生產(chǎn)的擴(kuò)張，擴(kuò)大了汽車市場(chǎng)的流通規(guī)模，有效疏通了汽車產(chǎn)業(yè)上、下游通道，減少了產(chǎn)品的庫(kù)存，縮短了資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高了資金使用效率和利潤(rùn)水平。充足的資金流通，完善的銷售渠道都將極大地促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)汽車行業(yè)上下游產(chǎn)、供、銷渠道的順暢，進(jìn)而推動(dòng)生產(chǎn)效率的提高和產(chǎn)業(yè)成本的降低，通過(guò)對(duì)上下游經(jīng)銷商的融資，可以提供更為優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，增強(qiáng)品牌競(jìng)爭(zhēng)力，從而助力整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與升級(jí)。

1.2.3 提高資金使用效率

汽車金融的獨(dú)特作用還在于它能夠充分發(fā)揮金融體系的調(diào)控功能，通過(guò)汽車金融公司以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工，實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)汽車生產(chǎn)和流通領(lǐng)域資金相互分離，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)資金的良性循環(huán)。同時(shí)，可以進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快資金在汽車行業(yè)和金融行業(yè)之間的流轉(zhuǎn)速度，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，充分提高資金的使用效率，最終促進(jìn)金融業(yè)和汽車業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

2 汽車金融風(fēng)險(xiǎn)概述

汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)者在汽車消費(fèi)信貸過(guò)程中，因各種不確定的因素造成的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)預(yù)期收益與實(shí)際收益不符，發(fā)生損失的可能性。因?yàn)槠嚱鹑跇I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因相對(duì)復(fù)雜，具有客觀性、隱蔽性、不確定性以及可識(shí)別性等特點(diǎn)，但通過(guò)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控手段可以在一定程度上降低汽車金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高汽車金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)水平。現(xiàn)階段，汽車金融業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，有如下幾個(gè)方面。

（1）欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如身份冒用、虛假信息、信用歷史不良、團(tuán)伙欺詐等。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)，如信用資質(zhì)較差、多頭負(fù)債、到期未能履行還款義務(wù)等。

（3）渠道風(fēng)險(xiǎn)，如渠道作弊、不良資產(chǎn)、催收能力等。

（4）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如征信白戶、審核有誤、違規(guī)操作等。

3 國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

3.1 對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足

首先，汽車金融機(jī)構(gòu)在為申請(qǐng)者審批汽車消費(fèi)貸款時(shí)，由于缺乏完善的信用審核程序，部分資質(zhì)欠佳的申請(qǐng)者通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等增信形式，通過(guò)了金融機(jī)構(gòu)的貸款審批;其次，各汽車金融機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額，紛紛降低信審標(biāo)準(zhǔn)，放入了大量預(yù)期違約高風(fēng)險(xiǎn)客戶;再次，由于貸款客群的逐年下沉，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況難以審核;再次，很多助貸機(jī)構(gòu)為提升業(yè)績(jī)，對(duì)相關(guān)申請(qǐng)者的信用審核工作做得不到位;最后，部分汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)放款客戶貸中監(jiān)控不足，針對(duì)貸中已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶沒(méi)能提前預(yù)警。上述這些因素都會(huì)加劇汽車金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)逐年增加

在汽車金融領(lǐng)域，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是較為突出的一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)。騙貸騙車產(chǎn)業(yè)鏈利用各汽車金融平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則漏洞，通過(guò)冒用身份和填寫虛假資料等手段，在汽車金融機(jī)構(gòu)征信調(diào)查數(shù)據(jù)不足與業(yè)績(jī)壓力驅(qū)使下，大部分涉嫌內(nèi)部欺詐和資料造假的審核對(duì)象都獲得審批通過(guò)，成功申請(qǐng)到汽車貸款。與此同時(shí)，隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，欺詐手段呈現(xiàn)出多樣性及隱蔽性，傳統(tǒng)的審批策略很難捕捉到新的欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型，出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)，而汽車金融機(jī)構(gòu)又沒(méi)能及時(shí)更新審核策略，優(yōu)化信審流程，這也是造成汽車金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇的原因之一。

3.3 缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約

經(jīng)銷商與汽車金融機(jī)構(gòu)只是商業(yè)合作關(guān)系，經(jīng)銷商在銷售過(guò)程中為金融機(jī)構(gòu)推薦汽車金融客戶。經(jīng)銷商為客戶提供物質(zhì)擔(dān)保，為汽車金融機(jī)構(gòu)提供全保證擔(dān)保，雙方應(yīng)是合作共贏的關(guān)系，但這種商業(yè)關(guān)系目前存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡等問(wèn)題，經(jīng)銷商承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)明顯要比金融機(jī)構(gòu)少得多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)處在資金回收無(wú)力的尷尬境地，而對(duì)于經(jīng)銷商的擔(dān)保行為來(lái)說(shuō)，并無(wú)任何實(shí)質(zhì)性的義務(wù)責(zé)任。在這種情況下，部分經(jīng)銷商為了自己的銷售利益，不惜犧牲金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益，與部分偽造身份的客戶協(xié)商，提供虛假信息，降低購(gòu)車首付比例，通過(guò)一系列操作把金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給汽車金融機(jī)構(gòu)，造成汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 缺少對(duì)客戶征信調(diào)查的實(shí)時(shí)跟進(jìn)

購(gòu)車者通過(guò)汽車金融機(jī)構(gòu)辦理汽車信貸業(yè)務(wù)后，部分金融機(jī)構(gòu)后期與客戶并無(wú)實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，缺乏與客戶的及時(shí)溝通，缺少對(duì)客戶信用情況變化的實(shí)時(shí)監(jiān)控。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶擔(dān)保人等貸款期間的經(jīng)濟(jì)狀況變化，基本上也未能做到實(shí)時(shí)追蹤，因此對(duì)意外出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法及時(shí)反饋以及采取資產(chǎn)保全措施。金融機(jī)構(gòu)往往是在得知客戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，客戶已無(wú)力償還，最后汽車金融機(jī)構(gòu)往往是最大的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

4 國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

4.1 借助金融科技建立與優(yōu)化汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系

傳統(tǒng)的汽車金融，風(fēng)控主要依賴于央行征信系統(tǒng)及機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與審批系統(tǒng)，但由于近年來(lái)汽車金融客群逐年下沉，征信白戶比例逐步提高，加之客群年輕化趨勢(shì)顯著，因此單靠央行征信與金融機(jī)構(gòu)自身，難以獲得有效的信審支持。隨著人工智能時(shí)代的到來(lái)，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出許多新興金融科技公司，這些金融科技公司可以有效補(bǔ)充汽車金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)維度，提供大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)服務(wù)，幫助各類汽車金融機(jī)構(gòu)建立與完善風(fēng)控體系。大型汽車金融機(jī)構(gòu)可以在自身信貸審批系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，首先接入央行征信系統(tǒng)，與此同時(shí)，對(duì)接金融科技公司風(fēng)控服務(wù)系統(tǒng)，調(diào)用其多維數(shù)據(jù)與信貸風(fēng)控服務(wù)，根據(jù)汽車金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)框架，設(shè)計(jì)出一套適用于本機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審批策略體系，并將其集成到機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人從貸前準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控預(yù)警到貸后催收的全面高效的風(fēng)險(xiǎn)管控。小型以及業(yè)務(wù)初期的汽車金融機(jī)構(gòu)，目前因存量客戶不足或研發(fā)團(tuán)隊(duì)不完善等原因無(wú)法自行建立風(fēng)控系統(tǒng)，則可通過(guò)在金融科技公司的智能風(fēng)控平臺(tái)開(kāi)立賬戶，配置策略，調(diào)用其風(fēng)控服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)了降低風(fēng)險(xiǎn)水平與提高信審效率雙重目標(biāo)的同時(shí)，也降低了機(jī)構(gòu)自身建立與維護(hù)風(fēng)控系統(tǒng)的成本。

4.2 不斷迭代與完善汽車金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估模型及風(fēng)控策略

汽車金融機(jī)構(gòu)借助于金融科技手段的常見(jiàn)落地方式是與其開(kāi)展聯(lián)合建模合作，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的歷史存量客戶相關(guān)數(shù)據(jù)維度與金融科技公司補(bǔ)充的外部數(shù)據(jù)維度，運(yùn)用傳統(tǒng)邏輯回歸及現(xiàn)代機(jī)器學(xué)習(xí)算法建立及優(yōu)化反欺詐規(guī)則、模型與信用評(píng)估模型，并基于這些風(fēng)控手段建立一套低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的汽車金融風(fēng)控審批策略。在此之后，金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)相關(guān)穩(wěn)定性評(píng)估指標(biāo)定期監(jiān)控模型的穩(wěn)定性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車金融客群質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)特征也會(huì)隨之變化，進(jìn)而會(huì)造成模型的不同程度的偏移，當(dāng)模型偏移程度較高時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整與迭代，從而滿足汽車金融業(yè)務(wù)不同時(shí)期不同細(xì)分客群的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需求。與此同時(shí)，也應(yīng)定期監(jiān)控風(fēng)控策略，當(dāng)策略出現(xiàn)偏移時(shí)也應(yīng)積極尋找原因，定位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的策略補(bǔ)充與調(diào)整，使得汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平始終處于可控的范圍之內(nèi)。

4.3 加強(qiáng)渠道管理，提高客群質(zhì)量

渠道管理是汽車金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容之一。加強(qiáng)渠道管理可以從兩個(gè)方面進(jìn)行：一方面強(qiáng)調(diào)對(duì)B端客戶的盡調(diào)和資質(zhì)評(píng)級(jí)，對(duì)企業(yè)主體和實(shí)際控制人進(jìn)行雙重評(píng)估，利用企業(yè)征信數(shù)據(jù)與經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)建立渠道評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)合作渠道進(jìn)行自動(dòng)化篩選、監(jiān)控與預(yù)警管理;另一方面強(qiáng)調(diào)對(duì)C端客戶的質(zhì)量監(jiān)控，通過(guò)多維風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)C端客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)各渠道獲客質(zhì)量的全面監(jiān)控。通過(guò)對(duì)渠道建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、違約處理機(jī)制以及回溯評(píng)級(jí)機(jī)制，以提升汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，降低獲客成本，提高客群質(zhì)量。

4.4 政府加強(qiáng)監(jiān)管，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

僅僅依靠汽車金融機(jī)構(gòu)自身仍難以做到全面的風(fēng)險(xiǎn)管控，針對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)自身難以實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控的地方，政府相關(guān)監(jiān)管部門可通過(guò)行政手段以及出臺(tái)一系列的法律法規(guī)與政策指引性文件進(jìn)行補(bǔ)位，對(duì)全行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，防范汽車金融行業(yè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如，2019年10月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》。通知要求，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清;確有需要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。這一監(jiān)管文件的發(fā)布標(biāo)志著監(jiān)管部門對(duì)汽車金融助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管，使得無(wú)真正擔(dān)保牌照的各類汽車金融服務(wù)公司不能繼續(xù)從事?lián)I(yè)務(wù)，從而降低了大規(guī)模的汽車金融違約風(fēng)險(xiǎn)以及套路貸問(wèn)題，這一政策的出臺(tái)有效防范了汽車金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，有利于汽車金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和汽車金融業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展勢(shì)頭，汽車金融機(jī)構(gòu)自身通過(guò)借助金融科技手段建立與優(yōu)化風(fēng)控體系，不斷迭代和完善信用評(píng)估模型與風(fēng)控策略，加強(qiáng)渠道管理提高客群質(zhì)量，從而能夠有效降低機(jī)構(gòu)自身的信貸違約風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管部門則可通過(guò)出臺(tái)一系列法律法規(guī)和政策性的指引文件，實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促使汽車金融行業(yè)在我國(guó)持續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

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Abstract： China's auto finance industry started relatively late. Starting from the simple auto credit in the mid-1990s， the industry experienced a budding period， an initial period， an adjustment period， and an outbreak period. In recent years， under the background that consumption has gradually become the first driving force for economic growth， consumption upgrades have continued to advance， and China's auto finance industry has also shown a momentum of rapid development， but it also contains a certain degree of credit risk. This article mainly introduces China's auto finance business and its risk status， and proposes a series of effective risk control measures for the development of China's auto finance business.

Keywords： auto finance; credit risk; risk status; risk control