我國長效護理保險服務制度發展與政策優化研究

孟序陽

摘要：當前我國的老齡化問題日益嚴峻，政府需牽頭建立一套完善的長效護理保險服務制度來緩解老年人的養老困難。本文分析了當前我國老年長效護理保險服務的現狀，發現了其中存在著的不足。同時，嘗試去尋找一種適合我國的長效護理保險服務制度發展模式，并提出模式的具體階段戰略。另一方面，本文通過總結我國多年來在福利制度和養老保險政策上的改革，得到了諸多關于長效護理保險服務發展的啟示，并依據政府過往的實踐經驗，提出了幾點具有可行性的政策優化建議，希望能對政府未來在相關方面的政策制定與工作開展有所助益。

關鍵詞：政治倫理 老年人養老 護理保險 政策制定

一、我國老年長效護理保險服務現狀

目前我國老年護理事務的開發尚處初級階段，從宏觀角度上看，社會化的護理保險制度尚有較大欠缺。傳統上，老年護理還是以家眷照料或雇傭短期護工為主、以社會福利機構為輔的模式。近年來，我國經濟處于快速發展的進程中，一部分家庭中的人口與家庭結構發生了轉化。在“空巢老人”等新生觀念接連浮現的當下，傳統護理體系也開啟了向多元化、社會化的養老保險體系轉型的進程。

（一）養老機構與醫護人員

我國當前共有需照護的老年人約4250萬，而其中患重度殘疾的老年人共有約1800萬人，但有養老照護資質與能力的機構卻極度缺乏。世界上一些發達國家每千位老年人平均占有約70張床位，而我國每千位老年人平均只擁有18張床位，相比之下差距較大。

而對于我國現有的護理機構，其在護理對象和護理內容上也存在許多不足。許多機構能夠照料有家庭的老年人，但其服務的主體對象還是孤寡老人。在這之中又有許多服務機構的條件簡陋，護理的方式也比較簡單，使很多老人都無法得到完善的服務，只能非自愿地接受了最為基礎的服務。而社會上的那些條件好、護理項目豐富的護理機構，其收費一般較昂貴，大多數的老人及其家庭都支付不起。

從行業從業人員數量的角度來看，我國的醫生與專業護工資源明顯不足，其增長的速度也較慢，醫護資源較為缺乏。同時，我國護理行業從業者的綜合素質大都不佳，普遍缺乏專業的護理技能。

綜上可見，專業的護理服務機構和專業的護理行業從業人員的不足是讓我國不能全面推行社會護理保險制度的最大原因。

（二）保險公司的保險產品

我國當前已有著許多老牌保險公司和新晉的健康保險公司接連推出了有關老人照護的新產品，并計劃未來將著手于老年長效護理的相關產品，這從一定程度上表明我國已經處在商業性長效護理保險產品的起步過程中。

目前我國的商業護理保險大都展現出下列特點：其一是保險公司的承保范圍有限，其推出的護理保險大都是針對后遺癥來承責。相比許多發達國家來說，并未涉及其他的護理保險品種，例如“治療型”與“臨終關懷型”等多樣化的險種，這就使得我國的護理保險險種呈現出同質化的狀態。其二，目前的大多數護理保險都是在被保人需要護理服務時，方才會提供繳費用的險金，而并不是去為被保人供應有著豐富內容的護理。而成熟的護理類商業保險應要有著基礎的社會化保障功能。這類保險不僅要支付險金，還要為被保人提供其所需的專業服務。最后，商業化長效護理保險的保費一般偏高。

這些因素使得低覆蓋率成為了我國商業化護理類保險發展過程中面臨的主要問題。

二、適合我國長效護理保險發展的模式

我國勞動人口的平均收入不高，所以商業性護理保險僅可以滿足小部分富有家庭的護理需要，而無法促進全國總體上的護理保險事業進步。為了讓大部分老年人口享受到其所需的護理服務，從而開拓護理保險客戶群體，我國應當要建立獨具特色的社保體系。

目前，政府應在大力發展現有的商業長效護理保險的基礎之上，逐步推動建立一類可以涵蓋全體公民的社會保障護理體系。然而，構筑全民社會保障長效護理保險制度尚要經過前期準備的過程，關于準備過程，筆者將其大體分為三個階段：

1.要加大力度推動保險公司現有的商業性長效護理保險產品的發展。近年我國許多保險公司推出的護理保險產品都有著承保范疇不足、護理形式單調、保費收取較高等缺陷，但應認識到這正是我國護理保險發展的必由之路。政府可以首先在足夠發達的區域進行商業性護理保險的試點，讓高收入人群先得到保障，使得長效護理的參保率在部分人中先行增長。

2.只有形成了社會化保險與商業型保險共存的新常態，才能更好地推進社會保障型護理保險制度的構建。經過長期的商業化護理保險的累積，人們將會更加認同護理保險制度，進而逐步增強保險意識。當我國支付護理保險的企業逐漸增多時，更多的人也將了解到長效護理保險對其的好處。與此同時，高收入階層不僅可以通過所屬企業來參保，也能依照個人需要來挑選保險公司其他的產品。這些政策的施行將使我國社會長效護理保險展現出更加多元化的面貌。

3.在商業化護理型保險與社會性保障保險均發展到較大規模時，就可以滿足施行強制的國家長效護理保險制度的前提條件。制度可以結合社會的實際情況，例如，達到一定年齡且享受了社保與醫保的公民就強制參保，并需定期交納一定的保費；政府應制定法律，使保險具有其法律效力，并依城鄉差距而采用有差別的實施辦法。保險的資金可以由國家財政、企業以及社會各階層共同籌集和支付；而保險服務的水平和收費標準可依用戶群體的基本情況來制定，并照用戶的經濟情況給予一定的補貼和優惠。

經過這些過程，我國就能夠構筑起以社會保障為基礎，以商業護理保險為補充的護理保險制度。這套制度不僅有社會普適性，而且有自主選擇性，能夠在一定程度上緩解我國嚴峻的老齡化社會問題。

三、長效護理保險制度帶來的啟示

老年人的生活質量反映了一個國家的社會發展水平。我國在經濟快速增長、人口結構不斷變化的過程當中，急需構建一套完善的養老制度。所以，我國可以從多年來在福利制度和養老保險政策的改革中得到許多有用的經驗與啟示，來幫助未來的養老保險制度構建。

（一）構建以家庭服務為重點，社會服務為支撐的護理模式。受中華傳統文化的影響，大多老年人的家庭意識使其更傾向于居家養老。所以，只有大力構筑居家養老體制機制，才能夠更好地適應老齡化的社會。目前，在推進居家養老機制的過程之中，政府展開了兩方面的工作：

1.政府資助。在構建長效護理保險制度時，政府要負擔起用戶一定比例的護理費，同時要為社會機構的建設而付費。政府唯有規劃長效發展的戰略才能適應護理機構和設施建設制度化的過程。

2.社區服務的多元化。社區護理服務的提供雖有一些民間資本的參與，但其投資較少且服務內容單一，無法很好地滿足老年人居家養老的需求。

可見，政府應保持對服務機構的持續投入，并推動社區服務多元化，構建包括家訪、急救、日托、健康指導等服務在內的全面護理制度，以此來凝聚社會力量，達到共同發展。

（二）重視疾病與護理的預防工作。從根本上看，開展預防工作是為改善老年人的健康條件。它是引導老年人健康生活、減少患病概率的最佳方式。在護理保險的發展中，政府應將發展著力點由疾病治療轉為疾病預防，由護理服務轉為護理預防。通過擴大預防知識的傳播、搭建預防服務機構、制定完善的預防體系，讓衛生部門與福利部門通力合作來共同構筑疾病預防護理體系。

（三）加強政府的區域扶持和優惠政策。我國的低收入老年人群多，城鄉經濟發展不均，這就使得政府不但要制定完備的法律制度，還需重新分配保障成本。若要建立全國性的護理保險制度，就應增加對落后區域的財政支持以減輕低收入老年人口的負擔。政策上，可以設置不同程度的貧困地區和低收入群體，為不同層次的地區和群體有針對性地提供不同的幫扶政策。

（四）建立完善的信息資源網絡。政府應推進護理信息網絡的建設，以使信息更加透明、服務更加準確有效。在構建關于參保對象和用戶數據庫的過程之中，被保險人應登記個人基本信息、身體狀況、社會保險情況、疾病診斷等信息，以便日后在需要識別與接受服務時，能讓政府以最快的速度掌握情況。同時，還應搭建護理機構數據庫，記錄創建時間、服務滿意度、位置、護理服務內容、護理人員數量和設備狀態等信息，并定期更新。通過數據庫的建立和不斷完善，可以讓更多需要關愛的老年人通過查詢找到最適合的服務機構，實現資源的合理配置。

（五）提高護理人員的綜合能力。目前我國現有的護理人員的普遍素質和工作技能都尚且不足，而發展完善的老年護理事業卻需要一大批綜合性的護理人才。與此同時，除高素質的護理人才外，還需有精通健康管理、營養飲食、康復訓練、醫學、保險會計、心理咨詢等多學科的復合型人才。所以我國務必建立針對護理人員的培訓機制，通過定期舉辦專業知識講座、完善職業資格考試制度、嚴格持證上崗等舉措，發掘出各類護理服務所需的不同護理人才。

（六）拓寬融資渠道。按照我國國情，護理服務的費用將由中央和地方政府按照一定的比例來承擔。在此之外，政府還應推出切實政策以鼓勵民營資本如企業集團等加入。還可以根據地區收入水平的不同，強制符合一定條件的個人以社保的形式交納保費。只有調動社會上一切可用的資源來籌集資金，才能減輕政府的壓力，以確保我國護理保險制度的長期穩定和可持續發展。

四、總結

對于養老問題和老齡化問題，政府必須同時搭建機構養老和居家養老兩套模式。而其中任何一種模式都依賴于資源的有效分配，養老服務要統籌利用所有可用資源，為老年人構筑完善的服務平臺以滿足不同老年群體的需求。還應根據老年人的需求，靈活調節相應模式來解決傳統養老服務的缺陷。總的來說，優化養老產業結構是一項重大經濟決策，其效果將取決于國家和地方政府的宏觀調控能力。政府職能部門還應考慮到市場化改革的需求，對老年服務業采取切實可行的配置方式，以市場化為導向，推動服務業產業結構優化，為老年人群體提供社會保障。

參考文獻：

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