我國民間借貸的法律規制

陳詩華

摘要：民間借貸是社會的重要融資方式，隨著經濟的發展進步，民間借貸現已成為正規金融機構有關借貸方面的有力補充。2020年8月18日最高人民法院審判委員會第1809次會議《關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》已于2020年8月20日生效，但是隨著民間借貸的壯大，與之對應的法律問題也顯現了出來。只有全面貫徹實施最高人民法院的決定，加強監管和規制民間借貸法律問題，才能更好地穩定我國的金融交易市場。

關鍵詞：民間借貸;監管機制;法律規制

民間借貸是我國自春秋時期就具有的民間融資方式，也是我國正規金融機構的有力補充，更是我國中小型企業發展繁榮的重要源泉。根據2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）以及2020年最高人民法院《關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》（以下簡稱《決定》）修正可知，我國對于民間借貸的很多問題有了規范約定，但由于我國的民間借貸主體范圍龐大，利率規定混亂等嚴重問題，我國的民間借貸管理依舊有相當多模糊的地方。民間借貸資金流動的巨大背景下，許多惡意憑借民間借貸的方式破壞我國的正常金融秩序，怎樣處理正規金融機構和民間借貸的界限以及處理罪與非罪的關系，如何以正確的法律來規制民間借貸，使其利大于弊，是一個亟待研究的問題。

一、民間借貸的利與弊

（一）民間借貸的利

首先，民間借貸滿足了現代經濟市場對于資金需求的多樣化要求。銀行等正規金融機構進行貸款業務，都有一定數量貸款金額的限制，導致許多企業和個人無法取得流轉資金。民間借貸的資金流動，不僅可以幫助需要資金周轉的中小型企業或者自然人解決發展問題，也一定程度上把更多的閑置資金流入市場，達到資金流轉優化配置的積極作用。

其次，民間借貸的借款方式和借款程序比銀行等正規金融機構快捷簡易。正規金融機構進行貸款需要繁瑣的程序且需要幾個月的時間才能完成，民間借貸一般只需要相應的抵押物或者擔保人，在幾天的時間內就可以提取貸款。幾個月的時間對于正在發展的中小型企業來說是十分漫長的，民間借貸這樣的時效優勢對于急需快速發展的中小型企業來說是相當重要的。

最后，民間借貸可以打破正規金融機構長期以來的壟斷地位，促進正規金融機構的發展繁榮。 民間借貸的覆蓋范圍廣且程序簡單，近年來越來越多的企業和自然人通過民間借貸進行貸款，正規金融機構從之前的絕對壟斷地位到現在所處的競爭環境。像銀行等正規金融機構也會去逐漸發現自身的問題，做出相應的改變，更好地為金融秩序的穩定做出貢獻。

（二）民間借貸的弊

首先，民間借貸大大降低了國家對于金融市場的宏觀經濟調控。過去資金的貸款業務都是由銀行等正規金融機構辦理，國家對于資金的流動十分清楚。由于現在民間借貸的大量出現且民間借貸大多具有隱蔽性，國家對于貨幣流動情況掌控力已大大下降，長期以往，對我國金融貨幣市場的穩定會造成一定的不良影響。

其次，民間借貸的利率規定一般都比正規金融機構高出許多，這樣極大程度上增加了借款人的還款負擔。在現代社會，因無法按時償還借款而導致的惡性事件越來越多，這大多數都是由民間借貸借款時利率太高所導致的。因為民間借貸的趨利性，所以不可避免的出現高利率，如何正確合理的規制民間借貸利率也是目前需要探討的問題。

最后，民間借貸會一定程度上破壞金融秩序。民間借貸的自主性導致了其的多樣性，現代社會出現了許多民間借貸的組織或者自然人套取銀行等正規金融機構，然后高利對借款人進行放貸的行為。這種放貸交易行為十分不安全，對民間借貸組織和個人都具有很大的不確定因素，更破壞了穩定的金融交易市場秩序。

二、我國民間借貸法律規制的現狀與不足

（一）我國民間借貸法律規制的現狀

1. 關于主體的法律規制

我國關于民間借貸主體范圍的法律規制隨著時代的不斷進步而擴大。從1991年最高院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《意見》）第一條第一款規定到1999年《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，其中對于民間借貸主體的范圍都限制在個人與個人之間或者個人與企業之間，并沒有關于企業組織之間的借貸關系，直到《規定》的出臺，根據其第一條規定才明確了民間借貸的主體可以是自然人、法人和其他組織。隨著民間借貸主體范圍的開放，也代表著我國對于民間借貸形式多元化多樣性的認可和接受。

2. 關于利率的法律規制

根據2015年《規定》第二十六條的規定，以24%和36%的利率劃分兩線三區。24%以內的利率合法有效，受到法律的保護。24%～36%的利率所產生的利息屬于自然債務，借款人有權請求欠款人償還，欠款人也有權拒絕支付，但已支付的不得請求法院要求借款人退回。超過36%的利息不受法律保護，借款人無權請求欠款人支付，在欠款人已經支付的情況下，欠款人依然有權請求法院要求借款人返還。根據2020年《決定》第二十六條的最新規定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

（二）我國民間借貸法律規制的不足

1. 關于監管制度的不足

隨著民間借貸隊伍的不斷擴大，其相應的監管制度也應該有所完善。目前我國并沒有一個明確的民間借貸監管主體，大都由銀監會和地方的有關金融機構在進行管理。在沒有統一制度的管理下，不可避免的出現監管混亂以及許多監管不到位的情況發生。除了監管主體需要完善之外，被監管對象也需要得到明確。不能直接把民間借貸的主體理解為民間借貸的被監管主體，因為民間借貸還包括一些個人之間的友情或者親情借貸，這方面的民間借貸主體一般相互之間信任度較高，彼此之間有一定的把握且一般具有相對的隱蔽性，所以不需要由監管部門來進行專門的監管。被監管的對象應該是那些屬于商事類別的民間借貸行為，這方面我國的法律規定的尚不明確，需要進一步的完善。