臺風季如何買保險

張瑾

文前提要：如果你身處受氣象因素影響較大的地區，不妨可以考慮借助合適的保險保障，為個人和家庭的潛在風險撐起防臺防汛的“防護傘”

進入7月中旬以來，受南海、印度洋暖濕氣流和副熱帶高壓共同作用影響，我國南北方多地遭受了強降雨天氣以及“煙花”和“查帕卡”的“雙臺風”侵襲。夏季時有出現的極端天氣，不僅考驗著政府部門的組織能力、應急管理水平，也考驗著國民的防災與避險意識。如果你身處受氣象因素影響較大的地區，不妨可以考慮借助合適的保險保障，為個人和家庭的潛在風險撐起“防護傘”。

綜合意外險夯實基礎保障

夏季人體穿著的衣物相對較少，本就是骨折、擦傷、燙傷、溺水等意外的高發期，而臺風暴雨等極端天氣可能進一步影響人身安全，甚至造成人員傷亡。

作為實際生活中建議優先配置的重要險種，意外險可保障突發的、外來的、非本意、非疾病事件導致人身的損害。一般來說，意外險的承保條件較為寬松簡單，保費較為親民，且不受年齡限制，通常只需花費200至300元就可配置一份30萬元意外傷害保額附加2萬元意外醫療保障的一年期綜合意外險。

TIPS：

考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會對家庭財務造成重擊，建議高收入家庭的主要支柱成員在選擇綜合意外險時應重點關注意外傷害（身故/殘疾）保障，一般建議將意外傷害保額設定在100萬元及以上。

老人與孩子都是容易遭遇意外傷害的群體，但這兩類群體通常并不承擔過重的家庭經濟責任。再考慮到目前保險法對未成年人的身故責任設定有賠付上限（10歲以下上限為20萬元，10～18歲為50萬元），因此在為這兩類群體選擇意外保障時可適當下調對意外傷害部分的保額要求，在同等條件下重點關注意外醫療保額，一般建議選擇5萬元及以上的意外醫療保額。

商業車險有效轉嫁雨季車損

夏季臺風暴雨過后，由于道路積水、內澇嚴重等現象導致車輛被泡、損毀的財損報案數都會出現一波急劇上升。2020年9月車險綜合改革實施后，車損險主險增加7項賠償范圍，涵蓋了發動機涉水、不計免賠率等保險責任。從具體的車損理賠來看，保險公司會對不同情況下的車損進行不同的定責及賠付。

車輛處于停放狀態中被淹受損

根據車損險條款，對于因為車庫進水等造成的停放狀態下的車輛被淹，都適用于車損險進行賠償。車輛靜止狀態下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也會按照全損賠償。

車輛行駛過水過程中熄火被淹受損

在暴雨天氣中，針對車險綜改前的費率條款的保單（2020年9月19日前投保），若附加投保了發動機涉水險，在車輛使用過程中造成的發動機進水，均可賠付發動機損失;如若為加購涉水險，則無法理賠。針對車險綜改后費率條款的保單（2020年9月19日后投保），車主只要投保了車損險（涉水險已納入車損險范圍），暴雨中涉水造成的車輛損失（含發動機）均可賠付。

車輛涉水熄火后再次啟動受損

不管是否擁有“涉水險”保障，如果車主在發動機已進水（涉水熄火后）的情況下強行點火，保險公司都不予賠償。這是因為多數保險公司對于車輛熄火后二次啟動造成的損壞會認定為主觀故意行為而不予賠付，但也有小部分保險公司的涉水險中帶有保障汽車水中啟動的條款，但一般還是不建議車主在車輛涉水熄火后二次啟動。

車輛在惡劣天氣中被樹木、電線桿等砸損

這類事故一般被劃歸為自然災害，屬于車損險理賠范圍，如是整車受損，保險公司在勘驗定損后會進行賠付。

車輛被水沖走

建議車主朋友們盡快報警，同時可向保險公司進行報案登記，后期保險公司一般會按照公安部門提供的證明材料進行理賠。

TIPS：

在極端天氣遭遇車損后，建議車主朋友們可先用手機拍攝現場照片，并在第一時間與保險公司取得聯系。對自然災害造成的損失，目前大部分保險公司都要求在48小時內報案。

家財險靈活應對專項風險

除車險外，家庭財產保險，即家財險亦值得關注。在暴雨和臺風的肆虐下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險，出現家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。這時候，投保有家財險的消費者就可以按實際受損情況向保險公司申請理賠。

更具體地說，家財險可以對由于臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體受損、裝修損失、室內財產損失等予以賠付。在具體的定損賠付上，家財險遵循的是補償性原則，一旦發生索賠，依據的是財產的實際價值。房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即比例賠償方式。此外，也有不少保險網銷平臺還推出一些針對性的家財險，如水管破裂、家用電器安全險、第三者責任險等，無論想保障某項單一風險或是較為全面的保障家財安全，都可以按需組合找到合適的選擇。

TIPS：

不同的家財險，保障側重點不一樣，投保時建議根據自身財產情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。

通常情況下，金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、動植物等這類物品由于不好認定其價值，一般被列為家財險除外保障（特殊約定除外）。

由于災害天氣引起的家財損失情況通常較為復雜，一般建議投保人在24小時內盡快報案，保險公司通常會根據案情的需要，盡快委托專業的保險公估公司到場查勘和收集索賠資料，并評估具體損失情況。

航延險“達標”可賠延誤損失

由于天氣原因以及航班管制等造成的短時延誤，對于資深空中飛人來說可能已經是家常便飯了，但夏季發生暴雨臺風時的航班延誤通常是大面積的整體長時間延誤，很可能因行程延誤引起一系列出行損失。雖然延誤的時間無法賠償，但因此造成的經濟損失其實可以通過航班延誤險獲得一定補償。

和航空意外險一樣，航延險既可以通過在網絡訂票平臺、機票代售點購買機票時附帶勾選購買，也可以在機場登機前自行購買。目前，已有不少保險公司推出了各自的航空延誤險產品，理賠標準也各不相同。多數產品的保費為20元，一般延誤4小時開始賠付，每4小時的賠付標準多為200至400元不等。

TIPS：

考慮到實際的賠付體驗，在具體的產品選擇上，建議投保人可重點關注賠付標準和理賠的便利性，優先選擇起始賠付時間短，最好選擇延誤2小時起即可開始賠付，且無需機場/航空公司延誤證明，滿足賠付條件可自動快速賠付的航延險產品。

不少銀行都推出有信用卡贈險活動，在使用相關銀行與航空公司的聯名卡或部分指定信用卡金卡/白金卡購票達到一定標準時，持卡人即可自動獲贈對應的航延險產品。消費者如使用信用卡購票，也可適度關注發卡行是否贈險以及對應贈險的賠付標準。