第三方支付對我國商業銀行影響研究

王一帆

摘 要：現代科技的發展使當代社會產生日新月異的變化，我國商業銀行也同樣受到來自現代科技的沖擊。第三方支付的橫空出世，對我國商業銀行的發展產生了不可避免的影響，它憑借為民眾帶來便利的優勢而深得人心，從而會搶占商業銀行的客戶市場，導致新的競爭。在新時代，我國商業銀行如何在這樣的大環境下謀求發展？這是一個值得研究的問題。

關鍵詞：第三方支付;微信;銀行

一、第三方支付與商業銀行概述

1.第三方支付

當今主要的支付方式可以分為三種，第一種是傳統的使用銀行卡進行支付，第二種是以互聯網作為媒介的互聯網支付，第三種是通過手機來進行的移動支付。第三方支付是近年來的一種新型支付方式，它是指一些有實力的非銀行機構利用網絡通信等技術與銀行簽訂協議，聯系用戶和銀行支付結算系統的電子支付方式在手機端進行的互聯網支付，又稱作移動支付。第三方支付當前被應用于小額支付。第三方支付是一種獨立于銀行和商戶的支付方式，適應當今虛擬市場中的買賣交易，彌補了傳統支付方式的不足。

2.商業銀行

商業銀行是一種以存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務為主要職責，用以承擔信用中介的金融機構，是眾多銀行種類的其中之一。商業銀行往往不具備發行貨幣的權力，主要以經營存款以及貸款的業務為主。商業銀行包括國有商業銀行（中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行）、股份制商業銀行（交通銀行、中信實業、光大銀行、民生銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、興業銀行、華夏銀行）、地方性商業銀行（如：太原市商業銀行、北京銀行、上海銀行等）。

二、我國商業銀行的發展現狀

縱觀整個經濟環境，自2008年金融危機之后，受到全國進出口貿易放緩的影響，我國對外貿易也隨之減緩，資金鏈的斷裂導致銀行業信貸資產縮水，利潤率下滑，從而導致商業銀行的發展產生障礙。

在經濟蕭條的背景之下，我國商業銀行為了降低運營風險，將貸款門檻提高，受到國家政策和整體經濟環境影響，隨著利息的降低與利率的提升，加之時代的發展，有越來越多的人們開始不再將銀行作為存儲金錢的唯一方式，民眾到銀行存錢的頻率開始減少，這就導致了商業銀行的發展受到限制。

在這樣的現狀之下，商業銀行采取推廣新型的金融產品來扭轉局勢，利用新興產品使商業銀行邁向創新的新階段，成為了我國商業銀行在逆境中求生的一個關鍵轉折點。

1.數量劇增，競爭激烈

隨著我國經濟迅猛發展，銀行業也在迅速成長著，不僅是規模變得更大，而且數量也在迅速增多，這就形成了當下商業銀行之間競爭愈發激烈的大環境。目前，我國已有大型商業銀行共6家：中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行;全國性股份制商業銀行12家：招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，另外還包括城市商業銀行與農村商業銀行各百余家。據我國銀監會發布的公告顯示，我國農村商業銀行數量已經達到近2000家。當前的商業銀行主要收入來源是依靠儲蓄、貸款等業務，隨著國家經濟發達，商業銀行設置數量增多，這也就使得各銀行之間開始了競爭，這種銀行之間的競爭主要表現為價格戰的方式。

2.受到網絡平臺的沖擊

這里的網絡平臺指的即是第三方支付這一類的網絡平臺，伴隨著科技的發展、互聯網的普及，人們的生活逐漸趨向于簡易化，某些在過去需要大費周章才能完成的事，如今僅僅需要一部手機即可以完成操作，比如銀行的一些業務辦理。第三方支付的出現，對我國商業銀行的發展造成了影響，因為第三方支付的橫空出世，為需要辦理銀行相關業務的客戶提供了一個更為便捷、節省的業務途徑，所以自從產生以來便備受大眾所歡迎，而商業銀行的發展是離不開客戶的，第三方支付的興起必然會搶占市場，對商業銀行造成沖擊。

3.商業銀行趨向國際化

在經濟全球化的大背景下，國家之間的經濟交流愈發緊密，與此同時，國內的商業銀行與國外商業銀行之間也會產生競爭，并且也會發生各個國內商業銀行搶占國外市場而產生的競爭。譬如說，中國工商銀行目前已經在全球四十多個國家和地區設立了營業機構，并且處于不斷增加的趨勢，境外資產規模也在不斷增長。

根據各大銀行官網調查，各銀行2018年年報：

三、第三方支付對我國商業銀行發展的影響

隨著第三方支付的出現，對我國商業銀行的運營及發展都產生了一定程度的沖擊，第三方支付與這些商業銀行是獨立存在的，但是卻又在業務經營的時候發生各種聯系，勢必會對我國商業銀行產生一定影響。如果將用戶看作是恒定的量，隨著第三方支付的流行，勢必會搶占商業銀行原本擁有的用戶，進而壓縮商業銀行的收入來源，使收益降低。與此同時，第三方支付與各銀行合作的時候，會發生各個不同的銀行所協商的價格不同的情況，同時也為商業銀行帶來了風險。

1.擠占商業銀行用戶

根據統計，2019年一季度商業銀行機構共處理電子支付業務481.51億筆，金額742.01萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業務1485.32億筆，金額58萬億元。由此可以看出，隨著第三方支付業務的發展壯大，將會對銀行業造成較大沖擊。

在第三方支付這種新型支付方式出現之前，銀行是人們進行儲蓄、借貸等活動的唯一主要的渠道，而以儲蓄、借貸等為主要營業范疇的商業銀行，它們的興衰成敗與用戶的多少息息相關，可以說，用戶是商業銀行發展的保障。然而，自從第三方支付開始走入人們的生活，帶給了人們許多便利，因此越來越多的民眾開始選擇第三方支付這一途徑以取代去銀行辦理業務的方式，從而導致商業銀行的客戶較之從前減少，客戶對銀行業務的依賴有所降低。眾所周知，商業銀行的運營是依靠客戶的，客戶能夠為商業銀行的發展帶來利益，用戶總量恒定不變的情況之下，假若越來越多的用戶開始選擇第三方支付，就意味著導致商業銀行的利潤下降，如果商業銀行不積極采取措施面對該種威脅，便會面臨發展放緩甚至停滯的狀況。

2.壓縮商業銀行收入來源

與擠占用戶相輔相成的是，第三方支付的興起同時也壓縮了商業銀行的收入來源。對于商業銀行來說，其主要是通過結算業務、辦理轉賬以及財務管理費用等方式作為商業銀行的主要收入來源，而隨著第三方支付這種新型支付方式的興起，人們開始被第三方支付操作這一便捷優勢所吸引，并且由于第三方支付獨立于各種銀行之外存在，因此用戶在辦理業務時可以無需支付手續費，同時具備便捷且便宜的優勢。在日常生活中人們逐漸變得傾向于依賴第三方支付的形式進行各種業務辦理，從而對于商業銀行來說，其收入來源被第三方支付搶占，遭受了壓縮，造成一定程度的用戶流失。

以第三方支付對銀行存貸款的影響為例，支付寶的余額寶收益率為2.346%，中國人民銀行規定的活期存款基準利率是0.35%，因此支付寶用戶會更傾向于將存款存入余額寶以獲得收益，這樣對于商業銀行而言，收入來源便會受到制約。

3.導致價格不一致的情況

在一些情況下，第三方支付為了迅速進入市場，也會選擇與銀行合作的方式，但是商業銀行體系龐大，各省市地區都存在一定數量的商業銀行，這些不同的銀行之間存在著各自的差異性，并未擁有統一的規劃或者協商，這就導致了第三方支付與這些商業銀行簽署協定時，所協商的價格會存在差異，而不同合作銀行之間價格差異就會為各銀行之間帶來競爭，同樣也會影響到銀行的營業效益。

4.增加商業銀行的風險

凡涉及此類金融活動都具備一定的風險性，商業銀行的運營也同樣具備風險性，而第三方支付這一新型支付方式的產生，為商業銀行的運營和發展都帶來了不小的風險。當民眾在商業銀行辦理業務時，由于加入了第三方支付這一環節，往往會因為第三方支付的一些安全隱患給商業銀行的安全帶來風險。比如，由于第三方支付系統的問題，導致用戶信息被竊取，從而導致用戶金錢方面的損失，從而給商業銀行的經營帶來一些不必要的麻煩，甚至損失。由于第三方支付是獨立于商業銀行而存在，用戶在第三方支付上面的操作使商業銀行無法進行監督與控制，無法了解資金的流向，客戶的金錢可能經過許多商業銀行以外的方式進行流通，在這個流通過程中存在安全隱患，除了給商業銀行帶來金錢損失以外，還有可能帶來口碑的損失。

四、第三方支付的優勢與風險

知己知彼，方可百戰百勝，在分析了第三方支付的興起對商業銀行的影響之后，便需要對第三方支付這一產業的優勢與可能存在的風險進行探析，有助于商業銀行改進自身不足的同時與這些新興產業共同進步。

1.第三方支付的優勢

（1）操作便捷。第三方之所以能夠迅速贏得民眾的喜愛，主要是依靠其操作便捷的優勢，對于廣大用戶而言，第三方支付無需輸入長長的銀行卡號，也無需出門排隊辦理業務，僅僅依靠一部手機，幾分鐘之內便可以完成操作，省時省力。第三方支付其實相當于是一個用以支付活動的媒介，連接了用戶與銀行，實現了在虛擬空間的業務往來，簡化了傳統的金錢支付與結算等業務的操作流程，當代社會經濟飛速發展，許多科技的發展都走向了快捷、簡便的趨勢，而這一趨勢無論是對于科技還是對于民眾的日常生活而言，都是一種進步的象征。

（2）降低成本。過去，人們去銀行辦理業務，經常會繳納一些必要的手續費或其他費用，與此同時，也需要花費一定的時間成本，比如去往銀行的路程、辦理業務所需的時間等。而第三方支付的運行過程中，用戶無需繳納手續費，也不涉及一些額外的扣費項目，這對于他們而言就可以節省下一些金錢，相較于需要繳納手續費的銀行來說更為劃算。不僅如此，第三方支付操作省時省力也為客戶節省了時間成本。

（3）促進完善市場監管體系。隨著第三方支付這一產業的發展與進步，現已經擁有了自己的管理部門，由中國人民銀行對其進行指導與監督，包括日常監督與抽查的管理方式，對整個市場進行監管。隨著中國人民銀行對第三方制度的監管，使其建立了自己的行業準則，推動了行業發展。

2.第三方支付的風險

（1）缺少法律約束。首先，第三方支付的運營中存在法律風險。第三方支付可以看作是將銀行虛擬化、貨幣虛擬化，它所承擔的職能與銀行是相似的，已經初步具備銀行的一些特征，但是就目前而言，第三方支付并不能夠完全代替銀行，最根本的就是目前尚未存在一個完整的針對第三方支付的法律對其進行約束，第三方支付亦不具備像銀行那樣完備的職能部門，倘若第三方支付在運營過程中出現問題，有關部門不能按照管理銀行的法律去約束第三方支付的問題，這樣的缺陷就給不法分子留下了可乘之機，在過去的幾年里，曾經發生過利用第三方支付應用進行套現的違法犯罪行為，這也需要引起有關部門重視，以避免更多損失以及犯罪事件的發生。

（2）用戶信息易泄露。用戶在使用第三方支付進行操作之前，需要進行注冊，注冊的過程中就要涉及到用戶個人信息的輸入，如：姓名、電話號碼、銀行卡號、身份證號等個人信息，第三方支付是依靠網絡進行操作，而網絡往往存在安全隱患，假若第三方支付平臺安全方面的監管不力，用戶的個人信息便容易被不法分子竊取，使得用戶的權益受到侵害，加之如今的大多數用戶對于個人信息方面的保護意識較弱，無法分辨哪些第三方支付平臺是安全的，而哪些是不安全的，一些不法網站或違法廣告等始終充斥在這些平臺之上，有時候不小心點擊了一個鏈接，就會導致信息泄露甚至信息篡改，因此容易給用戶帶來損失。

（3）出現惡性競爭。當第三方支付這種支付手段開始流行起來，也讓許多開發商看到商機，許多從事相關工作的人也想要把握住機會，所以隨著這種便利支付方式的興起，第三方支付的平臺逐漸增加，于是這些平臺之間便會發生競爭，并且會采用諸如價格戰這一類的惡性競爭方式，這大大影響了第三方平臺整體的良性發展，久而久之也會降低在廣大用戶心中的信任程度。

（4）風險監管能力有待提升。既然第三方支付的運營中存在一些程度的風險，那么從管理層面的角度而言，對第三方支付過程中所潛在的風險的管控能力更顯得尤為重要。在一些情況下，第三方支付會因為防護系統的漏洞而使客戶的信息泄露甚至造成財產損失，這需要第三方支付平臺能夠有一個完整的能預測風險、處理風險的能力。

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