履約險貸后的重要性
——如何建立貸后管理

陳浩銘

（中國人民財產保險股份有限公司肇慶市分公司,廣東 肇慶 526000）

一、財務年度口徑的行業數據顯示，在2019 財務年度，產險行業保證險的綜合成本率在近幾年內首次虧損，達到102.1%，產險行業保證險業務在2019 財務年度的承保虧損額達到近18 億元。據此前業內提供的一份數據，去年前11 個月，保證保險虧損額超過100 億元，成為產險公司2020 年承保業務中的“虧損王”。

風控，又分為貸前、貸中和貸后三個階段。在現實中，很多公司往往會比較重視貸前和貸中的風控，而忽視貸后管理，其實貸后管理工作是信貸過程中十分重要的一環，具有系統的貸前、貸中、貸后的風控體系，才能算是完善的風控體系，履約保證險的業務才能可持續發展。

貸后管理是信貸業務的最終環節，從貸款發放后直到本金利息回收或授信結束的全過程的信貸業務。借款人的還款能力是不斷變化的，可能在審批授信的時候借款人的資信狀況還比較好，但隨著一些動態的原因，借款人可能由于失業、公司虧損等等其他各種因素，會對借款人財務狀況產生一定的不良影響，會影響借款人的正常還款。貸后管理就是要跟蹤客戶本身的財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施。

二、貸后管理可以分為以下幾個方面：催收階段、理賠階段、追償階段、檔案管理。

（一）催收階段

其階段包括逾期發生后的短信提醒、電話催收、上門催收等方式。

逾期后第1 日：向借款人發送催收短信，催促還款。

逾期后第5～15 日：如短信催收無效，連續開展電話催收，做好電話催收記錄,經過電話催收發現有特殊情況發生的應及時上門與客戶進行溝通。

逾期后第16～30 日：如短信、電話催收均無效，由當地運營公司派人在此期間內及時采取上門及發《律師函》或《催收函》的方式進行催收，《律師函》或《催收函》應以合作銀行名義簽發,在上門催收的同時留意抵（質）押物的最新動向。

逾期后第31 日：如上述催收措施均無效，進入司法流程。而車貸險則進入車輛扣押階段，流程如下。

階段一（逾期后第30～35 日）：實際情況制定車輛扣押計劃，準備司法扣押相關文書或辦理委托第三方扣車的相關手續。

階段二（逾期后第36～60 日）：根據實際情況，通過自主取回、或者協議扣回，或者司法扣押等方式扣押并實際控制車輛。

階段三（逾期后第60～80 日）：扣回車輛后，與借款人協商全額結清、還款計劃；借款人補足逾期、支付扣車費用后可向其退還車輛等，否則進入司法處置。

逾期后第81～90 日：逾期發生80 后，被保險人應在90 天內向保險公司索賠。

（二）理賠階段

被保險人提出索賠時，應提交以下材料：

1.貸款保證保險保險單正本及機動車輛保險保險單復印件。

2.《借款合同》。

3.《購車合同》。

4.機動車輛登記證及機動車輛銷售發票原件。

5.被保險人簽發的《逾期款項催收通知書》副本及向借款人寄送《逾期款項催收通知書》的相關證明。

6.借款人專項還款賬戶上的存款記錄和扣款記錄。

7.損失清單。

8.抵（質）押相關材料。

9.《索賠申請書》。

10.委托保險人處理抵押物的《授權委托書》和相關權力憑證。

資料收集齊全后，應與被保險人做好材料交接工作，確定材料提交齊全時間，并由被保險人簽章確定。核賠審核后，對不屬于保險責任的，應立即向被保險人發出《拒賠通知書》，并做好解釋說明工作，對符合索賠條件并屬于保險責任的，立即賠付，進入追償階段。

（三）追償階段

取得追償權：保險公司支付賠款的同時，應要求被保險人將其對借款人及擔保人的權益轉讓給保險人，出具《權益轉讓書》，保險人應按照保險合同和有關法律、法規的規定向投保人及擔保人進行追償。

追償處理：

1.采取協商方式追償。在進行訴訟追償前，必須與有關追償對象進行協商，爭取直接追回有關財產。

2.采取繼續原債權人提起的執行或恢復執行方式追償。對原債權人已提起公證強制執行或已起訴借款人申請強制執行的，保險公司可以原債權人名義，繼續或恢復公證強制執行程序；或者取得原債權人債權轉讓后，向法院申請變更執行申請人為保險公司，繼續或恢復公證強制執行程序。

3.采取訴訟或仲裁方式追償。協商追償不成功或原債權人沒有申請執行的，要及時向有關借款人提起我公司為原告的訴訟（仲裁）進行追償。

（四）檔案管理

檔案管理須對資信審查材料以及貸款抵押物檔案材料進行認真整理保管，做到每案一卷，并按照客戶、銀行、經銷商分別分類建檔，以便于查找和管理。

1.建立客戶檔案，實行一戶一檔。對客戶還款、逾期、催收、賠款、追償等其他情況進行記錄，將發生逾期三期及三期以上的借款人、發生賠款和有其他不良信用記錄的借款人列入黑名單；將發生過逾期、有其他貸款尚未清償的借款人列入灰名單。對列入黑名單的借款人應拒絕承保；對列入灰名單的借款人應提高承保條件。

一戶一檔的規范性要求，其相關材料應包括：

（1）借款合同、首付款支付憑證、銀行放款憑證等材料的復印件。

（2）借款人的投保單、保單、借款人資信調查材料等承保資料。

（3）被保險人開具的委托辦理抵押物抵押登記的授權書（如有）。

（4）車輛登記證書復印件、車輛行駛證復印件，賠付后待處置車輛應掌握車輛登記證書原件、購車合同、車輛發票、（車貸險）。

（5）被保險人出具的催收、扣押、處置抵押物的委托代理合同和空白授權委托書。

（6）被保險人出具的權益轉讓書（原件或打印件）。

（7）公證賦予強制執行效力的債權文書、公證書，執行證書，協助執行通知書等司法扣押處置的相關法律文書。

（8）抵押物委托第三方扣押、處置的協議。

（9）有關的各項收付費憑證。

（10）其他需保存或要求歸檔保存的相關材料。

2.建立合作經銷商檔案。對每一合作經銷商都應建立檔案，并進行考核。合作經銷商的當年業務（逾期金額+墊付金額+賠款金額）/保費收入≥50%的，或發生過逾期的客戶占全部客戶比例超過10%的，列入黑名單；合作經銷商的當年業務（逾期金額+賠款金額）/保費收入≥30%，或發生過逾期的客戶占全部客戶的比例超過5%的，列入灰名單。

3.對列入黑名單的合作經銷商應停止合作；對列入灰名單的合作經銷商應嚴格合作條件。

三、通過上述的貸后管理一系列階段，把貸后管理做細做扎實，追回損失，扭轉虧損，才能良性運營。因此，做好保證險業務賠付后的貸后管理，是提升保證險盈利水平的重要因素之一。