民營銀行加速擴容

崔湲

2015是民營銀行的破局之年，2016是民營銀行的起航之年，民營銀行加速發展。審批上，完成“試點”向“常態化”發展的轉變，2016年新批籌11家民營銀行，僅12月就批籌6家，且仍有加速態勢，留給行業更多期許。發展上，截至三季度末，首批試點5家民營銀行資產總額1329.31億元，比年初增長67%，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，均實現較快增長。業績上，經過一年多的探索后，首批試點5家民營銀行進入盈利期，實現凈利潤5.72億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，資產質量好于行業平均水平。經營上，民營銀行保持了承諾的差異化市場定位和創新型業務模式，積極開拓小微金融服務的藍海，以科技助推普惠金融發展。

這一年，民營銀行“跑的快但步子穩”。民營銀行從申請受理到正式批復平均僅用20天左右，遠低于法定時限4個月。但是，民營銀行的申設過程沒有放松準入標準，沒有降低審慎要求，沒有形成政策“洼地”，嚴格執行了“股東承擔剩余風險和合格出資人”等硬性要求。民營銀行的發展按照“成熟一家、設立一家，不一哄而起”的原則有序推進，各地跟進出臺指導細則，通過簡化和便利審批流程和準入標準，加強政策宣傳和跟蹤指導，提高審批和籌建效率。

這一年，民營銀行“把根扎得深”。銀行業是我國金融服務領域的主力軍，但信貸服務存在著總量供給充裕、結構性供給不足的問題，特別是“三農”、小微企業和一些低收入群體一直是金融服務的短板。民營銀行的發展堅持了服務“長尾”客戶的定位，在普惠金融中穩穩扎根。截至三季度末，民營銀行小微企業貸款戶均余額約45萬元；個人經營性貸款戶均余額約1.15萬元，個人消費性貸款戶均余額約0.79萬元，均顯著低于銀行業提供相關服務的平均門檻，惠及了更多服務對象。截至11月末，網商銀行服務小微企業數量突破200萬家，微眾銀行的“微粒貸”大專及以下學歷客戶占比達64%，45%的客群來自于制造業、批發貿易和物流等行業。

這一年，民營銀行“過得也挺緊”。出于防控風險原因，發展初期的民營銀行業務空間還沒有完全打開。營業范圍上，民營銀行須堅持“一行一店模式”，在總行所在城市僅可設置一家營業部，不得跨區域。客戶發展上，《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》仍未放開遠程開立全功能的I類賬戶，降低了民營銀行對個人客戶的吸引。負債能力上，民營銀行很難獲得資格發行大額存單吸儲，原則上自成立三年內也不允許發行金融債，目前僅華瑞、微眾、網商銀行獲得同業存單發行資格。資金管理上，《同業拆借管理辦法》的規定，民營銀行兩年之內無法進入同業拆借市場開展流動性管理，而這恰恰是持牌銀行業金融機構的最大優勢。但可以期待，隨著行業經驗的積累和業務發展的成熟，民營銀行將解鎖更多業務模式，更加深入參與金融市場。

“虎嘯龍吟凌云志，落花流水平常心”。2016年，民營銀行告別了“顛覆傳統銀行業”的喧囂，沒有出現互聯網金融引人注目的風險事件，也沒有出現類似“蘿卜章”的違規操作，穩健的發展得到了業界和管理層的認可和肯定。相比超過220萬億的銀行業資產規模，民營銀行還似滄海一粟，但作為正規持牌銀行業金融機構，其價值不在規模而在數量，某一天我國類似美國擁有數萬家中小銀行也許不是癡人說夢。2017年，隨著金融防風險重要性的提升，未來民營銀行顛覆的對象將不一定是傳統銀行業，而會是互聯網金融背后的影子銀行。