區塊鏈技術在商業銀行業務領域中的應用分析

劉慶玲

區塊鏈技術問世以來，由于其分布式記賬、可溯源、不可更改等特性受到金融領域各行業的高度關注。商業銀行作為國民經濟中資金融通的重要樞紐，一直積極探索區塊鏈技術在其各業務領域的應用。在商業銀行負債、資產、中間業務等方面區塊鏈技術都在不同程度上解決了傳統業務中存在的問題，而商業銀行也需要在區塊鏈技術發展的同時做出推進長期穩定發展策略。

近年來區塊鏈發展十分迅速，它依靠巧妙的分布式算法和密碼學解決了互聯網安全隱患等問題，幾年內被廣泛熟知。區塊鏈技術最早被用于像比特幣這類的加密貨幣，之后區塊鏈技術應用延伸到金融、公共服務、信息安全、物聯網、供應鏈等多個領域。區塊鏈這一種共享式的技術本身就包含著強大的信任基礎，與擔當信用中介的商業銀行有著天然的契合，它使得商業銀行能實現速度更快、成本更低的交易，并建立更高的數據安全性，本文將對區塊鏈技術在商業銀行各業務領域中的應用進行分析。

一、區塊鏈技術概述及在金融領域應用

區塊鏈是一種由加密算法構建，按時間順序分布式存儲的記賬技術，具有不可篡改、可溯源、不可偽造等特點。區塊鏈的概念源于世界上第一種“去中心化”的數字貨幣——比特幣，比特幣也是區塊鏈技術最成功的應用，但區塊鏈并不等同于比特幣，區塊鏈是一種相對通用的技術。在區塊鏈系統中，不同時點的數據存儲于不同區塊中，各個區塊按時間順序構成鏈式關聯，系統中任何節點都能夠通過工作量證明獲取記賬權利，將數據記錄在區塊中，其他節點通過共識機制參與區塊數據的驗證、存儲和維護，從而使數據系統共享，無法更改偽造，彼此之間高度透明，形成信任關系。

區塊鏈技術借助分布式賬本和智能合約技術能夠提高信息安全、降低契約建立和執行的成本，使其在金融行業中得到大量應用。通過安全存儲和數據傳輸技術以及去中心化等底層技術使得交易過程中資產和個人信息的安全性得到保證，區塊鏈技術極大地推動了金融業的發展。雖然在當前的金融業發展中區塊鏈技術尚未被全面應用，但在數字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯網金融等多個方面都進行著應用嘗試。商業銀行作為金融系統中的重要主體，在金融科技創新的推動中一直起著引領作用。分析區塊鏈技術在商業銀行業務領域中的應用現狀，無論對商業銀行業務后續開展還是宏觀的經濟環境，都具有重要意義。

二、區塊鏈技術在商業銀行業務領域中的應用

在區塊鏈技術對銀行業的影響研究中一直存在分歧。一部分學者認為如果商業銀行能夠積極合理的應用區塊鏈技術必將從技術發展中獲益，也有部分學者認為區塊鏈技術的應用盡管使銀行業獲得一定收益，也有可能降低并取代許多金融機構的職能。但從商業銀行主體來說，對區塊鏈技術保持著樂觀的態度，目前區塊鏈技術在商業銀行業務領域的應用主要在以下幾個方面。

（一）負債業務領域

1.個人存款

個人存款具有自愿性、有償性的特點，隨著金融市場發展與金融產品多樣化，傳統存款業務流動性高、安全性好等優點開始淡化，而存款業務收益率也難以滿足存款人對財富增值保值的需求，商業銀行開展存款業務急需引入新的模式。基于區塊鏈技術的數字貨幣產生，可以提高商業銀行存款業務對客戶的吸引力。同時引入區塊鏈技術構建信息互通平臺，商業銀行能夠改善銀行存款業務積分系統的交易規則，提高用戶積分兌換體驗，解決用戶在銀行間積分難以疊加問題，擴大商業銀多少行存款業務總規模。

2.同業拆借

同業拆借是銀行間利用資金融通中的時間差、空間差、行跡差來調劑資金的短期借貸，我國商業銀行由于地域差異與規模差異，存在市場信息不對稱、信任機制不健全等問題，引入區塊鏈技術建立業內信息共享與信用機制能夠促進銀行間合作。早在2017年摩根大通就推出了基于區塊鏈技術的同業拆借平臺，聯手澳大利亞澳新銀行和加拿大皇家銀行在Quorum區塊鏈平臺上建立銀行間信息網絡（IIN）。我國商業銀行在推進基于區塊鏈技術的同業拆借市場建立方面尚在摸索階段，加快這一進程有利于推進我國銀行業區域均衡發展。

（二）資產業務領域

1.跨境貿易融資

貿易融資一般指商品交易中銀行運用結構性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。跨境貿易由于涉及多個國家、多個行業、較長的交易鏈條以及多樣的結算方式，使得商業銀行對于企業貿易真實性確認難度進一步加大，各個業務部門之間的信息共享難度大，風險控制成本高。商業銀行通過建立區塊鏈分布式系統覆蓋貿易參與各方，建立貿易業務的可信數據庫，解決跨境貿易融資中多方信任協作問題，降低商業銀行跨境貿易融資中風險控制難度。

2.供應鏈融資

供應鏈融資將供應鏈上的核心企業與其相關的上下游配套企業作為一個整體，解決上下游企業融資難、擔保難的問題，但在現實中核心企業信用一般很難覆蓋上下游兩端中小企業，而且供應鏈融資容易引發信息不對稱問題以及信用機制問題。利用區塊鏈技術去中心化的特點可以使供應鏈系統各端點共享信息，增強商業銀行、核心企業以及上下游兩端的中小企業間的信用協作，加快商業銀行供應鏈融資業務發展，拓展供應鏈融資業務服務對象，為更多中小企業提供金融產品和服務。

3.數字票據

商業銀行通過票據轉貼現業務加快短期資金的融通和調劑，已經成為商業銀行重要的資產業務。2018年1月25日，中國人民銀行創建并投放了“基于區塊鏈技術的數字票據交易平臺”。數字票據是利用區塊鏈技術對傳統票據業務進行創新和改善，開發出的一種全新的票據展現形式，使得交易信息具有一定的可追溯性以及不可篡改性，既達到了票據信息共享的目的，又大大提升了操作風險的控制能力。商業銀行通過數字票據推廣，使數字票據應用于更多的業務場景，提高票據交易流轉效率，可以極大的提高票據融資規模。

（三）中間業務領域

1.跨境支付

跨境支付是跨國購買產品和服務時，通過一定的結算工具和支付系統，完成兩個國家或地區間的資金轉換以實現交易的過程。目前的跨境支付主要依靠銀行間通過協議以及賬戶、備付金建立起來的信任鏈條，從匯款人到收款人中間可能經過多個中間環節，依托已建立的信任關系將資金流依次傳遞下去。跨境支付平臺PayPal在2021年3月30日宣布，允許美國消費者使用他們持有的數字加密貨幣，在全球數百萬在線商家進行支付，表明區塊鏈技術在跨境支付領域迎來又一次跨越。利用區塊鏈技術能夠低成本建立全球一體化的基礎跨境支付信任平臺，實現銀行間點對點支付，降低商業銀行在跨境支付中的產生的成本，提高商業銀行跨境支付的效率。