招行個貸經理自曝可用經營貸買房，江蘇銀保監副局長：嚴查！

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監管對于貸款違規流入房地產的懲處之嚴從近期頻繁的罰單中可窺見一二，不少銀行房貸額度收緊，甚至有些暫停了二手房貸款業務。然而，在如此風頭之下還有膽大的銀行“頂風作案”。

據“江蘇金融圈”報道，8月3日，在江蘇公共新聞頻道播出的《政風熱線·我來幫你問廳長》一節目中，曝出招商銀行南京一支行個貸經理告知客戶可以通過經營貸的方式籌集資金買房。

全媒體直播節目當中，主持人連線了招商銀行南京分行消保中心副主任王蓓以及江蘇銀保監局副局長丁燦，王蓓表示該個貸經理的行為是不合規的，如客戶經理確有違規話術，會嚴懲不貸。丁燦則表示該行為嚴重不合規，監管部門將跟進核查，一經查實將嚴肅處理。

個貸經理稱經營貸可籌購房資金

8月3日播出的《政風熱線·我來幫你問廳長》節目中，主要談論的是房貸收緊的問題，節目邀請到江蘇銀保監局兩位副局長。

節目中放出一段短片，記者走訪招商銀行南京湖南路支行詢問銀行房貸額度以及二手房貸款業務等問題時，該行工作人員竟然稱，可以通過經營貸的方式籌集購房資金，利率低，下款快。

節目中還放出了“實錘”——招商銀行南京湖南路支行一位個貸經理給記者“支招”，稱如能提供營業執照等材料，便能實現“巧用”經營貸購房。

針對短片中的情況，節目現場立刻連線招商銀行南京分行消保中心副主任王蓓。“這是不合規的。我們在受理房貸申請的時候，首先核實首付款的來源，我們行開發了一定的資金流向預警系統，以及用技術手段控制信用卡刷卡的場景。”王蓓表示該行對此情況非常重視，會第一時間進行核實，如客戶經理確有違規話術，會嚴懲不貸。

而后，節目連線了江蘇銀保監局副局長丁燦，詢問監管部門對此類問題看法。

丁局長稱，對于節目中反映出來的問題，日常監管過程中也發現了類似的問題，并稱這是嚴重不合規的行為。此外，丁局長表示：“這種以經營性貸款之名行房地產貸款之實，是監管部門命令禁止的，早在今年年初的時候，監管部門就根據數據的分析，要求銀行自查自糾。到今年3月份的時候，銀保監會、人民銀行、住建部三部委也是聯合發文，已經實施的貸款必須要原路返回。”

“剛才曝光的問題到現在還有這樣的想法或者操作，實屬不當，監管部門將跟進核查，一經查實將嚴肅處理。”

剛因資金違規流入房市被查

值得注意的是，就在上月末招商銀行上海分行剛因房地產業務違規被罰。

7月28日，中國銀保監會上海監管局發布公告，招商銀行上海分行存在貸款違規流入房地產市場的違規行為，上海監管局對其作出罰款人民幣100萬元的行政處罰決定。

這已經不是招行第一次因為房地產業務違規而被罰。今年五月份，招商銀行就因房地產項目等多項違規行為被罰7170萬元。另外根據2020年報，截至2020年末，招商銀行個人住房貸款余額12748.15億元，占貸款和墊款總額比例為25.35%，超出監管要求的中資中型銀行個人住房貸款占比上限20%。

5月21日下午，銀保監會官網發布公告稱，招行因并表管理不到位并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等多項違法違規行為，被依法予以罰款7170萬元，對1名責任人員予以警告處罰。

此外，年報顯示，截至2020年末，招商銀行個人住房貸款余額12748.15億元，占貸款和墊款總額比例為25.35%。根據央行、銀保監會聯合下發的《房地產貸款集中度管理要求》，招商銀行在列的中資中型銀行個人住房貸款占比上限為20%，招商銀行個人住房貸款占比明顯超出監管要求。

借款人挪用經營貸購房將被納入征信

實際上，受到個人經營貸違規流入房地產監管壓力的不止銀行一方，借款人如若編造建議背景以將個人經營性貸款資金用于買房，監管部門將報送征信系統。

今年3月，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發了《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，嚴打經營貸違規進樓市。這是銀保監會等部門首次系統對經營貸進行管控的政策，進一步體現了房地產市場從緊從嚴的導向。

另外，在6月1日銀保監會召開的近期監管工作情況新聞發布會上，銀保監會統信部副主任劉忠瑞透露，對經營貸違規流入房地產市場的監管，是銀保監會近期的關注要點。

劉忠瑞表示，針對一些城市經營貸違規流入房地產的苗頭，銀保監會組織了專項排查，各地銀保監局對經營貸規模總量大、增長快的機構進行重點核查，目前相關工作正在有序推進。

“從排查的情況看，可謂手段多樣、花樣翻新。”劉忠瑞介紹，一些企業和個人挪用經營貸，通過各種方式規避監管要求——有的拆入資金全款買房后，申請經營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協助包裝貸款材料、提供過橋資金，協助借款人繞過銀行審批條件。

劉忠瑞表示，下一步，銀保監會將會同住建部、人民銀行密切關注政策執行效果和排查結果，對自查不力被監管查實、故意隱瞞問題或發現問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴采取監管措施；對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。