人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對商業(yè)健康保險需求的影響研究
——基于省際面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究

張 博，馮江敏

(1.廣東金融學(xué)院保險學(xué)院，廣東 廣州 510521；2.太平洋人壽保險公司廣州分公司，廣東 廣州 510000)

中國人口結(jié)構(gòu)變化及其對中國經(jīng)濟(jì)社會的影響已經(jīng)成為目前學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界討論的焦點(diǎn)。一方面，伴隨著老齡化和少子化的人口結(jié)構(gòu)變化趨勢，中國面臨的醫(yī)療和養(yǎng)老壓力日益突出。與此同時，我國居民消費(fèi)層次的提高、中產(chǎn)階級規(guī)模的擴(kuò)大、公眾保險意識的增加以及城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，都促使更多的中青年人開始為今后的養(yǎng)老和醫(yī)療進(jìn)行理財規(guī)劃。從這個角度來講，當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變對我國商業(yè)健康保險需求的提高具有促進(jìn)作用。

但與此同時，據(jù)“2018中國大中城市商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告(以下簡稱報告)”顯示，個人健康保障實(shí)際配置率較低，知行之間存在較大偏差，對健康風(fēng)險的認(rèn)知并未能有效轉(zhuǎn)化為購買商業(yè)健康保險的行動。在調(diào)查中，近半數(shù)受訪者認(rèn)為“價格太高”。老年撫養(yǎng)比和少兒撫養(yǎng)比的提高意味著家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的加重，這有可能影響居民的消費(fèi)水平進(jìn)而影響消費(fèi)支付能力[1]。在正反兩方面的作用效果下，人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對商業(yè)健康保險需求的最終影響是不確定的，有必要通過實(shí)證分析來驗證人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對商業(yè)健康保險的最終影響。因此，本文從人口結(jié)構(gòu)的視角，結(jié)合全國大中城市商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告(2018年)，將理論和實(shí)踐報告相結(jié)合，試圖更好地解釋人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對商業(yè)健康保險需求所產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響，以期為政府和商業(yè)健康保險公司提供健康保險的設(shè)計參考。

1 資料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

本研究的數(shù)據(jù)包括：①《2018中國大中城市商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》；②中國統(tǒng)計年鑒、中國勞動統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒、中國人口和就業(yè)統(tǒng)計年鑒，以及中國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、中國原保監(jiān)會網(wǎng)站、人社部網(wǎng)站等。從中選取2008-2017年我國31個省份(港澳臺地區(qū)除外)的省級面板數(shù)據(jù)。

1.2 研究方法

1.2.1 模型設(shè)定

健康保險作為一種消費(fèi)品會受到前期消費(fèi)慣性的影響，因此采用動態(tài)面板數(shù)據(jù)的廣義矩估計方法(GMM)進(jìn)行分析。被解釋變量為商業(yè)健康保險需求，用健康保險密度來衡量，解釋變量為人口結(jié)構(gòu)中的年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、家庭規(guī)模結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。控制變量為可支配收入與地區(qū)人均 GDP 的比值，城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出以及城鎮(zhèn)職工人均基本醫(yī)療保險支出。

構(gòu)建的模型如下：

Yit=α0+αyi,t-1+∑βiXit+∑κicit+λi+εit

其中，i代表地區(qū)，t代表年份，Yit代表i地區(qū)的健康保險密度，yit-1代表上一年度的健康保險密度，xit代表的是i地區(qū)t年份的人口結(jié)構(gòu)變量(性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、文化教育結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等)，cit代表控制變量(為城鎮(zhèn)人均可支配收入與人均 GDP 的比重、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出以及城鎮(zhèn)職工人均基本醫(yī)療保險支出)，λi代表省市固定效應(yīng)，εit代表殘差項。

1.2.2 實(shí)證分析方法

在進(jìn)行實(shí)證分析前，首先采用LLC單位根檢驗對面板數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗；然后通過一步和兩步差分GMM、一步和兩步系統(tǒng)GMM的比較，選擇結(jié)果更為可靠的系統(tǒng)GMM兩步估計方法；最后對系統(tǒng)GMM擾動項的自相關(guān)和過度識別進(jìn)行檢驗。

2 結(jié)果

系統(tǒng)GMM兩步估計顯示，健康保險密度對數(shù)滯后一期對當(dāng)期的影響顯著，估計系數(shù)為0.623，說明健康保險需求具有較強(qiáng)的消費(fèi)慣性；老年人口撫養(yǎng)比對商業(yè)健康保險密度產(chǎn)生正向顯著影響，且系數(shù)較高為1.543，說明老年人口撫養(yǎng)比是人口結(jié)構(gòu)中一個重要的影響變量；家庭規(guī)模、受教育程度、人口城鎮(zhèn)化水平對商業(yè)健康保險密度均有正向的顯著影響，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與人均GDP的比值對商業(yè)健康保險密度有相對較大的正向影響。城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出的對數(shù)對商業(yè)健康保險密度有顯著的負(fù)向影響。性別變量和少兒撫養(yǎng)系數(shù)變量對健康保險需求的影響不顯著，見表1。

表1 健康保險需求的廣義矩估計分析結(jié)果

3 討論

系統(tǒng)GMM兩步結(jié)果顯示，除了性別比和少兒撫養(yǎng)比外的變量均對商業(yè)健康保險需求有顯著影響。

3.1 年齡結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險需求的影響

年齡結(jié)構(gòu)方面，截至2019年末，中國60歲及以上人口約有2.54億；老年人機(jī)體衰老、身體功能退化，各種慢性病患病率高，健康狀況不良，健康意識薄弱，高齡老年人和女性老人的健康問題更為突出，老年人群體對健康教育、健康咨詢和健康檢查的需求十分迫切[2]。同時，中國有超過4000萬的失能老人，對專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)呈現(xiàn)龐大而剛性的需求，這些因素都會對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生正向影響。從老年人健康險市場來看，目前市場上的產(chǎn)品多集中于高齡防癌險等疾病保險和醫(yī)療保險，由于在數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控能力上存在難點(diǎn)，市場上針對老年人的“非標(biāo)準(zhǔn)體”健康險產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供給缺口，從而阻滯老年人健康保險需求的增長。另一方面，人口老齡化會使“人口紅利”逐漸消失，不利于中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，居民收入減少等經(jīng)濟(jì)因素會影響人身保險的消費(fèi)[3]，這是老齡化對健康保險需求的負(fù)向影響。表1結(jié)果顯示，老年人口撫養(yǎng)比對商業(yè)健康保險密度對數(shù)產(chǎn)生顯著的正向影響，且影響系數(shù)為1.543，提示老齡化的正向影響遠(yuǎn)大于負(fù)向影響，會大大刺激人們對健康保險產(chǎn)品的需求。

少兒撫養(yǎng)比對商業(yè)健康保險密度對數(shù)的影響系數(shù)為-0.282，但不顯著。分析原因可能是，雖然新一代80后、90后父母的健康風(fēng)險意識顯著提高了，但是面對更激烈的教育競爭壓力、教育投入和高昂的醫(yī)療費(fèi)用支出，少兒撫養(yǎng)比高提高了消費(fèi)部分的支出，儲蓄份額相應(yīng)減少[4]，從而可以用來購買健康保險的資金相應(yīng)減少，呈現(xiàn)出“大中城市商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告”中提到的家庭知行偏差較大的現(xiàn)象，對于健康保險的認(rèn)知并不能轉(zhuǎn)化為購買商業(yè)健康保險的行為。

3.2 性別結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險需求的影響

性別結(jié)構(gòu)變量“性別比”對商業(yè)健康保險密度對數(shù)的影響較小為-0.001，且不顯著。從生理學(xué)和心理學(xué)的角度出發(fā)，男性為了獲得確定利益而愿意冒風(fēng)險，女性為了避免損失更不愿意冒風(fēng)險。因此，女性對保障性保險的需求強(qiáng)于男性。另一方面，根據(jù)中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003年)顯示，女性在人生的各個階段所面臨的健康風(fēng)險低于男性[5]，因此導(dǎo)致女性對健康保險的需求低于男性。結(jié)合兩方面的因素考慮，導(dǎo)致性別比對商業(yè)健康保險的需求影響不顯著。性別比對商業(yè)健康保險需求的影響還需要考慮性別失衡導(dǎo)致的未來婚姻擠壓現(xiàn)象，未來單身家庭的增多不可避免，性別失衡對商業(yè)健康保險需求的影響可能會通過家庭結(jié)構(gòu)的影響體現(xiàn)出來，而未在性別比上有所體現(xiàn)。

3.3 文化結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險需求的影響

文化結(jié)構(gòu)方面的影響主要體現(xiàn)在受教育水平上，“受教育程度”變量對商業(yè)健康密度對數(shù)的影響系數(shù)為0.043，且顯著。這是因為隨著人口教育水平的提高，不僅有助于推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民收入，還會提高人們對保險的認(rèn)知水平，健康保險發(fā)展的環(huán)境也會進(jìn)一步優(yōu)化[6]。受教育水平提高，會提高人們的健康意識，改善人們的健康行為和健康信息獲取，這些都會提高人們對健康保險產(chǎn)品的認(rèn)知水平和購買意愿[7]，本研究也證實(shí)了這一點(diǎn)。

家庭結(jié)構(gòu)主要通過影響家庭的投保順序、家庭儲蓄水平以及不同家庭成員的健康風(fēng)險差異而影響對商業(yè)健康保險的需求。本研究結(jié)果提示，家庭結(jié)構(gòu)變量“平均家庭戶數(shù)規(guī)模”對商業(yè)健康保險密度產(chǎn)生顯著的正向影響，估計系數(shù)為0.419。單人家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險需求影響不顯著，直系家庭結(jié)構(gòu)將會顯著抑制商業(yè)健康保險的購買，而核心家庭結(jié)構(gòu)會促進(jìn)家庭購買商業(yè)健康保險的行為，且具有較高繳費(fèi)水平[8]。整理后的面板數(shù)據(jù)測算提示，2016年和2017年購買商業(yè)健康保險的家庭中，核心家庭(家庭成員人數(shù)為2～4人)占比大概為69.99%和69.10%，單人家庭占比約為14.09%和15.58%，直系家庭(家庭成員人數(shù)大于等于5人)占比為15.92%和15.32%。因此，從總體上來看，核心家庭更愿意購買商業(yè)健康保險。

3.4 城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和其他變量對商業(yè)健康保險需求的影響

城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)變量“城鎮(zhèn)人口所占比重”在1%的顯著性水平上正向影響商業(yè)健康保險密度對數(shù)變量，且估計系數(shù)為2.757，提示人口結(jié)構(gòu)變量中，人口城鎮(zhèn)化水平變量對商業(yè)健康保險密度影響程度最大。隨著城鎮(zhèn)化的逐步深入，越來越多的農(nóng)村人口逐漸融入城市，針對流動人口基本醫(yī)療保障各項舉措的持續(xù)推進(jìn)，逐步提高了他們的健康管理意識和健康保險購買意愿，增加了對商業(yè)健康保險的需求。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與人均GDP的比值與商業(yè)健康保險密度對數(shù)呈正相關(guān)，估計系數(shù)為1.446，對商業(yè)健康保險密度有相對較大的正向影響。一方面，近年來，政府推出了一系列政策措施，比如稅優(yōu)險、個人醫(yī)保卡購買商業(yè)健康險等，其政策目的在于提高大家對商業(yè)健康保險的切實(shí)購買力；另一方面，商業(yè)健康保險的認(rèn)知與地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、個人收入等因素相關(guān)，經(jīng)濟(jì)水平越好，收入越高，因此對健康險的認(rèn)知程度較高[9]，其對商業(yè)健康保險的需求也越高。

城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出對數(shù)對商業(yè)健康保險密度有顯著的負(fù)向影響，估計系數(shù)為-0.029。據(jù)《商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析報告2018》顯示，目前醫(yī)療支出占GDP的比重逐年上升，且在個人總支出中占比越來越大，居民控制醫(yī)療費(fèi)用支出的意識也越來也強(qiáng)烈。但由于收入效應(yīng)，控費(fèi)的強(qiáng)烈意識和對風(fēng)險的認(rèn)知并不能有效轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險的有效需求。《商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析報告2018》的受訪者中近半數(shù)認(rèn)為，價格過高是當(dāng)前無法滿足購買需求的主要因素，因此城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健支出越高，收入就越少，對商業(yè)健康保險有效需求就越低。

城鎮(zhèn)職工人均基本醫(yī)療保險支出對數(shù)對商業(yè)健康保險密度有顯著的正向影響，估計系數(shù)為0.722，這說明對城鎮(zhèn)職工來講，社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間是相互促進(jìn)的關(guān)系，社會醫(yī)療保險促使更多的人具有更高的健康風(fēng)險意識，從而增加了對商業(yè)健康保險的需求。

4 建議

4.1 針對不同年齡結(jié)構(gòu)的需求設(shè)計更豐富多樣的健康保險產(chǎn)品

在老齡化和雙循環(huán)新發(fā)展格局的雙重背景下，保險業(yè)的發(fā)展重在滿足高增量需求，提高保障，尤其是重點(diǎn)人群的保障。一方面，老年人群的商業(yè)健康保險需求旺盛，但目前市面上適合老年人的產(chǎn)品不多，要不斷加大創(chuàng)新力度，豐富如“高齡護(hù)理險”“抗癌險”等針對老年群體的健康險產(chǎn)品，有些老年人特定疾病應(yīng)納入保障范圍內(nèi)。另一方面，據(jù)《報告》顯示，60后群體受投保年齡影響，商業(yè)健康保險產(chǎn)品所能發(fā)揮的保障杠桿作用下降，該群體更多關(guān)注健康醫(yī)療服務(wù)資源的可及性，因此保險公司應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)健康產(chǎn)品與服務(wù)的緊密結(jié)合，推動醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理、健康管理等多領(lǐng)域相互融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合、多領(lǐng)域全方位的養(yǎng)老服務(wù)體系。

針對兒童群體的健康風(fēng)險需求，要圍繞實(shí)際需求開發(fā)，比如殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等，加大對兒童先天疾病、罕見病的醫(yī)療保障。同時，保險公司應(yīng)正視人口結(jié)構(gòu)所帶來的需求新變化。針對人口結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的男女比例失衡問題、家庭規(guī)模縮小等問題，針對新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的大量流動人口等群體的風(fēng)險特征，應(yīng)對市場所需，設(shè)計并推出適宜的產(chǎn)品，做好養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等剛需保障領(lǐng)域的供給和服務(wù)，為擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)一步提供支撐。

4.2 滿足大眾的惠民性保險需求

本研究發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)購買力仍然是影響居民購買商業(yè)健康險的關(guān)鍵性因素[9]。中國的商業(yè)健康保險客戶群體分化嚴(yán)重，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，尤其是受疫情影響，收入差距進(jìn)一步拉大，實(shí)際購買力差異較大，購買意愿差異也較大，導(dǎo)致用戶分化較為明顯。很多居民因經(jīng)濟(jì)因素，以及風(fēng)險意識的限制，更愿意選擇低價、一次性購買的健康保險產(chǎn)品。因此，除了加大對社會公眾的保險教育和全生命周期健康教育力度外，更應(yīng)該鼓勵保險公司從提高精算能力等專業(yè)化經(jīng)營手段入手，促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大群體需要和支付能力的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。目前大火的城市普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險“惠民保”即體現(xiàn)了普通居民的惠民性保險需求。

4.3 提高商業(yè)健康險公司的健康保障服務(wù)能力

政府部門應(yīng)持續(xù)推進(jìn)醫(yī)療保障制度向更高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的有效銜接，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的重要補(bǔ)充作用；進(jìn)一步優(yōu)化稅優(yōu)健康保險，積極發(fā)揮商業(yè)健康保險個人所得稅政策等的引導(dǎo)作用；突出健康保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、賠付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管，提高商業(yè)健康險公司的健康保障服務(wù)能力。