中小型金融機構風險形成的原因分析

紀寧

中小型金融機構已經發展成為金融市場中的主要組成，對于金融行業的發展具有積極的促進作用。中小型金融機構在實踐的發展過程中，還存在著一些風險。本文從中小型金融機構內的風險類型入手，對產生風險的原因進行分析，并提出了有效應用風險的措施。希望更夠為更好的促進中小型金融機構的健康發展，提供借鑒。

在改革開放的時代背景中，我國中小型金融機構得到了快速的發展，沒在發展規模上不斷擴大，已經發展成為金融市場中的重要組成。在運行的過程中，中小型金融機構由于自身、市場和社會環境的影響作用，還存在著一些風險，需要在實際工作中，進行有效地規避和應對，才能實現更健康長遠的發展。

一、中小型金融機構風險的主要類型

（一）信用風險

中小型金融機構中存在的信用風險，主要是由于違約造成的一種運行風險。在廣義上，也可以理解為是由于受到了不確定的因素，對金融機構的信用產生了影響，造成實際的收益和預期的收益之間，存在差距，造成中小型金融機構受到損失的一種現象。這種風險更多的表現在貸款過程中。比如貸款的質量風險、集中貸款的風險等。

（二）流動性風險

流動性風險，是中小型金融機構實際擁有的流動資產，不能滿足客戶的資金要求，造成機構實際清償能力不足，面臨損失和倒閉的風險。這種風險是一種潛在的風險，也是站在中小型金融機構中普遍存在的一種風險表現。這種風險的發生，不僅可以是自身原因造成，也可能會由于外界因素造成。更多的與金融機構內實際業務的發生風險有關。

（三）操作性風險

造作性風險的發生，是由于中小型金融機構的內部管理工作出現問題，造成機構受到損失。這種風險的發生不是一時的，是在長時間的不良管理中，沉淀形成的一種風險。中小型金融機構的內部體制問題，如果不能得到有效地解決，對市場定位不明確，都將對具體的運營模式、經營思路造成影響，長期以往，將會直接造成損失，產生風險。

（四）經營性風險

經營性風險的發生，是中小型金融機構的經營管理出現問題，造成的風險。這種風險的發生，與整體的社會環境有關，也與自身的內部經營管理有管。為更好的減少經營風險，一定要對其內部的經營管理工作進行完善，加強社會信用環境的治理。

（五）支付性風險

支付性風險的發生，主要是由于中小型金融機構的規模小、資金小造成的。中小型金融機構在法律是是獨立的實體，對風險的承擔能力較小，在我國當前金融體系建設不夠完善的過程中，中小型金融機構面臨的支付性風險也比較突出。尤其是近年來世界經濟環境惡化，競爭激烈的情況下，出現了不少中小型金融機構兼并、合并的現象，大多與其支付性風險的發生有關。

二、中小型金融機構風險形成的原因

在激烈的市場競爭環境中，中小型金融機構的運行并不順利，各種風險的發生隨時可能出現，而造成風險發生的原因，主要表現在以下三個方面。

（一）自身原因

首先，中小型金融機構自身存在限制，比如規模較小，信用基礎較弱，在管理機制的建設中，存在著不完善的現象，造成中小型金融機構在做出管理決策的過程中，存在著盲目性，容易造成風險的發生。另外，中小型金融機構的主要客戶，主要是中小型企業，這些企業的發展存在不穩定性，企業一旦破產，將會造成對其放貸的資金無法收回，增加企業的運行困難，產生風險。其次，中小型金融機構在進行業務操作的過程中，存在的失誤現象，也是造成其產生運行風向的主要因素。我國的中小型金融機構中工作人員的素質，存在高低不一的現象，在具體的業務操作過程中，由于人員的粗心大意，造成失誤，也會造成經營風險的發生。最后，在中小型金融幾首中，法人的治理結構存在不嚴密的現象。由于中小型金融機構的內部人事制度，受到政府干預的現象較多，對法人結構的管理工作開展產生了直接的而影響。其中政府利益大于股東利益，這種現象是違背企業發展規律的，也可能會造成實際的經營風險發生。

（二）市場因素影響

首先，中小型金融機構的市場準入不嚴格。隨著金融市場的快速發展，中小型金融機構的數量不斷增多，對其市場準入的相關規定也不夠嚴格。同時，中小型金融機構存在著資金鏈承擔風險能力不足的問題，在遇到問題的同時，由于資本金額有限，將會造成企業產生風險。另外，中小型金融機構的高級管理人員，專業的能力也有待提升，其決策失誤、不懂經營也是造成風險發生的主要原因。其次，在中小型金融機構的發展過程中，存在著市場定位偏離的問題。在機構成立的開始，將自身的定位設置在為中小型企業、個人提供金融服務的機構，但是隨著不斷地發展，在快速壯大的過程中，結合市場定位的關鍵決策中出現問題，盲目的參與重大項目建設，為大型企業投資放款，一旦出現問題，將直接造成無法挽回的損失，面臨倒閉破產的風險。

（三）社會環境影響

首先，中小型金融機構在發展的過程中，存在著缺少政策扶持的原因。由于經營的規模有限，在金融市場的競爭環境中，始終處于弱勢地位，政策在對金融機構進行布局的發展中，自然的對中小型金融機構的網點設置進行控制，在利率上進行管制，造成其經營受限，不能更好的發展，從而降低了其抵抗風險的能力。其次，我國當前的整體金融環境正處在轉型改革的過程中，市場的競爭更加激烈，中小型企業面臨重新的洗牌，缺乏對金融市場的有效監管，不管是在內部管理還是在外部的監管中，都存在著具體的問題有待完善，這些實際存在的環境直接影響著中小型金融機構的發展，造成其存在更多的風險問題。

三、中小型金融機構風險應對的措施

在中小型金融機構中，風險的發生是不可避免的，在思想上要正確的認識沒在行動中要準確的落實。面對風險的發生，要結合不同的原因，機構自身的特點，從以下幾項措施的應用中，進行有效地應用，將風險發生的幾率最大化的降低，保障中小型金融機構更安全的運行發展。