生源地貸款與校園地貸款的制度比較研究

李勇

[摘 要]生源地貸款與校園地貸款是當(dāng)前我國(guó)高校學(xué)生“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”資助體系中的兩種主要助學(xué)貸款機(jī)制，是國(guó)家運(yùn)用金融手段支持高等教育的重要方略，兩者的根本目的在于從一定程度上解決部分高校貧困生的就學(xué)需求，這對(duì)實(shí)現(xiàn)教育、社會(huì)公平發(fā)展，以及培養(yǎng)優(yōu)秀大學(xué)生具有重要意義。文章通過(guò)對(duì)生源地貸款和校園地貸款兩種制度進(jìn)行對(duì)比分析，明確兩者內(nèi)涵、操作流程及優(yōu)劣勢(shì)，為推進(jìn)我國(guó)助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]生源地貸款;校園地貸款;貸款制度;對(duì)比分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.030

1 引言

國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)以政府為主導(dǎo)，由教育部、銀行、財(cái)政部與高校協(xié)同合作，幫助高校貧困生解決就學(xué)需求的政策性銀行貸款，最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代后期，讓很多貧困生得以受益，能夠順利完成學(xué)業(yè)、進(jìn)入社會(huì)就業(yè)。然而，近年來(lái)，隨著高校的擴(kuò)招，貧困人數(shù)也隨之增長(zhǎng)，加之高校學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快，令國(guó)家助學(xué)貸款的需求倍增。國(guó)家學(xué)生資助管理中心發(fā)布的《2019年中國(guó)學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國(guó)累計(jì)資助人數(shù)達(dá)到1.06億人，相比2018年增長(zhǎng)8.05%，資助資金總額為2126億元，增長(zhǎng)率為4.07%，而其中高校助學(xué)貸款為346.07億元，占總額的16.28%，發(fā)放總?cè)藬?shù)為4817.59萬(wàn)人。由此可見(jiàn)，國(guó)家對(duì)于助學(xué)貸款的力度之大，尤其是在開(kāi)展扶貧教育的背景下，非常重視高校貧困生受教育的權(quán)利，力爭(zhēng)做到不讓一個(gè)學(xué)生因家庭困難而失學(xué)，這對(duì)助力脫貧攻堅(jiān)、促進(jìn)我國(guó)教育公平發(fā)展具有積極作用。

2 生源地貸款與校園地貸款的定義

2.1 生源地貸款

“生源地貸款”也稱(chēng)為“生源地信用助學(xué)貸款”，是以政府為主導(dǎo)，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)信社等生源地金融機(jī)構(gòu)，向符合國(guó)家相關(guān)條件且家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生提供的一種信息助學(xué)貸款形式，具有支教、扶貧的特性。由學(xué)生及其家長(zhǎng)在其戶(hù)籍所在地，向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)或?qū)W生資助管理中心進(jìn)行申請(qǐng)。在生源地貸款制度下，還款期限最長(zhǎng)不能超過(guò)14年，且家長(zhǎng)和學(xué)生一同被視為借款人，需要共同履行還款的義務(wù)和責(zé)任;借款人無(wú)須抵押、無(wú)須擔(dān)保;由財(cái)政貼息補(bǔ)貼學(xué)生在校期間助學(xué)貸款所需償還的所有利息，給予銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，借款人在畢業(yè)后需自行擔(dān)負(fù)貸款利息。從2010年開(kāi)始，國(guó)家開(kāi)行就開(kāi)通了助學(xué)貸款信息網(wǎng)，為大學(xué)生使用信用助學(xué)貸款提供了便利。目前，我國(guó)大部分地區(qū)高校都已經(jīng)逐步推行使用信用助學(xué)貸款制度。

2.2 校園地貸款

所謂“校園地貸款”是指由政府主導(dǎo)，教育部、財(cái)政部、銀行及高校共同操作，為家庭困難的高校學(xué)生提供銀行貸款的一種制度形式。按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，校園地貸款主要用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及住宿費(fèi)三種。校園地貸款由借款學(xué)生每學(xué)年向?qū)W校資助部門(mén)提出申請(qǐng)，經(jīng)學(xué)校審核通過(guò)后，學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，給學(xué)生發(fā)放貸款。相比于生源地貸款，申請(qǐng)校園地貸款的學(xué)生在校期間貸款免息，在該生畢業(yè)后6年內(nèi)分期償還貸款本金和利息，若學(xué)生違約，未能按期還款，將會(huì)影響個(gè)人誠(chéng)信，并需承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。對(duì)于同一借款人不能同時(shí)申請(qǐng)生源地貸款和校園地貸款。

3 生源地貸款和校園地貸款制度的政策對(duì)比

3.1 生源地貸款制度政策

生源地貸款制度實(shí)際上是高校學(xué)生在其入學(xué)前向戶(hù)籍地金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的一種具有商業(yè)性的信用助學(xué)貸款，是我國(guó)近幾年來(lái)推出的比較符合當(dāng)前高校人數(shù)擴(kuò)招形勢(shì)的一個(gè)助學(xué)貸款新品種。它的產(chǎn)生主要源于國(guó)務(wù)院分別于2002年2月和2004年6月頒布的《〈關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)〉的通知》和《〈關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)〉的通知》，在這兩項(xiàng)政策中都大力倡導(dǎo)各省、市、自治區(qū)政府積極開(kāi)展生源地助學(xué)貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為家庭困難大學(xué)生提供商業(yè)性助學(xué)貸款。2007年，在國(guó)家財(cái)政部、教育部及銀監(jiān)會(huì)的大力支持下，生源地信用貸款制度開(kāi)始試行，并取得較好的成效，隨之在全國(guó)各地大范圍的推廣。

3.2 校園地貸款制度政策

校園地貸款是一種傳統(tǒng)意義上的國(guó)家助學(xué)貸款形式，是我國(guó)高校學(xué)生資助體系中的重要組成部分，也是高校學(xué)生助學(xué)貸款的主要模式。校園地貸款制度于1999年9月1日開(kāi)始在北京、上海等地區(qū)試行，但因要求借款的學(xué)生必須提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證，導(dǎo)致出現(xiàn)“有款貸不出”“有需要貸不到”等現(xiàn)象。究其原因是對(duì)于高校貧困家庭而言，難以提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證。雖然學(xué)校能夠?yàn)椴糠謱W(xué)生提供擔(dān)保，但學(xué)生畢業(yè)后還款風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，在這一形勢(shì)下使得校園地貸款制度發(fā)展嚴(yán)重受阻。于是，國(guó)家針對(duì)校園地貸款制度進(jìn)行了調(diào)整與改進(jìn)，使其逐漸從“擔(dān)保貸款”的性質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞觅J款”的性質(zhì)，只為18歲以上高校學(xué)生提供信用助學(xué)貸款，這種轉(zhuǎn)變能在一定程度上避免“擔(dān)保難”的問(wèn)題。2000年，國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款的受貸對(duì)象和適用范圍進(jìn)行了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大，由全日制本（專(zhuān)）科學(xué)生擴(kuò)大到研究生范圍，同時(shí)，也極大程度地簡(jiǎn)化了申請(qǐng)條件和貸款流程，這些調(diào)整有效促進(jìn)了助學(xué)貸款工作的快速發(fā)展。2004年，國(guó)家教育部啟動(dòng)了國(guó)家助學(xué)貸款新制度，其中強(qiáng)調(diào)由財(cái)政部和高校各出資50%來(lái)共同承擔(dān)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助學(xué)貸款過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)學(xué)生畢業(yè)后存在收入較低、工作變動(dòng)等各種因素造成的無(wú)法還款問(wèn)題，規(guī)定可以將助學(xué)貸款的還款期限延后2年時(shí)間。此外，為避免“貸款隨意”現(xiàn)象發(fā)生，要讓真正有需要的學(xué)生獲得資助，規(guī)定按照高校全日制在校學(xué)生的20%實(shí)行包干。

4 生源地貸款和校園地貸款制度運(yùn)作流程比較

4.1 生源地貸款制度運(yùn)作流程

圖1為生源地貸款制度運(yùn)作流程，需要高校家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及家長(zhǎng)向其戶(hù)籍所在地提出申請(qǐng)，由地區(qū)縣、區(qū)資助管理中心對(duì)學(xué)生資格進(jìn)行審查，審核通過(guò)后，簽訂貸款合同，經(jīng)學(xué)生高校報(bào)道確定后，匯總上報(bào)申請(qǐng)材料，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批、發(fā)放貸款。